我國第三方支付發(fā)展與面臨的風(fēng)險研究

李鵬濤

摘要：中小型第三方支付機構(gòu)行業(yè)已冷至冰點，除了被巨頭壓制外，另一個重要原因是監(jiān)管的不斷加強。從牌照的角度來看，自2016年以來，中央銀行未頒發(fā)任何新的支付牌照，而現(xiàn)有的34個支付牌照已被取消，僅剩下237個;從對持牌機構(gòu)的處罰角度來看，2019年的處罰數(shù)量超過100，是最高的處罰記錄。規(guī)范和促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為解決實際需求的迫切需要。本文簡要分析了第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險，并針對這些風(fēng)險提出了相應(yīng)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 金融監(jiān)管 風(fēng)險 對策建議

一、發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，在經(jīng)濟下行壓力、結(jié)構(gòu)性改革和流動性短缺的影響下，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和監(jiān)管正在下降。第三方支付交易規(guī)模的增長速度放緩，行業(yè)集中度高，影響了支付服務(wù)費收入和用戶的儲備利息收入。與其他資金流相比，通過第三方支付獲得的資金流有可能轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N金融業(yè)務(wù)，且價值較高。

根據(jù)中國第三方支付行業(yè)報告發(fā)布的數(shù)據(jù)，2019年上半年，第三方移動支付交易規(guī)模約為110.4萬億元。從第三方移動支付交易的規(guī)模和結(jié)構(gòu)角度來看，移動消費和移動金融領(lǐng)域表現(xiàn)突出。在第三方移動支付市場競爭格局中，支付寶和財富支付一直保持壟斷地位，分別占市場份額的54.2%和39.5%，仍保持相對集中的市場份額。不斷豐富用戶的消費場景。而壹錢包則繼續(xù)在金融、電子商務(wù)、航空旅行和其他有利領(lǐng)域，加速其向線下商家的滲透。壹錢包通過全面的金融解決方案為200萬+線下商戶提供服務(wù);一方面，京東集團(tuán)內(nèi)交易支付的比重在逐步提高;另一方面，京東支付大力拓展外部環(huán)境，公共交通和線下零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速增長，交易規(guī)模位居第四。聯(lián)動優(yōu)勢得益于平臺化、國際化戰(zhàn)略，推出了行業(yè)導(dǎo)向支付和全面的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，促進(jìn)交易規(guī)模的穩(wěn)定發(fā)展;易寶支付加大了營銷力度，并繼續(xù)在互金和航空旅行方面做出努力。在此基礎(chǔ)上，第三方支付不斷優(yōu)化用戶體驗，從而促進(jìn)了人民幣的電子化進(jìn)程。

二、第三方支付存在的主要風(fēng)險

（一）第三方支付機構(gòu)的主體資格和業(yè)務(wù)范圍風(fēng)險

目前，已經(jīng)有269家經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)合法經(jīng)營的第三方支付機構(gòu)，其主體資格參差不齊。盡管商業(yè)銀行總行在對合作機構(gòu)的選拔和資格審查中非常謹(jǐn)慎、嚴(yán)格，但是一些分行還是選擇了合作機構(gòu)來完成內(nèi)部經(jīng)營指標(biāo)的評估。在此過程中，更多地關(guān)注第三方組織是否可以為自己帶來更多的營業(yè)收入，以及合作的業(yè)務(wù)范圍是否可以使利潤最大化，因此，分行對主體資格和業(yè)務(wù)范圍的調(diào)查并不嚴(yán)格。同時，由于分行的相對獨立性，總行缺乏對分行合作的統(tǒng)一管理，也無法實現(xiàn)對第三方合作支付機構(gòu)的動態(tài)監(jiān)管，當(dāng)分行的第三方合作支付機構(gòu)存在風(fēng)險時，往往會導(dǎo)致全行的風(fēng)險。

（二）第三方支付平臺交易安全技術(shù)風(fēng)險

第三方支付機構(gòu)與銀行合作，集成網(wǎng)關(guān)，并切斷了與商家網(wǎng)絡(luò)、用戶網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)銀之間的連接，盡管第三方支付在技術(shù)上不斷取得突破，提高了效率，并增強了安全功能，但是在第三方支付平臺的交易模式下，無論是簽訂服務(wù)合同還是進(jìn)行資金交易，在交易過程中，第三方支付平臺系統(tǒng)存在漏洞，當(dāng)他們第一次與銀行聯(lián)系以尋求保護(hù)時，又無法收回資金，就會尋求各種方式從銀行中收回款項。在這種想法下，商業(yè)銀行很容易被起訴，如果他們處理不當(dāng)，則更有可能引起嚴(yán)重的聲譽風(fēng)險。

（三）客戶信息泄露風(fēng)險

在代表第三方支付平臺收集和支付消費者資金的過程中，為了確保交易的真實性和有效性，第三方支付組織經(jīng)常需要消費者提供一系列個人信息。同時，它也可以使用技術(shù)方法來獲取他人的更多個人信息。如果這些大量的個人信息留在第三方支付平臺的數(shù)據(jù)庫中，一旦被管理人員遺漏或網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的泄漏或傳播，可能會對客戶財產(chǎn)不利，侵害客戶的信息，而且還導(dǎo)致銀行賬戶安全受到侵害。

（四）資本沉淀風(fēng)險

從第三方支付平臺業(yè)務(wù)運營的角度來看，第三方需要兩到三天的時間來保持買方支付給賣方的貸款。在此階段，控制資本如果發(fā)生大量交易，第三方支付行業(yè)勢必會積累穩(wěn)定而大量的沉淀資金，這些資金不屬于第三方支付行業(yè)，它們僅屬于要償還債務(wù)的特殊資金。因此，該類別的基金很容易面臨越權(quán)轉(zhuǎn)移，甚至被濫用的風(fēng)險，一旦在使用資金的過程中發(fā)生風(fēng)險，就會引起支付的風(fēng)險。

三、相應(yīng)的對策建議

（一）謹(jǐn)慎選擇合作第三方支付機構(gòu)

盡管央行發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對第三方支付機構(gòu)進(jìn)行了財務(wù)監(jiān)督，并向其頒發(fā)了營業(yè)執(zhí)照，事實準(zhǔn)入制度，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，第三方支付機構(gòu)參差不齊，許多不良資質(zhì)機構(gòu)通過銀行業(yè)務(wù)在市場上存在違法行為，要注意嚴(yán)格審核第三方支付機構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》上已經(jīng)核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，避免合作超出了范圍;此外，要一直關(guān)注機構(gòu)的運作狀況，并在超出范圍、外包、租賃、出借等行為發(fā)生的情況下，適時中止業(yè)務(wù)合作。

（二）加強內(nèi)部系統(tǒng)管理，確保交易資金安全

商業(yè)銀行應(yīng)充分評估客戶的技術(shù)風(fēng)險承受能力，與客戶和第三方支付機構(gòu)有關(guān)決策不應(yīng)該與其承受能力相差太大，對其中的客戶進(jìn)行監(jiān)控核查，對銀行的賬戶資金活動進(jìn)行實時監(jiān)控，并組織符合風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)的人員進(jìn)行驗證，特別是大筆、不正常的資金收支情況嚴(yán)格核查，及時預(yù)警，及時控制。同時可以通過電子渠道驗證和識別客戶的身份，并通過多因素驗證來識別客戶的身份，對于沒有多因素認(rèn)證條件的客戶，不得在第三方支付機構(gòu)建立賬戶。并通過多種渠道宣傳與第三方支付相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的防欺詐知識，使客戶了解基本知識和常見的欺詐方法，并指導(dǎo)客戶提高防范風(fēng)險的意識。

（三）建立聯(lián)動風(fēng)險防控機制

商業(yè)銀行除了加強自身對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管，還可以通過和第三方支付機構(gòu)、保險機構(gòu)進(jìn)行合作，共同設(shè)立一種相對比較完善的損失賠償制度。首先是建立有效的風(fēng)險信息交流渠道，銀行和第三方支付機構(gòu)與客戶簽署三方協(xié)議，在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上及時共享最新的風(fēng)險事件，識別外部欺詐手段并制定風(fēng)險預(yù)防和控制措施。二是探索建立風(fēng)險事件披露平臺，及時向客戶披露在線支付中的風(fēng)險事件，并提示客戶防止外部欺詐。三是可以通過建立第三方支付損失保險制度，和保險公司合作，建立客戶資金損失擔(dān)保制度。

（四）加強信用卡的使用和管理，完善有關(guān)法律法規(guī)

首先，銀行應(yīng)加強對本行的信用卡的有效管理，加強技術(shù)限制，拒絕在網(wǎng)上交易中使用信用卡。其次，商業(yè)銀行需要限制使用信用卡來實現(xiàn)網(wǎng)上交易的特定支付額度，設(shè)定最大支付額度的限額，并防止人們使用信用卡兌現(xiàn)。第三，國家要下大力氣，迅速完善有關(guān)法律法規(guī)，制定有關(guān)信用卡現(xiàn)金套現(xiàn)、欺詐等法律法規(guī)，限制交易。

央行與監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該加強彼此之間的合作，第三方支付作為一種支付清算業(yè)務(wù)和銀行的創(chuàng)新服務(wù)有很大聯(lián)系，交易資金年支付額超過一定金額的支付機構(gòu)需要向特定機構(gòu)披露信息，沉淀資金可以由特殊資產(chǎn)管理公司管理。銀行應(yīng)該接受清算支付、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反洗錢的相關(guān)方面的監(jiān)督和記錄。

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作者單位：安徽大學(xué)