新疆農業保險兵地發展差異分析

張丹丹 郭暉

摘要：采用抽樣調查的方法對新疆政策性農業保險的發展現狀進行調查。以農戶為調查對象，分析新疆兵團和地方農業保險差異化發展的影響因素，并因地制宜地提出具有針對性的合理建議，以推動新疆農業保險可持續性健康發展。

關鍵詞：農業保險；差異；現狀；影響因素；建議

中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1161（2016）02-0084-04

新疆土地面積廣闊，農業生產格局分散，不同的地理條件、生態環境、水資源分布、面臨的風險類型、經濟發展水平、社會環境等因素形成了新疆各區農業生產的鮮明特點，客觀上形成了有差別的農業保險發展概況。近年來，新疆堅持走差異化農業保險發展道路，政策性農業保險發展的廣度和深度有了提高，農業保險規模不斷擴大，農戶的潛在需求得到了有效轉化，中央財政對新疆農業保險實行兵團和地方差異化保費補貼，地方政策性林果業保險得到了良好發展，實現了跨越式發展，極大地促進了新疆農業保險的發展，保費規?？焖僭鲩L，保障規模和力度明顯增強。

1 新疆農業保險兵地發展現狀

2014年，新疆農業保險整體實現快速發展，農業保險業務量增加，保障范圍不斷擴大，保障能力不斷增強。從業務規?？矗陆胤綐I務保費收入17.24億元，同比增長23.64%，增速高于全國平均水平17.38個百分點；兵團業務保費收入14.58億元，同比增長18.08%，增速高于全國平均水平11.82個百分點。從承保數量看，地方業務承保各類農作物233.7萬hm2、同比增長1.10%，承保各類畜禽199.54萬頭（只）、同比增長68.50%；兵團業務承保各類農作物109.8萬hm2、同比增長0.26%，承保各類牲畜100.93萬頭（只）、同比增長158.93%。從保障程度看，地方業務累計為265.16萬戶次提供風險保障272.23億元，已決賠款13.78億元，同比增長58.57%，受益農戶46.69萬戶次，戶均賠款2 950.47萬元；兵團業務累計為28.94萬戶次提供風險保障162.69億元，已決賠款12.37億元，同比增長36.38%，受益農戶19.53萬戶次，戶均賠款6 333.37元?？傮w來看，地方農業保險發展速度快于兵團農業保險。

隨著新疆農業產業結構的大步伐調整，農業保險必須要更加多元化、層次化、差異化發展。面對新疆農戶對農業保險的需求差異，仍需要進一步了解農戶和市場狀況，以農戶實際購買需求為導向，建立農業保險的持續發展機制。農業保險要發展，有效需求是關鍵，農戶需求行為受自身個體特征和外界環境因素的影響。通過調查對比分析，針對兵團和地方的差異化發展的實際情況，為新疆政策性農業保險市場提供有效需求。

2 新疆農業保險兵地發展差異的影響因素

羅芳等人在對棉花保險的作用及對棉農滿意度評價分析中指出，兵團與地方農村在農業保險制度設計上存在一定的差異，不同的保險供給制度導致棉農對農業保險購買意愿有顯著的差異[1]。孫善功等人建議在發展農業保險的許多實踐經驗中，新疆生產建設兵團建立師、團兩級和新疆實行自治區、地（州）、縣三級風險基金差別化管理制度，更有利于新疆農業保險的發展[2]。邢鸝在實證分析中從計量的角度對新疆兵團農險發展水平的主要因素進行考察，得出農民收入與農險保費收入呈正相關，年收入少、保障水平低，農戶投保的積極性不高[3]。黃正軍從農業生產結構、農業生產區域化和農業產業化經營等方面揭示農業風險因素的多種特征決定了農業保險的差異性需求特征[4]。孫祁祥等人指出區域保險市場發展不平衡的原因主要包括區域經濟發展不平衡、保險產業政策、區域人口發展不平衡、經濟體制改革過程等形成的差異以及地區文化觀念的差異等[5]。

本研究于2015年7—8月期間進行實地調研，對新疆北坡經濟帶農牧團場和地方的農戶（職工）進行抽樣調查。采取問卷調查的方式，共發放200份問卷，最終收回198份問卷，問卷回收率為99%。調研范圍：新疆北坡經濟帶第六師102和106團場、第八師149和150團場，收回問卷118份；烏蘇市四棵樹鎮、昌吉回族自治州呼圖壁縣兩個地區，收回問卷80份。參考諸多學者的研究結果，試圖從以下兩個方面進一步分析新疆農業保險兵地發展差異化原因：一是農戶主體因素，如農戶基本特征、農民收入水平、對農業保險認識程度、保險意識、農戶對待風險的態度等；二是外界環境因素，如商業性保險經營主體、經濟和制度環境、地域、氣候、自然災害發生的頻率差異等。

2.1 農戶主體因素

影響農戶購買意愿的因素包括農戶參保意愿、農戶收入水平、農戶對農業風險和農業保險的認知等方面，以下就從這些方面進行分析。

2.1.1 農戶參保意愿 已有研究表明，農戶的年齡、性別、民族、受教育程度等自身特征與農戶購買意愿密切相關。在農戶的家庭基本特征調查中：年齡分布為30歲以下占16.7%，31～40歲占36.4%，41～50歲占27.3%，51～60歲占19.2%，60歲以上占0.5%；參加問卷的男性比例較高，占74.7%；受教育程度分布為小學學歷占29.8%，初中占33.3%，高中（中專）占28.8%，大學（大專）占8.0%；漢族人口占比較大，回族、維族等少數民族人口較少。調研地區地方農戶和兵團職工個體特征基本類似。在農戶參保意愿調查中：兵團愿意參保職工達到73.7%，地方愿意參保農戶占37.5%（見表1）。由于兵地參保形式不同，地方農戶參?；咀裱灾髯栽冈瓌t，兵團通過職工代表大會決議統一購買農業保險，地方農戶的自主選擇方式更能提高農戶政策性農業保險的滿意度。

2.1.2 農戶收入水平 收入水平對購買意愿的影響是雙面性的：一方面高收入水平可以增加農戶的支付能力，增加購買意愿；另一方面，高收入水平的農戶對風險的承受能力也較強，可能降低對保險的保障需求。經調查，兵團職工種植面積高于地方農戶種植面積，家庭人均收入高于地方人均收入，兵團職工農業收入占比較大（見表2）。兵團職工人均收入及保費收入與全疆的對比情況如圖1和圖2所示。

通過新疆兵團職工與全疆收入水平的對比分析可知：農民人均收入對農業保險保費收入產生正面影響，農民人均純收入水平呈現每年遞增趨勢，農業保險保費收入也呈現增長趨勢，說明農民購買的農業保險費用支出在農民可支配收入內。當年保費支出受上年度人均純收入的影響，收入越高，保費支出越多。當農戶人均收入水平增長時，保費收入也呈現出增長趨勢；農戶人均收入增長越快，保費收入也明顯增長。兵團人均收入一直高于全疆人均收入平均水平，兵團保費收入占比全疆保費收入較大。

2010年地方保費收入實現突破性快速增長，保費收入比例逐漸增大。這是源于地方農戶收入的明顯增加以及《農業保險條例》對新疆兵團和地方進行差異化財政補貼，提高地方的財政補貼力度。高比例的保費補貼政策對地方低收入的農戶是極大的鼓勵，解決了低收入農戶難以支付保費的困難，越來越多的農戶積極自愿投保。

2.1.3 農戶對農業風險的認知 生產規模是對風險暴露絕對規模的計量，生產規模越大，風險暴露越大，對保險的需求也會增加。兵團采取統一種植、統一管理，以棉花、加工番茄產業化發展為重點。兵團職工在面對自然災害時，農業生產的大規模、高成本、統一的管理模式引導使得兵團職工更傾向于選擇投?；蛞M新品種新技術規避農業風險，兵團的農業生產技術也一直處于領先地位，節水滴灌和病蟲害防治減輕了干旱、病蟲害對農戶的影響。地方農戶在風險管理策略和技術方面較兵團落后一些，在遭遇風險后，政府的直接撥款救濟導致農戶的依賴心理嚴重和規避風險意識淡薄，對引進新技術保持觀望等待態度，盡量避免外生的生產風險，缺乏主動防范和規避風險的意識，大多數農戶還認為僅通過套作間作的種植方式就能夠降低風險損失，對農業風險認識不夠。72.4%的兵團職工和65.0%的地方農戶選擇投保來降低農業風險帶來的損失，仍有部分農戶選擇等待國家救濟資金、動用存款、靠其他收入、借款或貸款等方式。

2.1.4 農戶對農業保險的認知 農戶對農業保險的認知情況見表3。

在對農業保險的認識上，從未聽說過政策性農業保險的農戶，認為參加農業保險就是亂收費白交錢，看不到可能的風險，僥幸心理嚴重，化解風險的意識不強，當輪到自己受災時就自認倒霉。兵團在農業保險政策制定和宣傳力度上較為廣泛，保險服務以連、團為單位，層層深入落實，積極組織農戶進行義務宣講，強化農戶對農業保險的意識，但有的農戶對農業保險具體內容、作用認識不清，雖然參加了保險，卻完全不知道是農業保險，誤認為是其他財險。對農業保險比較了解的農戶普遍認為農業保險保障程度較低，面對大災時，保障水平與生產實際投入差距較大，根本解決不了實質性的問題。

2.2 外界環境因素

2.2.1 農業保險供給主體 保險供給制度的不同是導致兵團與地方購買農業保險意愿存在差異的重要原因。中華聯合農業保險與兵團聯合共保，采取統一保險、單獨立賬、由政府主導下的商業保險公司自主經營模式，在自治區政府政策支持下，該機制的運行取得了很大的成功。人保財產保險公司新疆分公司負責地方各縣農業保險業務，人保公司農險業務采取政府動員形式，由當地政府推行，需要地方政府財政大力支持，農戶才愿意投保；如果當地政府財政負擔較重，對農業保險不重視，力不從心，將會導致人保公司在地方上收取保費困難。

2.2.2 制度環境 一是兵團和地方上財政補貼分擔比例不同。新疆生產建設兵團是中央財政補貼65%；而地方比例是中央財政補貼保費總額的35%，自治區財政補貼保費總額的25%，地州市、縣（市）財政補貼保費總額的20%。二是行政體制上的差異。兵團農牧團場實行黨政軍企合一的體制，在方針政策上支持開展農業保險，多次下發文件利用兵團特殊的管理體制和行政體制，依靠行政手段對全兵團范圍的主要農作物實行“統?！闭?；而地方區域內農業保險實行自愿參保、不強迫、不攤派，但是過程中存在許多問題，在收取農業保險費時有“搭車”收費、違規收費現象，導致農戶對農業保險抵觸和厭惡，在認識上存在誤解。

2.2.3 風險差異 新疆生態環境脆弱，自然條件惡劣，降雨量小，蒸發量大，農業生產上面臨著風災、旱災、雹災、高溫、堿害、霜凍、農業病蟲害種種頻發災害，災損率高，損失巨大。兵團的生產模式使得受災面積較大，很難快速轉嫁風險，2014年以來的系列災害已造成兵團范圍內69.2萬hm2農作物受災，占承保面積的63%，農業保險賠款10.38億元，再加上近幾年棉花市場價格的低迷和高溫造成的減產，導致兵團農戶收益降低。地方上有些地區土地沙漠化、土壤鹽漬化日益嚴重，作物長勢不好大量減產，這些自然災害造成巨大的損失，農業經濟的持續發展能力受到極大的抑制。

3 結論與建議

為促進和提高新疆農業保險的可持續健康發展，探索適合新疆農業保險發展的有效路徑，解決農業保險存在的問題，需要從各方面來全面衡量。農業保險的發展規模、社會意義和經營的復雜性決定其必須要走統一框架下具有針對性的差異化之路，農業保險發展多元化是農業保險實踐活動的依據和方向。應從兵團和地方農業保險發展的客觀實際情況出發，以農業保險消費者的有效需要為重點，探索形成既具有區域特色又有差異的農業保險實踐模式。

3.1 強化農業保險服務，實施差異化保險政策

根據兵地不同的經營制度、農業生產特性，制定適合當地農業發展的保險政策。一方面，適當加強對兵團農戶農業生產成本的補貼。由于兵團棉花生產規?；M織程度高，多采用機械采摘，農機購置費用高昂，但是政府對農機補貼的比例并不高，農戶還是負擔不起，限制了農業機械化的推廣應用。另一方面，擴大地方農業保險補貼范圍。從農業保險客觀需求的差別性出發，延伸農業保險服務保障鏈條，與產業化發展相協調，提供可以有效覆蓋與之相匹配的專業產品與服務，形成當地特色的險種并給予相關的政策扶持，發展區域特色保險，對保險產品進行評估細分，實行差異化費率標準和補貼方式，滿足差異化需求。

3.2 明確風險差異，采用分級標準

農業風險的分布具有地區不平衡性，干旱、大風、寒潮、洪澇等自然災害在各區域的發生頻度、災損程度不一，準確確定與某一農業保險標的相匹配的保險責任較難。根據兵地風險水平的具體差異，收集歷史災害紀錄，依據災害程度、持續時間、影響程度等進行統一量化和分級，將農業生產風險進行等級劃分，結合區域GDP值、農村居民人均純收入、地理條件等指標制定與生產風險分布相一致的差別費率和抵御風險措施，是新疆地區氣象災害區位差異性的現實需求。

3.3 加強農村金融建設，增加農業保險有效需求

一是加大對農業保險的信貸支持。對需要貸款的農戶要求必須先進行投保、再申請貸款，在貸款條件和利率方面可給予適當優惠，允許其申請一定額度的無息或低息貸款。這樣通過信貸與保險的結合，可以使農村金融部門的系統性風險得以有效分散和轉移，也可以提高農戶投保的積極性。二是增加農戶收入。積極出臺更有效的增加農戶收入的惠農政策，引導社會資金回流農村、投資農業。通過增加農戶收入尤其是增加其可支配收入，可以提高農戶購買農業保險的能力，將農戶的需求轉化為農業保險有效需求。

3.4 完善風險分散機制，建立有效配套機制

建立農業再保險機制和建立農業巨災風險基金，分散農業保險經營主體的經營風險，利用金融衍生工具降低農業風險和促進農民增收，利用天氣衍生產品、農業巨災風險證券、農產品訂單遠期合約交易多渠道分散農業風險。根據各地財政狀況差異建立農險基金，基金來源通過多渠道籌集，可以提取保險公司保費收入的一定比例、支農資金和救濟款的一部分、當地企業稅收的一部分充實到風險基金中。

參考文獻

[1] 羅芳，崔葉辰.新疆棉農購買農業保險意愿影響因素的實證分析——基于兵團與地方的比較[J].新疆農墾經濟，2014（12）：16-21.

[2] 孫善功，李嘉曉.加快我國農業保險發展的思考——基于上海、新疆、新疆生產建設兵團和黑龍江墾區農業保險實踐的分析[J].中國海洋大學學報，2008（4）：58-64.

[3] 邢鸝.新疆兵團農業保險發展的實證分析[J].石河子大學學報：哲學社會科學版，2003（6）：42-44.

[4] 黃正軍.政策性農業保險的差異性需求與區域性供給研究[J].江蘇農業科學，2014，42（7）：443-446.

[5] 孫祁祥，朱俊生.我國保險業發展評價指標探析[J].保險研究，2008（2）：18-23.