鄉村振興視角下廊坊市農村金融創新發展模式研究

呂娜

摘 要：發展農村金融作為加快推進農村經濟產業化、規模化發展的重要舉措，直接關系著鄉村振興戰略的實施和農村、農業、農民的發展。基于此，本文以河北省廊坊市為例，對鄉村振興視角下廊坊市農村金融發展的創新路徑展開了深入研究。

關鍵詞：廊坊市;鄉村振興;農村金融;創新發展

由于受到地區農業基礎不穩固、農村社會事業發展滯后等相關因素的影響，廊坊市農村金融的發展仍然存在諸多問題。如何加強對農村金融發展模式的創新已成為當前廊坊市發展農村金融，實現鄉村振興需要開展的關鍵工作。

一、當前廊坊市農村金融發展存在的問題

（一）金融網點覆蓋面較窄

廊坊市商業銀行向“三農”服務的金融機構進行業務延展和轉型工作相對滯后，這使得當地農村金融機構的網點覆蓋率較低，難以為地區農民提供完備的金融服務。據河北省農業銀行2018年末統計，2018年，廊坊市的農業銀行網點共有228家，ATM機1052個，其中，農村地區網點只有65家，ATM機為256個，只占廊坊市農行網點和ATM機數量的28.5%和24.3%。此外，其他涉及到“三農”服務的商業銀行，如農發行、中國工商銀行、建設銀行和郵政儲蓄銀行等在廊坊市農村地區的分布也相對較少，加之廊坊市農村地區就業資源相對匱乏，難以形成對高質量、高素質的金融人才的吸引，進一步限制了地區農村金融的發展水平。

（二）金融信息不對稱風險突出

主要表現在以下幾方面：一是金融機構同農戶間的信息不對稱。廊坊市和農業經營的信息較為分散、信息量較小，這增加了金融機構對農戶創收渠道與經營信息搜集和整理的難度。對于當前所搜集的信息在發生變化時，未進行及時跟進，不利于相關金融機構提升農村地區金融服務的針對性。二是金融機構同政府部門之間的信息并不對稱。一方面，在地方金融機構提供相關服務時，經常會遇到政府為農民所提供的抵押物在未事先告知金融機構的情況下而被納入拆遷或用于其他規劃的情況，導致相關金融服務停滯不前。另一方面，對于存在不良行為或違法前科的農村居民，相關金融機構也難以從公安等相關部門獲取“負面清單”的相關信息，在增加了金融服務難度的同時，也易引發壞賬風險。

（三）非正規金融比例較高

相較于正規金融渠道，非正規金融渠道的融資借款并不受存貸利率標準和相關部門的限制，融資借貸無須繁雜的手續，效率較高。在此種情況下，地區農民缺少發展資金時，更愿意從非正規金融渠道著手，以滿足自身與農業相關領域的投資發展需求。但需要說明的是，非正規金融服務的利息和風險要明顯高于正規金融服務，如到期后無法償還本金、借款人拒絕以抵押物抵扣等，這并不利于維護農村金融市場秩序，也不利于確保農村地區的社會穩定。

二、基于鄉村振興的廊坊市農村金融發展模式創新路徑

（一）加強農業金融產業鏈模式構建，拓寬金融網點覆蓋面

要想使其加快拓展和建設廊坊市農村金融網點，除了需要一定的政策支持和鼓勵外，還應為其提供盈利市場的環境。農業金融產業鏈模式是以鄉鎮地區農資龍頭企業為依托，借助企業資源，提高農村金融市場活力的新型農村金融發展模式。對于廊坊市農戶而言，可通過進入鄉鎮農資龍頭企業就業或通過登錄企業數據信息平臺，了解并掌握當前最新的農業信息發展情況和融資規定。對于商業銀行等金融機構而言，則可以此類龍頭企業為農民提供的擔保為依托，為具有一定發展潛力和良好發展前景的項目提供融資服務，并為增加貸款量，獲取相關收益而在廊坊市農村地區增設金融服務網點，為地區農民提供便利的金融供給服務，為實現地區鄉村振興提供可靠的金融服務硬件保障與支持。

（二）基于數據共享的金融環境優化

為應對廊坊市農村金融信息不對稱的風險，廊坊市應盡快推動數據共享信息平臺的建設，通過引入數據信息平臺，創新金融服務模式，規避信息不對稱風險。一方面，應加強農戶信用平臺的建設，通過構建農村金融服務聯絡站，推動基于信用鎮、信用村、新用戶的廊坊市農村信用體系建設，逐步引導地區農戶梳理誠信意識。同時，通過加大技術投入，構建金融機構與農戶基礎信息平臺，實現農戶和金融機構基于各自信息的金融服務雙向選擇。另一方面，強化政府與金融機構的數據共享，可以人民銀行征信系統為依托，申請廊坊市農村金融服務入口，對地區農戶的工商、稅務、社保和住房等相關信息予以錄入，實現與地方金融機構的數據共享，確保在相關政策下達時，相關金融機構能夠及時知曉，做好應對對策，降低金融機構經營風險，確保廊坊市農村金融服務的穩定性和持續性。

（三）推動農村金融正規化，優化設計農村金融產品

應進一步推動農村金融正規化發展，通過優化審批流程，創新設計金融產品，為地區農民提供符合其實際需要的高效率的金融服務。一方面，各正規金融機構可依托數據共享平臺和農戶征信系統，對申請金融貸款服務的農民信息予以全面考量，在綜合判斷其償債能力和項目發展潛力的基礎上，即可為其直接發放貸款，從而省去不必要的審批環節，提高金融服務效率和服務水平。另一方面，各正規金融機構還應結合地區農業發展的實際情況，對農村金融產品進行創新設計，在兼顧地區散戶農戶金融服務需求的同時，重點助推地區小微企業的持續、循環貸款和年審制貸款等服務，以便更好地滿足地區農戶的金融服務需求，縮小城鄉收入差距，推動農村金融服務的正規、持續發展。

結束語：

綜上所述，廊坊市還需進一步加強農業金融產業鏈模式構建，拓寬金融網點覆蓋面，同時，基于數據共享不斷優化金融環境，通過推動農村金融正規化，優化設計農村金融產品，為地區農民提供更具針對性和更高效的農村金融服務，縮小城鄉差距，助推廊坊市鄉村振興。

參考文獻：

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