金融科技對股份制銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

【摘要】金融科技發(fā)展背景下，股份制銀行要想在市場競爭中占據(jù)有利位置，股份制銀行要搶占市場先機(jī)，全面依據(jù)自身實際經(jīng)營發(fā)展情況以及資源優(yōu)勢等開展綜合化的經(jīng)營措施，從而進(jìn)一步升級優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式。本文主要就股份制銀行綜合化經(jīng)營發(fā)展的基本定義進(jìn)行分析，并提出了金融科技背景下股份制銀行綜合化創(chuàng)新發(fā)展的有效策略，望對未來金融科技背景下的股份制銀行創(chuàng)新發(fā)展提供相應(yīng)借鑒。

【關(guān)鍵詞】金融科技 股份制銀行 創(chuàng)新發(fā)展

1 股份制銀行綜合化經(jīng)營發(fā)展的基本定義

以往我國金融體制普遍以間接融資為主，但隨著我國資本市場迅速發(fā)展，現(xiàn)階段商業(yè)銀行面對著非常多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，經(jīng)濟(jì)架構(gòu)調(diào)節(jié)和增速下降同時存在，利率市場也持續(xù)推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。股份制銀行綜合化經(jīng)營，主要是銀行企業(yè)擴(kuò)展以往銀行產(chǎn)業(yè)之外的金融業(yè)務(wù)，比如保險、證券、基金以及消費金融等等，并借助多元化的經(jīng)營模式確保自身經(jīng)濟(jì)效益最大化，這也就是常說的銀行企業(yè)外部化綜合經(jīng)營，普遍有銀行集團(tuán)經(jīng)營模式和金融控股經(jīng)營模式兩種，主要借助新設(shè)或控股獨立的子公司進(jìn)行非銀行金融業(yè)務(wù)，其關(guān)重要展現(xiàn)方式主要是多個獨立法人、跨行業(yè)進(jìn)行服務(wù)。而從廣泛定義來說，股份制銀行綜合化經(jīng)營，既包含銀行外部綜合化經(jīng)營，還包含銀行內(nèi)部綜合化經(jīng)營，也就是股份制銀行借助產(chǎn)品服務(wù)方式的交叉式銷售等模式，為客戶提供以往銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的綜合性金融產(chǎn)品。現(xiàn)階段，我國股份制銀行內(nèi)部綜合化經(jīng)營模式務(wù)必要在法律法規(guī)和國家政策許可的結(jié)構(gòu)下進(jìn)行，例如銀行內(nèi)部設(shè)立投資銀行部門，并全面根據(jù)自身實際經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀重新組合并購、債券承銷、架構(gòu)化融資、資產(chǎn)證券化的金融服務(wù)。

2 金融科技背景下股份制銀行綜合化創(chuàng)新發(fā)展的有效策略

2.1 健全相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，大步走差異化經(jīng)營道路

綜合化經(jīng)營是金融科技背景下股份制銀行應(yīng)對市場經(jīng)濟(jì)競爭的有效方式。現(xiàn)階段，我國股份制銀行面對經(jīng)濟(jì)持續(xù)下跌、利率市場化發(fā)展、資本經(jīng)濟(jì)不斷提升以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)等多方面挑戰(zhàn);其中，經(jīng)濟(jì)持續(xù)下跌不僅降低了銀行信貸需求，還在一定程度上提升了股份制銀行的不良貸款率，大大提升了銀行總體金融風(fēng)險發(fā)生概率;而利率市場化發(fā)展則導(dǎo)致股份制銀行存貸款利差不斷縮小，大大改變了銀行以往憑借存貸款利差獲利的方式，也在很大程度上提升了股份制銀行的利率風(fēng)險。因此，現(xiàn)代股份制銀行務(wù)必要健全相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，大步走差異化經(jīng)營道路，全面構(gòu)建綜合化的經(jīng)營發(fā)展平臺。實際綜合化經(jīng)營平臺構(gòu)建過程中，股份制銀行的經(jīng)營者和管理層人員一定不可以盲目進(jìn)行擴(kuò)展，一定要全面依據(jù)自身實際經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀以及現(xiàn)有的資源條件等方面進(jìn)行綜合推進(jìn);務(wù)必要在實際工作做好行業(yè)分析和市場的詳細(xì)區(qū)分，對證券、基金、保險以及信托等金融服務(wù)的未來發(fā)展前景、政策制約、投資規(guī)模以及經(jīng)營難度等方面展開更深的探究，同時結(jié)合本身現(xiàn)有的內(nèi)部、外部資源條件等進(jìn)行有偏好的選擇，之后再根據(jù)具體市場選擇和具體市場定位等，借助新設(shè)或收購等方法獲取有效的金融牌照，從而為企業(yè)構(gòu)建差異化、集中化以及專業(yè)化的綜合經(jīng)營發(fā)展模式提供重要的安全保障。

2.2 樹立嶄新服務(wù)觀念，重視強(qiáng)化內(nèi)部資源整合

金融市場的逐步健全，讓客戶尋求更高金融資產(chǎn)的問題越來越嚴(yán)重，同時也進(jìn)一步推進(jìn)了優(yōu)質(zhì)信貸客戶專享資本市場尋求更便宜的資金;由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因為自身門檻低、服務(wù)效率高等特點吸引了更多的客戶資源;因此，為了更好地應(yīng)對金融科技背景帶來的多方面挑戰(zhàn)，股份制銀行經(jīng)營者和管理者務(wù)必要樹立嶄新服務(wù)觀念，重視強(qiáng)化內(nèi)部資源整合。實際經(jīng)營發(fā)展過程中，要積極構(gòu)建“以客戶為中心”的金融服務(wù)觀念，深入發(fā)掘企業(yè)日常經(jīng)營發(fā)展中各個階段的據(jù)具體金融需求，只有這樣才能夠為客戶提供更精準(zhǔn)、更高效的綜合性處理方案。就股份制銀行內(nèi)部來說，要推進(jìn)理財、投資銀行以及商業(yè)銀行等方面不斷前行，在以往銀行優(yōu)勢金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，對新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理升級，從而重新組建業(yè)務(wù)線條和板塊，從而全面實現(xiàn)內(nèi)部現(xiàn)有資源的整合，以在提升客戶粘性的同時，獲取更低的沉淀資金。

2.3 運用高科技方式，提升銀行的風(fēng)險預(yù)防能力

我國股份制銀行在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、融資成本以及抵御風(fēng)險水平和服務(wù)覆蓋等方面都很難和大型商業(yè)銀行對比;因此，股份制銀行要想在市場競爭中占據(jù)有利位置，就務(wù)必要全面根據(jù)自身實際情況進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。金融科技背景下的股份制銀行經(jīng)營發(fā)展，除了要搶占先機(jī)、創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之外，企業(yè)經(jīng)營管理人員還要重視運用高科技方式，全面提升銀行的風(fēng)險預(yù)防能力。實際經(jīng)營發(fā)展過程中，管理者可以組建專業(yè)性較強(qiáng)的金融科技經(jīng)營隊伍，把大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈等先進(jìn)IT技術(shù)應(yīng)用到準(zhǔn)確銷售、數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險定價以及投資決策中，從而全面提高股份制銀行金融服務(wù)效率和安全性;與此同時，這樣高效率、高安全性的經(jīng)營發(fā)展模式，能夠全面縮減因銀行涉列證券、基金以及保險等非銀行行業(yè)而產(chǎn)生不同的交叉風(fēng)險，可以有效幫助企業(yè)構(gòu)建一個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險預(yù)防結(jié)構(gòu)，對健全銀行安全風(fēng)險管理體制和決策體制，把股份制內(nèi)部潛在的風(fēng)險利益沖突和內(nèi)部往來出現(xiàn)的安全分享降到最小，對提高股份制銀行經(jīng)營發(fā)展的公平性和安全性有著極其重要的促進(jìn)作用。

結(jié)束語：

綜上所述，金融科技背景下的股份制銀行發(fā)展，銀行經(jīng)營者和管理者務(wù)必要率先認(rèn)識到股份制銀行綜合化發(fā)展的基本定義，率先健全相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，大步走差異化經(jīng)營道路;樹立嶄新服務(wù)觀念，重視強(qiáng)化內(nèi)部資源整合;并積極運用高科技方式，提升銀行的風(fēng)險預(yù)防能力;只有這樣才能夠從根本上戰(zhàn)勝時間和區(qū)域的制約，并用更便捷高效的服務(wù)模式為不同客戶提供便利，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國現(xiàn)代股份制銀行產(chǎn)業(yè)長期穩(wěn)定地發(fā)展與前行。

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作者簡介：于嬌，女，漢族，（1986.6），籍貫：江蘇省徐州市，中國光大銀行徐州銅山支行。