湖南高校學生貸款的現狀、問題與對策

黃　維　陳　勇

摘 要： 湖南高校助學貸款促進了湖南省高等教育成本分擔，保障了湖南高校貧困生的高等教育參與，為湖南省金融業培養了潛在的優質客戶群體，推動了湖南高校貧困生資助體系的重構，但同時亦存在一些缺陷。針對湖南高校助學貸款政策實施的實際情況，應加快貸款產品創新，創造多元化貸款資金來源渠道、建立高校學生貸款保險制度，以市場化手段轉移違約風險、完善個人信用征信體系，健全失信懲罰機制、施行代償制度，做好助學貸款配套措施，以促進湖南高校學生貸款的可持續發展。

關鍵詞： 湖南； 高校學生貸款； 現狀； 缺陷； 對策

中圖分類號： G467文獻標識碼： A文章編號： 1673-8381（2009）02-0048-06

1986年，國務院批轉了原國家教委和財政部《關于改革現行普通高等學校人民助學金制度的報告》，拉開了我國高校學生貸款的序幕。1994年原國家教委在全國50所高校實行招生“并軌”試點。1998年全面鋪開，所有高校學生實行收費上學（特殊專業除外），進行高等教育成本分擔［1］，這在很大程度上緩解了日益緊縮的高等教育財政和經費供求矛盾，但是，日益提高的學費水平，也嚴重影響了貧困家庭子女接受高等教育的機會。在此種背景下，1999年國家助學貸款開始在全國進行試點，高校學生貸款也由此成為高校貧困生資助體系的中堅力量。湖南省作為中國的一個高等教育大省，同時也是一個財政窮省，如何在財政資源有限的情況下，在對湖南高校學生貸款現狀與問題的現實考察基礎上，進行相應的制度創新，實現學生貸款的可持續發展，是十分迫切的研究課題。

一、湖南高校學生貸款的歷史與發展

與全國高校貧困生資助體系的發展一致，湖南高校學生貸款也是自1986年國務院批轉原國家教委、財政部《關于改革現行普通高等學校人民助學金湖南省學生貸款制度的報告》，在湖南部分高校設立學校貸款后開始的，到目前為止，主要有學校貸款、商業性助學貸款、國家助學貸款、生源地助學貸款四種形式。

學校貸款是指高校從主管部門核定給高校的經費中按一定比例抽取資金給貧困學生辦理無息貸款，用來解決其在校期間的生活費用的貸款。此種貸款額度一般為每人每年1 000元以上，一般為畢業前還清或者最長畢業后6年內還清。湖南主要有中南大學、吉首大學等少數學校開辦。

商業性助學貸款是指各金融機構以信貸原則為指導，對高校學生、學生家長或其監護人辦理的，以支持學生完成學習為目的的一種商業性貸款形式。此種貸款始于1997年，由上海浦東發展銀行最先開辦。以后，多家國有和股份制商業銀行開辦了此項業務，比如中國農業銀行的“金鑰匙”貸款、中國建設銀行的“圓夢”貸款等［2］。此種貸款額度一般為每人每年3 000—5 000元，還款期限最長可達4年，并且可以申請展期。湖南的商業性助學貸款以“金鑰匙”為主，但貸款額度很小，申請人數較少。

國家助學貸款是指1999年試點的、由國家指定的（2004年起變更為招投標確定）金融機構負責，面向高等學校中經濟困難的全日制在校本、專科學生、研究生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費用，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。湖南于2000年8月開辦國家助學貸款，期間隨全國政策變化，在經辦銀行、貼息額度、風險補償、還貸期限等方面做出了重大調整。2004年6月，根據教育部、財政部、人民銀行、銀監會發布的《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，形成國家助學貸款新機制［1］。2007年9月，根據中國人民銀行長沙中心支行、中國銀行業監督管理委員會、國家開發銀行湖南省分行、湖南省教育廳、湖南省財政廳、湖南監管局發布的關于印發《湖南省利用開發性金融開展地方普通高校國家助學貸款業務暫行辦法》的通知，國家開發銀行在湖南省開展國家助學貸款業務。

生源地助學貸款是指由學生家庭籍貫所在地金融機構直接將貸款發放給學生家庭，以幫助在校大學生完成學業的一種學生貸款模式。湖南省部分地市已開始實行生源地助學貸款，江永縣農信社已于2005年6月份制訂下發了《江永縣生源地助學貸款管理辦法》，規定凡是江永籍在外求學的貧困大學生，可在當地農信社申請助學貸款“綠卡”，貸款累計額不超過2萬元，期限1至4年，利率參照農戶生活貸款標準［3］。

二、湖南高校學生貸款的績效分析

湖南高校助學貸款制度在各利益相關方的不斷相互博弈之中，得到不斷的調整，日臻完善，其促進了湖南高等教育事業的改革、發展與穩定，表現出了明顯的制度績效。

（一）促進了湖南省高等教育成本分擔

在全國進行高等教育財政體制改革的大背景下，湖南省于1998年在全省所有高校中實行收費上學，進行高等教育成本分擔。高校學生貸款已成為貧困學生（家長）分擔高等教育成本的一種有效形式。據統計，自湖南省施行國家助學貸款新機制到2006年3月末，湖南省由商業銀行累計發放國家助學貸款8 981.03萬元；僅2007年一年由商業銀行發放國家助學貸款7 486萬元，同時，2007年湖南省首批由國家開發銀行發放的國家助學貸款金額達10 015.78萬元?？梢姡瑖抑鷮W貸款作為湖南高校學生貸款的重要組成部分，發展迅速，有力地促進了湖南高等教育經費來源的多元化，緩解了日益緊縮的高等教育財政和經費供求矛盾，使湖南省高等教育成本分擔機制日趨完善。

（二）保障了湖南高校貧困生接受高等教育的公平性

高等教育成本分擔在很大程度上緩解了日益緊縮的高等教育財政和經費供求矛盾，同時，日益提高的學費水平，也使眾多貧困家庭的子女面臨上不起學的困境，尤其是來自廣大偏遠地區的貧困家庭子女。湖南高校助學貸款政策的施行，使就讀于湖南省內高校的貧困大學生通過金融渠道，利用未來“預期收入”投資今天高等教育的夢想變為現實，有效地保障了家庭經濟困難學生接受高等教育的公平性［2］。

（三）為湖南省金融業培養了潛在的優質客戶群體

湖南高校學生助學貸款制度的施行，可以使湖南高校貧困生通過金融手段分擔高等教育成本。貸款學生通過申請、辦理高校助學貸款業務，可以更加深刻地感受到湖南省金融業的優質金融服務，有利于培養其對某些金融機構的忠誠度，從而有助于建立一種長效的金融業務關系。從2004年9月至2006年3月末，湖南省累計有經濟困難學生42 851人申請到國家助學貸款，而僅2007年一年的時間，湖南省申請到國家助學貸款的經濟困難學生人數就累計達到34 389人。同時，隨著湖南高校助學貸款制度的進一步優化，貸款人數必將進一步增加；而且，通過金融服務創新綜合試點，湖南省金融業金融服務資源得到有效整合，金融服務信息化水平大幅提升，金融服務效率明顯改善。湖南省金融服務水平的顯著提高，金融生態環境的進一步優化，又必將會規范貸款學生的貸款行為，如此，湖南高校助學貸款業務的開展必將能為湖南省金融業培養潛在的優質客戶群體。

[JP2]（四）推動了湖南高校貧困生資助體系的重構

目前，湖南高校貧困生資助體系主要由“獎、貸、助、補、減”五大部分構成。但是，這五大部分并未形成一種有機的互補關系，明顯存在著資助效果重疊等缺陷［4］，而同時，作為湖南高校學生貸款重要組成部分的國家助學貸款，已經成為湖南高校貧困生資助體系中資助力度最大的中堅力量，是整個湖南高校貧困生資助體系中其他部分無法比擬的，其健康穩定的發展促進了湖南高校貧困生資助體系經費來源的多元化，實現了由單純的“輸血”式資助到“造血”式資助的轉變，有力地推動了湖南高校貧困生資助體系的重構。

三、湖南高校學生貸款的缺陷分析

湖南高校學生貸款解決了部分家庭貧困學生的困難，促進了高校的改革發展，保障了教育公平，但其在實踐運行過程中還存在諸多缺陷。

（一）貸款體系不夠完善，功能發揮受到限制

湖南高校學生貸款包括學校貸款、商業性助學貸款、國家助學貸款和生源地助學貸款四種形式，但從湖南省實踐情況來看，學校貸款只有在中南大學和吉首大學少數學校實行，生源地助學貸款也只有在湖南省江永縣實行，不論是貸款額度還是資助范圍都非常有限；由于商業性助學貸款本身的商業特點濃重，也沒有在貧困家庭學生中大范圍地開展業務，這樣就把國家助學貸款推到了“風口浪尖”，四種貸款形式沒有形成多元化的有機組合，沒有發揮應有的資助功能。

（二）商業性助學貸款擔保方式制約審貸

商業性助學貸款大都采用抵押、質押、保證或其組合的擔保形式，學生申請貸款必須出具由經辦銀行認可的有效擔保。這無疑讓眾多貧困生望而卻步，尤其是農村的貧困學生，鄉村的房產等基本是不足值的，按照相關規定不能用于貸款抵押。因此，其家庭能提供質押或抵押的可能性就非常小，這樣，就把廣大來自農村的又急需助學貸款的貧困生排除在了商業性助學貸款的范圍之外，從而大大降低了學生貸款應有的作用。

（三）商業性助學貸款利率助學性質不明顯

商業性助學貸款執行中國人民銀行規定的同檔次人民幣貸款利率。貸款期限在1年以內（含1年），按合同約定利率計息，遇法定利率調整時，合同利率不變；貸款期限在1年以上的，利率1年一定，遇法定利率調整，則在下一個利率確定日執行新調整后的利率；貸款逾期又未批準展期的部分，按逾期貸款利率收取利息。商業性助學貸款采用浮動利率，無優惠措施，如遇到貸款利率上浮，那么貸款人所承擔的利息就會增加，這樣無形中就加重了貸款人的負擔，助學性質不明顯。

（四）國家助學貸款風險分擔無法真正實現風險轉移

根據《湖南省利用開發性金融開展地方普通高校國家助學貸款業務暫行辦法》的規定，風險補償專項資金計提比例為貸款發放額的14%，由高校和同級財政各承擔50%，省屬高校、市州屬高校的風險補償專項資金財政負擔部分分別由省財政、市州財政安排；對違約率低于14%的高校，省學貸中心將補償后剩余的風險補償資金獎勵給高校；對違約率大于14%小于20%（含20%）的部分按同級財政承擔10%、高校承擔50%、省開行承擔40%的比例分擔；對違約率超過20%的部分按同級財政承擔30%，高校承擔70%的比例分擔。

采用這種根據貸款發放數額直接支付給經辦銀行一定比例風險補償金的方法，雖然能在一定程度上彌補經辦銀行因為學生違約而帶來的損失，但卻因為違約風險存在的不確定性，在14%—20%這個違約區間，銀行仍面臨承擔40%違約金額的風險，銀行所面臨的違約風險并沒有從根本上得到規避和轉移。事實上，采用這種方法，只是將風險更多地分攤給了高校和財政部門，顯然，這與我國實行國家助學貸款政策以緩解日益緊縮的高等教育和經費供求矛盾，促進高等教育成本分擔的政策初衷存在矛盾之處。

（五）國家助學貸款政策中高校的權利與義務處于失衡狀態

根據《湖南省利用開發性金融開展地方普通高校國家助學貸款業務暫行辦法》的規定，校資助機構作為省開行國家助學貸款業務的操作平臺，經授權受理借款申請，協助開展借款審查、合同簽訂、貸款發放、本息回收，借款學生檔案管理，違約貸款追繳以及計算機管理信息系統維護等日常工作。

這實際上是讓高校承擔了本應該是作為貸款發放銀行的國家開發銀行所應該承擔的任務，而目前各高校的學生貸款工作機構都是在沒有增加編制的情況下設立，人員一般比較少，要承擔如此繁雜的工作，可見工作量之大，但國家開發銀行卻沒有對此給予高校一定的激勵補償。對于貸款的回收階段，高校較之銀行確實有信息優勢，但當發生違約情況時，各高校沒有充足的人力、物力、財力以及銀行所更具有優勢的追貸手段來追償貸款；同時，貸款資格審查和貸款追繳的權利集高校一身，其為了規避管理負擔、潛在的違約風險，勢必會出現高?！跋зJ”現象，這也是“國開行”模式所蘊藏的潛在缺陷［5］。

四、湖南高校學生貸款可持續發展的對策

湖南高校學生貸款的可持續發展，需要突破以往把學生貸款視為單純的資金從金融部門流向教育部門的觀點，而應視為金融資源配置更優化、金融功能更完善的過程。當然，這也是一個整體性的改革探索，其實踐運行也涉及教育、金融、財政、保險業以及中央和地方關系等諸多方面的重要問題，需要進行相應的制度創新。

（一）加快貸款產品創新，創造多元化貸款資金來源渠道

在目前湖南高校經濟困難學生貸款需求呈現多樣化的形勢下，湖南省不能僅僅以國家助學貸款作為湖南高校學生貸款的主要途徑，應該抓住央行在本省的金融服務創新綜合試點的機遇，努力加快貸款產品創新，創造多元化的貸款資金來源渠道，滿足湖南高校學生多樣化的貸款需求。

1.科學設計產品形式，推動商業性助學貸款發展。湖南省各商業性銀行金融機構要結合自身特點和高校學生的貸款需求特點，創新商業性助學貸款的擔保形式、利率政策和還款期限，科學設計產品形式，開發出更多符合學生需求特點的商業性貸款產品［6］。尤其是省內各農村金融機構要充分利用網點優勢，利用在金融服務創新綜合試點中完成的電子匯兌系統和行內綜合業務系統的整合，農信社支付結算環境的進一步改善，郵政儲蓄銀行要利用在祁東的小額貸款業務試點，加大助學貸款產品創新力度，不斷擴大助學貸款的覆蓋面。

2.學習試點經驗，適時推行生源地信用助學貸款。推行生源地信用助學貸款，對于銀行來說，既可以減輕高校集中地金融機構集中借貸的壓力，分散其貸款風險，又能便于生源地銀行就近進行貸前調查，最大可能降低逆向選擇的發生，便于銀行與學生（家長）及時取得聯系從而降低違約風險，或者在發生違約的情況下及時追繳債務，實現生源地信用助學貸款業務的良性發展；對于貸款學生來說，在家庭所在地申請助學貸款可以避免學校助學貸款總額等人為指標的限制，盡量爭取自己所需的貸款額度；對借貸雙方來說，省去高校這個中介環節，既可以減輕高校承擔風險補償金的負擔，也可以更加明確銀行和貸款學生（家長）雙方的權利與義務，增強學生的還款意識［7］。

2007年財政部、教育部和國家開發銀行已經在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5個省市開展了生源地信用助學貸款試點工作，進展順利，到目前全國已經有20多個省（市）開展了生源地信用助學貸款工作。湖南省應該認真考察學習試點省份以及已經開展此項貸款工作省份的經驗，結合本省實際情況，加快制定符合本省實際的生源地信用助學貸款政策，完善本省的助學貸款體系及貧困生資助體系，填補湖南省內民辦院校和二級學院的家庭經濟困難的學生不能享受國家助學貸款的空白。

3.貫徹政策規定，適當開辦學校貸款。目前，學校貸款在湖南的實施情況并不令人滿意，只有中南大學、吉首大學等少數高校貫徹執行此項貸款業務，且貸款發放數額較小。學校貸款作為湖南高校貸款體系中的有機組成部分，其應有的資助功能并沒有得到很好的發揮。2007年5月，《國務院關于建立健全普通本科高校高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》中明確指出，學校要按照國家有關規定從事業收入中足額提取一定比例的經費，用于校內無息借款、國家助學貸款風險補償等。

因此，湖南省高校主管部門要完善學校貸款的相關政策性規定，加大對辦學經費緊張高校的政策扶持力度，加強對學校貸款的執行情況的檢查監督力度，確保學校貸款政策的順利實施，以加強對經濟困難學生的資助力度，尤其是對未能申請國家助學貸款的經濟困難學生，保障其順利完成學業，減輕國家助學貸款的資助壓力，促進湖南高校學生貸款的可持續發展。

（二）建立高校學生貸款保險制度，以市場化手段轉移違約風險

高校學生助學貸款作為一種信用貸款，其可持續發展需要有配套完善的風險防范、轉移機制。在目前社會主義市場機制逐步健全的形勢下，保險已經成為一種得到人們廣泛認可的風險管理工具。將保險機構引入高校助學貸款業務，建立高校學生貸款保險制度，可以實現通過市場化途徑防范、轉移助學貸款信貸風險。在追貸方面，保險公司與銀行相比具有兩方面的優勢：一是保險公司具有負責追貸工作的專業化團隊；二是保險公司遍布全國的分支機構，可以實現迅速快捷的異地追貸。保費可以由商業銀行和保險公司綜合考慮可保風險和道德風險等方面協商確定。在高校學生貸款保險制度施行初期，政策可規定商業銀行將風險補償金用于保費，在實現高校助學貸款良性發展，商業銀行認識到此制度的可行性之后，政府可逐步取消風險補償金，此時商業銀行亦可自覺從貸款盈利中支付保費，以此實現高校助學貸款信貸風險的市場化分擔［8］。

早在2006年，北京、江蘇以及武漢等地就已經開始了助學貸款投保的探索，積累了一定的經驗，湖南省應在向先行地學習的同時，也要利用好本省優勢。湖南芷蘭教育融資擔保股份有限公司作為我國第一家教育擔保機構，在教育機構融資、信用擔保方面具有業務優勢，湖南省應該結合外來經驗和本省實際，加快助學貸款信用保險的制度建設。

（三）完善個人信用征信體系，健全失信懲罰機制

高校學生貸款作為一整套金融服務于大學生人力資本的融資體系，不僅需要金融機構內部的相關配套制度安排，更需要有良好的金融外部生態環境。國家學生貸款的風險主要來自其信用擔保形式，而建立全國聯網的借款學生個人信用征信系統［9］，推動信用成果的應用，完善個人信用征信體系，對于健全失信懲罰和守信激勵機制，化解金融風險，提高違約成本，促進助學貸款的可持續發展具有重要意義。

目前湖南已順利開通信用信息網，建立起連接20個政府相關部門的信用信息共享機制，個人信用信息使用范圍日漸拓寬，湖南省應充分利用金融服務創新綜合試點的機遇，盡快將教育部門納入數據網絡交換平臺，利用教育部門所具有的信息優勢，加快針對大學生信用信息建設，促進助學貸款的可持續發展。

（四）施行代償制度，做好助學貸款配套措施

2006年9月財政部、教育部印發的《高等學校畢業生國家助學貸款代償資助暫行辦法》規定，高校畢業生到西部地區和艱苦邊遠地區基層單位就業，服務期在3年以上（含3年）的，其在校學習期間獲得國家助學貸款本金及其全部償還之前產生的利息將由國家代為償還。其中，西部地區就包括湖南省的湘西自治州。2007年3月，長沙市制定《長沙市關于引導和鼓勵高校畢業生面向基層就業的實施意見》，規定凡畢業后愿意去長沙市偏遠鄉鎮工作的高校畢業生，服務期滿4年的，其在校期間的國家助學貸款本息由市財政代為償還。

湖南省應以此為契機，加快完善有關湖南省高校學生貸款代償的相應政策，既引導和鼓勵高校畢業生到省內偏遠落后地區工作，加快當地人才引進，促進當地經濟和社會的可持續發展，同時，也能減輕貸款學生的還貸壓力，保證還款質量，促進湖南省高校學生貸款可持續發展。

參考文獻

［1］ 黃 維,沈 紅.基于金融“功能范式”的國家助學貸款制度創新［J］.中國軟科學,2006（10）:75-76.

［2］ 黃 維,沈 紅.基于功能金融理論的中國高校學生的貸款制度可持續發展［J］.高等教育,2007（1）:42-43.

［3］ 劉仕友.為寒門學子上大學發放“綠卡”［EB/OL］．［2006-06-03］．http:∥hunan.voc.com.cn/content/2005-06/03/content_3043100.htm．

［4］ 馬 經．助學貸款國際比較與中國實踐［M］．北京：中國金融出版社,2003:175-176．

［5］ 吳 勇．解讀國家助學貸款“河南模式”［EB/OL］．［2005-09-13］．http:∥www.dahe.cn/xwzx/rdtj/t20050913_253875.htm．

［6］ 中國人民銀行．積極推動生源地助學貸款業務認真做好家庭經濟困難學生助學貸款工作［EB/OL］．［2007-07-29］．http:∥www.pbc.gov.cn/detail.asp?col=100&ID=2308&keyword=積極推動生源地助學貸款業務．

［7］ 姜紅仁．生源地助學貸款的優勢［J］.中國職業技術教育，2005(29):36-38.

［8］ 王 和．建立我國助學貸款保險機制的構想［J］.中國金融，2007(17):48-49.

［9］ 林 皎，黃 維．國家助學貸款可持續發展的路徑選擇［N］．光明日報，2006-12-08(７)．

(責任編輯 朱漪云)