互聯網金融背景下的小微企業融資模式分析

葉艷娜

[摘 要] 從近些年來看，互聯網信息技術不斷發展促使互聯網金融隨之產生，促進資金需求以及供給新渠道的拓展，提升資金融通效率，打破在金融方面壟斷，創新金融服務模式，創設中國金融發展新局面。小微企業不斷發展，不僅促進民生經濟發展，還解決很多就業問題，但是需要結合社會發展對小微企業進行細分。文章對小微企業融資現狀作了分析，提出了互聯網金融背景下的小微企業融資模式策略，為構建更加完善的小微企業融資模式打下良好的基礎。

[關鍵詞] 互聯網金融 小微企業 融資模式

中圖分類號：F276.3 文獻標志碼：A

小微企業屬于中國經濟體系內重要的組成部分，小微企業發展能有效緩解就業方面壓力，構建更加成熟、更加穩定的現代化經濟體系?；ヂ摼W信息技術與金融產業的有機融合促使小微企業憑借寬平臺、低成本、大數據等迅速發展，增長潛力、創新潛力非常高，這也成了中國金融改革創新的重點[1]。從目前來看，小微企業就業發展模式直接影響整體生產結構，隨著小微企業逐漸發展，其在技術制度、金融制度等方面也面臨著巨大的障礙，如傳統銀行信貸風險以及融資資金應用方面問題[2]。

一、互聯網金融背景下的小微企業融資模式意義

互聯網金融實踐是小微企業在發展中重要的融資渠道，互聯網金融實踐為小微企業提供巨大支持，同時也能夠更好適應目前形勢上的變化，提升小微企業市場競爭力。

（一）國家戰略需求與政策扶植方面支持

小微企業與互聯網金融在實踐中是不能達到雙贏的，提升小微企業和互聯網金融在融資模式方面的有效性，需要更加關注融資模式創新，同時發揮國家戰略需求與政策扶持作用，通過小微企業和互聯網金融間融資模式的創新獲得更多的支持[3]。諸如，國家戰略需求、政策扶持背景下的小微企業如果能夠掌握互聯網金融融資服務，那么不僅有利于實現企業可持續發展，同時還能夠更好地享受國家優惠政策支持。通過分析國家戰略需求與政策扶持需求，互聯網金融不僅需要優化服務方式，盡可能滿足小微企業融資需求，實現創新發展與創新服務，為中國金融穩定性做出應有貢獻[4]。

（二）發揮融資方面優勢

考慮到目前小微企業實際發展情況，小微企業發展中“融資難”問題直接影響小微企業負債能力，進而很難深入推進企業生產經營計劃，對實現企業的戰略目標具有非常大的影響?；ヂ摼W金融飛速發展以及融資模式逐漸擴大，考慮到互聯網金融便捷性、針對性比較強，只有同小微企業的傳統融資模式有效結合，才能夠有效解決小微企業所存在著的“融資難”問題，豐富小微企業融資方式。小微企業融資實踐中，深入研究互聯網金融和小微企業間融資模式創新，充分發揮新融資模式優勢。結合小微企業融資需求，互聯網金融結合實際情況實現融資產品創新，新融資模式的支持下，小微企業的融資額度和融資需求之間相適應，相關融資產品能夠獲得更多的青睞[5]。

二、互聯網金融背景下的小微企業融資現狀

從目前來看，小微企業是市場經濟領域中最為活躍的部分，小微企業不僅給當地提供非常多的就業機會，同時為經濟社會發展帶來助力。目前，小微企業發展并不是非常理想，特別是企業的后續資金存在著不足。很多極具潛力的小微企業發展資金較為匱乏，這就使得小微企業在發展中舉步維艱。同國內的大型企業不同，小微企業融資處于不利的地位。國內金融機構往往向大型企業授權貸款資源，國有的大型企業尤甚，即使這些企業產業發展前景與經營狀況比不上小微企業。從金融機構的角度來看，大多認為大型企業更可靠，這就使得小微企業運營風險加大。為了確保貸款及時回籠，金融機構將貸款提供給收益較低的大型企業。小微企業借助正規的貸款途徑無法解決“融資難”的問題，只能向民間融資平臺求助。民間融資平臺存在很多缺陷，諸如，融資成本過大、融資額度較小、還款期限過短等，小微企業以民間融資渠道融資，也就是人們常說高利貸融資，高利貸融資所帶來的弊端集中爆發在2010年。溫州的民間借貸危機集中爆發，促使小微企業出現了資金鏈斷裂，同時快速波及到了中國的其他省區。雖然政府以此為鑒，增加了小微企業的融資扶持力度，同時出臺相關的政策，但是到目前為止，中國小微企業仍然面臨著“融資難”問題。因此，需要制定更加有效的措施，促使小微企業能夠更快融資，這也是全社會思考的問題，不僅涉及小微企業發展，還涉及中國宏觀經濟的發展。

三、互聯網金融背景下的小微企業融資模式策略

（一）構建更加有效的風險防控工作機制

考慮到小微企業在融資過程中存在著保險公司轉移融資風險的現象，那么就需要結合小微企業實際情況構建更加有效的風險防控工作機制。保險公司需要結合小微企業行業特點，制定針對性風險預警制度以及風險防范制度。例如，小微企業周期性較強，結合波動周期對擔保任務進行合理安排，實現小微企業和保險公司間合理分配，確定融資風險比例。面對風險較大的小微企業，企業需要承擔的風險給付比例更大，借助保險公司進行擔保，降低小微企業的經營風險，這樣能夠促使小微企業獲得授權機構的信任，以保險公司作為依托融資已經成了國外企業較為常見的選擇方式。小微企業若是希望能夠擺脫“融資難”困境，就需要重視風險防控工作機制。

（二）注重互聯網業務的拓展

互聯網用戶數量處在持續擴大狀態，這可能成為金融行業未來最大的客戶源，互聯網的快捷性與方便性證明互聯網具備開發交易平臺的能力。對于客戶，互聯網金融具備非常強大的吸引力，傳統金融行業更加側重開發互聯網新業務，以此為基礎實現原先金融服務的升級，以更加先進、更加實用、更加方便的方式挽留客戶，吸引客戶。傳統金融行業側重互聯網業務拓展，傳統物理網點逐步弱化，這就使得傳統金融行業服務愈發的個性化、多樣化。

（三）構建市場導向信息化管理工作系統

小微企業在建設信息化管理系統時，需要注重企業資源的優化配置，提升小微企業的工作效率，降低小微企業的生產成本。但是小微企業構建市場導向信息工作系統屬于長期性、系統性工程，企業管理者需要給予足夠重視。信息屬于行之有效的市場行為，根據市場運行規律運作，企業所應用軟件設備、硬件設備、技術標準以及制定網絡安全制度等都需要發揮市場導向作用。但是小微企業市場化信息管理系統缺乏固定應用模式，一直處在動態分階段目標變化中。小微企業在信息化建設過程中，需要獲得政府、軟件廠商、企業、第三方服務供應商通力支持，發揮標準市場化運作標準約束，致使小微企業構建市場導向信息化管理工作系統，有效緩解目前的“融資難”問題。

（四）做好小微企業在營銷組織架構方面的創新

根據國內的影響組織架構來看，客戶處在架構最底層，之后為一線雇員、中高級管理層。營銷組織架構仍然存在弊端，營銷組織架構改革勢在必行?，F代企業堅持“顧客至上”服務理念，同傳統的金字塔機構則完全相反，客戶處在企業中心。一線雇員工作目標則是給予客戶滿意服務，中層管理者則是為一線雇員提供支持，反過來，高層管理者則處在底層，結合大數據趨勢進行決策與監督。互聯網屬于公共服務行業，需要構建保護導向性組織架構，確保充分授權與信息通暢，實現相關職能工作部門的整合，逐步構建高效決策、權責分明的互聯網營銷組織架構。

四、結語

不確定的市場因素影響促使小微企業在開展經營活動中面臨著巨大挑戰，不僅對企業生存發展產生威脅，還需要在互聯網金融支持背景下，為融資有效性提供保證，降低企業的市場風險，同時為制定和調整戰略部署提供依據。實踐過程中，小微企業的管理者需要保證警惕的狀態，及時調整企業融資機制狀態，增加互聯網融資投入力度，結合小微企業特點，構建有效的融資模式。

參考文獻：

[1]余薇，秦英.互聯網金融背景下小微企業融資模式研究[J].企業經濟，2014（12）：151- 154.

[2]張璇.互聯網金融背景下電商小微企業融資模式分析[J].改革與戰略，2015（8）：158- 161.

[3]趙忠亮.互聯網金融背景下的小微企業融資模式分析[J].經營管理者，2016（6）：11- 12.

[4]鄭蕊，虎瑞納.互聯網金融背景下小微企業融資模式研究[J].時代金融（下旬），2016（11）：21- 22.

[5]彭光耀.基于互聯網金融背景下小微企業融資模式研究[J].時代金融，2015（20）：47.