我國小微企業信貸問題研究

摘 要：小微企業是實體經濟中最活躍的因素，也是我國宏觀經濟高質量運行的重要支撐。目前我國金融機構的信貸資源熱衷于投向國有背景的項目或大中型企業，小微企業普遍面臨著融資難融資貴的問題。鑒于此，本文對我國小微企業信貸問題進行了分析，以供參考。

關鍵詞：小微企業;信貸問題;策略

0 引言

黨的十九大以來，決策層、監管層連續打出多套“組合拳”，著力化解小微企業的融資困境，金融在其中扮演著極其重要的角色，起著不可替代的作用。分析研究如何構建有效的金融支持體系，促進小微企業可持續發展，無論是當前還是未來，都具有十分重要的現實意義。

1 小微企業信貸風控存在的痛點

1.1小微企業的特征

其一，經營特征：數量龐大，家庭式管理水平落后，規模較小，技術落后落后，創新能力不足。其二，財務特征：財務制度不健全，財務信息不透明，不規范，融資能力弱。其三，生命周期特征：中國企業平均壽命7.5歲，民營企業平均壽命3.5歲。其四，行業特征：小型加工制造，零售貿易，餐飲服務等。

1.2小微企業信貸風控存在的痛點

其一，信息收集難度大，小微企業客戶數量龐大，涉及面廣，而且存在較多的異常值或缺失值。其二，盡職調查成本高，不僅盡職調查的成本高，且盡調用戶的體驗不佳。其三，風險預警針對性弱，風險預警顆粒度大，針對性偏弱，容易造成優劣客戶區分度不清晰。其四，風險甄別實用性差，甄別維度單一、或者預警方式與甄別方式易于造成誤判。

2 小微企業信貸風險成因分析

2.1小微企業資產規模小、抗風險能力弱

一般的小微企業資產規模小，沒有什么核心技術，生產出來的產品競爭力較小，替代品較多，導致利潤較低，面對外界的沖擊力，抵抗能力很低。小微企業通常沒有核心的技術，在激烈的競爭中往往處于不利的位置，小微企業要想贏得合作的機會，往往會對下游企業進行賒銷，下游供應商便對小微企業的資金無償地占用，增加了小微企業的財務負擔。可見，小微企業的經營風險在一定程度上增加了銀行的信貸風險。

2.2小微企業公司治理結構不完善

在大中型企業中，為了避免一人決策出現經營風險的可能性，公司在做決策的時候會十分謹慎，管理層要開多次會議仔細商量從而得出最終的決策。但是在小微企業的所有權和經營權并沒有分離，往往是老板個人掌握的。這樣一來老板個人的專業管理技術以及經驗就顯得十分重要。另一方面，小微企業對老板的個人行為缺乏約束。私營業主通常會混淆公司和個人的財產，老板個人會覺得公司就是自己的財產，從而會出現企業在經營活動中違法違規的行為。

2.3銀行自身內控因素

一方面，銀行在貸前審批時過分地注重于小微企業抵押物或者來自第三方的擔保，對于企業的還款來源不夠注重。另一方面，小微企業數量多，銀行對于客戶經理的需求量還是比較大的。但是由于小微企業貸款金額少，管理成本高，收益率低，客戶經理的待遇普遍不高，導致客戶經理這一崗位的人才缺乏。在各項業績指標的任務下，這些大多缺乏從業經驗工作人員往往會為了完成工作任務，將授信作為營銷手段，導致操作風險上升。

2.4信貸產品設計不科學

隨著國家對小微企業信貸政策的不斷傾斜，金融機構紛紛加大了對小微企業金融服務和信貸產品的創新力度，但與小微企業的實際需求相比，信貸產品的科學性、實用性仍有較大提升空間。主要表現為：一是商業銀行推出的信貸產品同質化嚴重，很多都是偏向一些特別優質的小微企業，提供的貸款額度偏小，而對那些現階段質地一般但發展前景較好又急需資金的小微企業很少提供個性化和場景化服務;二是信貸產品流程過于復雜，審批環節過多，小微企業需要較長時間才能獲得貸款，無法滿足小微企業“短頻急”的資金需求;三是信貸管理人員市場調查不充分，沒有針對不同地域、不同行業、不同發展階段的小微企業推出相應的信貸產品，難以滿足小微企業多樣化的金融服務需求;四是信貸產品對貸款使用的限制過多，與小微企業靈活多變的經營模式不合拍，在瞬息萬變的市場中往往顯得束手無策;五是信貸產品的定價仍然較高，對普惠金融政策的落實還有待時日。

3 小微企業信貸風險管理對策

3.1加強小微企業信貸基礎設施建設

一是要進一步完善征信體系。要在央行征信體系的基礎上，利用云計算、大數據等信息技術，將分散于各個部門、各個行業、各個地區的信息進行整合，建立全面覆蓋我國小微企業信息的基礎數據庫，開展線上資信查詢、信用評估、融資理財等服務，降低信息不對稱帶來的金融風險;二是要建立小微企業公共服務平臺。由政府部門牽頭，整合社會媒體等公共服務資源，搭建銀行與小微企業的對接平臺，促進銀企合作;三是要制定針對小微企業的信用評級制度，積極發展服務于小微企業的信用評級機構;四是要加快建立一個多方參與、風險共擔的擔保增信體系，有效解決小微企業融資擔保問題。

3.2轉變信貸經營理念

銀行金融機構要轉變過去的為大企業大客戶服務的理念，適應國家政策調整，積極為小微企業服務，在國家宏觀調控下認真反思，在自身發展的困境中通過對小微企業的授信拓展解決當前的風險。另一方面銀行要轉變過去的強調抵押的思想，堅持為小微企業服務，解決小微企業發展中的資金問題。總之，銀行等金融機構要從宏觀上轉變信貸經營理念，堅持科學發展觀的指引，建立起科學的小微企業金融支持機制，幫助小微企業渡過難關。

3.3培養專業人才

銀行等金融機構要根據小微企業的個性，培養出專門為小微企業金融支持服務的經營人才，并且要加強對這些專業人才進行考核，讓他們通過實踐和自我考察獲得進步，進而積極的投身于小微企業金融支持創新工作中。加強小微企業貸款經營人員的專業技能培訓，培養一批專業骨干人員，并且建立相應的激勵獎勵機制，保障小微企業金融支持創新發展。

3.4抵押小微企業固定資產，降低放貸風險

銀行可以通過評估小微企業資產狀況，通過貸前抵押該企業固定資產的方式降低自身放貸風險。此固定資產抵押數值的大小可由小微企業信用等級和銀行貸后對資金的追蹤情況共同決定。當小微企業信用等級高，抵押的固定資產即可數值小，當小微企業的信用等級低，抵押的固定資產就應該相應的多。針對上文所分析的銀行貸后追蹤，若貸后銀行發現該企業經營狀況良好，可在該企業未還款前就減少其抵押的固定資產，緩解小微企業壓力。其中抵押的固定資產數值與小微企業信用等級之間的對應關系，還款前所減少的抵押數值隨時間的變化關系，以及最終限定的小微企業還款時間可分別通過判別分析、多元回歸分析來解決。在進行多元回歸分析時，小微企業信用等級、貸后經營情況、員工數量、資產負債比、固定資產總值均可當作自變量進行分析。對小微企業固定資產抵押的合理把控，將有助于銀行降低放貸風險。

3.5完善信貸風險管理組織

小微企業貸款處于初期階段，許多銀行的貸款審批和風險控制仍由個人信貸業務部門負責，導致貸款風險無法有效監控和預防。考慮到小微企業客戶多、雜、散，其貸款頻率高、時間急，銀行應該針對性地建立風險管理組織，實時對企業的積極活動和資金去向進行分析和監管。

3.6構建全業務閉環流程，實現全面風險管理

金融是高風險行業。風險無處不在，無時不有。金融科技的分析運算能力可以幫助金融機構構建一套針對小微企業進行全方位的數據風控體系，科學完整的風控體系必須運用金融科技手段實現，從前端獲客，客戶評價，客戶服務，再到客戶管理的全業務閉環流程。在各個環節上做到準入底線，風險偏好，客群管理，信息共享四統一。實現信貸業務貸前準入審核，反欺詐風險評估，貸中償還能力評估，貸后異常行為實時監控預警等全流程信貸業務風控及畫像解決方案，杜絕欺詐，降低貸款不良率，使貸前，貸中，貸后各方面達到有機統一，從而實現全流程風險防控，全口徑風險監測，提升風險管理的精細化智能化水平。

3.7加強基層網點小微企業信貸風險管理建設

隨著銀行業務的下沉轉型，基層網點將是國有銀行服務小微企業的轉型之路，縣域支行應以基層網點服務能力建設為基礎，形成做好服務就是防控風險的管理理念。一方面，利用縣域物理網點規模、區位優勢和資源稟賦，將“潛在客戶”轉化為“有效需求客戶”，提高基層網點風險防控的主動權，降低企業逆向選擇。另一方面，加強青年人才的培養，組建優質的風險管理團隊，定期將優秀的客戶經理輸送基層網點，提升基層信貸人員的小微企業服務能力，增強縣域支行風險管理的人才儲備。

3.8利用法律風險防控提高信貸風險管理水平

法律是銀行信貸風險管理的有利手段，商業銀行應強化法律風險意識，樹立“風險為本、合規為先”的經營理念。一方面，應通過案例教導、檢查督導及獎懲引導，加強全員對信貸法律知識的理解，嚴格規范信貸產品操作流程，防范協議、合同等文本的法律審查漏洞，降低員工道德風險及操作風險。另一方面，在經濟下行期，要“因企施策”化解風險，密切關注小微企業經營變化和發展趨勢，解決信貸資產“重放輕管”問題，在小微企業信貸資產發生“質變”之前，防范和化解風險，將銀行與企業的損失降到最低限度。

4 結束語

小微企業已經成為我國國民經濟體系的重要組成部分，極大地促進了國家經濟結構調整和就業機會增加，在技術和商業模式創新等方面也有舉足輕重的影響力。然而，小微企業較為微弱，不比大企業較強的抗風險能力，其自身發展受到頗多限制。在重視小微企業發展的同時，銀行也應該為貸款資金的風險進行考慮，減小利益受損的風險，做好小微企業信貸管理。

參考文獻

[1]于小梅，石磊，儲慧，倪睿.關于小微企業信貸業務管理現狀的研究——以農商行泰州分行為例[J].納稅，2018，12（32）：268.

[2]袁青竹.銀行小微企業信用貸款風險的控制研究[J].黑龍江科學，2018，9（21）：138-139.

[3]劉曉春.小微企業信貸的能與不能[J].中國經濟信息，2018（20）：16-17.

[4]趙春光.新金融生態下小微企業信貸支持策略探討[J].經貿實踐，2018（19）：127.

[5]邵立敏，邵立杰.我國商業銀行農村小微企業信貸風險防范研究[J].農業經濟，2018（08）：104-106.

[6]薛穎驍.小微企業信用貸款風險控制問題[J].今日財富，2018（07）：39-40.

作者簡介：

高亞倫，男，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理.