保險經濟學的發展階段及趨勢

李冬梅

摘 要：當前，我國有關于保險經濟學的研究與實踐成果相對較少，為了推動保險行業的更好發展，探究保險經濟學相關內容極為必要。基于此，本文從萌芽階段、起步階段以及發展階段入手，分析了保險經濟學在不同階段的發展，并展望了其發展趨勢，提出了學科交叉研究在保險經濟學當前與未來發展中的重要意義。

關鍵詞：保險經濟學;風險;學科交叉

引言

在保險經濟學領域中，主要使用了一般經濟理論展開有關保險方面的問題研究，是一門獨立的學科。相比于西方發達國家，我國有關于保險經濟學的研究相對薄弱，使用規范經濟學研究范式分析我國保險行業的研究內容較少。對于保險經濟學來說，其問題分析方法極為重要，且能夠促進我國保險行業的規范性發展，因此有著較高的研究價值。

一、保險經濟學的簡述

保險經濟學屬于經濟學的分支學科，主要使用了經濟原理完成關于保險領域問題的分析與研究。站在微觀角度來看，保險經濟學主要對個人、保險人、保險中間人、保險監管人如何在市場中做出選擇的相關問題進行了分析與研究，并盡可能保證在資源有限的情況下實現效用最優。而站在宏觀角度來看，保險經濟學主要對保險在整個國民經濟的作用及影響進行了分析與研究。

對于保險經濟學來說，其主要在不確定條件下經濟分析工具的支持下實現發展。在博弈論、信息經濟學研究方法、以及計算機技術的迅速發展的當前，保險經濟學的相關研究取得了較大的成就。

二、保險經濟學的發展階段分析

（一）十八世紀七十年代：萌芽階段

1.《國富論》

有關于保險經濟學最早的理論研究成果為1776年發表的《國富論》（亞當·斯密），該書主要對近代初期各個資本主義國家的發展經驗進行了分析于總結，并批判地吸收了當時的重要經濟理論。同時，作者還在該書中提出了一套系統全面的經濟學說。在《國富論》中，亞當·斯密指出，應當保證保險費用與損失的正常貿易利潤平衡，并需要將個人損失轉移社會中，在社會的作用下完成損失的降低。

2.不確定性與風險問題的研究

在《國富論》后，奧地利學派的歐根·馮·龐巴維克在其博士論文中，對賠償意外損失所付出的代價問題展開了研究。在1890年，《經濟學原理》（阿爾弗雷德·馬歇爾）中指出了保險費用的本質，提出保險費用實質上是為了避免一些不確定性而引發的損失所支付的費用。可以說，《經濟學原理》一書的發表具有劃時代的意義，推動了保險經濟學的發展。

對于保險經濟學來說，其在不確定條件下，并依托經濟分析工具的發展完成構建。在該階段中值得注意的是，肯尼斯·約瑟夫·阿羅以及羅拉爾·德布魯主要在不確定的條件下完成了一般均衡的證實，奠定不確定條件下經濟分析的基礎，也指明了保險經濟學研究的出發點。

（二）二十世紀六十年代：起步階段

1.資源配置

個體更加關心風險的規避，普遍不會獨自承擔全部風險。在一定費用的產生下，保險風險逐步由承受能力較弱的一方轉移至風險承受能力較強的一方，或是實現雙方共同承擔風險，實現了風險分攤的最優解。以此為基礎，博爾奇提出了風險分攤模型，強調了個體風險可以通過保險的形式完成分散，但是社會風險并不能使用同樣的方式完成分散。

2.保險需求

簡·莫森的研究指出，當個體對風險的規避指數呈現出遞減趨勢時，保險就被歸為“劣質品”的范疇中。但是這一理論與實際生活有著較大的差異性。事實上，投保人未必會購買部分保險，且保險也并非“劣質品”。該研究最大的意義在于構建起了有關于風險規避與個體保險需求的簡單模型。

（三）二十世紀七十年代：發展階段

1973年國際保險經濟學研究協會成立，該協會的成立代表著對保險經濟學的研究正式步入了發展階段。在該階段中，有關于保險經濟學的研究成果大量涌現，對前人的研究進行了有效的彌補與補充，進一步加強了保險經濟學與其他專業學科領域之間的聯系。保險經濟學發展階段的主要研究成果可以歸納為以下幾類：

1.保險需求及預防

利用相關性對風險之間的依賴關系進行表示能夠發現，對于個人保險需求來說，其受到個體承受風險之間的隨機相關性影響。具體來說，若所保風險與不可保的風險之間呈現負相關，即便實際需要支付的保費更低，使用部分保險仍舊為最優解;若是所保風險與不可保風險之間呈現正相關，即便實際需要承擔的保費更高，使用全額保險仍舊為最優解。

2.基于信息不對稱的保險市場均衡

若是交易市場完善，即便存在著一定的不確定性，市場經濟也能夠達到帕累托最優解。但是，從實際的角度出發，理想中的市場并不存在，道德風險、交易費用、逆向選擇等均充斥在現實的市場中。此時，風險并不能夠在市場中實現完全轉移。受到信息不對稱問題的影響，道德風險（隱藏行為）與逆向選擇（隱藏信息）極為常見。

3.保險市場結構

在保險人信息共享的支持下，交易費用實現降低，能夠吸引更多的企業進入保險市場。對于保險公司來說，在其所有權其他形式的支持下，經理人、所有者、保單持有人之間的沖突成本能夠達到最小，影響著不同保險組織形式的選擇結果。

三、保險經濟學的發展趨勢展望

縱觀近幾年有關于保險經濟學的相關研究來看，多學科交叉是其主要的研究與發展趨勢。主要的研究與實踐成果可以歸納為以下幾種類型：保險與金融、保險需求及預防理論、保險效用及風險理論、保險市場理論[2]。可以看出，保險經濟學領域的研究學者致力于在社會科學多領域中融入主流經濟學的分析范式，逐步實現與社會科學理論、其他經濟學理論等融合。對于保險經濟學來說，由于其屬于主流經濟學的范疇內，因此在當前及未來的發展中與主流經濟學保持同樣的趨勢，即逐步實現多學科交叉融合。

現階段，保險經濟學與金融經濟學、行為經濟學、實驗經濟學等專業領域在研究方面一定程度的實現了交叉融合。相關研究人員更多的從金融理論的一般框架入手展開保險經濟學的研究。由此能夠看出，對于保險經濟學來說，各學科交叉研究是當前的發展主流趨勢，其與法律等的外部關系也逐漸成為主要發展方向。

總結

綜上所述，保險經濟學來說，其主要在不確定條件下經濟分析工具的支持下實現發展，發展至今，其主要經歷了萌芽階段、起步階段，并在二十七十年代正式進入發展階段。在未來的發展中，各學科交叉研究是保險經濟學的發展主流趨勢，其與法律等的外部關系是主要發展方向。

參考文獻

[1]郭振華.行為保險學系列（十三）：保險經濟學中逆向選擇理論的謬誤[J].上海保險，2018（03）：21-25.

[2]呂瑞.試論保險經濟學的發展歷程與理論基礎[J].金融經濟，2012（24）：128-130.