電子銀行解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題研究

徐鉦淼

[摘 要]資金短缺是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的融資要求。阿里巴巴等電商以電子商務(wù)為平臺(tái)，開(kāi)創(chuàng)了針對(duì)小微企業(yè)的低成本、低門(mén)檻的新型融資方式，獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。商業(yè)銀行應(yīng)該向成功的電商借鑒經(jīng)驗(yàn)，借助銀行的固有優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)渠道開(kāi)創(chuàng)金融服務(wù)的新模式。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行 小微企業(yè) 融資 授信

中圖分類(lèi)號(hào)：F275；F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）18-0127-01

一、導(dǎo)言

（一）創(chuàng)新點(diǎn)

本方案主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)是依托電子銀行為客戶提供全面的電子商務(wù)平臺(tái)、結(jié)算和融資服務(wù)。

（二）概述

傳統(tǒng)的銀行貸款主要投放給大型和中型企業(yè)，中小微企業(yè)獲得貸款的可能性很低。阿里巴巴等電商瞅準(zhǔn)了傳統(tǒng)的銀行信貸的漏洞--小微企業(yè)融資難，利用自身優(yōu)勢(shì)，即現(xiàn)有的電子商務(wù)平臺(tái)，做起了小額貸款業(yè)務(wù)，并獲得了巨大的成功。

商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)的方式和方法，不能固步自封，利用自身已有的優(yōu)勢(shì)，借鑒電商的成功經(jīng)驗(yàn)--電子商務(wù)平臺(tái)。即銀行基于現(xiàn)有的電子銀行平臺(tái)，完善其功能，使之成為既可以為對(duì)公以及個(gè)人客戶提供電子交易的平臺(tái)，同時(shí)還可以為客戶提供銀行資金結(jié)算、第三方托管服務(wù)，以及根據(jù)客戶在此平臺(tái)的結(jié)算量以及信用情況，選擇性的為客戶提供便捷、小額的信用貸款等融資服務(wù)。

二、 方案詳述

（一）方案詳情

商業(yè)銀行利用電子銀行這一平臺(tái)，幫助小微企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。既是商業(yè)銀行順應(yīng)潮流的表現(xiàn)，也是提升自身服務(wù)、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。下面以農(nóng)業(yè)銀行為例，詳細(xì)說(shuō)明銀行應(yīng)如何基于網(wǎng)上銀行等平臺(tái)，打造以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，將資金流、信息流和物流融為一體，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管等全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

1、建立電子商務(wù)平臺(tái)

農(nóng)行可以利用強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)、技術(shù)團(tuán)隊(duì)，效仿淘寶、京東等成功的電商，建立一個(gè)電子商務(wù)交易平臺(tái)，為農(nóng)行對(duì)公以及個(gè)人客戶提供網(wǎng)上交易平臺(tái)。并且配以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)，即，將資金流、信息流和物流融為一體，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管等全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。而銀行，根據(jù)平臺(tái)上真實(shí)訂單提供配套的金融服務(wù)，不僅可以賺取手續(xù)費(fèi)，而且還能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，一舉兩得。

具體說(shuō)來(lái)，對(duì)于公司客戶，可以提供公司對(duì)個(gè)人的零售平臺(tái)，即“B2C”平臺(tái)，在此平臺(tái)中，客戶可以很方便的選購(gòu)產(chǎn)品，并且在獲得產(chǎn)品之后對(duì)商戶及產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)，此評(píng)價(jià)長(zhǎng)期的累積為商戶的信用度，為后續(xù)的銀行信用評(píng)級(jí)等提供依據(jù)。對(duì)于個(gè)人客戶，可以在商城上進(jìn)行產(chǎn)品的選購(gòu)，并且可以選擇信用卡、網(wǎng)銀等的多種交易方式。

另一方面，還可以為公司客戶之間提供專(zhuān)業(yè)化的“B2B”平臺(tái)。比如鋼材銷(xiāo)售企業(yè)與建筑企業(yè)之間，可以利用此平臺(tái)進(jìn)行直接的溝通與交易。銀行可直接根據(jù)平臺(tái)所提供的訂單信息，提供短期融資。而且，銀行還可以為客戶交易提供第三方的資金托管服務(wù)，以解決交易對(duì)手之間的不信任問(wèn)題。

2、為客戶提供多樣化的結(jié)算服務(wù)

傳統(tǒng)的電子商務(wù)平臺(tái)的交易結(jié)算都是要依賴銀行進(jìn)行清算的。但是近些年，由支付寶等引起的“資金脫媒”和“技術(shù)脫媒”這一潮流，不能小覷。銀行應(yīng)該加強(qiáng)自己在結(jié)算方面的功能，提升結(jié)算服務(wù)，在那些類(lèi)銀行功能的產(chǎn)品推陳出新的情況下，繼續(xù)鞏固自己在結(jié)算方面的地位。[1]

其中一個(gè)方法就是加強(qiáng)銀行在電子商務(wù)上的結(jié)算地位。其實(shí)，一旦銀行的電子平臺(tái)得到客戶認(rèn)可，銀行想要占據(jù)電子商務(wù)的結(jié)算份額是輕而易舉的。因?yàn)殂y行具有明顯的結(jié)算優(yōu)勢(shì)，如果在自己的電商平臺(tái)上結(jié)算，完全可以給客戶提供更加便捷的服務(wù)。

舉個(gè)例子，對(duì)公司客戶，銀行可以基于電子銀行平臺(tái)，為客戶提供實(shí)時(shí)的匯劃服務(wù)，甚至可以基于交易的形成進(jìn)行電子銀行、商業(yè)承兌匯票的開(kāi)立以及轉(zhuǎn)讓服務(wù)。多樣化的結(jié)算服務(wù)必將節(jié)省客戶的資金使用成本。并且還能發(fā)揮電子交易渠道的快速便捷的優(yōu)勢(shì)。

3、為客戶提供便捷、信用方式的融資渠道

基于公司客戶的網(wǎng)上交易量以及買(mǎi)方對(duì)其的評(píng)價(jià)，設(shè)計(jì)額度測(cè)算模型，可以為客戶提供在線的貸款服務(wù)。此貸款必須是便捷的：客戶從提出申請(qǐng)到放款在一周（甚至更短的時(shí)間）之內(nèi)完成。為控制風(fēng)險(xiǎn)，此貸款還必須是小額的。網(wǎng)上所提供的融資，是為了緩解客戶的短時(shí)間、小額的資金需求，而大額的、長(zhǎng)期的融資還是需要在我行的網(wǎng)點(diǎn)辦理。網(wǎng)上融資最大的特點(diǎn)應(yīng)該是，企業(yè)申請(qǐng)的是信用貸款，即企業(yè)不需要提供抵押、擔(dān)保等，完全是基于客戶的網(wǎng)上結(jié)算量以及買(mǎi)方對(duì)其的信用評(píng)價(jià)來(lái)完成授信，此方式的貸款將非常適合小企業(yè)客戶，可以為銀行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

（二）可行性分析

第一，客戶資源豐富

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的客戶總數(shù)量與機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)勢(shì)力分布均居我國(guó)大型商業(yè)銀行首位。在全球有超過(guò)3億5千萬(wàn)客戶，其中約1406萬(wàn)是VIP客戶；以及260余萬(wàn)家企業(yè)，其中包括了涉及國(guó)計(jì)民生的各個(gè)行業(yè)的龍頭企業(yè)。

銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為銀行積累的客戶資源，其數(shù)量以及質(zhì)量都是那些發(fā)展僅十余年的民營(yíng)電商望塵莫及的。我行可以先圍繞既有的存量客戶開(kāi)展電子商務(wù)交易和融資平臺(tái)。而這些優(yōu)質(zhì)客戶將是我行在未來(lái)與淘寶、天貓商城等電商進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的根本。

第二，過(guò)硬的“軟實(shí)力”

一方面，銀行的優(yōu)勢(shì)是有具有完全的金融許可證，以及長(zhǎng)期從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)而具有的完善的管理制度和豐富的經(jīng)驗(yàn)。我們?nèi)ノ髽I(yè)來(lái)到我行的電商平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)，并有實(shí)力和能力去篩選有資質(zhì)的企業(yè)向他們授信。而同樣做電商平臺(tái)，阿里巴巴的做法是花了10年時(shí)間先積攢起了幾十萬(wàn)的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，再沉淀出里面一小部分比較優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，向他們發(fā)放貸款。

另一方面，銀行的電商平臺(tái)給企業(yè)的品牌和產(chǎn)品大大增信。澳宇是我行一家優(yōu)質(zhì)的中小型企業(yè)，2010年后開(kāi)始由代工出口轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，由于缺乏渠道優(yōu)勢(shì)，基本上通過(guò)淘寶網(wǎng)店進(jìn)行銷(xiāo)售，但是，進(jìn)入淘寶之后不久就發(fā)現(xiàn)，很難做品牌化經(jīng)營(yíng)。原因是淘寶上網(wǎng)店太多，很難脫穎而出；相比之下，銀行對(duì)客戶高門(mén)檻的審核，進(jìn)入之后就更有利于品牌銷(xiāo)售。而且，在銀行的電商平臺(tái)上，一些傳統(tǒng)看來(lái)不太適合線上消費(fèi)的產(chǎn)品——黃金、奢侈品等也可以贏得網(wǎng)購(gòu)客戶的信任。

第三，已具備電子商務(wù)交易和融資平臺(tái)的雛形

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行是農(nóng)行依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向廣大個(gè)人和企業(yè)客戶提供網(wǎng)上自助金融服務(wù)的平臺(tái)。近些年來(lái)，通過(guò)全行努力，已經(jīng)形成了比較完整的電子銀行體系，客戶規(guī)模快速增長(zhǎng)，產(chǎn)品功能日漸完善，部分產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力取得較為明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

農(nóng)行現(xiàn)進(jìn)行的信用卡網(wǎng)上商城服務(wù)，雖然產(chǎn)品較少，但是具有健全的展示、交易、結(jié)算流程，我行可基于此平臺(tái)進(jìn)行擴(kuò)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制

1、安全性

安全性表現(xiàn)在資金安全、交易安全、農(nóng)行授信資產(chǎn)安全。資金安全對(duì)于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要，因此安全問(wèn)題是網(wǎng)上銀行的核心問(wèn)題。銀行就是每天管理和運(yùn)作金錢(qián)的，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為我們積累了豐富的資金安全管理經(jīng)驗(yàn)，這是其他行業(yè)不可能有的。交易安全，農(nóng)行現(xiàn)有的網(wǎng)銀交易系統(tǒng)、BOEing系統(tǒng)，具有良好的安全性和穩(wěn)定性。對(duì)于授信資產(chǎn)安全，這需要我行的額度測(cè)算系統(tǒng)具有較好的篩選作用，并且要控制額度的大小，全面衡量授信目標(biāo)客戶的資信情況。但是在保證資產(chǎn)安全性的證前提下，一定要實(shí)現(xiàn)授信的快速、便捷性、完全信用性，此才能實(shí)現(xiàn)批量化的增長(zhǎng)。

2、客戶準(zhǔn)入

在農(nóng)業(yè)銀行的電商平臺(tái)上，銀行為客戶提供支付結(jié)算、資金監(jiān)管、授信融資金融服務(wù)。于此同時(shí)，銀行也承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在客戶選擇上，銀行要更加謹(jǐn)慎。在運(yùn)行前期就必須對(duì)客戶實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入。

3、成本控制

對(duì)于平臺(tái)的建立，前期需要的資金量是很大的，特別是技術(shù)方面，需要大量的人力物力。對(duì)于平臺(tái)建立完之后前期的商戶入駐、以及媒體等的營(yíng)銷(xiāo)推廣，以至于后續(xù)的系統(tǒng)維護(hù)等都是需要大量資金的。但是平臺(tái)一旦建立完成之后是會(huì)帶來(lái)長(zhǎng)期的穩(wěn)定的可觀的收益。

三、總結(jié)

目前，在全國(guó)有六家電商已經(jīng)正式涉足網(wǎng)絡(luò)貸款。除了阿里巴巴外，還包括蘇寧易購(gòu)、京東商城等。在各家電商把小微企業(yè)貸款做得風(fēng)生水起之時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住現(xiàn)在電子銀行與電子商務(wù)跨界融合的機(jī)遇，利用自身優(yōu)勢(shì)，面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 牟齡.從“金融脫媒”到“技術(shù)脫媒”.金融時(shí)報(bào).2012年.

[2] 阿里巴巴2011年財(cái)報(bào).

[3] 梁宵.解密建行“善融商務(wù)”：模式已定，盈利待考.中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)1992期.2012年.