貴州高校校園網貸現狀分析與建議對策

涂國章

摘要：隨著互聯網金融的發展，高校校園網貸在大學生中迅速興起。了解高校校園網貸現狀，為相關部門對互聯網金融的治理和高校學生管理提供參考。根據對貴州高校各結構層次的學生加以問卷調查，結果顯示：校園網貸率為35.32%，占比較高。網貸人員中：男性遠高于女性，城市生源高于農村生源，獲取網貸信息主要有熟人介紹、網上搜索和其他，網貸目的主要用于網購和其他;對網貸的認識大多認為是正常的互聯網金融;大多認為校園貸手續簡單、額度自由無需擔保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬;都沒遭遇過套路貸和暴力催收。因此，校園網貸面對龐大的大學生群體有其存在的必要，應該強化其監管和規范，加強向高校大學生群體正面宣傳和引導，避免網貸糾紛的發生。

關鍵詞：校園網貸? 現狀? 監管? 引導? 對策

貴州為多民族省份，是少數民族聚居地，民族風情淳厚，自然資源、礦產資源、旅游資源豐富。自改革開放特別是西部大開發以來，貴州經濟社會和教育事業有了較大的發展。據教育部最新統計數據顯示，貴州現有大學72所，其中本科29所（9所民辦），專科43所（6所民辦），一本院校10所（含211工程院校1所，參照一本招生培養9所），現有在校生約67萬人（含研究生1.86萬人），從學校數量和在校生規模來看，在全國來說不算大，但基于其常住人口的總量來看，人均高教資源的擁有量居于中等偏下水平，不算太差（貴州的常住人口約3600萬人）。由于歷史、地理環境、政治和文化因素，貴州經濟發展水平整體較為落后。但消費水平不低，據權威機構預測，至2019年貴州機動車保有量約900多萬輛。貴州高校大學生校園網貸情況咋樣？研究我省高校校園網貸現狀，了解我省高校大學生思想動態和消費觀念及信貸市場發展境況，為探討高校學生管理和相關部門及社會對金融市場的管控提供參考很有必要。

一、貴州高校校園網貸現狀

利用問卷調查表，從貴州72所高校中選擇有代表性的10所高校（涵蓋貴陽、遵義、六盤水、安順、銅仁、黔南、黔西南等地區）抽樣調查2010份，包含院校層級：一本、二本、高職專科;學年結構：大二、大三、大四;生源：農村、縣城、地州市、省城等各結構層次共2010人參與調查，并進行特征對比和統計分析[1-2]。結果顯示：校園網貸率為35.32%，占比較高。網貸人員中：男性遠高于女性，男性參與網貸人數占男性調查數的比例為40%，占總調查人數的比例為27%，女性參與網貸人數占女性調查數的比例為25%，占總調查人數的比例為8%;來自城鎮的學生略高于來自農村的學生，城鎮生參與網貸人數占城鎮生調查數的比例為37.23%，農村生參與網貸人數占農村生調查數的比例為33.64%。但這兩部分生源參與網貸的人數占總調查數的比例相當，分別為17.91%（農村生）、17.41%（城鎮生）。從獲取網貸信息來看：靠熟人介紹（占52.11%）、網上搜索（占33.8%）和其他（45.07%），廣告傳單僅占5.63%。從網貸目的來看：用于網購的占73.24%和其他的占36.62%，用于學費和學習生活必須的占38.03%，用于旅游和高檔消費的僅分別占8.45%和7.04%。對網貸的認識：參與網貸的78.87%認為屬互聯網金融和普通貸款，21.13%的認為是高利貸;沒參與網貸的55.38%認為屬高利貸，31.54%的認為是互聯網金融和普通貸款，13.08%的人沒聽說過網貸。從每月由家里提供生活費來看：農村生54.21%在1000元以內，45.79%1000-1500元之間;城鎮生44.68%在1000-1500元內，43.62%在1500-2000元之間。參與網貸的學生大多認為校園貸手續簡單、額度自由無需擔保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬;對當前校園貸反映的問題大多認為學校管理缺失、借貸審核機制有缺陷、法律法規滯后;對高校校園貸整治的建議大多認為應合理規制、加強借貸公司的審核和監管、加強額度控制和消費引導。

二、問題及原因分析

從調查結果得知，貴州高校校園網貸現狀反映出不少問題，主要表現在以下幾個方面：

（一）網貸率較高

首先從資金來源來看，農村和城鎮學生大部分在1000-1500元/月范圍內，按照現在物價水平，不足以支撐其每月支出，因光生活費較低支出仍需30元/天，每月就需900元，日常洗漱生活用品100元/月，手機話費200元/月，水電交通消費100元/月，購買服裝、鞋子、書籍、偶爾同學聚餐、周末節假日外出等這些雖然無法計數。但總體上每月低于2000-2500元的收入是很難支撐的。因此，每月開支的需要，相當一部分學生選擇校園網貸。其次從消費需求來，信息時代，高校大學生作為社會活躍人群，消費欲望比較強烈，網購成為許多大學生生活中必不可少的單元，對于更有甚者還網購成癮暫不涉及，因網購無形中拉高費用支出，為彌補資金空缺，考慮到校園貸手續簡單、額度自由無需擔保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬，所以相當一部分學生選擇校園網貸。

（二）宣傳不夠，社會認知欠缺

首先，從調查來看，大多數非網貸學生及部分網貸學生認為校園網貸屬高利貸，而且有少部分人沒聽說過校園網貸。很顯然，校園網絡貸款平臺或互聯網金融機構這方面知識的正面宣傳不夠，需作為新時代的經濟社會的基本常識加以全面普及。其次，從網貸信息來源來看，相當一部分網貸學生依賴于熟人朋友介紹，這也充分表明其對網絡搜索信息缺乏信任，更說明網貸平臺或互聯網金融機構的宣傳渠道不暢、宣傳方式失當、宣傳力度不足。第三，大學生社會認知水平有待提高。之所以相當一部分學生認為校園網貸屬高利貸，更為遺憾的是部分學生沒聽說過校園網貸，是由于其對當今信息時代互聯網金融知識缺乏認知，對校園網絡貸款缺乏認知，對網貸平臺好壞不分，對借貸關系和借貸環節模糊不清所致。

（三）校園網絡貸款借貸矛盾突出

首先，自身有問題的平臺不少，就P2P平臺來看，2007年首次出現在我國，2013-2015年飛速發展，2015年底平臺已達3491家，2016年隨著平臺問題不斷暴露，至2019年底經過邊整改邊發展平臺已累計達到6612家。但正常運營的平臺僅僅只有343家。其次是高校大學生信用問題，一部分學生借貸關系發生后，只考慮借貸資金的使用，不考慮及時、按時還款，嚴重缺乏信用。第三是部分高校大學生過度消費。為了滿足虛榮心，盲目攀比，過度使用借貸資金，甚至扯東蓋西，導致資金漏洞越來越大，無力償還。可見問題平臺本身存在引發借貸關系緊張，加之部分學生的信用問題及過度消費使得借貸糾紛頻出，借貸矛盾依然突出。

（四）對網貸監管不到位，整治打擊不力

2016年開始至2019年國家相關部門出臺系列針對網貸平臺的整改措施，雖然反映了整治效果，但眾多問題平臺的出現恰恰說明監管不到位，整治打擊不力[3-5]。首先，出臺系列整改措施涉及部門較多，有教育部、人力資源和社會保障部、公安部、工信部、互聯網金融協會、市場監督管理局（以前還有工商總局）、銀監會、地方金融辦等等，部門間協調就是很大問題，誰牽頭，誰協同職責不清，似乎大家都在管，而大家又都沒管。其次，對問題平臺和網絡貸款亂象處置，適用多部法律法規，不分主次，模棱兩可，雖然有經偵介入發現問題不少，但未深層次直擊問題平臺的痛處，使得網絡平臺仍然我行我素，你整改你的，我要做的事仍然照做，問題平臺進入依然不斷，跑路的跑路，暴雷的暴雷。

三、建議與對策

根據貴州高校校園網貸調查現狀及反映出的問題，結合我國實際，提出如下建議對策：

（一）提高認識，加強服務

互聯網金融機構，無論是銀行業，還是網貸平臺，都應該意識到高校大學生群體存在龐大的、不可或缺的金融市場，一是高校大學生客觀存在學習、生活、消費等資金需求;另一方面，高校大學生群體有良好的教育背景，整體社會素養較高，既單純，又比較知性，個人主觀惡意違約率低，減少了金融機構信貸風險;其三在校大學生基本是消費貸款，不存在像企業經營困難、資金鏈斷裂造成的被動違約問題。因此應想方設法占有和培育好這個特殊市場，真正為大學生群體服務，作為明智的、有遠見的金融人要想到如何開辟更好的金融產品，既能方便高校大學生使用資金需求，自身又能產生可觀的收益，真正實現雙贏。

（二）應加大正面宣傳，加強普及互聯網金融知識

據調查可知，絕大多數非網貸學生認為校園網貸屬高利貸，更為遺憾的是相當一部分學生居然沒聽說過校園網貸。之所以出現如此局面，是因為這方面的知識在社會正面宣傳不夠，導致學生群體誤解和缺乏。因此相關金融機構尤其是網絡借貸平臺要在社會中加強正面宣傳互聯網金融知識，要讓社會及高校大學生群體認為正規的網絡借貸平臺與普通的銀行貸款無異，甚至比普通銀行信貸因為信息時代互聯網的介入更加方便快捷;要讓社會及高校大學生群體認為即便社會中出現一些校園網絡貸款亂象，那也只是暫時的，是社會監管不到位和行業自身不自律，違法經營所致，應深信隨著國家的重視，相關部門的整治，校園網貸環境必然會得到凈化和進一步升華，屆時展現在世人面前的必定是高度自律、實時監管、有法律法規約束的、合法經營的、又方便大家使用資金需求的有朝氣的行業。

（三）維護良好的信貸關系，樹立正確的消費觀念

無論是金融業還是高校大學生群體，既然借貸關系必然存在，那如何維護良好的信貸關系呢？首先雙方都要有誠信，出借人平臺運營情況如何？有無惡意催收？有無逃避監管和整治？借用人有無按時還款？有無惡意透資？有無盲目過度消費等都可納入征信系統。其次，借貸雙方的信用要在有資質的、受官方管控的第三方平臺能展現和查詢，供借貸雙方雙向選擇參考。此外作為高校大學生，要回歸本職，要以學業為主，不斷豐富和提高自身素養，培育和鍛就正確的世界觀、人生觀、價值觀，不盲目攀比、炫耀，不過度消費，倡導理性消費，樹立正確的消費觀。

（四）加強網貸行業的監管和整治

首先，與互聯網金融相關的部門眾多，落實相應的監管任務需要各部門協作，據了解各相關部門的協調機制有待完善，各自為政，各司其職，各部門都在管而又都沒管的現象依然存在。鑒于此建議變多頭管理為單一管理，即便形成在相關部門中選擇一個部門牽頭，其他部門協作的監督管理機制也好，真正明確監管職責，落實監管任務，實現監管效果。其次對互聯網金融的整治[6-7]，尤其是對網貸問題平臺的整治，適用多部法律法規，孰輕孰重，模糊不清，這樣很容易導致同一問題不同地域不同時間處罰各異，因此建議考慮互聯網金融立法，以統一口徑，司法有據。當然處罰不是目的，凈化互聯網金融環境和理順借貸關系，維護良好的經濟社會秩序是根本。為落實整治要求，對網絡借貸亂象和違法犯罪活動必須予以堅決打擊，該停業的停業，該轉型的轉型，該處罰的處罰，該判刑的判刑。

總之，校園網貸在當今社會有其存在的必要，相關部門的監管、整治也是采取疏堵結合。為使校園網貸正常良好運行，必須加強監管，加大打擊，做實社會正面宣傳，做好大學生正確消費引導，引入征信體系，充分運用大數據平臺，力爭互聯網+金融+法律的高度融合，避免網貸糾紛發生，確保經濟社會秩序健康發展，社會和諧，真正實現法律效果和社會效應的統一。

參考文獻：

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[7]張蒙蒙. 我國P2P網絡貸款的法律監管[D]. 南昌大學.2015.

基金項目：貴州省教育廳人文社會科學研究項目。

作者單位：貴州警察學院