高校非法校園貸現(xiàn)狀及防范對(duì)策的探討

羅嘉

摘 要：民間借貸是我國(guó)社會(huì)中普遍存在的一種現(xiàn)象。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，民間借貸也以被以各種互聯(lián)網(wǎng)概念包裝之后走近了廣大人民群眾的生活。其中，也有很多非法貸款打著校園貸的旗號(hào)走近校園。這些非法貸款往往只針對(duì)學(xué)生，相比正規(guī)銀行，手續(xù)簡(jiǎn)單、審核寬松、放款快，但是利息很高，并且很多非法貸款還有各種各樣的貸款“套路”。由于學(xué)生的辨別能力較低，金融知識(shí)較少，維權(quán)意識(shí)較弱，這些利率超高的非法校園貸很容易坑害學(xué)生，甚至在部分學(xué)校釀成了一些慘劇。非法校園貸款問題已經(jīng)成為學(xué)生管理工作中急需解決的一個(gè)不可忽視的問題。

關(guān)鍵詞：非法；校園貸；防范；現(xiàn)狀；借貸

在我國(guó)，民間借貸是一種普遍存在的社會(huì)現(xiàn)象。近年來，小微企業(yè)的大量出現(xiàn)導(dǎo)致了小額信貸公司的快速發(fā)展。特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種貸款公司也將自己包裝成了網(wǎng)絡(luò)貸款公司，業(yè)務(wù)方式更加靈活，它更有效率，在解決中小企業(yè)的一些問題和個(gè)人融資方面發(fā)揮了非常積極的作用。與此同時(shí)，各種非法網(wǎng)絡(luò)貸款公司也披著合法的外衣也走近了廣大人民群眾的生活。2019年“315”晚會(huì)上曝光了創(chuàng)鑫寶、甜兔、貸上錢、酷卡等一大批網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)用。其中有人借款2000元，2個(gè)月內(nèi)包括利息滾成200000元。之后就是催債公司利用各種手段不斷騷擾借款人。

在所有受害者中，高校學(xué)生占據(jù)了一定比例。不少輔導(dǎo)員都會(huì)收到學(xué)生或者家長(zhǎng)的反應(yīng)，說某某同學(xué)在網(wǎng)上借貸，到期后無法償還。甚至部分學(xué)生在借貸的同時(shí)留下的聯(lián)系人電話就是輔導(dǎo)員、任課教師的電話號(hào)碼。催債公司24小時(shí)不分時(shí)間騷擾聯(lián)系人，對(duì)學(xué)生本人及相關(guān)聯(lián)系人的生活、工作、學(xué)習(xí)造成了極大的困擾。甚至很多學(xué)生無法忍受，而做出很多極端行為。非法校園貸款已經(jīng)成為中國(guó)各大學(xué)學(xué)生管理中遇到的一個(gè)非常棘手的問題。

1 我國(guó)高校非法校園貸現(xiàn)狀

我國(guó)大學(xué)管理屬于較為寬松的管理模式。許多學(xué)生第一次遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)。從高中階段較為嚴(yán)格的管理環(huán)境一下子跳躍到大學(xué)較為寬松的管理，很多學(xué)生思想上一下子就會(huì)得到放松，對(duì)自己的行為也比較放縱，導(dǎo)致自己對(duì)于個(gè)人消費(fèi)行為沒有規(guī)劃。中國(guó)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源相對(duì)簡(jiǎn)單，一般是父母經(jīng)常向?qū)W生支付生活費(fèi)。學(xué)生用完這些生活費(fèi)后，要求父母要求更多錢并不容易。[1]因此，“月光”現(xiàn)象并不罕見。

更有甚者，部分學(xué)生在日常生活中存在攀比現(xiàn)象。同一班級(jí)或同一宿舍的同學(xué)，盡管地區(qū)不同，家庭不同，但經(jīng)濟(jì)條件不同。這些同學(xué)每天生活在一起，就會(huì)有很多同學(xué)產(chǎn)生攀比心理，會(huì)追求一些超出自己承受能力的事物。部分學(xué)生盡管每月生活費(fèi)不高，但是日常穿戴、使用的電子產(chǎn)品會(huì)去追求名牌，消費(fèi)能力令教師咋舌。這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大多數(shù)學(xué)生本人消費(fèi)能力的物品，實(shí)際上就是他們四處借貸、提前消費(fèi)造成的。

大多數(shù)學(xué)生都不清楚非法校園貸款的各種“套路”。由于學(xué)生金融知識(shí)較為薄弱，很多同學(xué)認(rèn)為這些非法校園貸和普通消費(fèi)貸款差不多，就是借錢消費(fèi)，到期之后連本帶利還給貸款公司就可以了，對(duì)于各種校園貸里面的“套路”根本不清楚，對(duì)于實(shí)際產(chǎn)生的利息沒有概念。[2]

首先，很多學(xué)生不知道合理的利息應(yīng)該在什么樣的范圍內(nèi)。實(shí)際上，有些同學(xué)并不認(rèn)為年利率20%甚至更高的利率已經(jīng)極度不合理。有貸款平臺(tái)給學(xué)生貸款30%的利率都會(huì)有學(xué)生接受。

其次，現(xiàn)在更加惡劣的非法校園貸還會(huì)有更多的“套路”。例如有些非法平臺(tái)宣稱利息為20%，有同學(xué)按照自己理解，認(rèn)為借款1000元，到期還款1200元就可以了，但是實(shí)際上平臺(tái)的套路是借款人按照1000元借的，但是實(shí)際到賬只有700元，但是還款卻還是要還到1200元。這樣算下來實(shí)際利息高達(dá)71.4%。實(shí)際上各種校園貸的“套路”還包括象“大耳窿”“驢打滾”“羊羔息”等等很多方式，有些現(xiàn)象引起大家重視之后又會(huì)改成其他名字繼續(xù)存在，例如今年“315”晚會(huì)曝光的“714高炮”就屬于這種情況。

但是，很多學(xué)生在急于用錢的情況下，根本不會(huì)去仔細(xì)分辨這些套路。

中國(guó)大學(xué)生的法律意識(shí)相對(duì)較弱。很多學(xué)生明明陷入非法校園貸的陷阱之中，但是并沒有意識(shí)到對(duì)方的行為是非法的，對(duì)于對(duì)方種種不合理的要求也會(huì)滿足。另外，在實(shí)在無力償還非法校園貸的時(shí)候，選擇報(bào)警或者正規(guī)法律途徑的學(xué)生數(shù)量并不多。[3]對(duì)于非法貸款平臺(tái)的各種威脅或者不合理要求聽之任之，甚至有些同學(xué)還會(huì)去充當(dāng)非法貸款平臺(tái)的“業(yè)務(wù)員”，對(duì)于非法校園貸的起到了一定的推波助瀾的作用。

2 非法校園貸的防范措施

2016年，教育部和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于加強(qiáng)學(xué)校防范網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)和教育指導(dǎo)的通知”。[4]2019年“315晚會(huì)”后，多部門加強(qiáng)了打擊非法借貸公司的力度。但是現(xiàn)在的資訊十分發(fā)達(dá)，學(xué)生很容易在手機(jī)應(yīng)用商店中搜索到各類貸款A(yù)PP。這需要加強(qiáng)執(zhí)法力度，加大對(duì)非法借貸平臺(tái)的打擊力度。非法校園貸的情況已經(jīng)大為好轉(zhuǎn)，但是我們也應(yīng)該看到，在國(guó)家的大力打擊下，很多非法校園貸變得更加隱蔽，更加不好治理，這部分非法貸款是學(xué)生管理工作中需要特別重視的。

1）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)和公安部門的聯(lián)系，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)于學(xué)生陷入非法校園貸的情況及時(shí)向公安部門通報(bào)，以便公安部門能夠及時(shí)掌握情況，方便他們對(duì)于非法平臺(tái)的打擊。對(duì)于在學(xué)校內(nèi)部發(fā)現(xiàn)的任何校園貸款廣告堅(jiān)決清理。

學(xué)校可以在校園內(nèi)加強(qiáng)對(duì)于金融知識(shí)的宣傳，必要時(shí)可以將基本的金融知識(shí)列入到相關(guān)課程之內(nèi)，提高學(xué)生對(duì)于金融、理財(cái)、貸款等概念的認(rèn)識(shí)。

2）輔導(dǎo)員是學(xué)校中最容易接觸的老師，也是學(xué)校里最信任的人。可以通過主題班會(huì)、團(tuán)日活動(dòng)等機(jī)會(huì)，對(duì)學(xué)生開展有關(guān)金融知識(shí)的講座；通過調(diào)查，將班級(jí)中有超前消費(fèi)行為的學(xué)生列為重點(diǎn)觀察對(duì)象，及時(shí)掌握他們的行為；與學(xué)生溝通，了解學(xué)生的心理動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí)了解，及時(shí)預(yù)防。[5]

3）教育學(xué)生有正確的生活觀。學(xué)生還是以學(xué)習(xí)為主，各種消費(fèi)活動(dòng)并不是他們目前生活的主要部分，特別是和同學(xué)之間的各種攀比更加是錯(cuò)誤的。

學(xué)生必須正確看待金融和消費(fèi)。大部分學(xué)生是沒有理財(cái)觀念的。應(yīng)該讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)到，盡管他們的收入來源僅僅是家長(zhǎng)給予的生活費(fèi)。

4）加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的正確引導(dǎo)。如果有學(xué)生確實(shí)需要資金周轉(zhuǎn)的，可以通過正常途徑辦理。正常渠道包括中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的主要國(guó)內(nèi)銀行和主要金融機(jī)構(gòu)。[6]教育學(xué)生請(qǐng)記住，任何年利率超過36%的貸款都是高利貸形式，這必須是非法的，超額利率不受任何法律保護(hù)。

參考文獻(xiàn)

[1]蔣洪山，李文峰.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀淺析[J].湖南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，14（3）.

[2]羅穎，龔宇，許婷，etal.高校校園貸調(diào)查及對(duì)策分析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2018，No.968（13）：58-59.

[3]鄒娟.淺論如何培養(yǎng)大學(xué)生的法律意識(shí)[J].速讀旬刊，2016（9）.

[4]郎瑞，黃倩，袁自力.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為心理分析[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（2）.

[5]鐘純.新時(shí)期高校輔導(dǎo)員工作探究[J].學(xué)理論，2014（15）：268-269.

[6]馮盛.論我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的特點(diǎn)及其完善[J].華人時(shí)刊旬刊，2015（6）.