互聯網金融模式下的金融消費權益保護

許峻樺

摘要：隨著我國金融改革與創新步伐的不斷加快，互聯網金融在熱議中不斷升溫，交叉性金融產品與服務不斷涌現，互聯網金融時代的消費權益糾紛與保護問題凸顯。本文通過對互聯網金融模式下金融消費的現狀及消費者合法權益保護面臨的問題進行分析，旨在為不斷創新發展的中國互聯網金融背景下的金融消費權益保護提供學術支持和政策建議。

關鍵詞：互聯網金融 消費權益 保護 金融服務

隨著互聯網“新金融”的快速發展，我國金融創新的步伐不斷加快，金融服務門檻大幅降低，金融產品和服務呈現出交叉性、復雜性和創新性的特點，尤其是便捷高效的互聯網金融在帶給消費者便利的同時，也提出了“如何在互聯網金融時代的背景下，切實保護金融消費者的合法權益”這樣一個現階段亟待研究解決的重要問題。為此，我們就互聯網金融消費的現狀以及面臨的主要問題進行研究，以期找準互聯網金融模式下金融消費權益保護的努力方向。

一、互聯網金融消費發展的現狀

（一）互聯網金融已成為金融消費的重要組成部分

隨著電子商務向縱深發展，互聯網金融產品和服務因更加貼近金融需求而倍受消費者青睞。金融機構不斷對自身經營理念、服務方式及提供的金融產品進行改革，以銀行為例，很多傳統業務利用互聯網技術，實現了從線下到線上的轉移。如農業銀行“手機WAP 支付”與“電話錢包支付”、建設銀行的“善融商務”網上交易平臺等，都旨在推進互聯網絡與金融服務的一體化。從規模來看，2013 年，支付機構累計發生互聯網支付業務153.38 億筆， 金額9.22 萬億元， 同比分別增長56.06%和48.57%。根據艾瑞網數據的統計， 2013 年我國P2P 貸款規模達到680.3 億元。

（二）第三方支付、“網絡信貸”及“寶寶們”等“金融創新”助推互聯網金融持續高溫

近年來，第三方支付平臺在整個支付服務領域中異軍突起，進一步豐富和延伸了現代支付產業鏈，直接推進了“金融脫媒”的發展趨勢，大大推動了網絡支付、網絡理財、網絡保險等網絡金融的發展，使網絡金融消費的內容更加豐富。此外，無論是互聯網企業還是傳統銀行，都在互聯網金融理財領域紛紛攻城掠地、激戰正酣。橫空出世的各式“寶寶軍團”等互聯網“理財神器”不斷挑動銀行業的中樞神經。同樣，一度被挪揄為“攪局者”的P2P、B2C等網絡信貸平臺，憑借收益高、低門檻、著實為金融消費者提供了更為豐富的投資機會，讓人們切身感受到了互聯網金融“高溫”時代的來臨。

（三）互聯網金融消費權益保護日益受到社會關注

隨著互聯網金融業務迅速發展與消費規模的不斷增大，公眾參與互聯網金融的程度不斷加深，以及金融消費者的自我保護意識不斷增強，互聯網金融在給金融消費者帶來了極大便利的同時，也對金融消費者保護提出挑戰，互聯網金融消費糾紛不斷增多，呈多樣化、復雜化態勢。特別是2013 年以來，以互聯網支付、P2P 網絡借貸、眾籌融資等為代表的互聯網金融業務快速增長，部分網貸公司資金違約、個人金融信息被泄露、余額寶賬戶被盜刷等侵害消費者權益事件，使互聯網金融消費者權益保護問題日益凸顯，并作為一社會熱點問題而倍受各界關注。

二、互聯網金融消費面臨的權益維護問題

（一）信息不對稱的金融公平交易權問題

在權利證券化、證券無紙化的網絡環境下，金融消費者所消費的金融產品和金融業務大多是電子貨幣和網絡服務。由于并不進行現場交易，無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份。消費者也往往由于接觸不到所購買的金融產品，無從知道金融產品的真實性狀，以及自己所購買產品的實際運行情況，難以對其質量和使用做出正確判斷，從而處于信息的不對稱的不利地位，以致無法保障公平交易權的實現。

（二）信息泄露的金融信息保密權問題

互聯網時代，使我們處于一個“不確定”的金融信息網絡環境之中。個人信息存在被泄露風險。一旦遭泄露，往往會導致隱私權、財產權、公平交易權等合法權益受到不同程度的侵害。這也是網絡金融消費活動面臨的最大威脅。特別是在網絡支付時，各類交易信息通過互聯網傳輸或儲存，身份、賬戶、交易等信息存在被非法盜取的風險。

（三）網絡交易的金融財產保障權問題

財產安全是網絡金融消費需要解決的核心問題。一是支付系統安全堪憂。網絡黑客往往通過加裝軟件、植入病毒、非法侵入支付系統等手段竊取消費者的各類財產，消費者在網絡購買、支付、評價、清算等各個環節稍有不慎就可能掉進陷阱。二是資金保管安全風險。作為消費者賬戶資金管理者的第三方互聯網支付服務機構，雖無權處分這些資金，但在技術上仍能夠在一定時間內利用這些資金謀利，如果支付機構進行股票、期貨、期權等高風險投資活動以及挪作他用，一旦遇損，難以返還賬戶資金，消費者的財產安全將受到嚴重威脅。

（四）違規違法行為的金融監管問題

互聯網金融作為新興的金融模式，現有的金融監管體系存在一定的監督缺位。一是在互聯網背景下，基于合同履行地、侵權行為發生地、侵權結果發生地等傳統的管轄權原則的地緣特征不明顯，適用上面臨難題。二是我國“一行三會”對共同維護金融消費權益的實施細則尚未出臺，對互聯網金融服務的管理更是缺乏統一的監督標準。三是隨著互聯網技術的發展與金融創新的進步，所衍生的交叉性金融產品與服務，對信息技術方面的監管經驗要求較高。特別是處于無準入門檻、無監管機構、無行業標準的“三無”狀態的P2P、眾籌融資等網絡信貸，更是各種違規與違法行為叢生，投資人權益屢屢遭受嚴重侵害。今年以來，諸如深圳旺旺貸突然“失聯”、杭州“國臨創投”的假性擔保、北京的“網金寶”的疑似跑路等一系列負面新聞撞入公眾眼簾，使網絡信貸身上的原本散射的陰影再度放大。

（五）維權舉證困難的金融立法問題

目前，我國互聯網金融的投訴處理機制、爭議處理機制尚未從法律層面建立，互聯網金融經營活動中的責任主體不明確，沒有落實互聯網金融主管部門，也沒有相應的維權機構，導致消費者處于維權無門的境地，維權道路較為艱難。只有盡快出臺相應的互聯網金融消費者權益保護法律制度，從法律層面界定互聯網金融的相關問題，出臺行業規范，規范市場主體的各項行為，促進互聯網金融健康有序發展。

三、互聯網金融消費權益保護的機制探索

（一）健全完善互聯網金融消費權益保護法律制度框架

目前，我國的金融消費權益保護法律體系不健全，更沒有專門針對互聯網金融業務的相關法律內容。因此建議對互聯網金融消費權益保護采用統一立法的模式，即在制定出臺《金融消費權益保護法》的基礎上，增加互聯網金融消費權益保護的相關內容，明確互聯網金融的內涵和外延，樹立“買者有責，賣者余責”“自享收益、自擔風險”的消費理念，進而建立有利于互聯網金融健康持續發展的金融消費文化。此外，通過立法明確互聯網金融消費者享有的基本權益與經營者須恪守的基本義務，并補充制定互聯網金融行業法規，完善配套的法律體系，強化責任追究，促進公平交易。

（二）完善監管體系，建立消費者保護協調合作機制

互聯網金融作為新興的金融模式，具有明顯的跨行業、跨市場的交叉性特征，現有的金融監管體系無法完全覆蓋，除第三方支付機構監管以外，其他的互聯網金融業務還是監管的空白。因此，須盡快明確相應的監管部門和監管職責，監管部門之間必須建立既能充分包容創新又能確保監管到位的良好的金融消費權益保護協調機制。一是明確監管主體，建立由央行牽頭“一行三會”的金融消費權益保護聯席會議制度。二是各監管部門各司其職，切實加強非現場監管，對發展中存在的風險實時監控。三是推動行業自律，建立統一的信息平臺，引導、推動自律組織或行業協會形成自律規范。此外，還需建立跨國性監管合作協調機制，就國際性金融消費權益維護工作中遇到的新問題和重大情況充分溝通協調、達成行動共識。

（三）暢通投訴受理渠道，構建“多元化”互聯網金融糾紛處理機制

一是健全投訴處理工作機制，建立“金融消費權益保護咨詢投訴網絡平臺”。目前，人民銀行已著手試點運行“12363金融消費權益保護咨詢投訴電話，專門受理金融消費者投訴。開通幾個月以來，受理金融消費者有效投訴二百余件，其中關于第三方支付機構的投訴超過10%。二是建立包括訴訟、仲裁、獨立第三方調解和在線爭議解決等途徑的多元化糾紛解決體系。各地可結合自身情況，成立專門的金融仲裁庭，制定專門的金融仲裁規則；成立獨立第三方的民間組織，通過調解或裁決的方式，專門處理金融消費糾紛。

（四）提升科技在金融消費者權益保護中的應用力度

有效提高金融服務安全性，切實保護金融消費者權益已成為金融科技管理工作需要積極解決的問題。在互聯網金融業高度依賴信息化的過程中，通過人工智能技術、規則引擎等技術所實現的在事中進行交易風險評估，及時給出風險警示。充分利用先進的IT技術，積極改進服務，在實現產品創新和服務創新的同時，切實保護好消費者的合法權益，提搞金融消費者的滿意度。

（五）加強宣傳教育、提高互聯網金融消費者的風險意識和自我保護能力

一是建立完善消費者教育和培訓體系，有針對性地對金融消費者開展網絡金融知識教育和信息安全教育。二是成立由金融、工商、工業信息等主管部門組成的互聯網金融消費權益維護工作小組，為互聯網金融消費者提供一站式咨詢服務，不定期進行互聯網金融消費知識宣傳和風險提示。三是規范互聯網金融宣傳，定期審查公開信息，嚴防利用虛假宣傳等手段進行金融欺詐。通過深入持續普及互聯網金融產品和服務的專業知識，提高消費者規避風險的能力，使消費者在金融交易中扮演更為主動、專業的角色。

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