商業銀行金融理財現狀及對策

衛佳欣

[提要] 我國商業銀行金融理財發展愈來愈快，但同時也出現許多問題。本文從商業銀行金融理財產品現狀進行分析，并提出優化措施，以促進商業銀行金融理財的科學發展。

關鍵詞：商業銀行;金融理財;現狀;問題;對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年7月8日

一、商業銀行金融理財現狀

近幾年，我國金融理財逐漸與國際深度融合，發展迅速，商業銀行金融理財產品收入趨于穩定，風險較低，理財業務的總續存指數和理財產品的資金余額不斷增加。有關數據顯示，截至2018年底，非保本理財產品4.8萬只，存續余額22.04萬億元。截至2019年6月末，非保本理財產品 4.7萬只，存續余額22.18萬億元，理財產品存續余額總體保持平穩。另外，新發行封閉式理財產品平均期限增加，2019年上半年新發行封閉式非保本理財產品加權平均期限為185天，同比增加約47天。

另外，商業銀行金融理財產品的投資方向涵蓋了各種投資領域，如保險、股票、商品等，這是因為我國經濟的快速發展，以至于我國居民可支配收入不斷提高，對金融理財的需求愈來愈大，所以商業銀行由單一的理財業務，逐漸開始與各種保險公司、證券機構、信托公司等非銀行機構進行合作，來拓寬業務范圍，滿足客戶的需求。

在國內，不少企業看中了金融理財行業的發展前景，紛紛投資金融理財市場，互聯網金融理財大量興起，他們以其低風險、周期短、高收益、方便快捷的優點吸引了不少投資者的目光，導致不少商業銀行金融理財的收益出現了下滑的跡象，沖擊了國內商業銀行金融理財的市場，但是這使得國內一些商業銀行也從中看到了發展方向，轉向發展互聯網理財產品。

二、我國商業銀行金融理財存在的問題

（一）產品同質化程度高。我國金融理財產品市場發展尚未成熟，其產品雖然量多但是質同。這種情況實際上更容易加大商業銀行的風險，加劇了銀行之間的商業競爭。不少銀行為了提高競爭力去發行新產品來打價格戰，甚至夸大了金融理財產品的收益率來吸引客戶。在發達國家的商業銀行的理財業務中呈現出多元化，他們主要以客戶為主，以客戶的需求來制定其特殊的理財計劃，經常出現新的理財產品來滿足客戶的各種需求，而我國現在經濟發展穩定，國民收入普遍提高，人們對金融產品的需求也有所提高，并且對其產品的質量更加看重，但是我國沒有歐美市場成熟，許多商業銀行的金融理財并沒有自己獨特的品牌體系，也缺乏個性化服務和個性化產品，這類問題要引起注意，及時解決，減少市場上金融理財產品同質化現象。

（二）金融理財產品創新程度不高。目前，我國金融理財發展速度較快，許多銀行紛紛看好其市場前景，使得其行業競爭激烈，也有不少銀行加大對金融理財產品創新性的投資，以提高自己在市場中的競爭力，但是在廣袤的市場中，優質的金融理財產品的種類確實不多。由此可見，我國商業銀行金融理財產品的創新能力還處于一個低層次的階段。而在這樣一個發展的階段，我國商業銀行缺少一個完整的金融理財方面的創新體系，這種體系不僅僅是指商業銀行理財產品的創新，也是指其管理體系的創新，在金融理財創新方面我國與發達國家仍有著很大的距離。

（三）專業人才匱乏。目前，由于我國金融理財行業仍然處于發展階段，在我國金融理財行業中，對復合型金融人才和專業型金融人才以及有著豐富的從業經驗和經營理念等人才需求量極大。更何況近幾年國內外的金融類證書才走進國人眼中，而擁有“金牌證書”的人才現在更是少之又少。但是，隨著商業銀行中金融理財的不斷發展，各個銀行對運營操作、風險防范等方面的管理要求愈來愈高，這就要求從業人員擁有較高的業務能力，而我國人才市場在此方面的復合型專業人才的缺口仍然很大，在我國商業銀行中仍然極度缺乏專業人才。

（四）管理體制機制有待完善。在商業銀行金融理財發展日趨成熟的歐美國家中，他們受到本國自己體制機制的影響，以市場為導向，他們更加關注客戶的需求，因此他們的金融理財業務更具備高效性。我國的商業銀行在金融理財方面的資源配置仍然受到計劃手段的影響頗深，產品未能從客戶實際的需要為落腳點，始終是有什么樣的產品客戶才買什么樣的產品，而不是客戶想要什么樣的金融理財產品就有什么樣的金融理財產品。另外，我國銀行依舊以部門職能劃分業務，這樣使得一個活動劃分成好幾個部分，降低了工作效率，增加了重復的機構，不利于資源配置。

（五）風險預警不足。首先，我國商業銀行的金融理財產品大多缺乏系統化管理，顧客以高端客戶為主，相對于中低端客戶，他們的資產雄厚，對于風險的承受能力相對于中低端客戶較高，即使銀行工作人員時常提醒客戶投資不同于儲蓄，經常伴隨不同程度的風險，但仍有不少中低端客戶把理財等同于儲蓄，從而形成風險。其次，我國商業銀行在金融理財方面有義務要對客戶買下的理財產品進行信息的完整披露，但是國內許多商業銀行為了搶占市場份額，著重提及的是產品的收益狀況，而很少說起產品的具體風險有哪些，這也是近年來我國商業銀行經常遭到客戶投訴的主要原因之一，產生信譽風險。最后，國內的商業銀行大多考慮的是內部風險的風險預測，但外部風險也對商業銀行金融理財的發展產生巨大影響，這種對外部的風險仍不能準確預測的情況在我國商業銀行中普遍存在。

三、我國商業銀行金融理財發展對策

（一）積極對金融產品進行創新。首先，我國商業銀行應有一套適合自己銀行理財發展的產品體系，不應該只是盲目引進國外的產品或者推行換湯不換藥的同質化金融理財產品，銀行要發展一些成熟的業務，大膽地對產品進行創新，推行高層次的產品。其次，商業銀行要提高理財產品的整合度，把產品按不同標準劃分不同的類別，進行多種組合包裝，做好金融理財產品各種類型的平衡，以滿足客戶的實際需求和提高銀行的服務能力。最后，對金融理財方面進行管理層次的創新，減少機構重重，人員冗多的現象，提高銀行的工作效率，另一方面也要以客戶的需求為經營的出發點，加強對市場調節手段的重視，盡量做到客戶需要什么就有什么的地步，提高銀行服務管理能力。

（二）完善商業銀行風險防范體系，加強風險預警。從商業銀行發展現狀來看，其風險預警方面仍有待加強。首先，要強化商業銀行工作人員的風險意識，讓銀行工作人員加強對崗位工作職務的了解，避免因內部人員操作失誤而造成銀行業務風險。其次，商業銀行要及時調整自己的戰略管理，加強客戶建議或投訴機制的管理，收集更多的客戶需求，及時了解當前社會下客戶投資心理的變化。商業銀行要根據外部環境和內部環境及時調整自己的風險預警措施，讓部門之間充分交流，避免業務流程進行的不順暢。再次，要做好對外界環境變化產生的風險預警，避免因金融危機、政策變動對商業銀行金融理財方面產生風險，聘請專業人才，做好外部環境的未來走向趨勢的預測，及時做好產業規劃和準備，以免危機時刻來不及應對。最后，商業銀行要做好金融理財產品的風險規避，在研發階段就要對產品的未來的匯率風險、系統風險等方面做好評估和預測，以防在產品投入使用中對客戶產生沒有預防的風險，以此造成損失。

（三）加強對人才的培養，打造研發隊伍。首先，商業銀行內部要加強對銀行工作人員的管理，制定相對應的人員管理規劃，讓工作人員全面地了解自家銀行的理財產品，尤其要提高工作人員的服務意識，充分了解客戶的資金狀況，根據客戶的實際需要來制定一份獨特的理財產品，讓顧客更加信任銀行的理財顧問，以便形成長期合作。其次，要定期對銀行各個崗位的工作人員進行專業培訓和深造，提高人員的專業能力，讓銀行的工作人員不只了解自家銀行的理財產品，也要了解當前國際國內市場上的金融理財產品，以便更好地為銀行發展提出意見和建議，也可以以專業的知識來解決工作中遇到的專業問題。最后，銀行的人力資源部要提高入職門檻，相應的提高具備高專業水平人士的工作待遇，吸引“金字證書”持有者的目光，打造一支高、精、專的人才團隊，以實現商業銀行金融理財方面的快速發展。

（四）堅持以客戶為中心，使金融理財產品更具備個性化。首先，我國商業銀行不應只是對國外的金融理財產品照搬照抄，還要多借鑒和學習發達國家的商業銀行金融理財體系，盡快實現業務轉型。銀行要及時關注市場的變化動態，做好銀行理財業務的反饋和調查機制，多從客戶的需求角度出發，為他們做好個性化的定制金融理財服務，盡可能地提高客戶的收益率，逐漸增加顧客的需求在銀行經營方面的比重，增強為客戶服務的企業文化理念。其次，當客戶在金融理財投資上出現了大規模虧損的情況，銀行要及時對客戶進行理財方面的個性化服務，及時調整，做出挽救措施，提高銀行的信譽和口碑，突出銀行的能力和從業人員的職業操守，增強客戶對銀行金融理財方面的信心。最后，銀行在金融理財方面的發展不能只提升服務質量，還要加強對理財產品質量的開發，積極聽取客戶的意見和建議，做出適應市場發展的新型金融理財產品，使產品更具有個性化。

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