基于商業銀行金融創新的小微企業融資模式研究

周雯

【摘要】隨著時代的不斷進步，我國的經濟水平越來越高，與此同時我國相對應的金融領域也在此影響之下變得越來越繁華。就我國目前的金融發展形勢來看，我國的金融市場已經不再僅僅只是依賴著大型國有企業來獲得發展，在時代的影響之下，很多中型企業、小微型企業也不斷的涌現在市場上。但是由于小微企業的結構相較于大型企業來說比較簡單，資金鏈的供應不夠穩定，所以對于小企業來說時刻都有被市場淘汰的危險。因此，小微企業應當與商業銀行拓展的相應服務緊密結合，從而促進自身的發展。本文主要是從分析小微企業自身問題以及市場壓力為文章切入點，并且對商業銀行針對小微企業所展開的新服務進行探究和分析。

【關鍵詞】商業銀行? 金融創新? 小微企業? 融資模式

一、小微企業的相關內容

（一）小微企業的概念

在我目前的金融市場上存在很多的小微企業，這里所說的小微企業主要就是指那些小型企業、微型企業、家庭作坊式企業以及個體工商戶等等。這些小微企業資金一般都是在3000萬元以下，從業的人數一般也都在100人以下，而且我國政府也根據小微企業的具體情況出臺了一些相關的政策，例如小微企業的年度應納稅所得額都在100萬元以下。除此之外，我國的小微企業各種資源相對來說都比較的匱乏，基本上都是一人身兼數職，而且很容易就為了獲取利益、保住成本而喪失原則，這在很大程度上影響了小微企業獲得俄持續性的發展，甚至還降低了小微企業的市場競爭實力。

（二）小微企業在發展中面臨的問題

首先大多數的小微企業的投資負責人都是個人或者是一個小團隊，整體結構太過于簡單，并不具備抵抗市場風險的能力以及自我調控的能力。其次，小微企業的無論是法人還是工作人員都是自那個小團隊的人，而且一般在很長一段時間之內都不會有新鮮血液流入，因此企業的思維總是跟不上時代的變化，這很大的制約了小微企業的發展。在之后小微企業面臨的最大問題還是資金的問題，小微企業經常會因為資金鏈的斷裂而無法周轉，甚至直接導致倒閉。而且小微企業的固定資產有限，甚至很多的資產都不滿足抵押給銀行的條件，因此小微企業自然也就不能享受到銀行的幫助。除此之外，由于小微企業的成員都是自己非常熟悉的人，而且通常情況下都是一個人干多個職位的工作，所以小微企業的負責人自然也就不會建立完整企業制度以及構建良好的企業文化。雖然在短時期之內不會對小微企業有很明顯的影響，但是在長時間的影響之下，小微企業就會喪失發展的積極性，最終減緩企業的發展速度。

二、商業銀行的金融創新

對于小微企業目前的融資方式來說，其融資的渠道比較的單一，甚至十分的匱乏，主要還一小微企業企業負責人自己出資為主。這非常不利于小微企業的發展，因為它的融資額度有限，沒有辦法很好的為自己的發展提供資金支持。因此，我國相關的財政部門應當針對這樣問題提出相應的解決方案，例如使得大多數商業銀行重新制定小微企業的信用借貸標準，從根本上解決小微企業的資金鏈問題。尤其是近幾年以來，我們金融市場上出現了越來越多的小微企業，所以為了輔助他們的發展，我國出臺了一系列的政策，這也在很大程度之上促進了商業銀行形成這樣創新改革的趨勢。例如小微企業的融資方式證券化、金融市場一體化以及降低小微企業的信用融資條件等等。

三、基于商業銀行金融創新的小微企業融資模式

（一）啟動小微企業的信用融資模式

針對于小微企業的資金供給問題，就目前來看還處于比較艱難的階段，是大多數的小微企業所面臨的眾多問題中最為棘手的問題。我國的商業銀行應當充分的響應相關的金融政策，在商銀銀行的業務基礎之上在為小微企業做出一定的創新。例如商業銀行可以適當的降低小微企業的借貸要求等等，為小微企業提供強有力的資金支持。

（二）啟動小微企業融資產品的自主選擇模式

就目前的金融市場來看，我國政府已經針對小微企業的發展問題出臺了一系列的幫扶政策，但是在市場上依舊存在大多數的小微企業的發展還處于停滯不前的狀態。因此，商業銀行應當加強相關政策的宣傳，例如可以采用定期組織相應地區的小微企業參加商業銀行的宣講活動一方面可以提高大多數小微企業負責人的綜合素養，另一方面還可以幫助小微企業獲得新的發展渠道。在這所謂的宣講會之中，商業銀行主要就是向眾多的小微企業講述商業銀行針對小微企業發展問題所創新的一系列新的標準，除此之外，還會詳細向小微企業講述每一種融資產品的具體情況，例如證券債券、股票處理以及新三板掛牌等等。這樣就為眾多的小微企業提供了理論上的支持，幫助小微企業可以自主的選擇相應的融資產品，減少市場給自己在資金方面帶來的壓力。

四、總結

通過上文中的討論與分析，我們對小微企業的發展歷程又有了更深一層次的認識，同時也了解阻礙小微企業發展的主要問題。雖然小微企業在市場的生存環境比較艱難，但是眾多的小微企業是促進國家經濟發展的主要力量，所以為了能夠幫助小微企業能夠更好的擴大自己的市場占有率，商業銀行應當針對這樣的問題開拓更多的服務業務，甚至為小微企業設置單獨的服務通道。一方面能夠幫助小微企業能夠獲得更多的啟動資金，保證自己業務能夠順利進行，另一方面也促進了商業銀行不斷提高自己的實力，減少為我國帶來的金融風險，是一個一舉多得創新與改革方式。

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