基于區塊鏈的傳統金融變革及其創新

劉彤

摘 要：區塊鏈技術是以計算機科學、統計學、密碼學等眾多學科為基礎而發展的新型金融技術，對于傳統的金融將會產生顛覆性的影響，大大降低金融機構的經營成本，提升轉賬交易等主營業務，同時有效的提高金融機構的合規程度。除此之外，區塊鏈技術還十分有利于降低成本，減少違規交易問題，甚至區塊鏈技術所支持的數字貨幣一定程度上可以取代傳統紙幣，未來相應監管機構的宏觀調控將更加的精準和靈敏。本文首先分析了區塊鏈的特征，接著分析了區塊鏈對傳統金融的具體影響，最后展望國家區塊鏈的發展前景和方向。希望能給有關人員可供參考之處。

關鍵詞：區塊鏈;傳統金融;創新發展

1.引言

區塊鏈技術是一種現代新興的技術力量，一方面它會對銀行的商業模式產生巨大的影響，促進銀行的業務創新渠道以及管理控制模式發生變革，另一方面，區塊鏈技術產生的變革也會逐漸滲入到非金融領域。其中更為重要的是，國家紙幣這種流行了數年前的方式，其發行方式也會產生一定的變化和發展，在這樣的背景下，整個社會將進入一個全新的買賣交易、支付結算時代，國家的相應貨幣調控政策都將迎來全新的機遇和挑戰。

2.區塊鏈特征分析

2.1去中心化

當前數據庫管理中，大多采用了中心化儲存和中心化記錄的模式，即使是異地的災備以及云儲存，也通常只是從原來的一處儲存變為多處儲存，從本地到云端。而對于區塊鏈數據庫來說，通常都是采用分布式的記錄和儲存，沒有中心化以及第三方機構的管理，在每一個節點處都可以儲存和記錄數據。同時在傳統數據管理中，大多采用特定機構來專項處理，而區塊鏈技術與此不同，區塊鏈上各個節點和參與人都會自動地進行數據記錄和維護，因此一定程度上可以說，區塊鏈就是一個數據大家庭，由各個參與方來共同維護。

2.2去信任化

在互聯網傳統模式中，通過第三方通道或者是中央節點來匹配驗證信息以及信任積累，而對于區塊鏈來說，采用數據庫以及非對稱加密來完成信用背書，通過算法程序來呈現和表述相關規則，參與方無需了解堆放的信用度，也不需要通過第三方機構來擔保，只要雙方都信任算法，就可以建立信任機制，從而以算法為基礎創造交易雙方的信任和共識。這樣一來，雖然雙方并不知道彼此身份，但是卻不影響彼此之間的信任。

2.3去特權化

在傳統的數據查詢模式中，相應的全程數據信息只有管理人員才能看到，個人交易信息也只有當時才能看到。而區塊鏈平等地向P2P網絡參與者開放，并且在每筆交易記錄中都詳細記錄了資金的以前、現在以及下一個擁有者，因此每個參與者都能清楚每一筆交易明細，同時對每一區塊進行監督檢查。區塊鏈中的交易都是通過系統來自動進行記錄的，因此能夠很大程度上保證了數據的公開與透明。

2.4去風險化

當今互聯網運行中，如果有某一數據中心被襲擊，很可能導致全網大面積癱瘓。而區塊鏈采用了分布式的記賬方法，在每一個節點都備份了相應的交易信息，在任何一個節點處，都不能進行數據的篡改，因此網絡黑客根本無法進行違法行為，即使個別節點被攻破，也不能對整個網絡產生影響。

3.區塊鏈對傳統金融的影響分析

最近些年來金融業在互聯網技術的影響下不斷發展，從移動支付到支付寶、P2P、眾籌，許多全新的業態由此分化出來，而金融業也是最新科技的良好應用之地。雖然當前區塊鏈技術尚未成熟，并且主要存在于虛擬貨幣領域。但是經過眾多權威金融機構的研究，人們重新認識了區塊鏈技術，它對于傳統金融將產生巨大的影響，促進銀行業的重構。

3.1降低銀行業成本

在目前金融體系中銀行中心化程度較高，除了要管理客戶的財務外，還要花費大量資源來建立數據庫，并且要經常性的來進行數據庫的更新和維護。雖然中心化能夠有效解決信息不對稱的問題，但系統規模的逐漸擴大使得維護成本日益劇增。

3.2提升銀行業務效率

在如今貨幣交易過程中，銀行具有資產托管、電子轉賬等服務職能，特別是在當前全球化趨勢當中，銀行這種跨境的第三方服務者必不可少。但是我們知道，跨境支付具有費用高、耗時長的特點，如果每個國家的清算程序不同，可能會需要2到3天才能匯款到賬，不僅效率低下，并且會占用大量的在途資金。而對于區塊鏈來說能夠有效的避免中間環節，點到點的實現雙方跨境支付，并且能夠實現全天候的實時到賬，并且提現也十分簡便。除此之外，由于區塊鏈的透明度和安全性較高，使得跨境匯款安全性得以保障，并在此技術上大大提高結算速度，使資金的利用率進一步提高。

3.3強化供應鏈金融管理

票據交易是銀行的重要業務之一，但都是通過第三方來傳遞有效憑證，即使是電子票據也需要借助央行ECDS系統來完成交互認證。但是通過區塊鏈技術能夠實現點對點之間的價值傳遞，無需通過中心系統或者實物票據來進行驗證和控制，大大加快了票據的傳輸速度，并且避免由于人為原因而導致的失誤和問題。根據有關資料，當前國內有70%左右的匯票業務為紙質交易，在操作過程中處處需要人工，并且涉及到眾多的參與人和中介，錯誤和失誤操作難以避免。并且票據市場中也存在大量的欺詐和違規行為，國內也有很多銀行出現了相應的匯票業務信用風險。供應鏈金融借助區塊鏈技術有效的提高安全度，同時大大降低人工成本，實現去紙質作業，通過程序數字化的操作來讓所有參與方都能共同使用一個去中心化的賬本來進行文件的分享，并在實現預定結果或者到達預定時間后自動進行支付，有效的避免由于人工操作而帶來的不必要的問題。

4.區塊鏈的構建

中國分布式總賬基礎協議聯盟于2015年在北京成立，這是國內區塊鏈的最高組織，已經有多家金融服務公司參與其中。同時，南方地區也在深圳成立了金融區塊合作聯盟，涵蓋了銀行、證券、保險、基金、科技等領域的企業。而中國互聯網金融協會也成立了區塊鏈研究小組，這時對全球區塊鏈最有力的響應。權威機構給予金融領域中區塊鏈技術應用非常大的重視，將會給后期帶來影響巨大的示范作用，并逐步統一標準。其中值得關注的是，平安保險加入了R3CEV聯盟，這也是中國首家加入該聯盟的企業。但是就成立中國金融區塊聯盟共識方面，我國還有很長的路要走。

5.對未來國家數字貨幣的基本判斷

相比于目前的紙幣來說，數字貨幣不存在偽造監管問題，同時也能有效解決紙幣流通和發行成本較高的問題，并且在貨幣政策方面以及審慎政策方面，數字貨幣能夠提供巨大數據基礎，為監管當局提供真實有效的技術，為央行更加靈活準確地運用政策提供保障。另外，數字貨幣能夠對資金流向進行追蹤，有利于更加全面和細致地評估和監測金融風險。數字貨幣的點對點支付可以大大提高資金的流動性。除此之外，區塊鏈技術能夠透明化數字貨幣體系中的相關規則，公開相應數據內容，無法進行私自的操縱和篡改，大大減少偷稅漏稅以及洗錢等違法行為。也正是如此，數字貨幣有著較大的發展前景和空間。

6.結束語

及時抓住如今區塊鏈發展的大好機會，加強區塊鏈技術在金融領域的應用，有利于進一步提高我國金融領域的國際地位，建成區塊鏈技術下的金融強國，逐漸落實發展惠普金融的要求，這對于我國推進供給側改革、經濟轉型、創造新的增長點等方面建設具有至關重要的意義。

參考文獻：

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