互聯網消費金融的創新發展

傅常順

摘 要

互聯網消費金融已經成為了當今社會發展的一個重要方向和趨勢，這種互聯網消費金融的發展也體現出了較強的價值和發展意義，尤其是相對于傳統消費金融而言，其優勢還是比較明顯的，但是在現階段的互聯網消費金融發展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對互聯網消費金融進行不斷地創新發展，本文就重點針對這一點從當前面臨的問題以及創新發展措施兩個方面進行了簡要的分析和探究。

【關鍵詞】互聯網消費金融 問題 創新發展

隨著當前社會發展中經濟轉型的需求，互聯網消費金融已經成為了極為重要的一個組成部分，也獲得了國家政策的大力支持，進而也取得了高速的發展，但是對于這種互聯網消費金融的發展來說，因為并不存在可供借鑒的經驗，所以也面臨著很多的問題和漏洞，進而也就限制了互聯網消費金融的發展。基于此，為了更大程度上提升互聯網消費金融的發展速度，促使其為社會發展做出更大的貢獻，就應該重點針對互聯網消費金融進行不斷的創新優化。

1 互聯網消費金融面臨的問題分析

1.1 觀念層面的影響分析

基于現階段互聯網消費金融的發展來說，首先從觀念層面就存在著一定的問題和缺陷，相應的互聯網消費金融尚未深入人心，傳統消費金融依然在人們心中占據主導地位，尤其是對于我國社會發展來說，過于保守，在消費意識以及消費觀念上仍然存在著傳統制約，這也就造成了信貸結構不完善，給互聯網消費金融帶來了較大的限制和影響。從當前我國互聯網消費金融的使用人員年齡結構上來看，往往集中在大學生以及年輕上班族方面，進而也就存在著較為明顯的限制性，群體結構不合理，相應的互聯網消費金融也就會有傾向性的對于這一群體進行側重，進而影響其全面有序發展。

1.2 風險問題較多

針對當前我國社會發展中互聯網消費金融發展來說，因為其正處于起步結構，雖然國家政策給予了較大的支持和鼓勵，但是不可否認的是當前依然存在著較多的限制因素，造成了較多風險因素的產生，這些風險問題主要表現在以下幾個層面：首先，從法律層面來看，我國針對互聯網消費金融的法律并不是特別健全，很多互聯網消費金融問題都無法在法律體系中得到支撐，在一些糾紛的處理上也難以做到全面化和公平性，進而也就在一定程度上打擊了互聯網消費金融的發展動力；其次，對于互聯網消費金融企業來說，其自身內部同樣也存在著一定的風險問題，自身結構以及處理體系的不健全對于最終發展的影響是比較大的，尤其是從互聯網信息安全體系的構建中來看，一旦其出現問題的話，風險是極為突出的；最后，從互聯網消費金融發展的外部因素上來看，同樣也存在著較多的限制，比如宏觀金融市場的影響以及來自于消費者方面的影響都是比較突出的。

1.3 互聯網信用體系不健全

在互聯網消費金融發展中，其還需要從互聯網信用體系方面進行探究，這種互聯網信用體系方面的不健全必然也就會對于我國互聯網消費金融的發展造成較大的威脅和影響。具體分析來看，首先在網絡征信評估上存在著較為明顯的缺陷，其缺乏一個統一的標準和應用模板，進而也就造成了當前我國互聯網中各個信用評估標準極為混亂，難以獲得穩定發展；其次，從互聯網信用數據合作方面來看，當前跨平臺的合作機制還不是特別健全，依然存在著較大的障礙，很難得到較為統一的信用數據應用和互傳，進而也就限制了互聯網消費金融的發展；最后，對于互聯網信用體系來說，還涉及到了用戶隱私保護方面的問題需要解決，這也是做好互聯網消費金融管理需要提前構建的一個關鍵點所在。

1.4 互聯網消費金融產品較為單一

從當前我國現階段互聯網消費金融的發展實際狀況中來看，其產品的單一化也是比較典型的特點，很多互聯網消費金融機構對于相關產品的開發都沒有較好的結合消費者的切身需求進行相應的分析，進而也就造成了當前其自身的產品未能夠滿足消費者的需求。而對于現階段消費者的需求來說，多元化是最為突出的一個發展趨勢，這種多元化的發展趨勢也就要求相應的互聯網消費金融產品同樣需要體現出較強的豐富性和多元化，但是當前這種互聯網消費金融產品卻難以滿足這一方面的需求，進而也就影響其發展的速度。

2 互聯網消費金融創新發展措施

2.1 加大互聯網消費金融宣傳力度

對于互聯網消費金融創新發展來說，首先就需要從觀念層面給予優化，提升人們對于互聯網消費金融的正確認識，尤其是對于當前了解互聯網消費金融嚴重不足的人群來說，更是需要加大推廣和宣傳的力度。從具體的宣傳力度提升上來看，可以選擇的具體手段也是比較多的，比如政府部門可以通過相關政策層面的引導來進行互聯網消費金融的宣傳，促使人們都能夠從大的層面認識到這種互聯網消費金融是國家推行的一個未來發展趨勢，給予其權威性；另外，相應的互聯網消費金融企業也應該構建完善自身的宣傳途徑和渠道，網絡宣傳就是一種較為有效地手段和方式，當前接受互聯網消費金融較為充分的年輕層次的消費者就是通過這一途徑了解到的這種互聯網消費金融；最后，還需要充分利用其它宣傳途徑，各種地面宣傳路徑以及廣播宣傳都需要得到較為充分的應用，促使更多的人能夠了解到這種互聯網消費金融模式。

2.2 加強互聯網消費金融風險管理

當前互聯網消費金融發展中存在的各種風險隱患和問題是影響較大的一個方面，因此，重點加強對于風險的管理和控制也就顯得極為必要，其具體的處理手段有以下幾點：首先，必須要從法律法規方面予以高度重視，結合當前互聯網消費金融發展特點和未來發展需求構建完善的法律體系，促使其能夠為互聯網消費金融發展提供較強的保障作用，也能夠對于各種糾紛進行處理，為互聯網消費金融的創新發展保駕護航；其次，還需要重點從互聯網消費金融企業自身方面進行重點完善和優化，促使其自身各方面的運行體系較為可行，對于各個運行體系中存在的問題也能夠做到有效防護，尤其是對于相應主體互聯網消費金融結構的建構，更是需要引起足夠的重視，不斷提升其可靠性，杜絕其中出現任何的漏洞問題，加強網絡風險監管和控制；另外，對于外界環境中存在的各種不良風險影響因素來說，除了要提升相關企業自身的適應能力之外，還需要重點加強對于外界環境中各個相關要素的實時了解，促使其能夠及時進行自身調整，避免更大損失的產生。

2.3 完善網絡征信體系

為了更大程度上促進互聯網消費金融模式的發展和進步，還需要重點從網絡征信體系的構建和完善方面進行優化，這也是保障相關企業業務發展可靠性的關鍵所在。具體到這種網絡征信體系的構建和完善中來說，必須要依托于大數據以及云計算等先進手段進行分析，如此才能夠較好提升其構建的可靠性，當然，在此過程中，還需要構建一套完善的互聯網征信標準，促使其能夠在各個領域中均得到普及和應用，如此也就能夠較好實現跨領域的征信數據應用。此外，基于這種消費者征信體系的構建還需要促使其滿足于用戶隱私的保護，避免因為信息的泄露給消費者帶來較大名譽或者是經濟損失。

2.4 創新互聯網消費金融產品

對于互聯網消費金融創新發展來說，還需要重點從自身角度進行不斷創新和優化，尤其是對于其能夠提供的產品和相關服務來說，更是需要進行不斷創新，結合當前社會發展中人們的普遍需求和未來發展要求進行探索，切實提升互聯網消費金融產品服務的適應性和應用價值。這種創新發展也是今后互聯網消費金融能夠可持續發展的關鍵所在，必須要從實際出發進行全方位探索，保障互聯網消費金融的價值最大化呈現，而這種價值的最大化呈現也就需要從多元化入手進行控制，了解消費者多方面的需求，根據這些需求有目的地構建較為豐富的互聯網消費金融產品，促使這些產品能夠最大程度上滿足于較多消費者的切身需求，如此也就能夠有效提升互聯網消費金融的發展速度和規模。

3 結束語

綜上所述，對于互聯網消費金融的創新發展來說，必須要重點從當前發展中存在的各種問題和不良影響因素入手進行完善和優化，尤其是要從意識層面、法律體系以及外界環境等多層次給予其支持和保護，促使其能夠穩定健康發展，此外，針對互聯網消費金融自身進行有效地創新發展也是必不可少的一個重要方面。

參考文獻

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