我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究

吳瓊

摘 要：隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了飛速的發(fā)展。具有透明度高、范圍廣泛、中間成本較低、信息資料豐富以及信息資料處理速度較快等多方面的特點，有效的彌補了金融體系中的不足。而且，互聯(lián)網(wǎng)是一種新的金融模式，正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，也對現(xiàn)在的金融監(jiān)督提出了更高的要求。下面我們就對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題進行一些粗略的研究。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；現(xiàn)狀；解決措施

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式和特征

隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在很多的信息技術(shù)和電子通訊技術(shù)已經(jīng)成功的運用到社會的各個層面中，以帶動了金融活動和電子商務的發(fā)展，因此就產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，而且在金融活動中占據(jù)重要的地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，首先是金融業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互結(jié)合，漸漸的產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融；當然，這也表現(xiàn)出傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對于新興的經(jīng)濟沒有很強的適應能力，在創(chuàng)新方面，發(fā)展不充分。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不但包含了技術(shù)層面的因素，還有其內(nèi)在因素的驅(qū)使，更不是脫離于現(xiàn)實的“網(wǎng)絡金融游戲”。根據(jù)現(xiàn)在的發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也趨向于多樣化的方面，主要包含三種模式：

1.1網(wǎng)絡銀行，就是指互聯(lián)網(wǎng)擁有自己的獨立網(wǎng)站，使用網(wǎng)絡設備電子設備給客戶提供相應的資料、產(chǎn)品和服務的銀行。網(wǎng)絡銀行的構(gòu)成模式主要分為兩種類型，分別是純粹型和混合型。純粹型網(wǎng)絡主要是指虛擬化的銀行，基本上不包含物理上的營業(yè)網(wǎng)點，當然后臺處理中心除外。比如在1995年所建立的世界上第一家網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行。所謂的混合型網(wǎng)絡銀行就是依據(jù)傳統(tǒng)的網(wǎng)絡銀行為基點，進行網(wǎng)絡業(yè)務的延伸，所包含的業(yè)務范圍有提供一些信息和通訊服務，或者進行簡單的銀行交易，有的也包含所有的銀行業(yè)務。宏觀的網(wǎng)絡銀行根據(jù)服務方法的不同還可以氛圍網(wǎng)上銀行（主要是指計算機和互聯(lián)網(wǎng)）、手機銀行（主要是指移動電話和無線網(wǎng)絡）和電話銀行（主要是指通訊設備和電信網(wǎng)絡）。網(wǎng)絡銀行資金的來源和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行基本相似，不但包含墊款利差收入，還包含一些中間業(yè)務收入。[1]

1.2網(wǎng)絡信貸，主要依靠網(wǎng)絡信貸為主的媒介和載體，給個人之間的借貸提供中介服務，資金的使用情況主要由第三方支付機構(gòu)進行實施。網(wǎng)絡信貸根據(jù)業(yè)務的運行模式進行劃分，主要分為四種類型，分別是：第一類只是發(fā)布信貸資料，擔當撮合平臺、不能進行線下審貸，也不可以提供貸款給擔保的組織；第二類就是擔當信貸中介，和放貸的人員簽訂合同，依據(jù)放貸人的要求把資金轉(zhuǎn)借給借款人的組織；第三類就是在信貸業(yè)務之前就許諾在一定的情況下可以延期還款或是先期支付本金和利息，也可以提出賠付的要求，保證本金安全的組織；第四類就是指進行線下的業(yè)務，根據(jù)多種資金的運作形式，從而獲得利潤的組織。網(wǎng)絡信貸機構(gòu)的資金來源主要是中介費用、管理費用、傭金、擔保費用以及一些其他的費用。

1.3第三方支付，主要是指和商業(yè)銀行進行簽約，擁有一定的經(jīng)濟基礎和信用額度的第三方獨立機構(gòu)所提供的交易支持載體。實際上，給商品交易提供支付服務的第三方支付機構(gòu)并不是真正意義上的金融機構(gòu)，但是隨著支付服務漸漸的向金融交易靠攏，使得迪斯尼支付機構(gòu)的金融屬性也在逐漸的增強。第三方支付機構(gòu)一般是和商業(yè)銀行、合作商戶和企業(yè)進行相關的合作，主要以銀行的支付結(jié)算作用為基礎，給予客戶更多的個性化支付結(jié)算和增值服務。其中利潤主要包含三個方面：一是引領消費者參與到合作商戶消費，向合作商戶收取一定的交易服務費；二是把所收的預付款存入到銀行賬戶中所產(chǎn)生的沉淀資金利息；三是消費人員不愿丟棄或是主動放棄的預付資金押金、剩余資金等殘值的收入。

和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行對比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾個方面的特征：首先是業(yè)務運行網(wǎng)絡化。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的拓展需要很多人員和大量的經(jīng)營網(wǎng)點，所以運行的成本不高，相對的標準也比較低，這就和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有很大的不同，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)需要一定的資金規(guī)模作為支撐。然后就是業(yè)務經(jīng)營信息化。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是把經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的有關軟件，還有一些比較分散的企業(yè)信息和個人信息進行一個集中的處理，從而把這些資源和信息進行分類，以便更好的提供資金融通和交易服務。再者就是業(yè)務競爭自由化。互聯(lián)網(wǎng)金融有效的擺脫了物理和空間的束縛，把業(yè)務鏈進行縮短，從而推動了金融業(yè)務的全方位發(fā)展，使得一些新型的業(yè)務發(fā)展更加快捷，當然競爭也更加激烈。最后就是業(yè)務交易的“平民化”。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的參加者主要是針對大眾，一般的人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行多種多樣的金融交易，其中的交易過程也比較簡單而且容易操作，但是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)則是把客戶根據(jù)等級進行分類，更多偏向于大客戶。[2]

2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理的解決措施

和傳統(tǒng)的金融行業(yè)進行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融所牽涉的范圍更加的廣泛和全面，創(chuàng)新程度也在不斷的加深，其中的風險也更難預防，現(xiàn)在的金融監(jiān)管體系還是存在一定的不足。為了更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)有效的發(fā)展，保持金融秩序的穩(wěn)固以及消費者的合法利益，就需要不斷的加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理力度，不斷的健全和完善相應的法律法規(guī)。

2.1 健全互聯(lián)網(wǎng)金融管理的法律法規(guī)

法律法規(guī)是為了更好的維護國家的金融體系和金融安全，不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系是為了更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展。第一我國現(xiàn)在實行的金融法律，例如：《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》等，建立這些法律的基礎就是傳統(tǒng)的金融行業(yè)和傳統(tǒng)的金融業(yè)務，其中很少牽涉到互聯(lián)網(wǎng)金融的有關內(nèi)容，需要及時的對金融法律進行修訂和完善；第二就是雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較迅猛，但是相應的法律法規(guī)卻比較緩慢，其中涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融有關內(nèi)容的法律法規(guī)只有《刑法》、《電子簽名法》等。要善于從金融消費者利益的保護、信息網(wǎng)絡安全的保護以及社會信用體系的建立等方面來更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。第三就是互聯(lián)網(wǎng)金融所牽涉的范圍和內(nèi)容比較廣泛，有的領域發(fā)展比較早，所制定的法律法規(guī)也比較早，所以隨著時間的推移有的法律法規(guī)需要進行及時的調(diào)整，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券，在一些領域所出臺的法律就比較迅速而且內(nèi)容比較具體，需要進行全面的貫徹，還有網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上保險；有的領域還是處于監(jiān)管空白的情況，其中的風險比較大，如果出現(xiàn)問題，所造成的負面影響就比較大，需要相應的法律法規(guī)進行加強和管制，比如網(wǎng)絡借貸和網(wǎng)絡金融超市。[3]

2.2 建立多方位的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)所牽涉的行業(yè)和范圍比較多、比較廣泛，給我國金融分業(yè)監(jiān)管體系帶來了威脅。為了有效的處理其中的空白和重復管理，我國需要建立更加完善、跨部門跨地域的全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先是要加強金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和交流強度。建立起一行三會、通信、司法、工商等有關的聯(lián)席會議制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況進行及時的交流，強化其中的監(jiān)管和預測力度，減少虛擬平臺交易風險的影響范圍。然后就是要根據(jù)實際情況進行金融監(jiān)管的改革。要把中國人民銀行放在主體的位置，對于監(jiān)管要更加的認真和全面，實現(xiàn)銀證保監(jiān)管部門向機構(gòu)監(jiān)管方面的轉(zhuǎn)化。再者就是要注重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的效用。經(jīng)過制定統(tǒng)一的規(guī)定和自律法則，監(jiān)管會員的實行力度和履行自律公約，以及保護會員的合法利益和市場秩序等方法，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加健康的方向發(fā)展；最后就是要不斷的強化各個國家金融監(jiān)管部門之間的合作，對于跨國性的金融交易進行整體統(tǒng)一的監(jiān)管，嚴厲打擊有意破壞跨境互聯(lián)網(wǎng)金融的罪犯，從而更好的維護國外和外國用戶在本國的合法經(jīng)濟權(quán)益。

2.3 強化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)利保護

近幾年來，在實行“一行三會”之后漸漸的設立了金融消費者權(quán)益保護專門機構(gòu)，這個機構(gòu)的設立，在初期取得了一定的成績，但是和金融消費者權(quán)益保護體系的實際目標還是存在很大的差距，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護方面力度不強。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中信息的收集、傳播以及規(guī)模也都出現(xiàn)了過量化、復雜化、非對稱性的特點，使得很多消費者在識別方面存在誤區(qū)，消費者的知情權(quán)受到威脅。并且網(wǎng)絡安全隱患也使很多消費者的身份信息、賬戶信息以及資金信息等重要資料在互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中被盜取和更改，嚴重的威脅到消費者的金融安全。所以在2013年5月出臺的《中國人們銀行金融消費者權(quán)益保護工作管理辦法（試行）》中表明金融消費者就是指在境內(nèi)購買、使用金融機構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或是接受金融機構(gòu)提供的金融服務的自然人。這個規(guī)定沒有指出網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡借貸等一些非金融機構(gòu)消費者。所以在保護金融消費者權(quán)利的時候要更加注重在互聯(lián)網(wǎng)中建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛解決機制，要加強金融消費者，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的觀念和意識。與此同時還要不斷的加強征信體系的建立和完善，對于信息披露制度中的信息進行完善，建立起健康有序的金融市場環(huán)境。

參考文獻

[1]馮娟娟；我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究[J]時代金融；2013（10）

[2]謝清河； 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J]經(jīng)濟研究參考；2013（09）

[3]史樹林； 金融危機后的金融監(jiān)管問題研究[J]東北財經(jīng)大學；2011（12）

[4]趙昊燕；我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J]物流工程與管理；2013（12）