淺談銀行卡閃付存在的風險及防控對策

臧昭通

【摘要】當前隨著移動支付等新型支付方式的迅速發展，非現金支付工具逐漸走入人們的日常工作和生活中，消費者可以不帶現金就可以實現消費。在此形勢下銀行卡也退出了移動支付及閃付等支付方式。尤其是銀行卡推出了小額免密支付功能，使得銀行卡不用輸入密碼即可消費，人們開始越來越關注所帶來的各種風險，加強閃付風險的認識及防控逐漸成為當前銀行卡閃付功能需要重視和解決的重要課題。

【關鍵詞】銀行卡 閃付 風險 防控對策

一、銀行卡“閃付”概況分析

“閃付”（Quick Pass）是銀聯推出的一個產業品牌，使用非接觸式方式支持借貸記功能、電子現金功能和其他應用功能的銀聯1C卡或NFC手機，在支持閃付功能的終端上可以揮卡（手機）進行快速支付完成交易的一種過程。閃付有著方便快捷的特點，常常應用于超市、快餐、藥店、便利店、公共交通等小額快速支付的場所，以及各類小額購買的菜市場、停車場等各類公共服務領域。閃付除了可以使用銀聯卡外，還可以借助具有NFC功能的手機或者更換SWP-SIM卡即可使用。

閃付只需要擁有一張具有閃付功能的信用卡，或者去銀行、圈存機進行圈存操作后，就可以在商家消費時進行手機閃付或者銀聯卡閃付，無需進行密碼的輸入、持卡人的簽名，也不需要插入POS機，類似于公交卡的刷卡，速度很快，符合當前快節奏的生活方式。云閃付的NFC近場支付依托于物理載體，同時有硬件加密，相比生成的二維碼更加安全便捷。同時，NFC芯片也采用了很多的加密技術，安全性高于普通的磁條卡。建行的龍卡云閃付還采用了最新的支付令牌、動態秘鑰、云端驗證等核心技術，使得安全支付功能得到強化，能夠有效防范造假風險。

盡管如此，閃付仍然存在很大的風險問題，首先是終端的數量問題，當前很多商家還沒有購入或者設置閃付功能，同時NFC在推廣方面還需要有待增強，NFC還需要解決無線電傳輸賬戶密碼問題的安全，解決相互之間的利益分配。而且對現有的POS機進行改造也是一個較大的工程。而且由于不需要密碼在當事人如果丟失的情況下，他人可以借助無密碼這一條件隨意使用，存在被惡意盜刷等風險。所以閃付的安全長期使用還有待加強。

二、銀行卡“閃付”風險防控對策分析

（一）加強安全防范功能，提高技術創新功能

各大銀行尤其是商業銀行還需要不斷加強銀行卡安全領域的軟硬件的投入，引入生物識別功能。USBKEY、動態口令、證書等系統身份認證的安全性能，提高銀行卡支付的安全性。隨著云計算、區塊鏈、大數據、移動互聯網等新技術的發展，銀行卡閃付功能也需要不斷跟進技術不斷發展進步的形勢，不斷開發相應的安全保障措施，從用戶安全使用角度加強技術創新和提升能力，不斷使得閃付功能實現安全使用，提高智能防控能力。同時要解決由于銀行卡盜刷所帶來的社會風險，從技術層次解決存在的風險問題，從而使得閃付功能更加完善、安全，提高閃付功能的自身應用安全性能，為促進閃付功能的快速發展提供技術基礎。

（二）尋求多方支持，實現聯合發展

隨著互聯網及電商平臺的發展，傳統的市場發展己經漸漸隱退，所以銀行需要加強與第三方機構的接入，升級自身設備、豐富自身銀行卡各項功能，改善環境，通過與第三方的合理性合作，擴大互利互惠范圍，通過各種優惠措施吸引消費者，提高客戶流量及交易量。政府部門要積極的制定各項優惠扶持措施，推動電子現金功能的廣泛開展，提供便民惠民政策，吸引電臺、廣播、平面媒體及外部媒體等的廣泛宣傳報道。

要吸引年前消費群體主動使用閃付功能，提供購買力，增加消費的積極性和主動性，從而提高閃付的購物體驗，不斷吸引消費群體的進入。

（三）做好各方利益之間的協調，打破行業壁壘

閃付與各方利益有著密切聯系，如金融機構可以通過公交卡來加載相應應用，提供便捷的金融服務，從而提高市場竟爭力，相比較公交卡所沉淀的資金所帶來的收益，其他收益則是附加的，如利益管理權等。所以，不僅要關注其固定收益，同時還要看到其他彈性收入，如一張CPU卡提供公交卡電子錢包和銀行電子現金進行共享，對于公交卡和銀行來說都是非常有利的。同時還可以嘗試同類產品的的整合，如一卡通和閃付的合二為一，消除地域差異，打破行業壁壘，實現有效整合，從而使得閃付更加便捷，走入各行各業，形成規模效益，整個各方利益，進行合理化分配。

總之，閃付在未來的發展路途中還有很多工作去做，不斷提高安全性能，加強各方聯合，整合各方效益，提高應用的廣泛性和適用性。

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