小微企業融資擔保模式探討

王雪葳

摘要：小微企業是我國宏觀經濟的重要組成部分，它對促進我國經濟增長、實現資源的優化配置、提供就業崗位等方面能夠起到積極的作用。而小微企業融資難的問題一直制約了它本身的發展。本文基于我國小微企業的現狀，對政策性擔保模式、商業性擔保模式和互助性擔保三種模式進行了介紹和分析，探討我國小微企業融資擔保中存在的問題并提出建議。

關鍵詞：小微企業;融資擔保;擔保機構

一、小微企業基本狀況

我國小微企業的總體數量呈逐年上升的趨勢，在增加我國的財稅收入、提供就業崗位等方面發揮重要作用，在我國經濟增長的大環境下也在蓬勃發展。但目前我國小微企業面對極具競爭力的市場，卻難以獲得足夠的資金支持。

融資難。由于小微企業的財務制度不規范，銀行難以考察到企業的真實經營狀況，難以客觀地評價企業的還款能力，同時小微企業通常固定資產較少，無法為其申請的貸款金額提供足夠的可抵押資產，也缺乏機構、其他企業為其做出有效的擔保，在進行貸款申請的過程中難以滿足銀行的放貸條件，而銀行則不愿在這樣的情況下承擔風險，不愿為小微企業辦理貸款。

融資貴。在小微企業向銀行申請貸款的過程中，銀行等金融機構通常難以對小微企業的真實經營狀況、償債能力進行判斷，小微企業在提供抵押物、擔保等方面也存在困難，銀行針對小微企業的貸款利率會較高，增加了小微企業獲取資金的成本，小微企業在融資過程中會承受較大的融資壓力。

二、我國小微企業擔保模式的分析

目前，我國小微企業信用擔保呈現多元化的現狀，成立的擔保機構資金來源也多樣，有政府預算劃撥的，也有民間投資、社會募集、國內外捐贈等社會資金的入駐，共同出資成立擔保機構。

從內部來看，小微企業擔保機構的資金規模較小，使得依靠擔保機構這種模式的放款規模也較小。針對小微企業的擔保機構多是由政府出資組建，囿于財政壓力此類擔保機構的資金規模較小，在實際運營的過程中，如果出現被擔保企業違約的情況，破產的風險較大。由于機構本身的資金規模較小，能夠為其提供擔保的貸款額度也較小，有時不能滿足小微企業的資金需求，擔保機構不能很好地實現其便利小微企業融資的作用。

從外部來看，針對小微企業的擔保機構遭遇道德風險的可能性較大。在小微企業申請擔保進行融資的過程中，小微企業自身還款能力存在問題的可能性較大，有可能出現的情況是，正是因為小微企業自身的還款能力存在問題，直接向銀行申請貸款不符合銀行的條件，轉而通過擔保機構，用擔保機構提供擔保，向銀行申請貸款，而銀行在有擔保機構的情況下，考慮到有擔保機構進行風險的分擔，便有可能弱化對申請融資的小微企業的考察以及后續還款能力、經營狀況的監管，無形中對擔保機構形成壓力，增大了擔保機構承擔的風險。

三、我國小微企業融資擔保模式的展望

小微企業是我國經濟發展中的一股重要力量，為促進小微企業的發展形成與之匹配的擔保體系顯得尤為重要，為更好地滿足小微企業的融資需求，我國小微企業的擔保體系還可以在以下幾個方面做出提升：

1.資產抵押

以資產抵押作為擔保的模式是傳統的擔保形式之一，傳統的資產擔保形式貸款多依賴于固定資產，而針對小微企業的規模小、固定資產少的特點，可充分將企業所擁有的存貨等流動性資產利用起來，對流動性資產進行評估，以流動資產作抵押進行放貸，不止是現有的以車輛作抵押的形式，可以充分挖掘其他流動資產的特點，基于對資產的評估放出貸款，創造新型的貸款產品，豐富小微企業的融資形式。

2.互助擔保

互助擔保，將小微企業聚集在一起，集體對其中成員的貸款需求進行擔保，未來可以采用分區域的模式，由各地的商會牽頭，讓各地的小微企業形成集體，共同為成員的貸款需求提出擔保，同處一個區域的小微企業互相間能夠更加了解，在有成員企業申請貸款而需要集體提供擔保的時候，集體內部能夠對申請貸款成員的還貸能力、資金用途、經營狀況起到很好的監管作用。

3.政府出臺政策扶持針對小微企業的擔保機構

雖然已經存在一些針對小微企業的擔保機構，但在機構的資金規模和數量上都不能滿足小微企業的融資需求。主要是因為此類機構多由政府出資，但政府資金有限，使得這類機構的發展受限，不能滿足小微企業的需求，政府可以出臺針對為小微企業提供擔保的擔保機構的扶持政策，使社會資金流向這類擔保機構，擴大擔保機構的資金規模，增大它的風險承受能力，更好地在小微企業融資的過程中發揮效應。

四、結束語

小微企業的發展是近幾年社會關注的一個熱點問題，小微企業在整個經濟體中占有重要地位，但其發展受到資金的制約，而小微企業的融資難題一直是困擾小微企業發展的一個重要的問題。目前，我國針對小微企業的貸款產品、擔保機構也日益增多，針對于小微企業的金融產品逐漸多樣化起來，同時，我國目前對于整個金融市場呈現有改革、逐步開放的態勢，從上海自貿區開始，逐步探索醞釀我國金融市場的改革，相信在不久的將來，小微企業的擔保體系也會隨著金融市場改革而逐漸完善，小微企業的融資問題也將能夠得到很好的解決。

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