校園貸現狀及其危害探析

摘要：“校園貸”以其極強的便利性、誘惑性和覆蓋性，備受青年學子的青睞，不少在校大學生通過校園貸款平臺，錯誤地使用校園網貸，給自身造成了嚴重傷害，也給社會帶來了惡劣影響，引起了全社會的廣泛關注。本文擬在對瀘州高校在校生校園貸情況調查分析的基礎上，剖析校園貸的現實危害，揭開不良校園貸的丑惡嘴臉，引導學生防范風險、樹立正確的消費觀。

關鍵詞：瀘州高校;校園貸;現狀;危害

“校園貸”作為一種新型借貸模式，便利性、誘惑性和覆蓋性極強，在校大學生只要有意愿有需求，便可以輕而易舉地迅速獲得網絡貸款?！靶@貸”問題已經成為當今大學校園的熱點問題，涉及高校學生的切身利益。網絡消費平臺的發展，使大學生擁有了更多的消費選擇，在很大程度上推動了經濟的發展。但是，也有很多自制力較差的大學生，錯誤地使用校園網貸，給自身造成了嚴重的傷害，也在社會上造成了惡劣的影響。在校大學生通過非法校園網貸平臺借款利滾利導致負債累累而自殺的案例時有發生;“裸貸”造成的私人照片、視頻和聯系方式的泄露，給當事人帶來的巨大傷害和惡劣的社會影響層出不群;不良校園網貸所引發的民事及刑事糾紛頻發，引起了社會各界的廣泛關注。本文擬在對瀘州高校在校生校園貸情況調查分析的基礎上，剖析校園貸的現實危害，揭開不良校園貸的丑惡嘴臉，引導學生防范風險、樹立正確的消費觀。

一、瀘州高校校園貸及其管理現狀分析

筆者深入調查了2018年及2019年上半年瀘州高校校園貸發生情況，結果讓人觸目驚心。2018年瀘州高校共處理校園貸案件120余起，2019年上半年情況略有好轉，共有35起（該數據均系校方提供。據了解，也有一些學生參與了校園貸，但因種種原因沒有在學校備案）。涉案金額少則兩三千，多則五六萬，涉案學生深陷校園貸，嚴重影響其學業和身心健康。

通過對瀘州高校校園貸現狀的調查分析，我們可以清晰地看到，當前瀘州高校校園貸管理及其研究存在以下問題：

1.瀘州高校在校大學生的消費心理、消費需求等研究不夠深入

從某種程度上來說，對校園貸的態度反映了學生的消費心理和消費需求。經調查，我們發現當前大學生月生活費主要集中在1200-2000元，這些費用基本能保證學生的在校生活和學習費用，但是遠遠不能滿足學生日益增長的消費需求和消費能力。這就為校園貸的產生和迅速發展提供了廣闊的市場。由于學生每個月生活費有限，基本沒有大額貸款的償還能力，所以分期網購備受青睞。我們也還了解到，很多學生選擇校園貸，滿足提前消費的欲望，多是虛榮心、攀比心在作祟。所有這些都啟示我們引導學生樹立正確消費觀的重要性和必要性。在常規學校教育中，我們雖然對學生的消費觀和消費行為有一定的引導，但是沒有深入調查研究，教育引導也不成系統。

2.“校園貸”瀘州高校的本土化研究相對缺失

基于瀘州高校的實際情況，瀘州高校的校園貸有其自身的特點，校園貸相關研究也應該立足本土。雖然近兩年立項了一些關于校園貸研究的課題，但基本都是各自為陣，研究成果層次不齊，對校園貸相關問題的解決作用力不強。

二、校園貸的本質及其特點

“校園貸”是專門針對在校大學生，以大學生借款人為消費群體，為其提供包括網絡分期購物和網貸現金消費等服務的互聯網金融貸款服務，它主要依據大學生的信譽來發放，屬于信用貸款。校園借貸與一般的網絡借貸最大的區別在于針對的對象不同。一般網絡借貸的對象比較廣泛，除了高校大學還包括社會上的其他人員，而校園借貸只針對各大高校的在校學生。

三、校園貸的危害分析

校園貸牽一發而動全身，其危害是廣泛的、長期的、隱匿的。我們必須要清醒地認識到這一點，同時還要引導學生充分認識校園貸的巨大危害，自覺抵制和遠離校園貸，鏟除校園貸滋生蔓延的土壤，這樣才能還校園一片清朗的凈土。

1.對學生自身的危害

超高額利息是校園貸的基本特征。據調查，有的校園貸周利息30%，月利息120%，而銀行貸款的年利率僅為4.75%。從法律的角度看，利率高于銀行同期貸款利率的4倍就認定為高利貸，而一些校園貸的利率打法律的“擦邊球”，變相以各種名目收取額外費用，本質上早已超過這個數字，完全符合高利貸的特質。筆者分析比較了2018年瀘州高校幾起比較典型的校園貸案例，震驚地發現，即使利率最低的校園貸，利息都高達39%，遠遠高出國家法定年利率。這樣的高額利息對有固定收入的成年人來說都是很大的負擔，更不用說沒有經濟來源、承受能力非常脆弱的大學生了。如我校大三學生馬某因買手機在分期樂公司貸款3500元，借款分12期償還，每月還500多。貸款后該學生正常還了兩三期就沒錢還了，在貸款公司催款重壓之下，馬某又去另一貸款平臺借錢還之前的貸款，因兩筆均無法按時還款導致分別逾期100天（欠款4000多元）和逾期60天（欠款2000多元）。

和馬某境遇相似的同學不計其數，校園貸對他們來說就是一個萬劫不復的深淵，一旦沾染必將陷入無盡的惡性循環之中，無法自拔。

2.對貸款人家庭的影響

誘騙是校園貸的本質特征，學生一旦上鉤無法償還校園貸時，放貸方就會露出和借款時完全不同的嘴臉，其催債方式是無所不用其極。如曝光個人隱私（網貸平臺在放貸前一般會要求學生提供和自己關系密切之人的聯系方式，如果本人無法還款或者無法聯系時，他們會聯系備用聯系人，這樣不僅泄露了貸款人的隱私，也對其親朋好友造成了不同程度的經濟和精神損失）、暴力催債等。家長在得知孩子深陷校園貸時，不僅要承受經濟負擔，親子關系也將面臨嚴峻的挑戰。

3.對社會的危害

校園、家庭都是社會的一部分，任何一方的不穩定不和諧都是社會的長治久安的絆腳石。校園貸違反法律的高利息、催債手段的暴力性和卑劣性等，嚴重威脅正常的經濟秩序和社會的安全穩定。

四、小結

防重于治，疏勝于堵。校園貸整治工作要全社會行動起來，政府、高校、家庭和社會媒體共同參與、系統部署、有序推進，才能根治校園貸亂象，還校園一片清朗，還學生一份康健，還社會一分安寧。

參考文獻：

[1]卞靖懿.校園貸風險及思政教育防范對策研究[J].吉林省教育學院學報.2019年第5期（第35卷，總第461期）.

[2]王寧邦.大數據環境下校園網貸的研判和應對策略[J].曲靖師范學院學報.2019年第38卷第3期.

作者簡介：

呂超榮（1987—），女，甘肅靜寧人，碩士研究生，講師。主要研究方向：漢語方言學、古代漢語。長期從事學生管理工作。