俄羅斯保險市場的發展歷史及現狀

趙穎慧

【摘要】保險業在俄羅斯屬新興行業，其特點是發展速度快，發達程度低，潛在市場大，各經營機構分散、資金實力弱小、規模相對較小。俄羅斯應盡早從立法上促進法人保險和保證國家對保險市場重要金融資金流動的監控。

【關鍵詞】俄羅斯保險市場 發展歷史 現狀

保險是現代經濟中重要和必需的工具，它既可以保持民族經濟的穩定、健康、安全發展，又可以保護各類企業免受各種自然、操作風險等的威脅，是各國實施國家社會福利政策的重要手段。同時，保險作為全球重要的金融工具，可以促使本國保險業以再保險的形式融入世界金融體系，最大限度地降低本國保險業者的經營風險。本國保險市場對國外運營商的過度開放將致使民族保險業資本大量流入國際金融市場，從而扼殺本國保險企業發展，使其失去與國外同行競爭的能力。為了保持民族經濟的穩定、健康發展，各國必須在保險業一體化進程中保持“國家主權”。近年來，隨著俄經濟結構改革力度的加大，投資和經營環境逐步改善，俄金融市場面臨前所未有的機遇和挑戰，尚處于起步階段的保險市場也要經受著更大的考驗，因此，為促進俄保險市場的發展，應對與國外保險公司的直接競爭，俄應該頒布實施一系列促進保險業發展和逐步開放的法律法規，從立法上促進法人保險和保證國家對保險市場重要金融資金流動的監控。

俄羅斯保險業發展已久。早期的俄羅斯保險可以追溯到沙皇時期。18世紀末，俄國還沒有保險機構，由外國保險公司提供保險業務服務，為繳付保費，每年流向國外的黃金達1000萬盧布。為了終止保費外流，沙皇政府于1786年頒布法令，禁止“工廠及房屋向外國公司保險，以免黃金外流，危害國家。”同時，為了滿足國內保險業務的需求，沙皇政府根據該項法令在國家貸款銀行內增設了保險處。由此，俄國歷史上第一家保險機構誕生。保險處主要辦理房屋保險，但保險業務不久就停止辦理了。國家保險的首次嘗試沒有成功。

蘇聯時期整個市場只有兩家保險公司：國家對外保險公司和國家保險公司。蘇聯解體后，俄羅斯由計劃經濟向市場經濟轉型，社會經濟改革和私有化進程加快，同時在蘇聯社會保障制度的基礎上建立和完善了社會保障體系。該體系包括居民救助、養老金和全民基本醫療保險等。與此同時，俄羅斯也加快了商業保險體系的建設，鼓勵并保護市場競爭。商業保險是一種營業性保險，是當代經濟活動的一種主要形式，在國民經濟中占有重要地位。1992年11月27日，《俄羅斯聯邦保險業務經營法》正式頒布實施，打破了由國家壟斷保險的局面，為俄羅斯保險市場的形成創造了條件。俄羅斯保險公司相繼成立，公司數量急劇增長。為保護本國保險業的發展，1999年11月20日，時任俄羅斯聯邦總統葉利欽簽署法令，對《俄羅斯聯邦保險業務經營法》進行補充和修訂，限制外國保險公司在俄羅斯的經營活動。在此基礎上，俄羅斯現代商業保險市場得以建立并迅速發展。

根據統計，截止到2010年6月底，俄羅斯共有666家保險人登記注冊，這一數字比去年同期減少了將近10%。其2010年上半年的總保費為136.45億歐元，2009年全年保費為225億歐元，2008年全年保費為228億歐元（2009年全年保費高于2008年全年保費是由于盧布在2009年貶值）。俄羅斯2009年的保險密度為280.9美元，其人均保險一直處在穩步上升的趨勢中。俄羅斯2009年的保險深度為2.5%，比2008年略有提升。經過近20年的市場化發展的俄羅斯保險市場呈現以下一些特點：

1.保險公司數目呈下降趨勢

從俄羅斯保險公司數量變化上來看，俄羅斯注冊保險公司近年來不斷下降，由2004年末的1280家下降至2007年末的857家，而且俄羅斯保險公司正在不斷的提高其注冊資本，注冊超過10億盧布的保險公司已從2004年末的26家上升至2007年末的34家。造成這一現象的原因除了俄最近的法規規定保險公司的最低注冊資本不得低于3000萬盧布，激烈的市場競爭也是促使俄羅斯保險公司不斷吸收重組的另一個重要因素。在2008年金融危機的沖擊下，不少小型保險公司生存境況堪憂，容易成為大型保險集團兼并的對象，可以說其保險公司數量在未來一段時期內必然會繼續壓縮。

2.市場集中度增強

近年來，隨著俄羅斯保險監管部門不斷出臺新法規規范其保險市場，其保險市場的準入條件越來越高，俄羅斯保險市場的集中度也隨之不斷上升。從保費收入來看，除去強制性醫療險的總保費中前10大保險公司的保費收入占整個市場的54.94%，前20大公司擁有68.87%的市場份額，而前30大公司占據76.24%的份額。特別是在壽險領域，前10大保險公司的市場份額就已經占到71.92%，前20家為91.48%，前30家則為97.50%，幾乎占據了整個壽險市場。從以上數據可以看到，俄羅斯保險市場經過近些年的發展，已初步呈現出寡頭競爭的格局。

3.壽險業所占比重微弱

俄羅斯保險業另一特征是壽險業比重低，且多年來沒有太大起色。從2005年開始，壽險業務經歷了非常大的滑坡，到2009年壽險業務僅占全部業務的1.6%。造成這一現象的主要原因是俄羅斯稅收政策的變動，具有避稅功能的稅收優化短期保單是主導。

總體來看，俄羅斯保險業正處于良性的快速發展階段。根據“入世”承諾，俄羅斯將允許外國保險公司設立分支機構，申請設立分支機構的外國保險公司應具備以下條件：外國保險公司在俄羅斯設立分公司，要在遞交申請9年后才能開始營業，其經營業務范圍僅限于第三責任險；在俄羅斯設立分公司的外國保險公司資產不能低于50億美元；外國保險公司須具備5年以上的海外經營經驗；外國保險公司經營人壽保險的時間不得少于8年。

對外開放是加快發展俄羅斯保險市場的推動力，加強對俄羅斯保險市場的研究，借鑒俄羅斯保險市場改革的經驗和教訓，對中國保險業的發展具有重要意義。

參考文獻：

[1]王建豐：《俄羅斯轉型時期資本市場發展研究》，經濟科學

出版社2010年版。

[2][蘇]Ф.В.科里申：《蘇聯國家保險》中華書局1953年版。