基于資助育人視角對高職學生校園貸風險防范的思考

程榮

[摘 要] 因國家監管要求，大多數正規網貸平臺均已暫停校園貸業務。但在巨大的校園消費需求背后，當前大學生群體對于“校園貸”仍存在存量余額的同時，少數不良網貸平臺重新偽裝仍誘惑著高職學生。為了進一步防范校園貸風險，本文以面向某高職院校在校學生的調查問卷為基礎，從高職院校資助育人視角出發，提出建立學生健康消費觀念、加強金融征信知識教育、推進學生精準資助等防范校園貸風險的對策建議。

[關鍵詞] 校園貸風險；防范；思考

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 23. 085

[中圖分類號] F832.479；G647 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）23- 0203- 02

0 引 言

校園貸是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務[1]。2013年-2016年，校園貸流行并快速發展，但它的發展并沒有真正造福于高職學生，反而由于息費高、暴力催收、詐騙案件多發等亂象，不斷引發各種社會問題。2016年-2017年，教育部、銀監會、人社部等多部門先后發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》等一系列有效措施整治校園網貸環境，明確規定“任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。截至目前，除淘寶螞蟻花唄借唄、京東白條等傳統平臺提供的信貸服務和工商銀行“大學生融e借”、中國銀行“中銀E貸·校園貸”等校園貸“正規軍”以外，互聯網金融平臺已經不允許給大學生放貸。但在巨大的校園消費需求背后，當前大學生群體對于“校園貸”仍存在存量余額，個別不良網貸平臺經過偽裝，改頭換面后仍然誘惑著廣大高職學生。

為了解真實情況，隨機對某財經商貿類高職院校299位學生開展了關于“校園貸”的問卷調查。通過微信、QQ群發放電子調查問卷299份，收回有效問卷299份，有效率100%。參與調查的在校生中，男生80人，女生219人，男女生性別比例1∶3，基本符合該校男女比例結構特征。從學生入學年份來看，2015級學生81人，占樣本總量的27.09%；2016級學生114人，占樣本總量的38.13%；2017級學生104人，占樣本總量的34.78%，樣本對象的年級分布相對均衡。

1 調查結果統計分析

1.1 高職學生消費基本情況

1.1.1 生活費支出情況

問卷調查顯示，72.24% 的學生每月生活費介于500～1 000元之間，23.75%的學生每月生活費介于1 000-1 500元之間，2.68%的學生每月生活費介于1 500～2 000元之間，1.33%的學生每月生活費大于2 000元。85.95%的學生生活費夠用，14.05%的學生生活費不足。從調查數據看，該校學生月生活費總額較適中，生活費絕大部分用于餐飲食品，其次為網購服飾鞋帽、化妝品等生活用品和購買學習資料等學習消費，少數人用于戀愛消費，個別人用于游戲支出。

1.1.2 主要經濟來源情況

數據顯示，如遇生活費不夠開銷時，64.21%的學生選擇向父母索要，說明家庭承擔學生生活費依然占據該校學生生活費主導地位。61.87%的學生選擇兼職打工補足生活費，17.06%的學生選擇申請助學貸款、獎助學金、勤工助學等途徑來解決“財政赤字”問題，說明高職學生自強自立意識較強。調查中，45位學生選擇向朋友借，占參加調查人數的15.05%；9位學生選擇校園貸，占參加調查人數的3.01%。借貸比例盡管不算太高，但這表明校園貸在高職類院校中依然存在一定市場。

在曾經借貸的54位學生中，50位學生曾有過借錢無法償還的經歷，占參加調查學生的16.72%，這表明高職學生的償還能力較弱，一旦發生借貸尤其是校園貸，基本不能獨立完成償還，需要借助家庭的力量，或者通過自己省吃儉用及外出兼職解決。

1.2 高職學生校園貸認知狀況

1.2.1 對校園貸整體了解情況

調查問卷統計顯示，82.27%的學生聽說過校園貸，17.73%的學生未聽說過校園貸。學生了解校園貸的途徑分別為：通過手機網絡推送了解的164人次，通過身邊朋友介紹了解的112人次，通過墻體廣告了解的62人次，通過其他途徑了解的102人次。從統計數據可以看出，188名學生對螞蟻花唄、京東白條等電商提供校園貸平臺較為了解，占被調查人數的62.88%；159名學生對分期樂等分期購物平臺較為了解，占被調查人數的53.18%；54名學生對P2P借貸平臺較為了解，占被調查人數的18.06%。這些數據表明，仍有校園貸平臺通過各種渠道向在校生宣傳滲透，行業自律亟待加強。

1.2.2 對校園貸風險認知情況

299名學生中，對使用校園貸持反對態度的有84人，占被調查人數的28.09%；持中立態度的195人，占被調查人數的65.22%；持支持態度的20人，占被調查人數的6.69%。后兩者中，有81人表示如果遇到緊急情況，將會使用校園貸。299人中，有37人已選擇過校園貸，占被調查人數的12.37%。這說明以校園貸為主要形式的互聯網校園消費金融已經滲透到高職校園，但高職學生對于校園貸了解較多，嘗試較少，表明高職學生對使用校園貸持謹慎態度。

在如何看待校園貸風險方面，295人認為有一定的風險，占被調查人數的98.66%；3人認為不在意風險，只要能借到錢就行，占參與調查人數的3%；1人認為毫無風險，占參與調查人數的0.33%。157人次認為校園貸代理人可信度不高，占參與調查人數的52.51%；250人次認為個人信息有泄漏的危險，占參與調查人數的83.61%；211人次認為利息太高無法償還，占參與調查人數的70.57%；152人次認為借款逾期會被恐嚇影響生活，占參與調查人數的50.84%；138人次認為會遇到暴力催款等不可想象的行為，占參與調查人數的46.15%。這個調查結果使人欣慰，表現了高職學生對自己的定位比較清晰，也反映了高職學生的警惕意識。

根據以上調查分析可以了解，在現有監管體系下，部分校園貸企業缺乏行業自律，盡管監管部門出臺了校園貸禁令，但重新偽裝的不良網貸平臺仍誘惑著大學生[2]，發生逾期后用威脅、連坐等非常規手段來進行“風控”，本質上無異于高利貸。從學生角度來看，高職學生沒有豐富的社會閱歷，對于新生事物缺乏自主判斷，消費行為缺少計劃性，理財意識較為薄弱。從高職院校學生資助工作者視角看，十分有必要進一步培養學生的信用意識和契約精神，開展必備的金融知識教育，幫助學生建立正確的消費觀和理財意識、風險意識。

2 做好校園貸款風險防范的幾點思考

2.1 引導學生樹立正確的消費理念

適度消費既能滿足人們的消費需求，又可實現資源的合理利用[3]，高職院校要教育學生堅持從個人實際需要出發，理性消費。一是要通過思政教育、心理健康教育正確引導與調整學生的消費觀念與消費行為，杜絕盲目攀比、炫耀心理，教導學生做到“一粥一飯當思來之不易，半絲半縷恒念物力維艱”，從而從心理上拒絕浪費。二是通過社團活動、校園文化活動，傳承“以艱苦奮斗為榮，以驕奢淫逸為恥”的觀念，在全校形成勤儉節約，不盲目攀比的校園風氣。通過課程與活動，在尊重學生個性需求和個性選擇、追求高品質生活要求的基礎上[3]，幫助學生學會控制自身的消費欲望，摒棄享樂主義，明確自身真實需求，分清楚“我需要”和“我想要”；明確自身的消費能力，做好有計劃的消費和理性消費，形成健康消費觀。引導學生合理將花費放在提升自己的能力、視野上，讓自己變得更好。

2.2 增強學生金融知識教育

在前述對某財經商貿類高職院校的調查中，37名曾選擇校園貸的學生全部來自計算機、環藝等非財經類專業，會計、財務管理、保險等財經類專業未發生一例校園貸案例，這說明通過開設財政金融等財經類基礎知識課程，可以提高學生的科學理財和風險意識[4]，能夠幫助學生提高識別非法借貸能力，防止誤入校園貸陷阱。建議有條件的高職院校將金融基礎知識課程作為通識教育課程或選修課予以開展，使大學生掌握理財知識和技能，養成財務規劃管理能力和信貸素養，提高學生科學理財的能力。

與此同時，高職院校要加大宣傳力度，積極邀請商業銀行等金融機構走進學校，開展金融及征信知識講座，向學生普及金融信貸和網絡安全知識及相關法律法規知識，培養大學生良好的金融素養和契約精神；時刻關注和準確把握“校園貸”新動態、新政策等，通過微信公眾號、QQ群等學生常用渠道，第一時間向在校生開展全方位宣傳，形成濃厚的宣傳氛圍，進一步提升高職學生金融安全意識。

2.3 大力推進學生精準資助

學生資助的最終目的在于幫助家庭經濟困難學生成長成才，使他們共同享有人生出彩的機會[4]。高職院校要對特殊學生尤其是家庭經濟困難學生予以關注，堅持物質扶貧和感恩勵志并重，經濟援助與心理發展并舉，困難幫扶與素質提升并行的資助育人理念[5]，將資助工作重心從簡單地執行政策向擴大困難學生視野、提升困難學生能力轉移。在遵循家庭經濟困難學生成長成才規律的同時，以健全勤工助學、學費減免、生活補貼等助困類資助項目為基礎，幫助經濟困難學生解決好基本生活費后顧之憂；以加大學業獎學金、綜合量化獎學金、技術技能獎學金、創新創業獎學金等獎勵類資助項目為導向，激勵家庭經濟困難學生昂揚向上，奮發有為；以互幫互助學生社團為依托，努力搭建家庭經濟困難學生健康成長的扶助平臺，為他們的興趣培養、能力提升、視野開闊創造更多機會和條件[4]，幫助學生找到解決經濟困難、自立自強的辦法，培養學生爭先創優的奮斗精神。

主要參考文獻

[1]黃劍.芻議“校園貸”在高校存在的原因及應對策略[J].傳播與版權， 2017（1）：154-156.

[2]王江泉.高校校園貸亂象成因及對策研究[J].開封教育學院學報，2017（37）：243-244.

[3]陳華琛，陳悅，陳亞萍，等.大學生互聯網金融消費行為分析與對策建議——基于大學生校園貸使用的問卷調查[J].揚州教育學院學報，2017（3）：53-57.

[4]陳寶生.進一步加強學生資助工作[N].人民日報，2018-03-01（13）.

[5]趙健.基于平衡計分卡的高校學生資助評價體系構建研究[J].安徽廣播電視大學學報，2014（4）：58-62.