關于商業健康保險發展水平影響因素的綜述

李紅燕 孟曉慶 章麗婷

摘要：基于我國現實情況，商業健康險在我國社會醫療保障體系中具有非常重要的地位。我國社會醫療保障體系經過多年的改革，但是民眾“看病難、看病貴”的呼聲仍然存在。這充分說明我國現有的社會醫療體系制度還不完善，其中比較突出的問題就是商業健康保險發展的問題。本文通過查閱國內外相關資料，對影響商業健康保險發展水平的因素進行細致的分析。

關鍵詞：商業健康保險；發展水平；影響因素

一、國外文獻綜述

國外的健康保險市場發展較我國早，而且大多數發達國家的保險市場逐步趨于成熟。

Kenneth J.Arrow[1]研究了消費者購買健康保險的行為。由于保險市場存在一定的信息不對稱，這就會誘發道德風險以及逆向選擇的發生。這會對商業健康保險服務的供給及其發展造成一定障礙。Brown，M. J[2]也提出了在商業健康保險市場存在著“逆向選擇”的現象。投保方大多數都是身體健康不好的人，而國外的保險公司出于利益最大化考慮，更希望身體健康良好的人來購買。“雙向的逆向選擇”使真正需要健康險的人群被排擠。Gordon[3] 研究了影響中國醫療保險需求的主要因素，結果顯示：人均收入、所從事的職業、自我身體健康評價狀況等對醫療保險的需求有顯著影響。健康險是一種特殊的商品，在一定程度上與消費者的購買能力相關，這說明經濟因素是健康險發展的重要關鍵。

二、國內文獻綜述

我國對商業健康險的研究起步較晚。隨我國對外交流的頻繁，金融市場改革深化，越來越多的專家學者開始涉足健康險的領域。

在2006年，國務院發展研究中心金融研究所發布了對我國商業健康保險市場發展的分析，重點指出，由于醫療體制的高壟斷性，保險公司不能對醫療機構對患者過度醫療以及醫患合謀騙取保險金進行有效控制。阻礙了保險市場的持續性發展[4]。陳滔，謝洋[5]提出了影響健康險發展的原因是保險行業自身的問題。角色定位不清、缺乏專業的人才、監管體系不完善是導致健康險發展滯后的因素。朱坤[6]等從日本健康保險制度的演變歷程出發，提出了日本健康保險基金有合理的分擔機制，強調個人的籌資責任。這樣有利于投保人有正確的費用控制意識，避免醫療衛生費用的不合理增長，也保證了保險市場的良性運轉。肖宏偉[7]從不同區域經濟發展、不同收入水平兩個角度，建立面板數據模型，定量研究中國經濟發展對醫療保險的影響。結果顯示，經濟發展對于醫療保險的發展有積極的正向作用。又受到地區經濟發展不均衡、城鄉差異大等影響。

三、我國商業健康保險發展水平影響因素的理論分析

1經濟因素的影響

商業健康險本質上是市場化的商品，它的價格受到供需雙方共同的影響，其發展也離不開經濟的推動。其中經濟水平的高低直接影響消費者的個人收入，間接影響消費者對健康險的實際購買量，進而對商業健康險的發展產生影響。在馬斯洛需求層次理論中，只有人們的基本生存需要滿足之后，才會追求更高層次即安全層次的需求。另一方面，商業健康保險并不是生活必需品，價格彈性較大，即使人們有強烈的購買愿望，但沒有購買力，仍然不能將潛在需求轉變為實際需求，阻礙了健康險的發展。因此，經濟的發展速度和穩定程度對健康險市場發展有重要影響。

2.人口因素的影響

商業健康險的保險標的是人的身體，它的發展與人口有著很重要的聯系。首先，在一般情況下，某地區人口數量越多，潛在的消費者數量越多，該地區健康險的發展空間也越大。其次，商業健康險還與人口的質量有關，一般購買保險的大多是易發生疾病的人群，借助健康險進行風險轉移。再次，人口結構也影響著商業健康險的發展。一般老齡人口及嬰幼兒的健康狀況較差。這部分人群需要健康險的需求更大。隨著我國老齡化的加重，這部分人群可能是未來健康險的主要潛在客戶。

3. 社會基本醫療保險的覆蓋面與保障水平的影響

我國目前社會醫療保障體系的構成是以社會基本醫療保險為主，商業健康險為輔的保障模式，其中，政府起主導和引導的作用。基本醫療保險與商業健康險之間是相互排斥、相互促進的關系。在一定收入的前提下，對于相同的消費者群體，兼有保障功能的基本醫療保險與商業健康險必然存在著競爭的關系。對于一些人群來說，基本醫療保障水平和覆蓋面的提高，會使他們減少對商業健康險的消費。另一方面，作為政府轉移支付方式的基本醫療保險提高了居民的消費能力，從而會使部分人增加對健康險的需求，促進商業健康市場發展。

4. 健康險公司與醫療機構間的制約機制

在商業健康險良性運轉的過程中，會涉及到保險公司、醫療機構、患者三個利益體的博弈。保單簽訂之前，保險公司為追求利益最大化，希望選擇較健康的人群。保單簽訂之后，投保人出于利己動機發生“道德風險”，醫患合謀騙取保險金的現象屢見不鮮。醫療機構發現病人購買了健康險就會出于利己動機，給病人濫開藥物，提供價格高昂的醫療方式，患者也會造成小病大治的現象。因此，為避免這些現象，唯一的解決方案就是將保險公司和醫療機構建立起利益共同體，通過資本紐帶強化醫保合作機制。與此同時，要加強對醫療行為的監管作用。

5保險產品的有效供給

保險產品作為一種消費品，只有其滿足了購買者的某種需求，達到一定效用時，它才有更大的發展空間。就目前而言，我國商業健康險產品種類相對較少，且相似度極高。每個人由于所處環境、受教育程度、職業類型、身體健康狀況以及生活習慣的不同，就需要有不同層次的產品與之對應。然而，目前保險公司對于新產品的開發力度較弱。另一方面，新產品的開發是一個復雜的過程，成本高、專業的技術和人才以及風險的管理等都對新產品研發有重要影響，除此之外，也需要政策出臺的鼓勵與資助、稅收的減免政策等。

參考文獻

[1]Kenneth J. Arrow. Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care[J].The American Economic Review， 1963（12）：P941-P973

[2]Brown， M. J. Evidence of Adverse Selection in the Individual Health Insurance Market[J].The Journal of

Risk and Insurance， 1992（1）：P13-P33

[3]Gordon G.L， Xiaodong Wu， Chaoyang Peng， Alex Z.FU， Urbanization and Health Care in Rural China[J].Contemporary Economic Policy， 2003（1）：P11-P24

[4]金融研究所“推動中國商業性健康保險發展研究”課題組，關于發展健康險市場的若干政策建議[R].國務院發展研究中心調查研究報告，2006-10-13

[5]陳滔，謝洋.影響我國商業健康保險發展的內因及其對策[J].保險研究，2008（11）：52-55.

[6]朱坤，張小娟，劉春生.日本健康保險制度演變歷程及啟示[J].中國衛生政策研究，2012，5（03）：32-38.

[7]肖宏偉.我國經濟發展對基本醫療保險的影響研究[J].保險研究，2012（09）：3-15.