商業健康保險在多層次醫療保障體系中的地位與發展現狀

摘要：在多層次醫療保障體系中，商業健康保險的作用日益突出，其發揮出的作用也日益明顯。可以說，商業健康保險發展狀況，直接關系到民眾的生活質量和身體健康狀況。在本篇文章中，筆者希望通過有效的研究，找到促進商業健康保險與社會基本醫療保障制度進一步結合的可靠途徑，從而促進我國多層次醫療保障體系的不斷完善。

關鍵詞：商業健康保險;醫療保障體系;社會地位;現狀

從目前狀況來看，我國基本醫療保險制度的覆蓋面較廣，居民的醫療服務需求基本能夠得到滿足。但隨著收入增加、健康意識的增強和生活水平的提升，不少居民在基本醫療保障需求的基礎上，開始追求更高層次的商業醫療健康保險。因此，商業健康保險的保費也呈現出逐年增加的趨勢。在這種狀況下，圍繞商業健康保險在多層次醫療保障體系中的地位和發展現狀展開分析與研究，就具有很強的現實意義和社會意義。

1商業健康保險在多層次醫療保障體系中的地位

在最初，我國商業健康保險制度不夠完善，并且保障范圍狹小，險種少。但隨著我國社會經濟的發展和生活醫療保障體系的完善，商業健康保險的社會地位也日益提升。從功能層面而言，商業健康保險最初是以補充的地位存在于我國醫療保障體系中，而現如今，除了補充地位之外，商業健康保險還多了一層“參與”的角色?？梢哉f，在我國社會可持續發展和醫療保障體系不斷完善的情況下，商業健康保險的地位也在日益提升。

從保障范圍層面而言，商業健康保險最初只將基本醫療保障范圍外的自費藥或特殊病種納入保險范圍。隨著居民醫療保障需求的增加和醫療費用的上漲，商業健康保險制度也不斷完善。2009年，我國政府針對商業健康保險推出了全新的政策，旨在引導居民在政府基本醫療保險的基礎上，購買相應的商業健康保險。2012年，我國保監會針對衛生體制改革問題，發布了最新通知，其中強調：我國需要建立多層次的醫療保障體系，同時逐步突出商業健康保險的價值。2014年，國務院則針對商業健康保險的進一步發展問題，發布了若干意見，其中指出：在新醫改背景下，各地區需要將商業健康保險融入到多層次醫療保障體系中，使得商業健康保險與基本醫療保障制度相互補充和相互促進?？梢?，在社會快速發展的同時，我國政府部門也意識到了進一步發展商業健康保險的價值。

2商業健康保險在多層次醫療保障體系中的發展現狀與問題

2.1經營主體不斷增加，產品受重視程度偏低

在居民健康意識不斷增強的形勢下，各大保險公司都看中了商業保險業務的發展商機。于是，保險公司都紛紛增加對商業健康保險的宣傳和推廣力度。此外以健康險為主要經營業務的公司也呈現出逐年增加的趨勢。2014年相關統計數據顯示：截止當年年底，我國共有63家財險公司，其中有51家都重點經營短期商業健康險。商業健康保險領域的高利潤，吸引了眾多的商家。因此，我國商業健康保險經營主體不斷增加，但事實上，很多公司對于產品本身的關注力度卻不夠，如此就導致市場上出現了很多性價比不高的商業健康保險產品，這很不利于維護居民的利益。

2.2商業健康保險在人身保險中的占比過高

圍繞 2012年以來我國商業健康保險發展狀況展開分析，可發現其增長速度非?？?。但即便如此，商業健康保險在我國商業保險體系中所占的規模并不大。

2.3我國商業健康保險的發展水平明顯落后西方發達國家

在對一國或地區商業保險發展程度進行衡量時，主要以兩項指標為依據，一是;保險深度;二是，保險密度。而經分析研究可了解到：我國商業健康保險無論是發展密度，還是發展深度，都遠遠落后于西方資本主義國家。以德國為例，該國的商業健康保險發展水平非常高，保險深度達到了1.2%，而我國相應的數據則不足1.0%。這些數據顯示，我國商業健康保險發展水平遠遠落后于西方發達國家。

3商業健康保險發展對策

3.1做好日常對接工作，使得社會醫療保障體系更加完善

諸多國家的實踐經驗表示：在社會基本醫療保障體系中，引入商業健康保險制度，能夠使得社會醫療保險的運作水平更加穩定，并且有助于提升商業健康保險運作效率。因此，在政府政策范圍內，我國各地區應該將商業健康保險積極引入社會基本醫療保障體系中，做好社會醫療保障和商業醫療保險對接工作，促使我國社會醫療保障體系不斷完善。

3.2借助科學的方式，實現商業健康保險專業化經營目標

從目前狀況來看，我國商業健康保險體系尚未發展成熟，仍處于探索經營階段。如部分壽險公司并未將商業健康保險作為主要的險種，而是將之作為壽險的附加險種，并且在管理商業健康保險時，存在直接套用壽險管理模式的現象。但實際上這是兩支完全不同的險種，將二者混為一談，無疑會影響到商業健康保險的專業化經營水平。這種情況下，要想發揮出商業健康保險的作用，就需要提升商業健康保險的專業化經營水平，走精細化管理的道路，讓商業健康保險在促進我國多層次醫療保障體系不斷完善過程，發揮出應有的作用。

3.3注重創新，積極推出個性化產品，擴大保險覆蓋面

商業健康保險公司應該基于民眾的醫療保障需求，進一步擴大商業保險的覆蓋面，同時設計出具有個性化、針對性的產品，滿足民眾的個性化醫療保障需求，與此同時，使得商業健康保險的人性化程度不斷突出，進而增強居民滿意度，為商業健康保險領域的持續發展，奠定良好的基礎。

4結束語

總之，我國各地區應該給予商業健康保險高度的重視，并且做好社會醫療保障和商業醫療保險對接工作，提升商業健康保險的專業化經營水平，進一步擴大商業健康保險的覆蓋面，突出產品的個性。

參考文獻

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作者簡介：歐陽茵茵（1987），女，漢，籍貫：廣東，學歷：本科，職稱：主治，單位：中國平安人壽保險股份有限公司佛山中心支公司.