互聯網金融與小微企業融資模式創新

曹慧

【摘要】互聯網金融為小微企業的發展提供了新的渠道，對我國經濟發展起到了重要作用，因此本文主要探討了互聯網金融與小微企業融資的創新，以此促進我國經濟的發展。

【關鍵詞】互聯網金融 小微企業 融資模式 創新

隨著我國科學技術進步，互聯網金融在我國迅速發展起來，并對小微企業的發展具有重要作用，因此為了小微企業更好的發展，就要加強互聯網金融和小微企業融資模式創新，完善小微企業傳統融資模式，降低了小微企業的融資門檻，互聯網金融與小微企業融資模式主要包括基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式、電子金融機構-門戶融資模式以及點對點融資模式四種模式。

一、互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義

（一）融資模式創新是國家戰略需要

互聯網金融與小微企業融資模式的創新是國家戰略的需要，同時也是我國財政政策扶持的重點項目。近年來，互聯網與小微企業在國家政策的幫扶下迅速發展起來，這反映出我國對互聯網和小微企業的重視，同時國家也意識到互聯網能夠幫助小微企業解決困難、促進小微企業發展，為了實現小微企業的快速融資，國家還頒布了《關于金融支持小微企業發展的實施意見》在政策上給予支持，但是國家僅僅在政策上進行支持還是不夠，需要加強互聯網對小微融資企業的及時化和個性化。

（二）互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢

融資難問題一直阻礙小微企業的發展，主要表現特征有需求急、周期短以及資金需要量大等，同時制約小微企業的發展還包括企業內部因素，如小微企業規模小、財務制度不健全以及可抵押質押的固定資產比例低等。互聯網金融模式具有針對性、便捷性以及普惠性等特點，因此可以改善小微企業的融資現狀，幫助小微企業拓寬融資渠道，完善和創新小微企業傳統的融資模式，降低了小微企業融資門檻。

二、互聯網金融與小微企業融資模式創新

從不同層面來看，可以將互聯網金融與小微企業的融資模式分為很多種，按照融資資金需求，小微企業的傳統融資渠道主要包括兩種，即直接融資渠道和間接融資渠道；按照資金供給，互聯網金融模式包括P2P、第三方支付以及大數據金融等。本文主要探討了根據融資資金供求關系角度，將互聯網與小微企業分為的四種金融模式，下面對其進行詳細的分析。

（一）點對點融資模式

點對點融資模式作為互聯網與小微企業重要的融資模式之一，對小微企業的發展具有重要作用，點對點融資模式是通過互聯網中介平臺，尋找具有相應貸款能力的貸款方，從而實現借方與貸方資金相匹配的融資模式。點對點融資模式可以降低交易成本，在防范風險方面具有一定的優勢，互聯網可使小微企業與貸方的信息更加的透明，從而使小微企業能夠選擇更加合適的貸款方，而貸款方可以有效降低風險。

小微企業采用點對點融資模式，首先通過對貸款方利率條件的對比，選擇利己的利率，小微企業與貸款方進入初步借貸合作雙向篩選工作，同時雙方達成初步合作意向，其次貸款方通過互聯網平臺審核小微企業的線上資格、還款能力以及信用，另外貸款方還要確認小微企業的營業執照和銀行流水賬單等，最后雙方還要進行資金的匹配，對風險進行防控。

（二）基于大數據小額貸款融資模式

所謂的基于大數據下小額貸款融資模式指的是為了滿足小微企業的融資需求，電商設立的小額貸款公司，經過審核融資貸款的模式。這種模式的主要特點包括貸款靈活、資金周轉快以及融資門檻低，小微企業的貸款流程更加系統化和網絡化。

基于大數據的小額貸款融資模式的流程分為兩部分，第一部分是在資金貸款前，小額貸款公司對小微企業還貸能力的考察。小額貸款公司采用在線視頻資信調查的方式，對小微企業的營業現狀以及財務的真實性進行考試，并對其還貸能力進行評估，第二部分是在資金貸款后，小額貸款公司對企業狀況進行監控。通過電子商務平臺，小額貸款公司對小微企業的現金流、經營行為以及財務狀況進行監控，并對小微企業進行信用評價，以規避貸款風險。

（三）大眾籌資融資模式

大眾籌資融資模式主要是指利用社會性網絡服務平臺，小微企業采用預購或者合資資助形式向社會公眾募集融資資金的模式，大眾籌資融資模式主要包括股權眾籌模式和創新項目眾籌模式，其中股權眾籌模式主要特點是小微企業利用股權眾籌發布股權融資信息，實質上小微企業的融資開辟了一條新渠道；創新項目眾籌模式的特點是小微企業融資利用市場宣傳平臺，提前預售創新產品。

（四）電子金融機構——門戶融資模式

所謂的電子金融機構——門戶融資模式是指利用互聯網金融門戶服務平臺，采用“收索——比價”方式，對各家金融機構的信貸產品進行對比，并向其提供立體融資服務模式，電子金融機構——門戶融資模式是一種創新服務模式，對小微企業的發展起到了重要作用。

三、結論

總之，互聯網金融與小微企業協調配合能夠促進小微企業的發展，因此本文主要闡述了互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義，并介紹了互聯網與小微企業的四種融資模式，筆者認為通過對這四種模式的不斷探討，希望能夠拓寬小微企業融資渠道，解決小微企業融資難的問題，從而促進我國小微企業的發展。

參考文獻

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理，2014（04）：92-96.

[2]熊忻.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].時代金融，2014（26）：58+61.

[3]徐細雄，林丁健.基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究[J].經濟體制改革，2014（06）：144-148.