金融科技賦能下移動支付走出去的風險探究

摘要：當下，在金融科技賦能下我國移動支付產業逐漸實現全面發展，較為常見金融科技有云計算、區塊鏈、大數據以及人工智能，在這些賦能支持下促使我國移動支付產業獲得了日新月異的發展，并逐漸走向世界，但是在走出去的過程中極易遇到各種風險，為此需要進行積極的探索分析，為有效規避或降低風險而制定切實可行的措施。

關鍵詞：金融科技賦能;移動支付;走出去;風險探究

對于世界上每個國家來講，支付清算均衡影響本國整個金融系統的運轉狀況與人民群眾的日常生活。不可忽視的是，當前部分國家尚不具備健全的信用支付體系，需要一種能夠實時支付又能夠避免各種缺陷的支付方式，如丟失銀行卡、攜帶大量現金等。但是，當下基于移動終端，我國移動支付便于隨時與客戶進行交易，通過發展終端隱私可為用戶的個人隱私提供充足的保障，強化支付安全性，從而能夠極大便利各個國家的支付交易，為國家市場的穩健、迅速發展奠定良好的基礎。

一、金融科技賦能下的移動支付走出去風險類別

（一）國家和地區層面的風險因素

相對而言，國家和地區層面的風險因素屬于一種宏觀型風險，這一類風險直接影響著移動支付下的發展前景與發展環境，該風險細分為四大類風險，即政治風險、法律風險、經濟風險、社會及文化風險。其中，政治風險對移動支付在國家與地區的進一步推廣和發展有嚴重的阻礙作用，通常表現為政府不愿給予中方移動支付公司便利、第三方支付牌照難度較大等，由此在獲取市場資格的過程中，中國企業不僅需要花費大量的時間，而且要投入巨額資金。法律風險直接關系著企業的進入與運營階段，如頻繁變動的法律、較低的執法效率以及不健全的法律等，表現形式主要表現為不能保障合法權益、不能及時處理糾紛、較低的執法效率等。經濟風險主要源自于銀行自由度不佳、通貨膨脹等，主要表現為經濟體系缺乏穩定性、資金處于貶值狀態、資金周轉困難等，進而給公司造成無法估量的損失，向資金鏈斷裂、嚴重虧損等。外國民眾消費習慣和語言翻譯等，主要表現為抵觸新支付方式、阻礙中方進入，由此不利于提高移動支付市場的接受度[1]。

（二）行業和參與者層面風險

在移動支付走出去的過程，這一層面的風險與我國相關企業、金融管理機構、監督管理機構、東道國科技機構和民眾組織等。目前，中國相關企業所引發的風險主要有兩種，分別是不兼容風險和后臺服務器入侵等;金融管理機構引發的風險主要是費率、非實名制、硬件設備支持風險等;科技機構的風險如不統一的支付系統、落后的安全技術等;商家風險在于用戶信息的泄露、不穩定的合作關系等;監管機構風險在于缺乏統一的技術標準與第三方干預等;民眾風險在于信用、支付設備風險等。

（三）技術領域的風險

隨著“一帶一路”倡議的全面實施與不但發展，國家在推廣移動支付的過程中，所面臨的主要風險在于技術領域的風險。在信息時代，人工智能技術風險如復雜的組成結構、數據交互中的人工智能行為習慣，形式通常表現為不斷升級硬件設備與軟件架構、日趨復雜的物理與邏輯架構、不斷增加的系統運行風險點;信息交互運算過程中極易泄漏信息等，由此不利于整個金融環境的穩定運行;大數據風險在于數據的真實性、被搜集數據的群居風險、極易遭到黑客攻擊等，通常表現為數據庫受到虛假數據或者無用數據的充斥、黑客惡意竊取信息，進而致使市場上出現了大量的虛假數據，逐漸喪失交易服務功能，嚴重影響企業信譽形象，嚴重情況下造成重大經濟損失;區塊鏈風險主要是指來自供應商和終端漏洞的風險，通常表現為開發系統安全性不足、存在代碼漏洞等，由此極易誘發新風險，即向未經授權的人員暴露客戶區塊鏈憑證、數據;云計算風險通常來源于所處環境的異常和模擬特性所產生的病毒等，大多表現為數據資源被濫用、云計算環境異常、受到各種病毒的攻擊等，嚴重情況下，不法分子也會通過盜用信息來欺騙用戶。

二、基于元網絡分析法（MNA）的風險評估識別

我國移動支付在金融科技賦能下，走出去的過程面臨的環境極為復雜，利益相關者諸多，同時，存在多元化與復雜化風險因素，不同風險之間也有關聯性和相互作用，為做好各種風險的全面性與具體性評估工作，需要在風險分析工作中正確使用MNA法[2]。

（一）基于識別風險構建元網絡

上文主要從三個層面認真做好了風險識別工作，風險在各個層面具有一定關聯，為更好地探究具體關聯程度，可以構建5個層級矩陣網絡。

（二）風險關聯數據的獲取

在完成風險元網絡的構建以后，關于風險之間的相關關聯數據可以采用多種形式收集起來，如訪談、問卷調查等，如在技術層面，人工智能結構風險是否為威脅到大數據技術中的數據真實性等，如果存在風險則記錄為1、反之為0。2.3做好風險重要度排序和關聯性分析工作。

從統計分析風險管理圖形中可以看出，給移動支付走出去造成負面影響的重要風險主要表現特點是：風險存在關聯而且線條越多、越處于中心位置，就越需要高度重視這種風險。

三、風險防范方案

（一）政治風險和法律風險防范措施

做好華輸入移動支付的綁定工作，優化“一帶一路”產業結構體系，在各種企業或工程發展規劃中納入移動支付。政府和法律機構在項目跟進過程中可以運用組織的形式，然后在目標國家的文化中可以用思想、生活方式來輸入移動支付。

（二）經濟風險防范方案

結合目標區域內的國家和地區，在客觀評估區域經濟穩定度和政權信用度的基礎上，為幫助項目獲得更加寬容的經濟扶持，可以申請政府作為第三方介入。

（三）社會及文化層面

在進入新區域之前，移動支付有必要提前調研當地的歷史文化與風俗習慣，可以站在國內出去項目工程實施者的角度計入市場，即可以在國人、部分接受該項目群體的小市場角度上，確保移動支付能夠融入區域的完整市場。

（四）行業層面

我國輸出方對于輸出國家或地區市場上的各種系統、適用硬件軟件，需要前端顯示服務、后端數據支持各團隊提前做好調研工作，認真實施、管理、完善項目區域化。安排當地負責人采取有效措施來維護從地區機密分庫包裝獨立出來的，積極地做好安全響應工作，避免損傷到企業信用。

當地合作方，各種公開投標需要在我國輸出方的參與下進行或者由當地政府提供充足的信用保障，招徠的合作方必須能夠積極主動的與政府進行交流、合作，確保我國輸出方能夠獲得合作方充足的信任，然后在我方提供技術與輸出產品的基礎上，確保各種合理要求的數據都能夠及時的返回，從而有助于實現高效的合作與發展。

針對當地永華，切入時可以立足于兩個角度。其一，當地政府認真開展組織學習，并提供充分的解說服務;其二，在市場中為帶動該項目的流通，可以立足于國人與部分充分接受該項目群體的小市場，用人與人交流的方式幫助居民對項目情況進行充分了解，選擇該項目的原因以及如何有效的應用[3]。

（五）技術層面

關于如何扶持信息行業的發展，我國政府需要大量基本理論研究作支撐，提高對現有信息理論工業化的支持力度，重視一大批高尖精技術人才的培養，實現科學技術的快速發展，在充分確保我國合法權益的基礎上不斷更新我國的科技輸出。

（六）加強內部審計工作以控制風險

規避各種金融風險，提高企業收益，需要充分借助信息技術做好風險審計管理工作，與此同時，中國應組建獨立的審計部門，通過運行信息交流平臺加強該部門與財務部門、會計部門的有效合作，明確各部門的職責，充分發揮企業內部審計、控制、監督管理職能，做好風險審計和財務內控監督工作。在組建審計部門的過程中，中國企業應重視做好三方面的工作：第一，保持審計部門的獨立性，健全企業審計監督制度，確保審計工作有據可依。第二，培養高素質管理人才，加強審計管理人員的在職培訓工作，全面提高他們的職業職能與綜合素養。第三，理順企業審計監督機制與合作管理機制，采用跟蹤問效審計的方式來對待本組織重大財經管理工作和債券投資工作，對債券投資活動合法性、合規性進行定期或不定期的審計評價，然后提出相對獨立的建議。除此之外，做好審計監督工作必須重視全方位監控企業財務風險。在新時代背景下，提升審計監督管理效果，規避債券違約風險和財務風險，必須結合新會計制度的要求，規范會計管理工作，貫徹落實新會計制度，創新財務管理機制，不斷加強審計管理工作和財務管控力度，落實財務資金和財務活動監督工作。

四、案例分析

為進入印度市場，螞蟻金服積極地與印度PayTM進行合作，合作過程中個人轉賬獎勵業務所存在的漏洞比較嚴重，中斷網絡信息很難保證用戶成功轉賬。而螞蟻金服通過對Paytm技術架構客觀分析，如系統性能、穩定及擴展能力等，將整個上層通用支付技術平臺體系完全開放，以此有助于更加本土化的應用Paytm，在此基礎上做好后期調整與修正工作。為升級Paytm與服務，可以借助完整的技術輸出模式。縱觀這個案例，可以發現影響移動支付走出去的阻礙源自技術風險、業務風險等，為此移動支付在走出去的過程中需要認真評估科技金融，且對于各種外在因素格外重視。

五、結束語

綜上所述，在“一帶一路”的倡議下，我國金融科技走出去至關重要，而移動支付作為組成金融科技的重要部分，為促進我國移動支付在海外的可持續發展，促使整個金融科技走出去，就需要對走出去過程中所能遇到的各種風險進行系統的識別，然后對風險之間的關聯進行客觀的分析。在海外市場，金融科技賦能后的移動支付產業盡管會遇到各種問題，甚至是之前從未遇過到的風險，但是我們堅信在制定并落實健全的風險防范機制后，能夠更加順利地開展我國移動支付企業的“出海”行動。

參考文獻：

[1]陳綱.金融科技背景下商業銀行移動支付業務發展對策研究[J].行政事業資產與財務，2019（1）：93-94.

[2]王強，費笑松，邵帥，等.關于移動支付發展現狀和影響因素的研究[J].金融縱橫，2018（11）：53-59.

[3]黃溢燕.互聯網移動支付安全風險研究[J].網絡安全技術與應用，2019（5）：88-90.

作者簡介：

歐陽元星，寧波大學。