農村商業銀行經營管理模式探討

［摘 要］隨著我國農村經濟的快速發展，農村商業銀行在促進農村金融服務和地方經濟發展中扮演著重要角色。本文探討了縣級單位農村商業銀行目前的經營管理現狀、面臨的挑戰及適合的經營管理模式。通過分析客戶導向模式、風險控制模式、信息化管理模式及創新驅動模式，提出了提升農村商業銀行服務質量和運營效率的建議。希望通過有效的經營管理模式，促進農村商業銀行的可持續發展，為農村經濟繁榮提供更強有力的金融支持。

［關鍵詞］農村商業銀行；經營管理；風險控制

［中圖分類號］F27 文獻標志碼：A

隨著我國整體經濟持續高速增長，立足于農村廣大基層市場的農村商業銀行，其重要性和關鍵性角色逐漸凸顯出來。特別指出的是，在縣級行政單位的這個小范圍內，農村商業銀行為廣大農民提供了便捷、優質且效率極高的金融服務體驗，因此對地方經濟的繁榮與進一步發展起到強有力的支撐作用。然而，受到市場競爭愈發白熱化和金融環境日新月異雙重壓力的影響，農村商業銀行如今正面臨諸多嚴峻挑戰，迫切需要尋求并建立適合自身長期穩定發展的經營管理體系和模式。

1 農村商業銀行的現狀

在農村基層區域，農村商業銀行作為至關重要的金融機構，一直以來支撐著廣大農民群體、農業生產力和農村經濟的健康繁榮發展。其開展的業務涉及范圍廣泛且豐富，包括各類存款、貸款、結算服務，以及專業的金融咨詢服務等。這些服務都旨在全力以赴地為地方經濟的蓬勃發展提供強有力的金融支持。伴隨著農村經濟的持續進步與發展，農村商業銀行的業務領域和服務能力也在穩步擴展與提升，始終致力于滿足日新月異的市場需求。然而，我們必須認識到，農村商業銀行在經營管理過程中依然面臨諸多挑戰，其中主要受到資金、人力資源和技術資源等多方面的掣肘，這些因素在某種程度上對其服務品質和市場競爭優勢產生了不利影響［1］。

首先，資金短缺無疑是農村商業銀行所面臨的一個重大難題。即便近幾年來農村商業銀行的業務規模有所擴大，但是從整體來看，其實際資金實力仍然相對較為薄弱，這種現狀使銀行在信貸投放上受到了嚴重限制，難以滿足農民及農村企業多元化的融資需求。尤其是在處理大型農業項目和基礎設施建設等復雜情況時，銀行的資金支援能力顯得捉襟見肘，不僅對銀行自身的業務開拓造成了阻礙，也成為農村經濟進一步發展的桎梏。

其次，人力資源匱乏也是農村商業銀行管理中的一個嚴重問題。當前農村商業銀行普遍存在員工數量不足、素質不高等問題。在農村地區工資待遇相對較低的情況下，如何吸引和留住優秀的金融人才是一項艱巨的任務。專業金融人才的缺乏限制了農村商業銀行在風險控制、產品創新、市場拓展等關鍵領域的能力。員工的技能和知識也直接關系到服務的質量和客戶的體驗，影響客戶滿意度和銀行的市場競爭力。

最后，技術方面的限制也同樣阻礙了農村商業銀行的運營管理。盡管信息技術和金融科技的快速發展為銀行帶來了前所未有的機遇，但許多農村商業銀行在技術利用和系統建設方面仍顯得相對落后。由于缺乏先進的信息管理系統和強大的數據分析能力，銀行在客戶管理、風險評估和市場預測等關鍵領域的決策效率低下。這種技術上的劣勢使得銀行難以有效應對市場變化和客戶需求變化，進而對業務發展造成負面影響。

2 農村商業銀行制定經營管理模式的思路

經營管理不僅能夠為農村商業銀行提供高效且靈活的運行框架，還直接關系到其能否順利實施可持續發展戰略。農村商業銀行擁有獨特的市場環境，同樣也有特定的客戶需求。為此，依據實際情況制定合理的經營管理模式將有助于該類銀行在提升自身運營效率的同時，也能進一步增強其在市場中的競爭力，進而助推可持續發展目標的達成。

首先，農村商業銀行應從全局出發，充分了解和考慮當地經濟和不同類型客戶群的特點。農村商業銀行的服務對象往往是農民和鄉鎮組織，他們的金融需求與城市同行有很大不同。因此，農村商業銀行可以設計專門的業務流程和產品線，以更好地滿足特定客戶群體的需求。例如，可以向小農戶和家庭農場提供小額貸款和農業生產資料貸款等產品，并簡化申請流程，盡量減少客戶的時間成本。這種以客戶為中心的管理模式會大大提高客戶滿意度，從而提高客戶忠誠度和市場競爭力。

其次，資源配置在經營管理中起著舉足輕重的作用［2］。農村商業銀行在資源配置尤其是信貸資源配置方面應保持足夠的靈活性，能根據當地經濟發展趨勢和客戶需求進行及時調整。這就要求農村商業銀行建立有效的市場調研機制，定期收集和分析市場信息，并根據實際情況對資源配置進行必要的調整。農村商業銀行還可以嘗試與當地農業合作社、企業、政府部門進行深度合作，通過聯合開發項目的方式優化資源配置，提高資金利用效率。同時，在風險控制方面，農村商業銀行需要建立一套符合自身特點的風險管理體系。農村商業銀行可以借助大數據分析和信息技術，以更加全面、準確地評估客戶的信用狀況。這不僅有利于降低貸款風險，還能讓農村商業銀行在風險可控的前提下擴大信貸規模，促進業務快速增長。此外，農村商業銀行需要建立風險預警機制，及時發現和識別潛在的風險點，通過采取應變對策，確保資金安全可靠。

最后，創新精神是推動經營管理模式不斷改進和優化的重要動力。農村商業銀行應鼓勵全體員工積極探索新的思維方式和工作方法，努力提升服務質量和客戶體驗。例如，借助現代科技的力量，推出手機銀行、網上金融服務等，拓寬與客戶的溝通渠道，提高客戶使用銀行產品的便利性。通過這種創新驅動的經營管理模式，不斷提升農村商業銀行的服務水平，為其在激烈的市場競爭中保持領先地位奠定堅實的

基礎。

3 適合農村商業銀行的經營管理模式

3.1 客戶導向模式

為促進地方經濟的繁榮發展，縣級農村商業銀行應進一步加強對客戶需求的深入分析，積極開展市場調研，全面了解農戶和鄉鎮企業的金融需求。值得注意的是，農村地區的金融需求具有鮮明的特點，其受到地理環境、經濟發展階段、農民收入水平等諸多因素的影響。因此，深入挖掘和分析這些客戶的特殊需求顯得尤為重要。

農村商業銀行可以采用定量與定性相結合的研究方法，深入了解客戶的真實需求。在定量研究方面，可以采用調查問卷的方式，向農戶和農村創業者收集相關數據，了解他們在融資、理財、支付等方面的實際需求。在定性研究方面，可以與客戶進行面對面的交流，探討他們在獲取金融服務過程中遇到的困難和期望改善的方面［3］。“兩手抓” 的調研策略可以為農村商業銀行提供更全面、更準確的信息視角，幫助其在改進產品設計、提高服務質量等方面作出更科學、更審慎的決策。在調研方面，農村商業銀行應重點關注小農戶和農村合作經濟組織的金融需求。對于農戶資金周轉不暢、貸款困難等問題，農村商業銀行可以為其提供量身定制的貸款產品。例如，可以提供小額貸款，讓農戶根據農作物生長周期分期還款，緩解他們的資金壓力。此外，簡化貸款手續、加快審批效率也是關鍵問題。通過縮短審批時限，簡化申請流程，農村商業銀行不僅可以改善客戶體驗，還能在競爭日益激烈的市場環境中搶占先機。在重點服務農村合作經濟組織方面，農村商業銀行可以充分利用合作社的集體經濟特點，規劃和提供個性化的金融服務。例如，合作社作為連接農業生產者的經濟聯合體，往往需要更大規模、更有針對性的融資，因此農村商業銀行可以考慮為其提供信用貸款或擔保貸款，幫助其獲得更大額的融資支持。

3.2 風險控制模式

在涉足貸款業務及各類投資活動的過程中，農村商業銀行始終面臨諸多潛在的風險，其中主要包括信用風險、市場風險及操作風險等。因此，農村商業銀行要深知強化風險評估與控制的重要性，這是維護銀行資金安全、實現可持續發展的核心所在。

農村商業銀行需要制定系統性的風險管理政策，明確規定相關的管理目標及具體實施流程［4］。該政策不僅要包括貸款及投資的初始篩選、審批流程，還要涵蓋后續的監測及評估環節。毋庸置疑，定期對現有貸款和投資項目進行風險評估，是保障資金安全的重要步驟。在風險評估方面，農村商業銀行通過對借款人的財務狀況、歷史經營業績、所屬行業發展前景等多方面因素的深入分析，可以綜合評估借款人的還款能力和潛在風險，從而在風險可控的范圍內作出更加科學合理的決策。此外，農村商業銀行還可以充分利用先進技術，如具有強大分析功能的大數據技術，以提高客戶信用評級的準確性。通過引入信用評估系統，農村商業銀行可以從不同角度綜合分析客戶的歷史交易數據、社會信用記錄、就業狀況等信息，為信貸審批提供更加準確可靠的依據。例如，農村商業銀行可以綜合分析客戶的付款記錄、資金流動性、資產負債率等指標，對客戶的信用風險進行量化評估。這一過程不僅減少了人工審核的時間和成本，還大大提高了信用評級的準確性，將潛在的貸款風險降至最低。農村商業銀行可以制定合理的貸款額度和合理的貸款利率，確保貸款不超過客戶的還款能力。同時，農村商業銀行還應建立風險預警機制，通過密切關注貸款客戶的經營狀況和市場動向，及時發現潛在的風險因素，進而有針對性地制定應對策略。此外，農村商業銀行還可以采取擔保、抵押等多種措施，進一步將貸款風險降到最低。通過這些措施，農村商業銀行不僅可以有效提高自身的風險管理水平，增強資本防線的穩健性，還可以在競爭日益激烈的市場環境中保持穩定的競爭優勢。

3.3 信息化管理模式

在當今社會，信息化對于提升我國農村商業銀行經營管理效率而言，其地位至關重要。隨著金融科技領域呈現出高速蓬勃的發展態勢，我國農村商業銀行正迎來前所未有的機遇與挑戰。為了進一步提升業務處理效率及風險控制水平，農村商業銀行應積極籌措資金，加大對金融科技領域的投入，引進更為先進的管理軟件及信息系統。大量的現代管理軟件和信息系統的引入，對于大幅度提升本行的整體運營效率具有重要意義。通過運用自動化作業流程，可以簡化例行業務的處理過程，包括但不限于貸款審批、客戶管理及賬戶管理等環節。這不僅能最大限度地減少因人為疏忽造成的錯誤和延誤，還有助于加快每筆業務的辦理速度。在大數據技術的支持下，農村商業銀行還能對每位客戶的交易行為和信用狀況進行實時分析和監控，從而盡早發現潛在風險并采取防范措施。這種智能風險控制策略將有助于農村商業銀行在瞬息萬變的市場環境中更加從容地應對潛在的風險因素。同時，借助互聯網技術拓展服務渠道也是實現信息化的重要方式之一。通過手機銀行、網上銀行等多元化渠道，我國農村商業銀行可以為廣大客戶提供更加便捷的金融服務體驗。這種在線服務不僅方便了客戶的賬戶查詢、匯款支付和貸款申請，還有效減少了客戶的時間消耗和交通費用。特別是在農村地區，客戶往往交通不便，而提供在線服務可以大大改善客戶體驗，提高客戶滿意度。此外，通過社交媒體平臺和移動應用程序，農村商業銀行可以與客戶實時溝通，深入了解他們的需求和反饋，從而不斷提高服務質量［5］。信息技術的進步也為農村商業銀行的客戶服務和營銷戰略帶來了全新的發展機遇。利用數據的價值，農村商業銀行有望準確識別不同客戶群體的真實需求，有針對性地提供適合他們需求的金融產品和服務，從而達到提高客戶忠誠度的目的。

3.4 創新驅動模式

農村商業銀行應持續推動業務與服務的創新，以適應農村市場的多元化需求。具體包括以下幾個方面：一是金融產品的創新，如設計更符合農民需求的貸款、理財和保險產品；二是服務渠道的創新，如利用互聯網、移動設備等新興技術拓展服務范圍；三是管理模式的創新，如引入先進的績效管理、流程再造等現代管理理念，提升經營效率和競爭力。通過創新驅動，農村商業銀行能夠更好地滿足客戶需求，實現差異化競爭，推動業務持續健康發展［6］。

4 結語

農村商業銀行具有廣闊的發展空間，同時也要直面諸多挑戰。農村商業銀行若能深入探尋到適用的經營管理模式，便有望支持農村地區經濟的發展。農村商業銀行應以客戶需求為導向，嚴控金融風險，加強信息化管理，提升自身的綜合競爭力。

參考文獻

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［5］馮磊. 探討中小商業銀行公司治理問題［J］. 中國集體經濟，2022（36）：61-63.

［6］史志星. 探討景德鎮農村商業銀行在鄉村振興中發揮的作用、面臨的問題及相應的對策［J］. 中國管理信息化，2023，26（12）：160-163.