張聰昌 楊德祿

【摘要】2015年李克強總理《政府工作報告》提出，要大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。地方政府、銀監部門迅速出臺具體落實指導意見，力爭滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。為檢視金融扶貧工作具體開展情況，深入了解貧困地區金融精準扶貧真實現狀。本文以某市貧困地區為例，通過問卷調查、實地走訪等方式，找出貧困地區金融扶貧存在的問題，以期找準扶貧切入點，為金融精準扶貧提供決策依據。

【關鍵詞】普惠金融；扶貧；現狀；路徑

Poverty alleviation in poverty stricken areas

Zhang Congchang，Yang Delu

School of economics， Anhui Finance of Economics University，Bengbu， Anhui 233030， China

Abstract： In 2015， Premier Li Keqiang's "government work report" put forward， to develop Inclusive Finance， so that all market players can share the financial service rain showers. The local government， the banking sector rapid introduction of specific implementation guidance， and strive to meet the people's growing demand for financial services， especially to Small and micro businesses， farmers and urban low income people， poor people and the disabled and the elderly to obtain reasonable price， safe and convenient financial services in a timely manner. To examine the specific situation of financial poverty alleviation work， in depth understanding of the true situation of financial poverty relief in poor areas. In this paper， a poor area as an example， through questionnaire survey and field interviews， find out the existing problems of financial poverty alleviation in poor areas， in order to find the starting point for financial poverty alleviation， precise poverty and provide basis for decision making

Key words： Inclusive Finance； poverty alleviation； status quo； path

一、基本現狀

某市轄屬三縣屬于國家扶貧開發工作重點縣，總人口574.6萬人，占全市人口的54.57%。其中貧困村264個，貧困人口58.55萬。近年來，該市陸續出臺扶貧開發相關政策、探索多元化金融扶貧模式、優化扶貧環境，扎實推進貧困地區扶貧開發各項工作，取得初步成效。據統計，2015年，該市貧困地區貧困人口減少15萬人，占全市脫貧人口的77.38%。具體來看，該市貧困地區扶貧格局呈現以下特點：

（一）從扶貧力度看，扶貧貸款規模增速下滑

隨著經濟下行壓力加大，各商業銀行不斷縮減貸款規模，而農戶貸款由于風險大、收益小的特點，成為商業銀行貸款縮減的首要對象。截至2016年6月末，該市貧困地區農戶貸款同比增長28.97%，增速較上期下降14.98個百分點。其中，貧困戶貸款總額僅占農戶貸款總額的7.01%。

（二）從扶貧對象看，多偏向信用等級較高者

由于貧困戶一般分布在鄉村，抵押渠道狹窄，只能通過農戶聯保等方式獲得貸款，而信用貸款大多依賴于貧困戶的信用，信用評級較好的貧困戶獲得貸款的幾率較大。經調查，該市貧困戶貸款中，35.44%的信用評級為優秀，55.88%的信用評級為良好。

（三）從扶貧方式看，直接扶貧和產業扶貧有效結合

一方面引導信貸資金直接對接貧困戶，積極創新貧困戶抵押擔保方式，滿足貧困戶日常消費、生產經營需求。如某縣村鎮銀行開發“準抵押”產品，為享有房屋所有權卻沒有房產證的貧困戶提供資金支持。另一方面，促進當地特色產業發展，發揮產業扶貧帶動作用，擴大扶貧覆蓋面。截至2016年6月末，該市農行投放扶貧貼息貸款惠及企業33家，輻射帶動200多戶貧困戶，戶均增收3000多元。

（四）從扶貧渠道看，民間借貸為貧困戶資金來源主要渠道

經調查，在有貸款需求的貧困戶中，僅有22%的貧困戶向金融機構申請貸款并且成功；60%的貧困戶并未向金融機構申請過貸款，一般通過親戚朋友借款獲得資金；18%的貧困戶向金融機構申請貸款但未成功。近70%的貧困戶通過民間借貸借入資金。

（五）從扶貧精準度看，扶貧針對性不斷增強

該市充分發揮駐村幫扶、光伏扶貧、旅游扶貧等扶貧模式的帶動作用。目前，該市已建立首個村級扶貧光伏電站，并已投入運營。某縣已制定光伏扶貧小額信貸工作實施方案，從縣扶貧辦建檔立卡的貧困戶中篩選1000戶符合建設條件的貧困戶，給予信貸資金支持，幫助其盡快脫貧，并由縣財政設立專門風險準備金，建立風險防范和化解機制。

二、制約瓶頸

（一）貧困戶無法精準識別

目前，貧困戶的識別主要是以農戶年人均純收入作為標準，然而在實踐中各基層政府一般按照農戶每畝地的平均收入作為衡量指標，忽略了其他收入來源。另外，貧困標準過于強調收入，而沒有考慮支出因素。如某縣某村農戶按照每畝地收入應該確認為非貧困戶，然而由于家中有老人患病，每年支出數額較大，單從收入來看無法充分反映該家庭的經濟狀況。

（二）貧困戶貸款意識不強，將扶貧當作救濟

通過對某鄉鎮調查發現，該鄉鎮貧困戶中58%的貧困戶在有資金需求時，第一選擇是向親戚朋友借款，且認為此種融資方式最容易。另外，多數貧困戶對金融扶貧不了解，僅認為金融扶貧就是簡單的資金救濟。對某縣某鄉鎮走訪時發現，僅有17.79%的貧困戶有貸款需求，多數貧困戶只關心有沒有資金補貼。

（三）貧困戶收入來源單一，還款沒有保障

貧困戶的收入來源較為單一，貸款后還款壓力較大，導致銀行不愿過多發放貸款。據調查，該市貧困地區90%以上的金融機構認為“貧困戶還款沒有保障”是限制發放貸款的主要因素。一是外出務工脫貧渠道受限。以某縣為例，該縣外出人口中月收入在1000元以上的占比高達99.84%，因此一般只要貧困戶中有一人外出務工，基本就可以解決貧困問題。然而該縣外出戶數占總戶數的比例為66.31%，外出人口占總人口比例僅為40.80%。

（四）貸款額度一般較小，擔保方式無法銜接

由于貧困戶貸款風險較大，因此多數銀行通過貸款小額化來分散風險，然而這對于一些資金需求較旺盛的貧困戶來說，很難通過擴大生產經營達到規模經濟。據調查，某農商行給予貧困戶最大限額貸款額度僅為10萬元，且是由農戶聯保或是由三個公務員擔保才能放款，貸款期限一般為1年以內。部分貧困戶反映貸款額度較小，特別是一些從事糧油食品加工的，資金需求在各個時期是不同的，在旺季時資金需求可達40萬元，而且在貸款到期后，還要重新選擇擔保人進行擔保，部分提供擔保的公務員已經退休或是離職，挑選合適的擔保人成為貧困戶貸款的一大難題。

（五）信貸資金供給主體單一，程序較為繁瑣

據調查，一般在鄉鎮一級，僅有農村商業銀行一家銀行機構，資金供給量較少，無法滿足大部分貧困戶的資金需求，而以“立足縣域、服務社區”為宗旨的村鎮銀行業務大多都在縣域開展，僅選擇幾個經濟狀況較好的鄉鎮設立分支機構。以某縣某鄉鎮為例，該鄉鎮貧困戶數1631戶，貧困人口3300人，僅有農商行一家銀行機構，貧困戶貸款總額為2782萬元，平均每戶貸款僅為1.71萬元，平均每人貸款為0.84萬元。

（六）農業經營主體無法投保，風險分擔機制尚未形成

以某縣某養殖大戶為例，該戶從外地務工回來后，投資200萬元，致力于養魚業發展，解決了該村數十家貧困戶的就業問題。為進一步擴大發展規模，該戶向當地銀行申請貸款，由于該縣自然情況影響，當地經常發水，多次導致養魚大戶損失慘重，為防范風險，該戶向當地唯一一家政策性農業保險公司——國元保險，表達投保意向，然而由于風險較大，保險公司不愿接受投保。因此在沒有任何抵押或是保障措施的情況下，當地銀行出于自身利益考慮不愿發放貸款，養魚大戶做大做強的規劃只能暫時擱置。

三、路徑選擇

（一）完善貧困戶識別機制，實現貧困識別精準化

合理設置貧困戶識別指標，充分考慮收入、支出及偶然性因素，并對收入情況進行核查，確保指標能夠如實反映貧困戶狀況。

（二）創新金融產品，發揮經營主體間接扶貧作用

各基層金融機構要加大對新型農業經營主體的資金投放力度，不斷創新金融產品和服務，滿足經營主體擴大生產的需求，以帶動更多貧困戶就業脫貧。一是適當放寬貸款額度。對于貸款發放后能夠及時還款的經營主體，可適當延長貸款期限并提升貸款額度，降低其尋求新的擔保所耗費的時間成本和資金成本。二是有針對性地開發產品。充分考慮經營主體貸款需求，特別是針對一些養殖大戶或種糧大戶，其資金需求一般呈現季節性波動，金融機構在設計產品時，應充分考慮需求特征，放款額度和期限要與信貸需求對應。

（三）充分發揮信用體系作用，減少貧困戶貸款違約率

對于銀行來說，若是對所有貧困戶均執行較低利率，一方面可能會導致貸款收益過低，收益無法覆蓋風險；另一方面對于一些信用不高、并無信貸需求的貧困戶來說，過低成本的貸款會讓他們有一種“不貸白不貸”的想法，加大信貸風險，從而導致銀行產生逆向選擇，縮減貧困戶貸款規模。因此，通過優化信用環境，一方面可以培養貧困戶信用意識，降低道德風險，使貧困戶意識到信用是一筆寶貴的財富，不敢輕易拖欠貸款。另一方面能夠有效區分不同信用貧困戶，讓銀行精準選擇信用良好的貧困戶，提升小額信用貸款授信額度、實行優惠貸款利率，將政策優惠真正落實到信貸需求旺盛、且還款能力和意愿較強的貧困戶。

（四）發揮政府扶貧主體作用，引導金融機構加大扶貧力度

一是出臺貧困戶貸款貼息政策，對于發放貧困戶貸款的金融機構，給予一定風險溢價補償，保持貧困戶貸款風險與收益的一致性。二是充分發揮政策性擔保機構和保險公司作用，完善貧困戶擔保體系，對于承擔貧困戶擔保的機構，政府可以給予適當補貼。建議各地方政府出資建立風險補償基金，對于當地貧困戶貸款提供一定保障措施，降低貸款風險，讓金融機構愿意發放貧困戶貸款。三是充分利用再貸款、差別準備金機制等宏觀調控政策，將金融機構貧困戶貸款發放情況納入合意貸款測算公式，對于貧困戶貸款發放較多、扶貧力度較大的金融機構，優先審批發放支農再貸款，引導金融機構加大扶貧力度。

參考文獻：

[1]《李克強政府工作報告》

[2]國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》

[3]《中國人民銀行、財政部、銀監會、證監會、保監會、扶貧辦、共青團中央關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》

[4]《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》

[5]《中國人民銀行、發展改革委員會、財政部、銀監會、證監會、保監會、扶貧辦關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》

作者簡介：

張聰昌，1997年，男，回族，安徽阜陽人，安徽財經大學經濟學院，2015級本科生，研究方向：經濟學

楊德祿，1995年，男，漢族，遼寧鐵嶺人，安徽財經大學經濟學院，2014級本科生，研究方向：經濟學