家庭理財的現狀、問題及對策研究

羅蕊?韓濱

摘 要：近年，伴隨著對外開放政策的不斷深化，國內經濟突飛猛進，中國經濟總值持續上升。隨之而來的是家庭收入逐年提高，對家庭財產的正確處理愈發迫切，每個家庭都希望擁有正確的理財途徑將自己的資產進行穩步升值。然而因為國內經濟的發展速度遠遠超出居民的文化水平提升速度，部分家庭對理財的概念、理財的途徑以及理財的注意事項認識模糊，導致國內家庭理財出現諸多問題。基于此，本文首先分析了現階段的家庭理財總體情況，然后從兩個方面描述家庭理財暴露出來的漏洞，最后針對家庭理財現階段的問題做出四條相應的應對計策。以此供相關人士交流參考。

關鍵詞：家庭理財 ?現狀 ?問題 ?對策

家庭收入逐步提高，而家庭支出未達到飛速提高的時段，剩余家庭資金的處理成為了每個家庭首要解決的問題。因此，可以滿足家庭資金升值的家庭理財應運而生。家庭理財的產生，滿足了家庭對剩余家庭資金的預期期望，渴望將剩余資金穩步升值的想法。以下是對現階段的家庭理財進行分析，達到提高居民的理財意識、增加居民對家庭理財認知的目的。

一、現階段家庭理財的簡要分析

首先，國家經濟飛速提升，國民收入總值不斷提高。總體來看，家庭理財需求不斷上升，個個家庭迫切需要合理的家庭理財手段使家庭剩余資金保值或升值。其次，由于我國南北方和東西方經濟發展情況不同，各地區收入增長情況不一，貧富差距在地域方面有明顯差異，導致在不同地區家庭理財的認知和家庭理財的欲望兩個方面存在明顯差異。再者，受陳舊思想的影響，多數的家庭現在依然用老舊的方法將家庭剩余基金存入銀行，僅滿足于本金升利息這種保值或者低倍率的升值，對于家庭基金高升值方面，雖然有強烈的升值愿望，但是不敢突破心里陳舊思想的枷鎖，不敢進行勇敢嘗試。最后，對于家庭理財方式這一方面，各個家庭對理財方式認知不全面。往往只知道單一的理財方式，即使知道幾個不同的理財方式，但是不同的理財方式無法結合起來，導致理財的結局并沒有達到預期的收益，甚至造成財產虧損的問題。

二、家庭理財暴露的漏洞

（一）選擇家庭理財的途徑單調，無法有機結合

我們都知道，家庭的理財方式不僅僅存入銀行這一種方式，股票、債券、基金都是理財當中重要的方式。并非方式越單一，資金的升值越高，而是多種理財方式相結合才能達到資金的最大升值。由于意識的缺乏，大部分的家庭選擇了單一的理財方式，假設該種理財方式出現風險，全部的資金都發生虧損，影響了家庭的生活水平。還有一部分家庭雖然選擇了多種家庭理財的方式，但是，由于家庭資金的分配不合理。導致資金無法達到預期的收益。因此，單一的理財方式和雜亂的理財方式都不有利于資金的升值。

（二）對于家庭理財中遇到風險困難時候缺乏相對應的應對策略

不接受家庭理財思想的原因主要就是風險太大，作為老齡化嚴重的國家，多數人都是崇尚穩扎穩打類型，典型的風險的厭惡者。思想上的滯后導致這部分人擔心前有虎后有狼，擔心辛苦工作得到的資金白白浪費，自己的勞動結果損失，采取了保守方法—本金生錢。投資具有風險，這種風險我們不可能避免，但是，我們可以采取措施將自己的損失降到最低。而現階段社會上屢屢爆出投資失敗輕生的現象，這就是當代的家庭對風險的抗壓能力、解決能力太低。缺乏應對的措施，在投資中遇到的風險，沒有相對應的策略。多數的家庭不會進行大膽的嘗試。

三、如何正確引導居民進行正確家庭理財的建議

（一）提高家庭理財相關認識的傳播，逐步引領上理財道路

首先，將處于萌芽階段的理財觀念催熟是提高家庭理財的首要目標，觀念發生改變，人們的投資方式才會發生改變，初級階段可以引導傳統思維的家庭進行小份額或者低風險性的投資方式，通過小部分投資，得到超過原先陳舊思維儲蓄的資金升值率，以穩定的收益和低概率風險吸引這部分家庭逐步接受家庭理財這個資金升值方式，進而改變傳統思維方式。

（二）提供相關風險情況應對事例，加強對風險處理的能力

正確的處理風險是影響家庭理財的一項很重要的因素。對于風險接受能力不同人選擇不同的理財方式，兩者在理財過程中都不可避免會出現風險。正確的認識風險能幫助他們在面臨絕境情況下做出正確的解決措施，給她們冷靜的思考。可以將典型的案例通過社區、衛視、廣播等途徑傳遞到每一個家庭當中，當投資理財時正真遇到這種風險，我們只有相應的處理方法，緩解了對未知風險的恐懼。當碰到這種風險我們有正確的應對方案。因此我們對投資中的風險我們應該采取了樂觀的態度，而不是因為理財存在風險，我們就避開其鋒芒。

（三）借助家庭財務管理系統

隨著5G時代的到來，計算機的重要性更加不言而喻。市場上已經有許多公司開發出了針對家庭財務管理的系統，并以電腦軟件或者手機應用為載體，使用方便簡潔。從系統操作角度來看：其窗口和界面設計簡潔、人性化，易用操作和管理。從系統主要板塊來看：大多數財務管理系統主要包括有收入支出類型的管理、收入支出賬簿信息的管理、支出申請批復的管理、統計報表的管理等。同時，以上板塊能夠幫助家庭統計零碎化的信息并進行相應的分析。月末系統會自動生成家庭資產負債報表：這是根據用戶每月錄入的每筆收入記錄和支出記錄，自動生成家庭資產負債一覽表，如果借助此系統在一定程度上減輕了普通家庭在財務管理上的困難。

（四）結合家庭財務周期，合理家庭理財

家庭財務周期可分為儲蓄期、增長期、積累期與消耗期四個階段。處于第一階段的家庭，家庭財富盈余較低，此時家庭風險承受能力較弱，財務風險以純粹風險為主。首先，應當預留出用于應急的資金，其次考慮購置家庭的風險保障，以具有保障性功能的保險為主。處于第二階段的家庭，此時家庭財富盈余較第一階段已經有了較大的增長，每個家庭在保證家庭財務流動性的基礎上，投資儲蓄或國債等流動性高且收益穩定的理財方式是一種不錯的選擇。處于第三階段的家庭，此時家庭財富盈余達到最大值，擁有較強的風險承受能力，可以據實際情況適當增加直接投資，如金融債券、企業債券、股票等。同時增加養老儲備。處于第四階段的家庭，過去購置的風險保障一定程度上降低了此階段的純粹風險，但此階段還應該減少高風險投資產品的比例，增加國債、基金等安全性高的理財工具的投資比例。

（五）提前預測，防患于未然

風險是不可避免的，我們在風險發生之前可以將風險發生的幾種情況進行羅列，當投資的風險發生時，我們能以冷靜思維進行思考。選取對應的應對方法，將風險帶來的損失降到最低。

四、結束語

理財是一把雙刃劍，如果合理進行理財，會增加家庭的財政收入;如果盲目理財，則會增加家庭的經濟壓力。各個家庭需要正確認識自身的風險承擔能力，在不同的財務生命周期選擇合適的投資方式，避免因投資方式選擇的不當從而加劇家庭的財務風險。

參考文獻

[1]張權中.當前家庭理財規劃的現狀、問題與對策分析[J].吉林廣播電視大學學報，2019.

[2]郝靖源，闞占菊，冀曉燕.我國家庭理財規劃的現狀、問題與對策[J].產業與科技論壇，2017.

[3]王景文，徐若桐，張麗輝.淺析我國普通家庭投資理財的現狀和對策[J].現代經濟信息，2017.