高校非法校園貸現狀及防范對策的探討

羅嘉

摘 要：民間借貸是我國社會中普遍存在的一種現象。隨著移動互聯網的快速發展，民間借貸也以被以各種互聯網概念包裝之后走近了廣大人民群眾的生活。其中，也有很多非法貸款打著校園貸的旗號走近校園。這些非法貸款往往只針對學生，相比正規銀行，手續簡單、審核寬松、放款快，但是利息很高，并且很多非法貸款還有各種各樣的貸款“套路”。由于學生的辨別能力較低，金融知識較少，維權意識較弱，這些利率超高的非法校園貸很容易坑害學生，甚至在部分學校釀成了一些慘劇。非法校園貸款問題已經成為學生管理工作中急需解決的一個不可忽視的問題。

關鍵詞：非法；校園貸；防范；現狀；借貸

在我國，民間借貸是一種普遍存在的社會現象。近年來，小微企業的大量出現導致了小額信貸公司的快速發展。特別是隨著移動互聯網的發展，各種貸款公司也將自己包裝成了網絡貸款公司，業務方式更加靈活，它更有效率，在解決中小企業的一些問題和個人融資方面發揮了非常積極的作用。與此同時，各種非法網絡貸款公司也披著合法的外衣也走近了廣大人民群眾的生活。2019年“315”晚會上曝光了創鑫寶、甜兔、貸上錢、酷卡等一大批網絡貸款應用。其中有人借款2000元，2個月內包括利息滾成200000元。之后就是催債公司利用各種手段不斷騷擾借款人。

在所有受害者中，高校學生占據了一定比例。不少輔導員都會收到學生或者家長的反應，說某某同學在網上借貸，到期后無法償還。甚至部分學生在借貸的同時留下的聯系人電話就是輔導員、任課教師的電話號碼。催債公司24小時不分時間騷擾聯系人，對學生本人及相關聯系人的生活、工作、學習造成了極大的困擾。甚至很多學生無法忍受，而做出很多極端行為。非法校園貸款已經成為中國各大學學生管理中遇到的一個非常棘手的問題。

1 我國高校非法校園貸現狀

我國大學管理屬于較為寬松的管理模式。許多學生第一次遠離家鄉。從高中階段較為嚴格的管理環境一下子跳躍到大學較為寬松的管理，很多學生思想上一下子就會得到放松，對自己的行為也比較放縱，導致自己對于個人消費行為沒有規劃。中國大學生的經濟來源相對簡單，一般是父母經常向學生支付生活費。學生用完這些生活費后，要求父母要求更多錢并不容易。[1]因此，“月光”現象并不罕見。

更有甚者，部分學生在日常生活中存在攀比現象。同一班級或同一宿舍的同學，盡管地區不同，家庭不同，但經濟條件不同。這些同學每天生活在一起，就會有很多同學產生攀比心理，會追求一些超出自己承受能力的事物。部分學生盡管每月生活費不高，但是日常穿戴、使用的電子產品會去追求名牌，消費能力令教師咋舌。這些遠遠超出大多數學生本人消費能力的物品，實際上就是他們四處借貸、提前消費造成的。

大多數學生都不清楚非法校園貸款的各種“套路”。由于學生金融知識較為薄弱，很多同學認為這些非法校園貸和普通消費貸款差不多，就是借錢消費，到期之后連本帶利還給貸款公司就可以了，對于各種校園貸里面的“套路”根本不清楚，對于實際產生的利息沒有概念。[2]

首先，很多學生不知道合理的利息應該在什么樣的范圍內。實際上，有些同學并不認為年利率20%甚至更高的利率已經極度不合理。有貸款平臺給學生貸款30%的利率都會有學生接受。

其次，現在更加惡劣的非法校園貸還會有更多的“套路”。例如有些非法平臺宣稱利息為20%，有同學按照自己理解，認為借款1000元，到期還款1200元就可以了，但是實際上平臺的套路是借款人按照1000元借的，但是實際到賬只有700元，但是還款卻還是要還到1200元。這樣算下來實際利息高達71.4%。實際上各種校園貸的“套路”還包括象“大耳窿”“驢打滾”“羊羔息”等等很多方式，有些現象引起大家重視之后又會改成其他名字繼續存在，例如今年“315”晚會曝光的“714高炮”就屬于這種情況。

但是，很多學生在急于用錢的情況下，根本不會去仔細分辨這些套路。

中國大學生的法律意識相對較弱。很多學生明明陷入非法校園貸的陷阱之中，但是并沒有意識到對方的行為是非法的，對于對方種種不合理的要求也會滿足。另外，在實在無力償還非法校園貸的時候，選擇報警或者正規法律途徑的學生數量并不多。[3]對于非法貸款平臺的各種威脅或者不合理要求聽之任之，甚至有些同學還會去充當非法貸款平臺的“業務員”，對于非法校園貸的起到了一定的推波助瀾的作用。

2 非法校園貸的防范措施

2016年，教育部和中國銀行業監督管理委員會聯合發布了“關于加強學校防范網絡貸款風險和教育指導的通知”。[4]2019年“315晚會”后，多部門加強了打擊非法借貸公司的力度。但是現在的資訊十分發達，學生很容易在手機應用商店中搜索到各類貸款APP。這需要加強執法力度，加大對非法借貸平臺的打擊力度。非法校園貸的情況已經大為好轉，但是我們也應該看到，在國家的大力打擊下，很多非法校園貸變得更加隱蔽，更加不好治理，這部分非法貸款是學生管理工作中需要特別重視的。

1）學校應該加強和公安部門的聯系，建立聯動機制，對于學生陷入非法校園貸的情況及時向公安部門通報，以便公安部門能夠及時掌握情況，方便他們對于非法平臺的打擊。對于在學校內部發現的任何校園貸款廣告堅決清理。

學校可以在校園內加強對于金融知識的宣傳，必要時可以將基本的金融知識列入到相關課程之內，提高學生對于金融、理財、貸款等概念的認識。

2）輔導員是學校中最容易接觸的老師，也是學校里最信任的人。可以通過主題班會、團日活動等機會，對學生開展有關金融知識的講座；通過調查，將班級中有超前消費行為的學生列為重點觀察對象，及時掌握他們的行為；與學生溝通，了解學生的心理動態，及時發現異常情況，及時了解，及時預防。[5]

3）教育學生有正確的生活觀。學生還是以學習為主，各種消費活動并不是他們目前生活的主要部分，特別是和同學之間的各種攀比更加是錯誤的。

學生必須正確看待金融和消費。大部分學生是沒有理財觀念的。應該讓學生正確認識到，盡管他們的收入來源僅僅是家長給予的生活費。

4）加強對學生的正確引導。如果有學生確實需要資金周轉的，可以通過正常途徑辦理。正常渠道包括中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會認可的主要國內銀行和主要金融機構。[6]教育學生請記住，任何年利率超過36%的貸款都是高利貸形式，這必須是非法的，超額利率不受任何法律保護。

參考文獻

[1]蔣洪山，李文峰.當代大學生消費觀淺析[J].湖南工業職業技術學院學報，2014，14（3）.

[2]羅穎，龔宇，許婷，etal.高校校園貸調查及對策分析[J].中國市場，2018，No.968（13）：58-59.

[3]鄒娟.淺論如何培養大學生的法律意識[J].速讀旬刊，2016（9）.

[4]郎瑞，黃倩，袁自力.大學生網絡貸款行為心理分析[J].佳木斯職業學院學報，2018（2）.

[5]鐘純.新時期高校輔導員工作探究[J].學理論，2014（15）：268-269.

[6]馮盛.論我國銀行業監管體制的特點及其完善[J].華人時刊旬刊，2015（6）.