“互聯網+”背景下大學生金融風險防范對策研究

摘 要 隨著我國互聯網技術的高速發展，借助“互聯網+”迅速增長的“校園貸”引起社會廣泛關注，因“校園貸”引發的惡性事件也屢見報道。高校應當在剖析原因的基礎上，積極應對，從踐行社會主義核心價值觀、加強法制觀念教育、樹立理性消費觀、培養金融素養、共建金融風險防范體系等方面，幫助大學生健康成長，為社會輸送合格大學生人才。

關鍵詞 “互聯網+” 金融風險 防范對策

基金項目：安徽高校人文社會科學研究重點項目“‘互聯網+背景下大學生金融風險防范對策研究”成果（SK20 19A1033）。

作者簡介：陳薇，安徽省公安廳警察訓練總隊，研究方向：偵查學、經濟犯罪偵查研究。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.11.118

據中國互聯網絡信息中心第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》公布，截至2020年3月，我國網民規模達9.04億，普及率為64.5%;手機網民規模達8.97億，網民中使用手機上網人群的占比達 99.3%。其中包括大學生在內的20-29歲年齡段網民占比為21.5%，居各年齡段比例之首。[1]以“00后”為代表的大學生群體作為“互聯網原生代”[2]更加適應網絡環境應用。隨著手機客戶端的高普及率，諸如購物消費、休閑娛樂、投資理財等原先通過實體門店完成的交易活動從線下轉向線上，既給民眾生活帶來了極大的便利，也給犯罪分子可乘之機，誘發了一系列違法犯罪行為。同時，受新冠肺炎疫情影響，2020年春節過后，全國大中小學校未能正常開學，2.8億在校生通過“超星”“騰訊課堂”等多種線上平臺進行網絡學習。以高校大學生為例，該群體因學習、交友、日常生活等需要使用手機的頻率會遠遠超過網民平均使用率，因此更容易受到各類網絡違法犯罪的侵害。2019年6月，湖北省武漢市某區檢察院提起公訴一起以大學生為主要目標的校園“套路貸”涉黑案，12名被告人一審被依法以涉嫌組織、領導、參加黑社會性質組織罪、敲詐勒索罪、聚眾斗毆罪、非法拘禁罪判處有期徒刑。[3]根據公安機關辦理案件情況，“校園貸”和“套路貸”往往交織在一起，“校園貸”被害人因無法還款需要再次借貸時，犯罪嫌疑人通過簽訂虛假借款協議、虛增債務、肆意認定違約、轉單平賬等手段，利用陰陽合同、虛假訴訟向被害人及其家屬追討欠款。由此可見，“校園貸”等侵害大學生群體的犯罪行為不僅會造成大學生自身的極端行為，還與涉黑涉惡相關，危害后果極大。本文擬通過分析“校園貸”相關違法犯罪模式及成因，提出加強大學生防范金融風險的對策及建議。

一、“校園貸”違法犯罪主要模式

當前引起社會廣泛關注的“校園貸”，主要指逃避監管的一些互聯網金融行業面向在校大學生，通過分期付款或者零首付購物等方式，誘導大學生超前消費、超額消費并伴隨暴力催收。犯罪嫌疑人以所謂新興產業“互聯網+金融”為由頭，名為借貸實為詐騙，將犯罪“黑手”伸向大學生群體。有的通過互聯網彈窗不斷推送貸款廣告，廣告內容突出免抵押、低利息等誘導性信息，在貸款辦理環節中要求大學生繳納諸如“手續費”“管理費”“保證金”等等;有的串通職業培訓機構、貸款公司，與大學生簽訂培訓合同，誘導大學生貸款支付學費再行詐騙;還有的要求大學生提供特殊照片、視頻等作為貸款擔保，一旦大學生無法如期還款，便以公布隱私信息威脅、勒索錢財。多方數據顯示，超過半數的大學生選擇“校園貸”的主要原因并不是助學而是購物等消費行為，其中女生多是購買化妝品、服裝、首飾、皮包等;男生多購買各種電子產品、服裝或者用于游戲消費。不論是提前消費還是現金借貸，都極易使大學生陷入滾雪球般的利滾利，甚至是“套路貸”的無底洞，借款人根本無力償還，極有可能對自身及家庭造成嚴重危害。[4]

二、基于大學生角度的“校園貸”犯罪原因分析

（一）大學生群體自控力不足，存在非理性消費觀

高校學生前期學習生活模式較為單一，日常生活應變能力不強，經濟消費上的個人管理經驗幾乎為零。家長管理方式在子女進入大學后也呈現出兩極分化，從高考前的嚴管到大學后的放手，不管是日常經濟支出還是學業課程監管都使大學生感受到巨大的反差。相關數據顯示，大學生的生活費主要來自家庭提供。面對數千元的生活消費基金，不同個體自控力的差異會造成支出計劃的變動。自律性較低的大學生往往會做出非理性消費，嚴重超出正常規劃，導致出現資金漏洞。在原有資金難以滿足物質需求的情況下，大學生容易被此類“校園貸”所謂無條件、放款快、低利息的虛假利好誘惑，盲目自信后續能夠順利還款，逐步落入“校園貸”陷阱中。

（二）大學生群體金融風險意識缺位，辨別違法犯罪能力較弱

尚未正式踏入社會的大學生群體仍處于學習階段，金融及相關風險意識明顯不足，對于脫離家庭生活而面臨的新發問題僅依靠現有知識一般難以解決，在相關“校園貸”平臺借貸時，對于利率計算、違約條款、機構資質等所知甚少，盲目相信網絡上的信息以及貸款人的口頭誘惑就草率簽下借款合同，無法辨別合同內容隱藏的風險。面對出現的眾多“校園貸”平臺，甚至是涉黑涉惡的“套路貸”，大學生也難以依靠個體辨析發現問題并規避。

（三）大學生群體社會經驗匱乏，相關行為法律后果認識不足

大學生一般依靠家庭獲得固定生活費用，但對于支出缺乏合理規劃，且多無其他收入，一旦生出超前消費、過度消費的欲望，通過“校園貸”平臺借款后，對于還款方式的預設和還款能力的可行性預期考慮片面，對拖欠還款可能造成的法律后果也認識不足。此外，個別大學生受到蠅頭小利的誘惑，輕信犯罪分子所謂掌握貸款軟件程序漏洞，能夠注銷貸款記錄的虛假信息，提供個人身份證、銀行卡、監護人等真實信息用于網絡貸款，不但經濟受損，更有可能對個人征信造成一定影響。

三、提高大學生自身金融風險防范意識的對策建議

（一）以“誠信”價值觀為引領，培養大學生樹立責任擔當意識

“人無信不立”，講誠信，就是要誠實守信。黨的十八大提出弘揚和培育社會主義核心價值觀，針對個人層面的價值準則就是“愛國、誠信、敬業、友善”。黨的十九大報告再次強調，要積極踐行社會主義核心價值觀，將其轉化為人們的情感認同和行為習慣。誠信是大學生與人交往、立足社會之本。高校在教書育人中也應抓住誠信教育，既要充分利用課堂教學環節，也要關注學生的課余生活。既要規范高校教師師德，樹立誠信榜樣，也要通過相關誠信制度的約束來規范大學生行為，提高大學生的個體自律意識，培養誠實守信的高校人才，從根源上遠離“校園貸”。

（二）以“法律應用”為導向，培養大學生樹立正確的法制觀念

目前，高校的法律知識學習大多以《思想道德修養與法律基礎》教材為主，從內容設置上看，法律基礎約占三分之一;從掌握要求上看，多以條文概念作為考察標準，法律能力的應用還極為欠缺。高校在理論教學的基礎上應當加強法律實用性學習。幫助大學生運用法條進行分析具體案例，提高解決實際問題的法律應用能力。高校可以結合社會典型案例，幫助大學生構建法律素養，使大學生在日常生活中以法律責任作為評斷行為的標準之一，同時通過“校園貸”相關典型案例，提高大學生對“校園貸”違法犯罪手段的識別能力，規避“校園貸”紅線。

（三）以“節儉適度”為原則，引導大學生樹立健康理性的消費觀念

古語云：一粥一飯，當思來之不易，半絲半縷，恒念物力維艱。節儉是中華民族的傳統美德，習近平總書記也曾專門做出重要批示，要大力弘揚中華民族勤儉節約的優良傳統。高校應當加強理性消費觀教育，引導大學生正確認識國情、校情、家情，不盲目攀比，不過度消費。“節儉適度”消費理念既繼承了傳統的節約理念，又關注了當代大學生所處的時代元素。倡導大學生節儉適度消費，就是讓大學生在更加了解社會現狀，更加明晰環境影響，更加了解自身狀況的基礎上，從個人消費能力出發，以節儉適度為原則，有效平衡可支配費用，避免由于盲目消費而陷入“校園貸”陷阱。

（四）以“風險防控”為助力，幫助大學生提升金融素養

據艾瑞咨詢《2018年消費洞察報告》數據顯示，大學生超前消費意識較為普遍，互聯網金融平臺以日常使用場景為切入點，大大增加了使用頻率。[5]2016年4月，教育部辦公廳、銀監會辦公廳出臺《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，高校可結合師資情況開設金融學、網絡安全學等公共基礎課程;也可聘任或邀請金融機構、監管機構、網信安全等部門專業人員開展專題講座。同時，高校應充分利用校園網站、微信公眾號、校園廣播、展板宣傳等多種渠道向學生推送校園金融風險防范案例與相關知識。高校還可以積極鼓勵金融理財類學生社團建設，舉辦本校或者本地區模商活動，幫助大學生增強防控意識，提高大學生金融理財實踐能力，進一步提升金融素養。

（五）聯結“社會、家庭、個人”，共建金融風險防范體系

2017 年6月，銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，明確了“疏堵結合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路。政府及相關監管部門根據分工，從社會層面分別對癥下藥，金融機構針對在校大學生提供完善相關信貸消費途徑，司法機關有的放矢，結合掃黑除惡專項斗爭打擊此類違法犯罪行為。高校在履行自身職責、關注學生個體的基礎上，也應當將防控責任延伸至學生家庭，進一步加強“家長學校”“家輔協作”等多種形式的家校溝通，對日常管理中發現的預警行為以及個體狀況，第一時間與其家庭聯系溝通，幫助大學生維護自身合法權益。

四、結語

2020年7月，主題為“共迎網絡新時代，共創產業新未來”的第十九屆中國互聯網大會在云端召開，借助人工智能、區塊鏈等前沿技術，科技正在給各個行業帶來深刻的變革。面對互聯網5G時代的大學生，高校要多管齊下，積極應對，既讓大學生感受到萬物互聯網帶來的便利，更要深入研究大學生面臨的金融風險，與時俱進采取多種防范措施，保護大學生健康成長。

參考文獻：

[1] 第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》[DB/OL].中國互聯網絡信息中心.http：//www.cac.gov.cn/2020-04/27/c_15 89535470378587.htm.

[2] 唐·泰普斯科特.互聯網原生代網絡中成長的一代如何塑造我們的社會與商業[M].張敬茹，王蕾，李美彤，等，譯.北京：機械工業出版社，2017.

[3] 掃黑除惡-咸安區檢察院提起公訴的校園“套路貸”涉惡案開庭審理[DB/OL].湖北省人民檢察院，http：//www.hbjc.go v.cn/ajjj/201907/t20190709_1426575.shtml.

[4] 陳薇.“互聯網+”金融風險背景下大學生法制教育研究[J].合肥師范學院學報，2019（4）：128-132.

[5] 2018年大學生消費洞察報告[DB/OL].艾瑞網，http：//rep ort.iresearch.cn/report/201808/3262.shtml.