對(duì)中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的思考

楊曉奇

摘 要：隨著老齡化的日益加劇，失能老年人規(guī)模越來(lái)越大，急需建立長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系以應(yīng)對(duì)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系的核心，在中國(guó)還沒(méi)有建立。探討在中國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性，分析長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用規(guī)模，介紹發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)，提出中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；失能長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；思考

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）21-0046-05

一、問(wèn)題的提出

眾所周知，老年人面臨三大風(fēng)險(xiǎn)，貧困風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和失能風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，針對(duì)貧困風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)逐步建立起了養(yǎng)老保障體系，這一體系主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、老年救助、老年福利、計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策以及老年慈善等。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)包括三大部分，即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已于2012年在中國(guó)實(shí)現(xiàn)了制度全覆蓋。針對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)逐步構(gòu)建起基本醫(yī)療保險(xiǎn)、老年醫(yī)療救助制度、商業(yè)健康保險(xiǎn)以及慈善等組成的體系。但是，針對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)，目前還沒(méi)有任何制性保障。隨著中國(guó)人口壽命的不斷延長(zhǎng)，老年人失能的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越來(lái)越大，如果沒(méi)有制度性安排，失能后的照護(hù)費(fèi)用將會(huì)給老年人及家庭帶來(lái)巨大的負(fù)擔(dān)。

二、中國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性

1.中國(guó)人口老齡化發(fā)展的需要。中國(guó)老齡化發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：第一，老年人口多。2013年底，中國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到2.02億。老年人口的數(shù)量比美國(guó)、日本、英國(guó)、法國(guó)和德國(guó)等國(guó)老年人口總和還多。第二，老齡化速度快。與歐洲和北美相比，發(fā)展速度要快的多。如果以65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤齺?lái)看，從7%到14%，法國(guó)用了115年，瑞典用了85年，澳大利亞用了73年，加拿大用了66年，美國(guó)用了70年，英國(guó)用了45年，奧地利用了53年，而中國(guó)只用了27年（見(jiàn)圖1），即從2000—2027年，短短的27年時(shí)間，中國(guó)就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)龐大的老年群體。第三，高齡老人增長(zhǎng)速度快。目前，80歲以上的高齡老人將近2 000萬(wàn)，預(yù)計(jì)到2020年增長(zhǎng)到3 000萬(wàn)以上，2050年將達(dá)到1億，高齡老人占總?cè)丝诘谋戎貙哪壳暗?2.5%增長(zhǎng)到2050年的25%。第四，失能老年人數(shù)量多。2010年末全國(guó)城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3 300萬(wàn)，約占老年人總體的19%。隨著人口老齡化的不斷加劇，失能老年人的不斷增加，需要大量的護(hù)理服務(wù)提供，而中國(guó)目前的護(hù)理服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)這種狀況。

2.中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)演變的需要。隨著中國(guó)20世紀(jì)70年代計(jì)劃生育政策的實(shí)施，中國(guó)目前的家庭人口數(shù)越來(lái)越小，從原來(lái)的幾十口人的大家庭變成3人左右的小家庭。1973年中國(guó)家庭戶(hù)人口平均人數(shù)為4.81人，1990年降低到3.97人，2005年中國(guó)家庭平均規(guī)模已縮小到3.13人，“四二一”，“四二二”家庭結(jié)構(gòu)模式逐漸呈現(xiàn)。“四二一”家庭結(jié)構(gòu)模式導(dǎo)致年輕人既要照顧老年人，又要照顧年幼的孩子，而且還要干工作，既要賺錢(qián)養(yǎng)家，又要拿出時(shí)間照顧家庭，導(dǎo)致年輕人心有余而力不足，尤其是對(duì)于家有高齡老人的低齡老年人，自己本身已經(jīng)是老年人，面臨疾病困擾，在照顧自己的父母無(wú)論從從精力上還是體力上都會(huì)感到力不從心，這樣的一代人被美國(guó)人稱(chēng)為“三明治一代”，他們正承受著前所未有的精神和經(jīng)濟(jì)壓力，因此急需有專(zhuān)業(yè)化的護(hù)理隊(duì)伍和為此付費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品解決其后顧之憂。

3.城鎮(zhèn)化發(fā)展的需要。建國(guó)初期由于中國(guó)為了盡快改善經(jīng)濟(jì)狀況，優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，實(shí)施了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，利用戶(hù)籍制度固定了人員的流動(dòng)，使大量農(nóng)民留守在農(nóng)村。隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量農(nóng)民進(jìn)城打工，流動(dòng)人口在促進(jìn)中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也加速了中國(guó)農(nóng)村人口老齡化的進(jìn)程。目前，中國(guó)農(nóng)村老齡化水平為13%，比城鎮(zhèn)高出3個(gè)百分點(diǎn)，根據(jù)預(yù)測(cè)，2020年將提前突破20%，高于城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)，2030年農(nóng)村老齡化水平將達(dá)到29%，城市為22%，農(nóng)村將高出城市7個(gè)百分點(diǎn)。如果說(shuō)城市老齡化進(jìn)程本身需要大量護(hù)理需求的話，那么城鎮(zhèn)化在加劇農(nóng)村老齡化的同時(shí)大大增加了老年人對(duì)護(hù)理服務(wù)的需求，因此，急需護(hù)理保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)來(lái)滿足這一需求。

三、中國(guó)需要長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用分析

隨著中國(guó)人口老齡化的不斷加劇，失能老年人數(shù)量的增加，護(hù)理費(fèi)用會(huì)持續(xù)上升，未來(lái)中國(guó)護(hù)理費(fèi)用規(guī)模到底有多大，本文在此做一簡(jiǎn)單分析。

1.中國(guó)老年人口發(fā)展現(xiàn)狀。對(duì)于中國(guó)老年人口發(fā)展的預(yù)測(cè)，目前來(lái)看，研究成果已經(jīng)很豐碩。整體上來(lái)看，方法多樣，結(jié)果各異，但大的趨勢(shì)基本差不多，因此，選取那種方法進(jìn)而選取那些數(shù)據(jù)對(duì)本文的研究影響都不大。在此，本文利用《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)百年預(yù)測(cè)》中的數(shù)據(jù)，具體的數(shù)據(jù)。從表1可以看出，未來(lái)幾十年，中國(guó)老年人口無(wú)論是絕對(duì)量，還是相對(duì)比例都呈上升趨勢(shì)。2013年底，中國(guó)60歲以上的老年人口達(dá)到2.02億，預(yù)計(jì)2025年左右達(dá)到3億，2035年左右達(dá)到4億，2050年將近4.33億，占老年人口總數(shù)的31%左右，屆時(shí)每三個(gè)人中就有一個(gè)老年人。

2.中國(guó)失能老年人現(xiàn)狀。根據(jù)2010年全國(guó)老齡辦和中國(guó)老齡科學(xué)研究中心調(diào)查數(shù)據(jù)，2010年末中國(guó)城市和農(nóng)村部分失能和完全失能老年人約3 300萬(wàn)，約占60歲及以上老年人口的19%。其中完全失能老年人約1 080萬(wàn)，占老年人口總體的6.23%。預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)部分失能和完全失能老年人總數(shù)將達(dá)4 000萬(wàn)人，占老年人口總體的比例達(dá)到19.5%，比2010年增加21.2%。其中完全失能老年人達(dá)1 240萬(wàn)人左右，占老年人口總體的6.05%，比2010年增加160萬(wàn)人。分城鄉(xiāng)來(lái)看，中國(guó)城鄉(xiāng)完全失能老年人占老年人總體的比例，分別為5%和6.9%，農(nóng)村高于城市。分地區(qū)來(lái)看，東北地區(qū)完全失能老年人的比例最高，為8.8%；其次是西部地區(qū)和中部地區(qū)，分別為7.4%和6.7%；而東部地區(qū)完全失能的比例最小，為4.8%。

3.需要長(zhǎng)期護(hù)理的老年人數(shù)量。在此，我們假設(shè)未來(lái)中國(guó)老年人失能率保持一個(gè)較低水平，以2015年的失能率以標(biāo)準(zhǔn)，那么，中國(guó)未來(lái)失能老年人的規(guī)模將會(huì)巨大。endprint

4.中國(guó)未來(lái)老年護(hù)理費(fèi)用分析。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，就護(hù)理服務(wù)費(fèi)用來(lái)說(shuō)，各地的價(jià)格差異其實(shí)是很大的。如上海市規(guī)定本市護(hù)理機(jī)構(gòu)的一、二、三級(jí)護(hù)理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為每月480元、300元、150元。而廣州市規(guī)定一般照護(hù)每月234元，介助老人390元，介護(hù)老人586元。就具體的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)價(jià)格來(lái)看，相差也是很大。如北京市第一社會(huì)福利院，每月護(hù)理費(fèi)120元～3 600元，深圳市社會(huì)福利中心護(hù)理費(fèi)每月400元～1 250元，北京市寸草春暉養(yǎng)老院護(hù)理費(fèi)用每月3 000元～4 000元。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，市場(chǎng)將會(huì)在資源配置中起到?jīng)Q定性作用，這也就意味著未來(lái)中國(guó)公辦護(hù)理結(jié)構(gòu)或公辦養(yǎng)老院會(huì)越來(lái)越少，大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或護(hù)理機(jī)構(gòu)將會(huì)由社會(huì)力量舉辦，可以預(yù)計(jì)的是，護(hù)理服務(wù)的平均價(jià)格將會(huì)上升，中國(guó)老年人的護(hù)理費(fèi)用規(guī)模巨大。事實(shí)上，中國(guó)老年人的收入還很低，數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)城鎮(zhèn)老年人收入只有18 508元，農(nóng)村老年人收入只有5 495元，一旦老年人失能，護(hù)理費(fèi)用將會(huì)成為一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，因此，急需護(hù)理費(fèi)用的制度性安排。

四、發(fā)達(dá)國(guó)家的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式及其經(jīng)驗(yàn)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)外已有一定的發(fā)展歷史，尤其是在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已被部分國(guó)家納入到社會(huì)保險(xiǎn)之內(nèi)，使全民享受到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)帶來(lái)的好處。最早的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)出現(xiàn)在1968年的荷蘭，美國(guó)則于20世紀(jì)70年代正式提出，此后以色列、奧地利、德國(guó)、盧森堡、日本、法國(guó)、韓國(guó)等國(guó)家紛紛建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

1.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式。根據(jù)政府是否提供補(bǔ)貼、是否強(qiáng)制法定經(jīng)營(yíng)、是否納入社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)等三個(gè)維度，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以分為四類(lèi)模式。

第一類(lèi)，以美國(guó)為代表的私營(yíng)、非補(bǔ)貼、自愿投保商業(yè)保險(xiǎn)模式。美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，在推出后在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，一直沒(méi)有得到很大的發(fā)展，直到1986年，美國(guó)的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)公司才只有30家。此后，隨著政府出臺(tái)《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說(shuō)明責(zé)任法案，HIPAA》等相關(guān)法案，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為近年來(lái)美國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)展最快的險(xiǎn)種，約占近30%的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)范圍是承保被保險(xiǎn)人在特定場(chǎng)所因接受時(shí)間至少超過(guò)一年以上的各種個(gè)人照護(hù)服務(wù)而發(fā)生的照護(hù)費(fèi)用。保險(xiǎn)公司提供個(gè)人承保，也提供團(tuán)體承保。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)個(gè)人投保的要求高于團(tuán)體投保。保險(xiǎn)公司在決定是否承保時(shí)，會(huì)從年齡、醫(yī)療狀況和病史等幾方面來(lái)對(duì)投保人進(jìn)行體格檢查。承保期限會(huì)根據(jù)投保人在投保時(shí)的年齡和他們的實(shí)際需求分為不同的檔次。保費(fèi)會(huì)根據(jù)投保人的特殊需求和財(cái)務(wù)狀況提供很多種方案，實(shí)際的費(fèi)率通常取決于三種因素：投保年齡、津貼給付方式以及選擇的保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)條款。

第二類(lèi)，以荷蘭為代表的私營(yíng)、部分補(bǔ)貼、強(qiáng)制投保模式。荷蘭的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一部分，實(shí)行全體居民參與，所有荷蘭居民及在荷蘭工作繳稅的外國(guó)人也要參加，強(qiáng)制性的繳納。即使不是荷蘭人但能合法居留在荷蘭者，也受到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障。

保費(fèi)以收入為基礎(chǔ)，荷蘭的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)最初為收入的8%，雇主和雇員各分?jǐn)?%，2008年以后保險(xiǎn)費(fèi)率為12.5%，雇主不再分擔(dān)受雇者的保險(xiǎn)費(fèi)，主要由個(gè)人承擔(dān)，但有保費(fèi)上限的規(guī)定（3 838歐元）。

荷蘭的保險(xiǎn)資金運(yùn)作者為私立保險(xiǎn)公司，每個(gè)保險(xiǎn)公司都必須向健康保險(xiǎn)局注冊(cè)。目前，荷蘭約有19家保險(xiǎn)公司，近十年來(lái)由于合并和收購(gòu)，數(shù)量不斷減少，每個(gè)民眾必須選擇一家保險(xiǎn)公司，期限一年，若沒(méi)有更換保險(xiǎn)公司則自動(dòng)續(xù)約，否則，在期滿前兩個(gè)月通知保險(xiǎn)公司。

荷蘭的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付分為直接服務(wù)給付、現(xiàn)金給付和照護(hù)服務(wù)包給付。現(xiàn)金給付是較受被保險(xiǎn)人歡迎的給付方式。

第三類(lèi)以德國(guó)、韓國(guó)為代表的公營(yíng)、部分補(bǔ)貼，單獨(dú)作為法定護(hù)理保險(xiǎn)制度的模式。德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可分為三類(lèi)：一類(lèi)是社會(huì)保險(xiǎn)，實(shí)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)綁定醫(yī)療保險(xiǎn)的原則。法律規(guī)定，凡是參加法定醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)的公民（約占全體公民的92%）必須參加法定長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)。二類(lèi)是商業(yè)保險(xiǎn)，即參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)的公民（約占全體國(guó)民的7%）必須建立長(zhǎng)期護(hù)理私人保險(xiǎn)。私人保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)任何參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)的人承保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，不得以風(fēng)險(xiǎn)高或異常為理由拒絕，并在長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)待遇的給付上保持和長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)相同。三類(lèi)是政府負(fù)責(zé)的。德國(guó)的國(guó)家官員、法官和職業(yè)軍人的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)由國(guó)家負(fù)責(zé)。

德國(guó)的長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的高低由收入的多少?zèng)Q定，而與投保人的失能風(fēng)險(xiǎn)（年齡、健康等因素）無(wú)關(guān)。雖然每一個(gè)投保人繳納的保費(fèi)不相同，但在享受護(hù)理保險(xiǎn)提供的服務(wù)時(shí)權(quán)利是相等的，即使投保人的配偶和子女沒(méi)有正式工作，可以在不繳費(fèi)的情況下依然會(huì)享受和投保人同等的照護(hù)服務(wù)權(quán)利。

第四類(lèi)，以澳大利亞為代表的公營(yíng)、公費(fèi)負(fù)擔(dān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。澳大利亞聯(lián)邦政府為了盡可能地延長(zhǎng)老人在家生活的時(shí)間，聯(lián)邦政府與州政府按按照2∶1的比例分擔(dān)失能老年人的看護(hù)服務(wù)經(jīng)費(fèi)。并按這個(gè)比例標(biāo)準(zhǔn)，資助州政府及州的援助機(jī)構(gòu)向老人家庭派遣社會(huì)工作者，提供家庭看護(hù)服務(wù)，修建高齡市民中心，負(fù)擔(dān)從事老人看護(hù)工作的職員的費(fèi)用等。

2.發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。分析以上四種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，它們的成功有一定的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。

第一，完善的法規(guī)體系是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)健康發(fā)展的保證。德國(guó)為了把長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度納入《社會(huì)法典》，先后頒布了《聯(lián)邦照料法》、《負(fù)擔(dān)平衡法》、《聯(lián)邦補(bǔ)償法》等法規(guī)，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施鋪平了道路。日本為了實(shí)施《介護(hù)保險(xiǎn)法》，先后頒布了《國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)制度》（1958年）、《國(guó)民年金法》（退休金制度，1959年）、《老年人保健法》（1982年、1986年修改）。此外，實(shí)施資料審查制度、護(hù)理津貼制度、護(hù)理人員考試進(jìn)修制度、受護(hù)理者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度等系列配套措施，對(duì)于提高服務(wù)水平和護(hù)理質(zhì)量亦提供了制度保證。endprint

第二，政府的大力推動(dòng)是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)健康發(fā)展的動(dòng)力。為了更好的實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，各國(guó)一般都有上至中央政府的部級(jí)主管單位，下至地區(qū)和基層管理機(jī)構(gòu)在積極推動(dòng)實(shí)施保險(xiǎn)制度。中央一級(jí)的管理機(jī)構(gòu)如英國(guó)的勞動(dòng)社會(huì)部，下設(shè)的運(yùn)營(yíng)主體如德國(guó)的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)公司、荷蘭的國(guó)家健康保險(xiǎn)基金委員會(huì)等。

第三，市場(chǎng)化的護(hù)理服務(wù)提供和訓(xùn)練有素的護(hù)理人員是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)展的重要保證。為了提高服務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)的可得性，各國(guó)都鼓勵(lì)盈利性的服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)。在德國(guó)，私人企業(yè)家的地位在長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)中尤為突出，36% 的療養(yǎng)院由私人運(yùn)作，只有10%的機(jī)構(gòu)由地方政府擁有，54%由非贏利組織擁有。

五、發(fā)展中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建議

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，這個(gè)工程既涉及到護(hù)理服務(wù)的需求者，也涉及到護(hù)理服務(wù)的提供者，既涉及到保險(xiǎn)費(fèi)用的籌措機(jī)制，也涉及到待遇的支付機(jī)制，既涉及到政府，也涉及到社會(huì)各個(gè)方面的力量，包括老年人及其家庭，總之，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立涉及到方方面面，需要社會(huì)各個(gè)方面共同努力來(lái)完成。

1.加強(qiáng)宣傳，提高整個(gè)社會(huì)的護(hù)理保險(xiǎn)意識(shí)。任何一項(xiàng)政策或者制度的制定，都需要接受者的認(rèn)可，如果制度得不到大家的認(rèn)可，這項(xiàng)制度就很難實(shí)施。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在中國(guó)還是一個(gè)新生事物，學(xué)界不斷在進(jìn)行探討，有關(guān)政府部門(mén)也在不斷研究，但對(duì)于廣大老百姓來(lái)說(shuō)還是很陌生。尤其是對(duì)于中國(guó)廣大農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，老齡化程度超過(guò)城市，應(yīng)對(duì)他們的貧困風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)保障體系才剛剛建立，而且還很不健全，保障程度還很低，如果沒(méi)有做好宣傳工作，讓他們?cè)贋殚L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌集費(fèi)用，他們難以接受。

2.建立政府強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。失能風(fēng)險(xiǎn)是和貧困、健康同等重要的風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著老齡化的日益加劇，失能老年人的規(guī)模日益巨大，如果政府不能提前做制度上的安排，未來(lái)失能老年人的護(hù)理將成為一個(gè)很大的社會(huì)問(wèn)題，不僅關(guān)系到老年人，而且關(guān)系到大量的家庭。因此，需要國(guó)家建立強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)，積極應(yīng)對(duì)龐大的失能老年人規(guī)模。二是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很不充分，將商業(yè)保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主體根本不現(xiàn)實(shí)。目前已經(jīng)建立的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，將商業(yè)性保險(xiǎn)作為支柱之一，事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的支柱作用微乎其微。因此，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)只能作為補(bǔ)充，以滿足老年人多樣化的需求。

3.建立政府、企業(yè)、個(gè)人共擔(dān)的籌資機(jī)制。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最重要的內(nèi)容之一就是籌資機(jī)制的建立。縱覽世界各國(guó)的籌資機(jī)制，無(wú)非就是要么政府出資，要么就是個(gè)人繳納保費(fèi)，要么就是介于二者中間，無(wú)論是那種籌資機(jī)制，都需要根據(jù)各國(guó)自己的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、文化傳統(tǒng)等因素決定。對(duì)于中國(guó)，應(yīng)該制定什么樣的籌資機(jī)制，同樣需要從中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)考慮。當(dāng)前，中國(guó)正處于老齡社會(huì)的初期，未富先老是中國(guó)的基本特征，因此，中國(guó)的籌資機(jī)制不可能脫離這個(gè)基本國(guó)情去制定。具體來(lái)看，完全依靠政府出資顯然是行不通的。雖然中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中等收入國(guó)家行列，但要為規(guī)模如此巨大的人口提供資金，顯然不現(xiàn)實(shí)。而且歐洲高福利國(guó)家經(jīng)濟(jì)衰退后消減福利待遇，引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩的已經(jīng)有前車(chē)之鑒。因此，依靠政府出資不現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，目前，完全依靠個(gè)人出資建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也不現(xiàn)實(shí)。中國(guó)目前的居民收入還很低，尤其是廣大農(nóng)村居民。因此，政府、企業(yè)以及個(gè)人共擔(dān)費(fèi)用是最可行的選擇。

4.加快護(hù)理型機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化發(fā)展。護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展是實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基本因素之一。護(hù)理機(jī)構(gòu)解決失能老年人的服務(wù)提供問(wèn)題，護(hù)理保險(xiǎn)解決失能老年人的服務(wù)費(fèi)用問(wèn)題，二者缺一不可。當(dāng)前，中國(guó)康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)比較缺乏，只有調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面的力量，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用，才能加快護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也才能為護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供條件。

5.建立相關(guān)的配套制度。發(fā)達(dá)國(guó)家在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)踐中，建立了大量的相關(guān)配套制度，如長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)分級(jí)指標(biāo)體系，受益準(zhǔn)入制度、服務(wù)人員考試進(jìn)修制度、受益者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度等一系列的配套制度。建立中國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，同樣需要先行建立這些制度，只有配套制度的相對(duì)完善，才有可能建立起完善的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黨俊武.探索應(yīng)對(duì)老齡社會(huì)之道[M].北京：華齡出版社，2012：8.

[2] 吳玉韶.中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013：2.

[3] 張珊珊.發(fā)展中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式研究[D].天津：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

[4] 方婧.中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式研究[D].廈門(mén)：廈門(mén)大學(xué)，2011.

[責(zé)任編輯 劉嬌嬌]endprint

第二，政府的大力推動(dòng)是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)健康發(fā)展的動(dòng)力。為了更好的實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，各國(guó)一般都有上至中央政府的部級(jí)主管單位，下至地區(qū)和基層管理機(jī)構(gòu)在積極推動(dòng)實(shí)施保險(xiǎn)制度。中央一級(jí)的管理機(jī)構(gòu)如英國(guó)的勞動(dòng)社會(huì)部，下設(shè)的運(yùn)營(yíng)主體如德國(guó)的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)公司、荷蘭的國(guó)家健康保險(xiǎn)基金委員會(huì)等。

第三，市場(chǎng)化的護(hù)理服務(wù)提供和訓(xùn)練有素的護(hù)理人員是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)展的重要保證。為了提高服務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)的可得性，各國(guó)都鼓勵(lì)盈利性的服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)。在德國(guó)，私人企業(yè)家的地位在長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)中尤為突出，36% 的療養(yǎng)院由私人運(yùn)作，只有10%的機(jī)構(gòu)由地方政府擁有，54%由非贏利組織擁有。

五、發(fā)展中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建議

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，這個(gè)工程既涉及到護(hù)理服務(wù)的需求者，也涉及到護(hù)理服務(wù)的提供者，既涉及到保險(xiǎn)費(fèi)用的籌措機(jī)制，也涉及到待遇的支付機(jī)制，既涉及到政府，也涉及到社會(huì)各個(gè)方面的力量，包括老年人及其家庭，總之，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立涉及到方方面面，需要社會(huì)各個(gè)方面共同努力來(lái)完成。

1.加強(qiáng)宣傳，提高整個(gè)社會(huì)的護(hù)理保險(xiǎn)意識(shí)。任何一項(xiàng)政策或者制度的制定，都需要接受者的認(rèn)可，如果制度得不到大家的認(rèn)可，這項(xiàng)制度就很難實(shí)施。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在中國(guó)還是一個(gè)新生事物，學(xué)界不斷在進(jìn)行探討，有關(guān)政府部門(mén)也在不斷研究，但對(duì)于廣大老百姓來(lái)說(shuō)還是很陌生。尤其是對(duì)于中國(guó)廣大農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，老齡化程度超過(guò)城市，應(yīng)對(duì)他們的貧困風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)保障體系才剛剛建立，而且還很不健全，保障程度還很低，如果沒(méi)有做好宣傳工作，讓他們?cè)贋殚L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌集費(fèi)用，他們難以接受。

2.建立政府強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。失能風(fēng)險(xiǎn)是和貧困、健康同等重要的風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著老齡化的日益加劇，失能老年人的規(guī)模日益巨大，如果政府不能提前做制度上的安排，未來(lái)失能老年人的護(hù)理將成為一個(gè)很大的社會(huì)問(wèn)題，不僅關(guān)系到老年人，而且關(guān)系到大量的家庭。因此，需要國(guó)家建立強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)，積極應(yīng)對(duì)龐大的失能老年人規(guī)模。二是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很不充分，將商業(yè)保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主體根本不現(xiàn)實(shí)。目前已經(jīng)建立的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，將商業(yè)性保險(xiǎn)作為支柱之一，事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的支柱作用微乎其微。因此，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)只能作為補(bǔ)充，以滿足老年人多樣化的需求。

3.建立政府、企業(yè)、個(gè)人共擔(dān)的籌資機(jī)制。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最重要的內(nèi)容之一就是籌資機(jī)制的建立。縱覽世界各國(guó)的籌資機(jī)制，無(wú)非就是要么政府出資，要么就是個(gè)人繳納保費(fèi)，要么就是介于二者中間，無(wú)論是那種籌資機(jī)制，都需要根據(jù)各國(guó)自己的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、文化傳統(tǒng)等因素決定。對(duì)于中國(guó)，應(yīng)該制定什么樣的籌資機(jī)制，同樣需要從中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)考慮。當(dāng)前，中國(guó)正處于老齡社會(huì)的初期，未富先老是中國(guó)的基本特征，因此，中國(guó)的籌資機(jī)制不可能脫離這個(gè)基本國(guó)情去制定。具體來(lái)看，完全依靠政府出資顯然是行不通的。雖然中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中等收入國(guó)家行列，但要為規(guī)模如此巨大的人口提供資金，顯然不現(xiàn)實(shí)。而且歐洲高福利國(guó)家經(jīng)濟(jì)衰退后消減福利待遇，引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩的已經(jīng)有前車(chē)之鑒。因此，依靠政府出資不現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，目前，完全依靠個(gè)人出資建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也不現(xiàn)實(shí)。中國(guó)目前的居民收入還很低，尤其是廣大農(nóng)村居民。因此，政府、企業(yè)以及個(gè)人共擔(dān)費(fèi)用是最可行的選擇。

4.加快護(hù)理型機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化發(fā)展。護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展是實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基本因素之一。護(hù)理機(jī)構(gòu)解決失能老年人的服務(wù)提供問(wèn)題，護(hù)理保險(xiǎn)解決失能老年人的服務(wù)費(fèi)用問(wèn)題，二者缺一不可。當(dāng)前，中國(guó)康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)比較缺乏，只有調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面的力量，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用，才能加快護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也才能為護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供條件。

5.建立相關(guān)的配套制度。發(fā)達(dá)國(guó)家在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)踐中，建立了大量的相關(guān)配套制度，如長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)分級(jí)指標(biāo)體系，受益準(zhǔn)入制度、服務(wù)人員考試進(jìn)修制度、受益者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度等一系列的配套制度。建立中國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，同樣需要先行建立這些制度，只有配套制度的相對(duì)完善，才有可能建立起完善的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黨俊武.探索應(yīng)對(duì)老齡社會(huì)之道[M].北京：華齡出版社，2012：8.

[2] 吳玉韶.中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013：2.

[3] 張珊珊.發(fā)展中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式研究[D].天津：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

[4] 方婧.中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式研究[D].廈門(mén)：廈門(mén)大學(xué)，2011.

[責(zé)任編輯 劉嬌嬌]endprint

第二，政府的大力推動(dòng)是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)健康發(fā)展的動(dòng)力。為了更好的實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，各國(guó)一般都有上至中央政府的部級(jí)主管單位，下至地區(qū)和基層管理機(jī)構(gòu)在積極推動(dòng)實(shí)施保險(xiǎn)制度。中央一級(jí)的管理機(jī)構(gòu)如英國(guó)的勞動(dòng)社會(huì)部，下設(shè)的運(yùn)營(yíng)主體如德國(guó)的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)公司、荷蘭的國(guó)家健康保險(xiǎn)基金委員會(huì)等。

第三，市場(chǎng)化的護(hù)理服務(wù)提供和訓(xùn)練有素的護(hù)理人員是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)展的重要保證。為了提高服務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)的可得性，各國(guó)都鼓勵(lì)盈利性的服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)。在德國(guó)，私人企業(yè)家的地位在長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)中尤為突出，36% 的療養(yǎng)院由私人運(yùn)作，只有10%的機(jī)構(gòu)由地方政府擁有，54%由非贏利組織擁有。

五、發(fā)展中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建議

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，這個(gè)工程既涉及到護(hù)理服務(wù)的需求者，也涉及到護(hù)理服務(wù)的提供者，既涉及到保險(xiǎn)費(fèi)用的籌措機(jī)制，也涉及到待遇的支付機(jī)制，既涉及到政府，也涉及到社會(huì)各個(gè)方面的力量，包括老年人及其家庭，總之，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立涉及到方方面面，需要社會(huì)各個(gè)方面共同努力來(lái)完成。

1.加強(qiáng)宣傳，提高整個(gè)社會(huì)的護(hù)理保險(xiǎn)意識(shí)。任何一項(xiàng)政策或者制度的制定，都需要接受者的認(rèn)可，如果制度得不到大家的認(rèn)可，這項(xiàng)制度就很難實(shí)施。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在中國(guó)還是一個(gè)新生事物，學(xué)界不斷在進(jìn)行探討，有關(guān)政府部門(mén)也在不斷研究，但對(duì)于廣大老百姓來(lái)說(shuō)還是很陌生。尤其是對(duì)于中國(guó)廣大農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，老齡化程度超過(guò)城市，應(yīng)對(duì)他們的貧困風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)保障體系才剛剛建立，而且還很不健全，保障程度還很低，如果沒(méi)有做好宣傳工作，讓他們?cè)贋殚L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌集費(fèi)用，他們難以接受。

2.建立政府強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。失能風(fēng)險(xiǎn)是和貧困、健康同等重要的風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著老齡化的日益加劇，失能老年人的規(guī)模日益巨大，如果政府不能提前做制度上的安排，未來(lái)失能老年人的護(hù)理將成為一個(gè)很大的社會(huì)問(wèn)題，不僅關(guān)系到老年人，而且關(guān)系到大量的家庭。因此，需要國(guó)家建立強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)，積極應(yīng)對(duì)龐大的失能老年人規(guī)模。二是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很不充分，將商業(yè)保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主體根本不現(xiàn)實(shí)。目前已經(jīng)建立的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，將商業(yè)性保險(xiǎn)作為支柱之一，事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的支柱作用微乎其微。因此，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)只能作為補(bǔ)充，以滿足老年人多樣化的需求。

3.建立政府、企業(yè)、個(gè)人共擔(dān)的籌資機(jī)制。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最重要的內(nèi)容之一就是籌資機(jī)制的建立。縱覽世界各國(guó)的籌資機(jī)制，無(wú)非就是要么政府出資，要么就是個(gè)人繳納保費(fèi)，要么就是介于二者中間，無(wú)論是那種籌資機(jī)制，都需要根據(jù)各國(guó)自己的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、文化傳統(tǒng)等因素決定。對(duì)于中國(guó)，應(yīng)該制定什么樣的籌資機(jī)制，同樣需要從中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)考慮。當(dāng)前，中國(guó)正處于老齡社會(huì)的初期，未富先老是中國(guó)的基本特征，因此，中國(guó)的籌資機(jī)制不可能脫離這個(gè)基本國(guó)情去制定。具體來(lái)看，完全依靠政府出資顯然是行不通的。雖然中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中等收入國(guó)家行列，但要為規(guī)模如此巨大的人口提供資金，顯然不現(xiàn)實(shí)。而且歐洲高福利國(guó)家經(jīng)濟(jì)衰退后消減福利待遇，引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩的已經(jīng)有前車(chē)之鑒。因此，依靠政府出資不現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，目前，完全依靠個(gè)人出資建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也不現(xiàn)實(shí)。中國(guó)目前的居民收入還很低，尤其是廣大農(nóng)村居民。因此，政府、企業(yè)以及個(gè)人共擔(dān)費(fèi)用是最可行的選擇。

4.加快護(hù)理型機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化發(fā)展。護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展是實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基本因素之一。護(hù)理機(jī)構(gòu)解決失能老年人的服務(wù)提供問(wèn)題，護(hù)理保險(xiǎn)解決失能老年人的服務(wù)費(fèi)用問(wèn)題，二者缺一不可。當(dāng)前，中國(guó)康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)比較缺乏，只有調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面的力量，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用，才能加快護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也才能為護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供條件。

5.建立相關(guān)的配套制度。發(fā)達(dá)國(guó)家在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)踐中，建立了大量的相關(guān)配套制度，如長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)分級(jí)指標(biāo)體系，受益準(zhǔn)入制度、服務(wù)人員考試進(jìn)修制度、受益者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度等一系列的配套制度。建立中國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，同樣需要先行建立這些制度，只有配套制度的相對(duì)完善，才有可能建立起完善的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黨俊武.探索應(yīng)對(duì)老齡社會(huì)之道[M].北京：華齡出版社，2012：8.

[2] 吳玉韶.中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013：2.

[3] 張珊珊.發(fā)展中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式研究[D].天津：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

[4] 方婧.中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式研究[D].廈門(mén)：廈門(mén)大學(xué)，2011.

[責(zé)任編輯 劉嬌嬌]endprint