關于吉林省普惠金融創新發展的策略研究

李晶

摘要：隨著我國經濟的發展，國家越來越重視吉林省的普惠金融創新工作。為進一步增強對普惠金融的熟知度，需要開展普惠金融倡導工作，在新時代背景下構建社會主義和諧社會，明確當今社會發展新背景，為普惠金融的創新發展提供新路徑。互聯網技術的創新依舊為普惠金融的發展帶來了新的機遇，將雙方有機結合，可使得社會群體更加熟知吉林省普惠金融基本情況。文章主要針對吉林省普惠金融創新發展的策略進行簡要分析，并提出合理化建議。

關鍵詞：吉林省;普惠金融;創新發展

一、前言

近年來，普惠金融已經被社會各界所熟知和關注，甚至成為一種新的引領趨勢。自從2014年的央行開始實施普惠金融政策，這些年便一直在對其進行革新和改進，或許，其會成為中國未來金融行業的發展新方向。普惠金融最主要的是確保金融服務的現實性，增強群體認知感受，主要針對對象為銀行機構。在普惠金融發展中，其承擔著重要職責，尤其是對農村地區有著重要的意義。利用銀行金融性平臺，可更容易獲取信息，從而在扶貧中發揮其獨有的價值，讓更多人受益。

二、吉林省普惠金融發展現狀和問題

（一）吉林省普惠金融發展現狀

1. 吉林省存貸款現狀

（1）貸款情況。根據人民銀行長春中心支行在2022年4月份發布的《2022年1季度吉林省金融統計數據報告》中統計結果顯示：

2022年3月月末，吉林省本外幣貸款余額25265.88億元，同比增長7.5%。人民幣貸款余額25253.87億元，同比增長7.5%，增速比3月末低0.5%，比上年同期低1.3%。吉林省一季度人民幣貸款增加659.15億元。表1為一季度分部門分類型貸款統計結果。

2022年3月月末，外幣貸款余額為1.89億美元，吉林省外幣貸款1季度減少0.48億美元，同比多減少0.05億美元。

（2）存款情況。2022年3月月末，吉林省本外幣存款余額30969.61億元，人民幣存款余額30824.32億元，與去年同期相比降低了2.0%。表2為2022年第一季度分部門人民幣存款變動結果。

吉林省外幣存款在2022年第一季度為1.79億美元，同比增加了1.43億美元。

2. 金融產品不斷豐富

吉林省加快研發涉農金融產品的速度，創新較多涉農金融產品，包含“糧食直補擔保貸款”“農村土地經營權抵押貸款”等。吉林省將物權資本化農村土地與棚膜設施等作為切入點，在2018年時引導金融機構創新“大棚貸”“土地收益”等業務，投放累計超過了30億元，特色產業鏈龍頭企業貸款余額達到84.5億元，有超過8萬戶農戶支持農業產業鏈。開發新的產品模式，包含政府扶持、企業運作、銀行授信等綜合模式，讓貸款保險保證規模增加，在備耕期間根據保證保險業務發放超過8000萬元貸款。

（二）吉林省普惠金融發展問題

1. 政策機制不健全

當前政府并未給予普惠金融過多關注，甚至在賦予和確認宅基地的應用權過程并不重視，很多的地區縣鄉都沒有普及到相關的抵押登記制度，市場不夠活躍。吉林省的普惠金融還處于初級發展階段，因此暫時缺少完整的法律體系對其法律地位進行準確界定，也缺少系統監管框架對普惠金融的有效監管。

2. 普惠金融資源分布不均衡

吉林省的金融資源主要分布在經濟較為發達的地區，欠發達地區金融資源分布較少。吉林省雖然已經構建起了較為完善的金融機構，但由于商業銀行銀行具有趨利性特點，他們更愿意駐留在城市。近幾年紛紛到鄉村，也是為了響應國家供給側結構性改革和“三農”政策。但就吉林省這個農業大省而言，農民日益增加的信貸需求和得不到資金滿足的矛盾便逐漸顯現出來。商業銀行為農民提供的金融服務與產品方式都比較少，減少房貸額度，制定苛刻的貸款條件，讓廣大農民望而卻步。金融在農村經濟發展當中的支撐力量嚴重不足。

三、吉林省普惠金融發展案例

（一）中國農業銀行吉林省分行狀況

近年來，在政府部門及銀監會等共用權威性大的支持下，中國農業銀行吉林分行等陸續開始推進普惠金融服務工作，甚至將普惠金融作為基礎切入點，有效地發揮出中國農業銀行吉林分行的服務效果，增強吉林分行工作人員的社會責任感，加強網絡服務以及吉林省普惠金融團隊服務建設，要提升金融服務質量，當前中國農業銀行吉林省分行已經選擇永吉縣、華甸縣等做好基礎試點工作，將普惠金融服務業務放置在銀行業務中，并招收民生項目代理，構建對應的普惠服務網點，每年制定普惠金融服務覆蓋指標，設計完善的集成服務模型，不斷貼合社會實際情況，共同實現系統網絡的數據實時交換，并提供多渠道的農民補貼政策，為農民群體加入并了解普惠金融服務內容提供前提條件。

（二）典型模式

截至2019年年底，中國農業銀行開始研究和推廣“普惠金融+民生工程”等新型模式，主要為保險，醫療合作以及金融補貼等代理項目，但開展這些普惠金融項目，勢必要遵循以下原則。

第一，構建優秀的普惠金融項目推廣團隊，配置流動服務小組，給予該類人員良好的薪資待遇及專業培訓，讓更多的人理解和配合項目開展。中國農業銀行主要是以“專職流動人員+分行客戶經理”方式為社會群體提供上門服務，定期或者不定期地深入到農村地區或者城市地區，積極開展業務宣傳及金融知識培訓等各項工作。

第二，建立銀政合作與普惠金融示范區域。通過參與“吉企銀通”系統平臺推廣應用，構建“一級分行+二級分行+支行+專業條線”四季營銷組織體系，9家二級分行全覆蓋，持續拓寬獲客來源，促進小微金融服務覆蓋面全面提升。截至2021年5月月末，累計發放了574筆貸款，發放金額達到20.12億元，在金融同行“四行”當中排在第一位。C9B8B6A4-FB17-4183-BD76-702D69EA2583

第三，積極開展普惠金融活動。2021年5月普惠有貸客戶突破5萬戶，達到52691戶，與年初相比增加了3063戶。監管部門實施的“兩增兩控”已經連續十年達到監管目標。同時，分行增加了首貸戶信貸支持力度，讓小微企業創業融資需求得到進一步滿足。截至2021年5月月末，累計支持380戶首貸戶，發放9.9億元貸款。已經有2334戶普惠小微企業到期貸款本金延期，金額達到8.4億元。嚴格執行監管收費要求，幫助小微企業降低融資成本。

第四，科技賦能小微效能持續提升。充分發揮線上信貸產品效率高、流程短等優勢，積極營銷推廣“鏈捷貸”“快捷貸”“微捷貸”等產品，讓小微企業融資需求得到進一步滿足。到2021年5月末，全行“小微e貸”余額為37.75億元，與年初相比增加了2.3億元。與此同時，結合區域市場，深挖融資需求，創新推出了一些新的特色金融產品，如“襪e貸”“吉采貸”，促進小微產品體系豐富，增強小微企業獲貸便利性。

四、吉林省普惠金融發展意義

（一）有利于增強普惠金融服務的實用效果

在眾籌模式下，客戶群體涉及各個行業、各個角色、各個階層，群體更加多元化，投資覆蓋面更廣。而由于金融交易獨具有特殊性及創新性，因此，眾籌增強了投資領域中的金融惠普性，以有效降低小微企業的融資限制，為社會群體參與到金融惠普中奠定了基礎。

（二）有利于提高普惠金融服務的效率

在互聯網技術的普及下，手機和筆記本電腦備受人們關注，主要源于其攜帶方便且操作便捷，可通過該兩類介質進入互聯網獲取需要的服務，減少交易雙方的信息成本以及時間成本，增強了交易的實效性。普惠金融發展最主要目的就是幫助金融機構獲取更大化的經濟效益，該種方式主要是應用先進的服務標準以及管理體系提升普惠金融服務效率和質量，定期或者不定期加強相關人員的培訓，以此增強服務提供水平。

（三）有利于滿足不同社會群體需求點

在市場經濟的不斷發展下，市場上所存有的金融機構競爭趨勢愈加激烈，所需要滿足社會受眾金融需求也更加多元化。由于金融機構是一種以盈利為目的的服務機構，為規避高風險、獲得高回報，機構會主動將小眾需求主動排除。在促進普惠金融發展中，互聯網金融擁有其獨有的效用，可應用傳統管理體系實現普惠金融的高質量建設，發揮其獨特的價值效果，按照傳統研究體系增添金融服務的發展效益，推動市場化及機制化。另外，由于互聯網金融使得公共投資變得更加標準化以及公開化，金融客戶以及線下投資機構的客戶一樣的，此時則需要利用大數據對其進行資源整合，滿足不同人員的需求，從多各方面了解到客戶群體所需。以及要被滿足的需求點，吸引客戶進行金融投資交易。

五、吉林省發展普惠金融舉措

（一）構建完善的互聯網制度

在吉林省普惠金融項目推廣中，需要有法律法規以及其他規章制度的約束，呼吁政府部門出臺激勵政策，確保互聯網金融以及吉林省普惠金融項目的快速發展。普惠金融項目的持續性進步在于具有良好的市場金融環境及互聯網金融法律法規的完善，增強對于投資者的利益保護，讓更多的資金閑置者利用剩余資金進行資產升值，使社會市場變得愈加健康化。為了避免出現雙重監管及監管漏洞，需要構建合理合規的監督管理標準，增強不同部門之間的結合，確保普惠金融發展的高質量信息及高水準。而讓社會公眾參與的內容監管需要強化監管激勵管理體系，推進各類資金服務保障制度，增強惠普金融的安全性以及科學性，讓更多的人了解到發揮普惠金融的最終效果。在互聯網技術與普惠金融服務有機結合的基礎上，勢必要結合當前的社會熱點事件，讓注意力吸引到普惠金融項目的推廣，讓更多的人能夠參與其中并自覺做好推廣。

（二）完善基礎設施建設

在吉林省惠普金融項目推廣中，互聯網支付項目主要是在移動終端上開展，充分借助通信網絡以及移動設備給予一定的服務。移動支付是基于手機或者是其他通信設備所開展的一項實時服務，可隨時隨地通過工具介質前往對應的端口獲取服務，此時網絡基礎設施設備的建設則具有重大價值意義。對于吉林省的互聯網設施設備投入部門來說，需要增強財政部門對該項工作的資金投入力度，開發適合貧困地區的金融產品，政府補貼的方式來增強人們對普惠金融的認知度以及了解，為互聯網服務羨慕的更新與改造提供前提條件，進一步增強互聯網技術的普及性。目前互聯網金融在吉林省很多地區都已經開展，但依舊存有部分偏遠貧困的地區，并沒有了解到對應的互聯網相關知識，甚至都不能應用互聯網來獲取自己所需要的金融服務以及金融產品。此時，金融機構應當做好線上與線下的宣傳，對潛在特定客戶進行針對性服務，從而吸引到更多的投資。政府部門需要擔負起自己的職責，積極宣傳互聯網金融相關知識，將某些內容快速放置到政府工作事項的重點工作中，并推廣到各個區域和各個領域，實現強勢弱勢群體在獲取金融服務的基礎上做好風險把控。政府和金融機構各個管理部門應當是社會各類群體都有機會參與到互聯網普惠金融服務項目中，完善吉林省普惠金融服務體系和標準。

（三）完善金融監管機制

在互聯網技術的支持下，數字普惠金融得到了較快發展，在很大程度上讓欠發達地區的金融機構網點覆蓋率低問題得到有效解決，也幫助很多消費者足不出戶就能辦理金融業務。此種模式下，提高了普惠金融服務的覆蓋性，也為消費者提供了很大便利。但我國當前的數字金融還處于初期發展階段，不少金融機構也都在嘗試階段。吉林省在數字普惠金融發展當中，也需要監管部門及時更新各種監管方式，總結我國互聯網金融在過去發展中的經驗和優勢，以更加積極審慎的態度應用新科技開發，提前做好風險提示，安全控制等前瞻性研究。充分利用云計算、大數據等服務優勢與作用，縮短信用傳導鏈，讓風險控制成本降低，從而讓金融可以惠及更多個人和小微企業。

六、結語

綜上所述，現階段國家越來越重視吉林省的普惠金融創新工作。為進一步增強對普惠金融的熟知度，需要開發和創新金融產品，減少對國外金融產品的模仿以及引用，就會在很大程度上限制普惠金融服務的全面創新，限制其后續發展。針對多種多樣的問題，金融機構需要依據吉林省的現階段情況，做好不同地區、不同經濟實力的人群分析，構建層次化和差異化的服務與產品，盡可能將投資者需求放在首位，確保普惠金融服務項目的持續性進步與發展。

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*基金項目：吉林省普惠金融創新發展的策略研究（編號：JJKH20211405SK;版本號：1597805012054）。

（作者單位：長春光華學院）C9B8B6A4-FB17-4183-BD76-702D69EA2583