普惠金融發展對城鄉居民收入差距的影響研究

賈永強

關鍵詞：普惠金融;城鄉居民收入差距;影響;對策建議

中圖分類號：F126.1 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2022）06-0049-03

我國金融行業作為現代經濟的核心內容，隨著經濟的發展逐漸走向正軌。金融服務的發展不可避免地帶來了貧富差距的拉大，中小企業的融資問題以及城鄉差距發展不平衡問題日漸凸顯。因此，要改革我國的金融服務體系顯得十分重要。本研究將針對我國當前普惠金融發展中出現的問題進行研究分析。

一、普惠金融及城鄉居民收入差距的理論研究

門檻效應，是指體驗金融服務之前需要繳納一定的金額后才能接受服務和產品[1]。對于農村居民而言，風險難以評估，固定資產較少，因此可以說，金融服務的門檻效益使得鄉鎮居民的借貸難度加大，購買理財產品的機會大大降低，影響收入水平。

微型金融服務針對小微企業的需求提出精準的金融服務，擴大了中小企業的營業規模，增加了就業機會，縮小了城鄉居民的收入差距[2]，可以一定程度上減少農村企業的貧困，為農村居民提供一定的資金支持和金融服務。這種貧困戶效應就是減貧效應。

金融發展一方面會加大城鄉差距，資源天平逐漸向富人傾斜。這便造成了惡性循環，使農村居民無法享受到公平的金融服務，使得城鄉差距越來越大[3]。另一方面通過資金的流動又帶來了利率的上升，增加了城鄉居民的收入[4]。通過兩方面的權衡和對峙，不斷平衡城鄉居民的收入差距。

二、我國普惠金融發展對城鄉居民收入的影響

（一）金融體系及資源配置

我國南北經濟差異較大，金融體系及資源配置不夠合理。南方地區的經濟得到穩步發展的同時，金融業也隨之得到快速發展，而北方地區的收入水平仍然與南方存在一定差距[5]。經濟結構由原來的大型銀行領導轉變為政策性銀行、股份銀行以及農村合作的機制[6]，我國農村經濟發展以及一系列的惠農措施帶來了農村金融機構網點的增加[7]。

（二）城鄉居民收入現狀分析[8]

全年社會融資規模增量34.9萬億元，年末社會融資規模存量284.8萬億元，按可比口徑計算，比上年末增長13.3%，全部金融機構本外幣各項貸款余額178.4萬億元，增加19.8萬億元，其中人民幣各項貸款余額172.7萬億元，增加19.6萬億元。人民幣普惠金融貸款余額21.5萬億元，增加4.2萬億元。

年末主要農村金融機構（農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行）人民幣貸款余額215 886億元，比年初增加25 210億元。全部金融機構人民幣消費貸款余額495 668億元，增加55 994億元。

2020年，城鎮居民人均消費支出27 007元，下降3.8%;農村居民人均消費支出13 713元，增長2.9%。城鎮居民人均可支配收入43 834元，比上年名義增長3.5%;農村居民人均可支配收入17 131元，比上年名義增長6.9%;城鄉居民人均收入比值為2.56，比上年縮小0.08。

三、我國普惠金融發展影響城鄉居民收入的原因

（一）普惠金融主體問題

農村普惠金融發展生態環境不理想[9]。銀行針對農村地區的金融體系不完善，導致農村金融機構提供的資金最終都流向了城市[10]，普惠金融并沒有發揮其應有的作用。普惠金融的發展對象一般是小微企業和亟待脫貧的低收入人群，需要在短時間內審批成功，獲得金額比較小，但是可能在一段時間內申請許多次[11]，給金融體系帶來了一定程度的挑戰。金融體系的區域分配不合理，也加劇了供求不平衡的差距，由此影響了城鄉居民的收入差距。

（二）普惠金融監管制度需改善

我國對于普惠金融的監管制度方面仍然存在著一定的缺陷。首先，農村地區的金融法律法規設立并不完善[12]，法律法規約束力不強阻礙了普惠金融的發展。內部監管制度不完善[13]，導致許多問題的出現。比如金融機構內部管理體系的透明度比較低，管理混亂，或者由于地域偏遠導致了地區發展不平衡。

四、普惠金融發展對城鄉居民收入差距影響的原因分析

（一）直接因素

城鎮居民的收入來源比較穩定，受到市場波動的概率比較小，金融風險比較少，因此接受金融服務的機會比較多。而農村居民的財產數量比較少，具有一定的流動性受到金融服務的門檻比較低，人均償還能力比較差，金融服務在評估風險的時候就難以獲得高收入[13]。我國目前雖然在積極地推動普惠金融的發展，但由于城市居民比農村擁有較多的初始財富，也更容易得到更好的教育機會，使城鄉居民收入差距進一步拉大。

（二）間接因素

金融服務通過合理配置資源，提高投資轉化率及資本生產經營效率實現了落后地區的經濟增長。從短期來看，不經調控的金融服務會一定程度上促進農村經濟增長，完善農村的金融體系[14]。從間接原因的角度分析，金融服務的不均衡發展導致了地區經濟發展的不均衡，加劇了城鄉居民的收入差距。

（三）外部條件

首先，我國地區經濟的發展不均衡是重要的外部原因。綜合因素的影響導致金融資源配置不均衡，形成了對于農村低收入人群排除在金融服務外的格局[15]。普惠金融服務發展的制度和建設情況做出硬性的約束，國家在出臺一系列的惠農政策后，城市居民作為金融服務的對象，希望能夠幫助農村低收入人群提高收入，從而縮小了城鄉差距。其次，金融知識的普及導致了金融技能的差異，對于農村居民來說就無法進行理財投資，獲得高額收入和回報的概率比較低。這些外部因素都導致了我國農村城鄉差距。

（四）影響渠道

普惠金融政策發展一定程度上減少了排除效應，增加了農村居民接受金融服務的渠道和途徑，降低了金融服務的風險，進而增加了地區居民的收入，提高了儲蓄率，具有良性循環的作用[15]。市場調控和政府調控下的普惠金融發展可以一定程度上影響信貸市場和資產收入，調整通貨膨脹帶來的再分配。普惠金融市場的飛速發展促成了金融創新，金融創新又推動了資產的發展速度，從而帶動了產業發展[16]。產業的升級轉型對農村地區居民收入增長具有積極作用，縮短了技術勞動力及非技術勞動力的收入差距，對縮小城鄉差距有著重要作用。

五、針對普惠金融發展對城鄉居民收入差距影響的對策建議

（一）普惠金融主體方面

要提高金融意識，擴大普惠金融需求。有關部門需要對于知識閉塞地區居民的金融知識和理財敏感度進行培養，積極開展有關的宣傳工作。從根本上拓寬金融理財的市場，是普惠金融的目的之一[17]。作為鄉鎮居民，為了更好地發展產業，會更加合理地安排時間，積極接受金融服務的宣傳，熟悉國家的信貸政策。加大普惠金融服務產品及服務力度。農村地區業務內容復雜，需要針對農村地區建立合適的金融服務種類，推行代理銀行，在服務的終端地區還可以運用科技技術，輻射偏遠地區，幫助農村居民更好地辦理日常理財服務。加強社會保險的推廣工作。金融服務都具有一定的風險，因此推廣社會保險相關的工作十分重要，增加鄉鎮居民對于風險的應對能力。可以通過不定期調查農村居民需要的產品，有針對性地推廣金融服務產品及保險產品。

（二）普惠金融體系方面

規范普惠金融服務體系。有關部門可以多方面監督部門合作及各部門工作，從而規避市場失靈的風險。針對已逐漸成為常規化的移動支付、眾籌等形式，根據用戶的新的使用習慣規范普惠金融服務體系，加強金融企業自身的管理，嚴格要求自己，制定成熟的信息披露流程和規范的金融服務體系[18]。

完善普惠金融服務體系基礎建設。對于偏遠地區可以建立代理機構，減少小微企業的金融服務風險，設立金融服務機構，利用新型的金融合作方式，降低小微企業的金融服務的難度，達到普惠金融的目的，從而縮小城鄉收入差距。

（三）普惠金融制度方面

加大普惠金融監管力度。隨著普惠金融的發展，金融監管應加大力度，通過實施行業監管，制定完善的監管制度，對于不規范的金融服務行為進行適當的懲罰。開創多樣化的金融監管方式[19]，不僅上級部門嚴格監管，同時還要發動人民群眾進行監督，形成一個有助于金融監管和發展系統[20]。監管部門可以通過大數據或者云計算的方式進行監管和督查，從而完善普惠金融行業的監管，縮小城鄉差距。

總之，我國普惠金融的發展為了縮小城鄉收入差距，做出了諸多努力。本文針對我國普惠金融當前背景以及出現的問題進行研究，發現金融體系不完善，金融制度存在弊端以及普惠金融主體自身的一些問題，并且提出了建設性的建議。希望通過完善相關措施，縮小城鄉差距，實現全社會的共同富裕。

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