關于我國老年消費者金融素養教育的思考與建議

楊晶瑩 姜茂敏

摘要：自2008年金融危機后，各國政府都開始關注本國的金融素養狀況，并結合國情進行針對性教育。但是我國老年消費者金融素養水平整體較低，金融知識的掌握及運用對老年消費者均有難度。本文通過對老年消費者金融素養的現狀分析，針對我國老年消費者金融素養的特性，對老年消費者金融素養教育提出相關建議。

關鍵詞：老年消費者;金融素養教育;現狀

隨著人口老齡化的進一步加重，老年消費者群體逐漸成為當前金融消費的主體。老年消費者們應當認識到不明智的金融決策將會使個人及社會付出沉重的代價。老年消費者的金融素養教育有利于矯正老年消費者對金融市場和金融產品的態度和行為，通過一系列的金融知識及行為的學習，對自己金融資源進行合理評估并有效管理，從而保障老年消費者的生活品質。

一、我國老年消費者金融素養現狀分析

近年來社會上發生多起老年消費者輕信虛假信息，高價購得不實產品。海淀區西三旗養生會所足療排毒詐騙百萬、“紅頭文件”賤賣房產、掛名銀行高息理財誘導、權健百億帝國轟塌等引起了社會各界對老年消費者金融素養的深思。無數老年消費者因金融素養的匱乏而無法識別虛假信息，繼而做出錯誤的判斷與決策，引起無數家庭金融危機，對金融市場造成了惡劣的影響。

（一）老年消費者的金融管理依賴性強

老年消費者因身體狀況或教育程度的限制，缺乏對金融產品主觀的判斷能力，過分依賴銀行的人工服務。而受到利益驅使的相關從業人員，會給老年消費者推薦并不正規的金融產品，而老年消費者也容易輕信這些信息，造成不同程度的金融損失。

（二）老年消費者風險辨識能力差，承受能力弱

老年消費者對金融產品缺乏辨識度，期望通過簡單的理財行為，獲取可觀的收益。當金融資產出現虧損時，老年消費者并沒有進行心理建設，也不容易接受虧損的事實。有些瞞著家人做出的金融投資，在虧損后甚至不敢與家人坦誠，容易心態失衡，情緒波動較強，承受能力差的老年消費者會做出過激的舉動。

（三）老年消費者的金融消費安全意識薄弱

老年消費者作為當前的消費主力，收入來源大多是養老金。在如今飛速發展的互聯網經濟時代，金融機構也將目光放在了老年消費者身上。有些不正規的金融機構為了攫取老年人的利益，推出了針對老年消費者而又非正規的金融產品，而老年消費者對金融產品的甄別能力弱，金融消費安全的意識也不強，遭受損失也不知如何檢舉。因此，加強老年消費者對金融產品的辨識能力，提高金融消費安全意識，普及老年消費者的金融知識教育是有必要的。

（四）老年消費者金融教育的普及與學習能力較弱

當前針對老年消費者的金融教育的課程開設較少，很大一部分老年消費者缺乏對金融產品的正確認識。相關的實踐活動也不多，老年消費者對金融方面的知識喪失主動了解的興趣。很多老年消費者也因年紀的增長，對知識的吸收及學習的能力都有不同程度的減弱，這也是老年消費者金融素養難以提高的重要原因。

二、結論及建議

對老年消費者的金融素養狀況進行分析，有利于主管部門提出針對性的解決方案。在老年人之間開展金融素養教育，引導老年人進行有效管理自己的金融資源，做好金融教育意義重大。老年消費者群體在退休期間也需要加強金融專業學習，既是為了加強自身修養，也是為了提高自身防范非法集資的能力。

（一）提高老年消費者對風險的防控能力。

老年消費者應當認識到金融風險的嚴重性，在風險發生前做好規避措施。提前做好信息資源安全工作，對虛假信息及詐騙內容有防備之心。加強對多種信息的辨識能力，做到不輕信、不盲從、不擅做決定，努力提升自己的金融素養水平。

（二）培養積極的金融素養教育觀念

在老年消費者之間開展金融素養教育，引導老年消費者有效管理自己的金融資源。對于老年消費者而言，積極的金融素養教育觀念有利于老年消費者提升金融知識學習興趣，樹立正確的金融素養觀念，優化金融決策行為，有效規避金融風險。

（三）進行針對性教育，提升老年消費者金融適應性

有效的金融教育可以使老年消費者做出更優的金融決策，為了改善老年消費者的金融行為，應當對其進行針對性的金融素養教育和培養。我國當前老年消費者的金融素養水平普遍偏低，缺乏基本的金融知識，需要一定針對性的金融素養教育，使得老年消費者群體能夠適應當前的金融市場發展。

（四）豐富教育方式，建立多渠道的教育途徑。

除了傳統的教育方式，還可以根據實際情況開展不同形式的金融素養教育。相關教育機構可以定制針對老年消費者需求的金融課程，銀行等相關部門也可以開展適應老年消費者的金融知識講座，印發相關的宣傳知識單頁，對老年消費者的金融行為進行指導。多渠道金融知識傳播，拓寬老年消費者金融素養教育的獲取途徑。

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