互聯網信貸對大學生消費行為影響研究

王子銅 張昊坤 高新岳

【摘 要】在互聯網環境下，信貸業務不斷地擴張自身業務，形成了當前人們的收所熟知的互聯網信貸。隨著對外開放程度的不斷加深，國外的消費觀念也隨之傳到我國。如今，大學生的消費能力不斷地提高。但是他們沒有足夠經濟實力滿足自身的消費欲望。在互聯網信貸的快速發展的環境下，諸多大學生逐漸向其借款。由于我國對互聯網信貸的監管力度并不強，大學生的信貸活動容易出現問題。比如，有的平臺使用暴力催促大學生還款；有的平臺采用低高力的方法，開展信貸業務，進而大大提高了大學生還款壓力；有的平臺隨意泄露大學生身份信息。這些事件給大學生的心理與身體造成了極大的傷害，并為整個社會的健康發展帶來了諸多消極影響。除此之外，部分大學生經常拖欠互聯網信貸資金的行為，導致平臺遭受經濟損失。基于此，相關人員需要認真研究互聯網信貸與大學生消費行為關系，以此維護兩者的利益。

【關鍵詞】互聯網信貸；大學生；消費行為；影響；研究

一、互聯網信貸消費環境下對大學生的消費行為的影響

（一）電子設備消費

隨著科學技術的發展，電子產品更新換代速度也在加快。如今，電子產品在大學校園的覆蓋率逐漸提高。比如，手機、平板、計算機等。對于家庭經濟實力相對較強的大學生來講，他們有足夠的能力購買最新電子產品。但是大部分大學生既沒有穩定的工作收入，也沒有良好的家庭條件。由于攀比心理存在大學生人群之中，有的大學生越來越通過互聯網信貸形式，以此滿足自身對電子產品的需求。

（二）日常娛樂消費

在大學階段，大學生課余時間相對充足。在這種情況下，有的學生主動學習知識，以便通過相應資格證的考試；有的學生認真專研專業知識；有的學生喜歡待在圖書館中閱讀書籍，進而開拓自身視野。然而，諸多學生將大部分課余時間花費在日常娛樂之上。比如，有的學生沉迷游戲中無法自拔；有的學生喜歡出去看電影；有的學生在健身房中辦卡，以此鍛煉身體。在社會快速發展的背景之下，各種娛樂項目層出不窮。幾乎任何一項娛樂活動都需要花費金錢。但是大部分大學生家長只是給學生基本的學費與生活費。為了參與這些娛樂活動，部分大學生價把互聯網信貸平臺當做籌資方式。

（三）著裝化妝品消費

在初從高中過渡到大學階段時，大部分學生認為自己已經長大，需要購買新一個階段的衣服。同時由于大學校園活動相對較多，有的大學生需要購買衣服參與活動。眾所周知，愛美之心，人人有之。對于大學生也不例外。有的大學生將錢花在化妝品之上。為了達到良好的化妝效果，部分大學生過于追求國際大牌化妝品。伴隨著電子商務的崛起，學生僅通過手機、電腦等下單就可以直接購買東西。比如，淘寶、天貓、唯品會、京東等。因此，大學生人群出現過度消費現象。

（四）飲食消費

通常情況下，大學生聚次數相對較多。由于有些聚會活動實行AA制，大學生需要承擔部分餐飲費用。除此之外，很多學生選擇了其他城市作為上大學地點。一進入到新的城市時有的大學生就迫不及待地想尋找當地的美食。另外，大學食堂飯菜的種類相對較多。但是部分飯菜的價格也比較高。在以上情況下，大學生飲食水平隨之提高。不過，飲食水平都需要基于經濟基礎之上。

（五）交通消費

在往返回大學時，有的大學生選擇汽車、火車、飛機等作為交通工具。對于汽車、火車來講，大學生需要付支付一小部分的資金；如果大學生購買飛機票往返學校，就容易承擔一定的經濟壓力。在校期間，有的社團組織集體旅游活動。為了與他人建立良好的關系，增進同學之間的感情，大部分學生主動參與旅游活動。而交通工具幾乎成為出門旅游的必要要素之一。鑒于以上分析，大學生在交通方面也會消耗一部分資金。

（六）學習消費

雖然有的大學生在大學階段浪費了自己的時間，但是很多大學生在爭分奪秒的學習知識。有的大學生還沒有步入大學前就制定了人生規劃。比如，考取研究生、考公務員、學習好專業課、考取資格證。為了實現自身的人生目標，大學生需要購買必要的學習資料。部分學生通過報地面或者線上班的方式，深入學習知識，以此及早通過考試。實際上，并不是沒每種考試都是一次性通過的。因此，有的學生需要繼續學習相應教材，也需要繼續報班，提高考試成績。由此可見，大學生需要承擔學習費用。

二、大學生應用互聯網信貸消費存在的問題

（一）為增加信貸業績虛假宣傳

在激烈的市場競爭環境之下，互聯網信貸平臺為了占領大學生市場，積極應用新媒體宣傳的信貸的優勢。比如，數字雜志、數字報紙、互聯網等。由于大學生是新媒體的使用者，他們容易受到狂轟亂炸廣告的影響。在這種情況下，大學生的消費思想與消費行為逐漸發生變化。然而，這些廣告之中不乏為了提高信貸業績而虛假宣傳信貸內容。具體如下，一方面，增加借貸利息。有的互聯網借貸平臺以高借款額低還款利息吸引大學生借貸人群。然而，在還款時，平臺在借貸額的基礎之上增加還款利息。另一方面，模糊信息。有的平臺在互聯網上宣傳時會適量的延長還款時間。當看到這些廣告時，大學認為自己有能力償還借貸資金。殊不知，有的平臺會限定借貸資金的購買范圍。如果大學生沒有看到相關信息，就會容易增加還款額度。總而言之，大學生需要客觀看待“超前消費觀念”，謹慎選擇互聯網信貸平臺，避免陷入互聯網信貸陷阱之中。

（二）個人信貸消費約定條款不明確

為了保證雙方利益，互聯網信貸平臺在與大學生開展借款活動之前會提前制定合同書。合同書大體包括信貸金額、信貸關系產生時間、信貸還款時間、信貸利息、違約懲罰條款等。雖然合同書條款內容相對較多，但是很多約定條款內容都會從互聯網信貸平臺角度思考所制定的。同時有的合同書條款具有隱蔽性。如果大學生沒有看清這些內容，就可以受到遭受經濟損失。除此之外，有的大學生也在尋找合同條款漏洞，以防逃避還款責任。由于我國尚未健全關于信貸的法律，有的互聯網信貸平臺行為不受法律約束。基于此，我國應從互聯網信貸平臺與大學生兩種角度出發，構建完善的信法律體系。

（三）征信意識薄弱

隨著社會經濟的發展，金融行業進入了快速發展階段。在互聯網快速發展的背景之下，諸多金融機構借助互聯網技術，擴大自身業務。比如，金融機構建立了互聯網信貸平臺。“信用”是互聯網信貸活動的重點。但是我國信用體系的建設速度遠遠落后于互聯網信貸平臺的發展速度。在這種情況下，有的互聯網信貸平臺疏于增強征信意識。隨著信貸業務規模的擴大，互聯網信貸平臺的營業收入水平不斷提高。然而，有的平臺凈利潤并不可觀。

三、提高大學生正確應用互聯網信貸消費能力的對策

（一）強化互聯網信貸行業監管，避免虛假宣傳

由于互聯網信貸行業欠缺必要的監管，有的互聯網信貸平臺因想要吸引大學生群體，獲取最大化的經濟利益，而宣傳虛假的信貸消息。為了解決虛假宣傳問題，相關人員需要施行一些管理措施。具體如下，一方面，加大金融監管部門的執法力度。從目前現狀來講，我國欠缺監督互聯網信貸平臺。舉例來講，在互聯網信貸平臺出現虛宣傳或者出現了違法事件時，我國并尚未明確相應的部門機構追究其法律責任。實際上，互聯網信貸屬于金融業務。根據法律得知，銀監會有必要監督此類平臺的行為。不過，監管機關主要把精力投放在金融機構的準入之上，并不太重視監管互聯網信貸平臺。然而，我國的金融監管部門必須肩負起自身的責任，規范互聯網信貸行業，促進社會經濟有序發展。比如，金融監管部門需要通過實地調查、群眾反映等作為檢測平臺發布信息真實性與有效性的依據，保證大學生安心借款，以便滿足大學生的需求。另一方面，確保各相關機構監管配合管理信貸平臺。雖然銀監會有責任監管互聯網信貸平臺，但是這并不意味著其他部門就可以置之度外。假若各大部門各自監督，就容易出現重復性工作，極大地浪費了人力、物力、財力等。由于大學生的互聯網信貸行為涉及產品服務相關內容，我國工商、公安、質監局有必要與銀監會建立合作機制，共同打擊互聯網信貸平臺的不良行為。舉例來講，銀監會需要查明互聯網信貸平臺在媒體渠道的宣傳信息。如果發現平臺發布了虛假消息，就需要勒令媒體撤銷廣告；工商局和質監部門需要調查互聯網信貸平臺規定的分期借款涉及產品的信息，避免大學生消費虛假品牌或者低質量產品，以此保證大學生的合法消費權益；公安部門屬于嚴厲打擊違法犯罪的專屬部門。因此，公安部門需要追究互聯網信貸平臺暴力催款、欺騙大學生等責任。

（二）明確信貸消費的法律條款

眾所周知，法律具有強制力能夠有效約束人的行為。美國是發展信貸業務較早的國家。為了規范信貸市場，美國著重建立健全消費信貸法律。比如，《消費者信貸保護法案》、《統一消費信貸法典》、《多德——弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》等法律的構建與實施，極大地維護了美國人民的借貸權益。由于大學生是容易陷入借貸陷阱的群體，美國政府為其提供了借貸優惠政策，降低大學生還款壓力，使大學生真正享受到借貸給自身學習與生活帶來的好處。由于我國互聯網信貸起步較晚，相關法律尚未健全。基于此，我國有必要學習美國借貸法律經驗，針對性地建立適合大學生借貸群體的法律體系，以此保護大學生的利益。比如，我國可以采用適當補貼的方式給那些用于學業與創業等學生；我國可以規范互聯網借貸平臺，讓其低利息的向學生借貸資金。美國互聯網信貸SoFi 平臺的運營模式相對科學。舉例來講，有的平臺根據大學生的日常表現、學習成績、師生評價、誠信度等大綜合評定學生信貸等級，并合理降低借貸利息，以便讓大學生安心借貸。由于美國不斷地完善征信機制，大學生逾期不還款現象得到遏制。在美國，互聯網信貸平臺會提前調查大學生的借貸信息，以防大學生從不同的渠道同時借款。基于此，我國需要建立健全征信法律體系，加大違法成本，保障互聯網借貸平臺的利益。同時我國需要構建借貸信息共享機制，以便約束大學生不良貸款行為。

（三）提高征信意識

征信業是社會經濟穩定發展的保障。不過，互聯網信貸行業征信意識并不強。因此，我國需要加大力度宣傳征信相關知識的力度，潛移默化地影響互聯網信貸行業的思想意識。比如，相關人員可以網絡上宣傳征信方法，征信優勢等。除此之外，互聯網信貸平臺需要認真研究當前我國構建的征信體系，以便在借鑒征信經驗的基礎上完善自身信用評估機制。為了提高員工的征信意識，平臺可以定期開展關于征信內容的講座。同時平臺需要建立關于征信工作的獎懲機制。如果員工因沒有審核清楚大學生的信用情況，而發放超過其還款能力的貸款額，就會收到相應的懲罰。反之亦然。總而言之，互聯網信貸平臺需要提高征信意識，并根據當前大學生借貸現狀，制定科學信用審核機制。

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