“互聯網+”時代下山西特色農產品供應鏈金融創新模式

趙金行 甄燁

[摘 要] 傳統農業金融供不應求和在供應鏈中分布不均勻的現實，使得山西省很多農戶和中小農企面臨嚴峻的融資困境，而現有的信貸政策已經不能滿足農村信貸的需求。從山西省特色農業發展現狀出發，提出了山西特色農產品供應鏈金融創新模式，主要包括“互聯網+預售”的供應鏈內部融資模式、“互聯網+大數據”的供應鏈外部融資模式以及“互聯網+動產質押”的供應鏈內外混合融資模式，并對三種新型融資模式的流程進行設計，以及對其融資風險識別和控制策略進行分析。

[關鍵詞] “互聯網+”；山西特色農產品；供應鏈金融；風險識別；風險控制

[中圖分類號] F274 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）05-0083-03

Abstract： The short supply and uneven distribution in the supply chain of traditional agricultural finance has brought out serious financing predicament of many farmers and small agricultural enterprises in Shanxi. However， the credit policy cannot meet the needs of the rural credit. Starting from the current situation of the development of characteristic agriculture in Shanxi Province， the study puts forward the financial innovation model of featured agricultural products supply chain， mainly including "Internet + pre-sold" internal financing model of supply chain， "Internet + data" external financing model of supply chain and "Internet + chattel pledge" inside and outside mixed financing model of supply chain， designs the process of three new financing patterns， and analyzes its financing risk identification and control strategy.

Key words： "Internet +"， Shanxi featured agricultural products， supply chain finance， risk identification， risk control

一、山西特色農產品行業發展現狀及融資需求

山西省位于黃土高原上，地處中國華北，季風性氣候顯著，地理位置和氣候因素使得山西省是一個自然資源十分豐富的省份。近幾十年來，山西省的各類特色農產品行業發展較快，已經形成一定的產業化規模，在全國農業領域占據舉足輕重的地位。主要體現在：一是糧食總產量達到新高度。自從國家實施了農業補貼之后，農戶的積極性被調動了起來。近三年，山西省的糧食總產量持續穩定增長，2016年糧食總產量達到1318.5萬噸，比2015年增長4.7%；二是小雜糧種植優勢。因為特有的氣候和地理位置以及悠久的農耕文化，山西省是北方小雜糧的主要種植區。據統計，山西省具有大麥、谷子、綠豆、蕎麥等一百多種特色小雜糧，粟、薯、豆、麥四大類共17種小雜糧的種植面積總計達到134萬公頃，約為中國內地農業小雜糧種植面積的10%；三是干鮮果、畜產品等特色農產品市場供給充足。山西省為了滿足消費者個性化的需求，將農業和林業，農業和牧業相結合，取得了良好成效。截止2016年，山西省的肉蛋奶總產量為195.3萬噸，同比增長2.4%；四是中藥材資源富饒。山西省中藥材總面積達到17.67萬公頃，現有中藥材1500多種，是中國第四大中醫藥資源省份。綜上可以看出，山西省特色農產品的市場占有率較大，具有可觀的發展潛力。

雖然山西省擁有豐富的自然資源，但是近年來本省農民的人均收入并未達到預期標準，且長期處于全國平均水平之下。究其原因，一是農戶自身原因。山西的農業以農戶從事小規模生產活動和中小農業企業發展為主，因農產品具有生產周期長，經營規模小，受自然條件影響較大，資金收益率低，限制了自身的發展；二是金融方面的原因。目前農村金融市場發展較為緩慢，農村金融體系不健全，農村金融機構定位不準確、農戶以及中小農企貸款質押缺失、貸款知識缺乏，貸款交易成本過高等因素，很難獲得銀行等金融機構的融資，很大程度上阻礙和制約了農戶以及中小農企的發展。可以看出，融資難問題一直是制約山西農戶以及中小農企發展的重要因素，山西省農業的發展迫切需要對現有的金融模式進行創新。

二、山西特色農產品行業實施供應鏈金融的必要性分析

近年來，供應鏈金融作為有效解決中小農企融資困境的途徑受到國內外專家、學者的廣泛關注。2017年10月13日，國務院辦公廳發布了《關于積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》，明確指出要積極發展供應鏈金融，這也是首次將供應鏈的創新與應用上升為國家戰略。此外，我國出臺的諸如“互聯網+”、“一帶一路”、“中國制造2025”等戰略，在實施的過程中，也同樣需要借助供應鏈金融和供應鏈管理的創新發展。供應鏈金融是通過對供應鏈中各參與主體的現金流、物流以及信息流進行合理安排與管理，提高供應鏈中流動資金效率，從而為供應鏈各方提供共贏的融資服務。供應鏈金融的運作過程實際上就是產品“產供銷”的流轉過程。農業供應鏈金融則以行業龍頭企業為核心，聯動上下游合作中小企業、農戶、金融機構以及第三方物流，貫穿農產品種植生產、深加工、分銷以及最終到達消費者的整個產業鏈過程[1]。目前，我國供應鏈金融的應用主要表現在以工商銀行等為主的銀行供應鏈金融和以阿里巴巴等為主的實體供應鏈金融。

山西省特色農產品行業可以憑借“互聯網+”契機，借助供應鏈金融模式緩解農戶和中小農企的融資瓶頸。與傳統農業貸款融資方式相比，供應鏈金融改變了原有金融機構與農戶或中小農企面對面的融資方式，以整個農產品供應鏈為出發點，將信用水平高、企業實力強的龍頭企業的信用擴展至整個供應鏈，為中小企業增信的同時，提高交易效率、節約交易成本[2]。

三、“互聯網+”時代下山西特色農產品供應鏈金融流程設計

基于以上分析，結合山西特色農產品的發展實際，提出了基于“互聯網+預售”的供應鏈內部融資模式、“互聯網+大數據”的供應鏈外部融資模式以及“互聯網+動產質押”的供應鏈內外混合融資模式，并對其流程進行了設計。

（一）“互聯網+預售”的供應鏈內部融資模式

“互聯網+預售”供應鏈內部融資模式即構建一個山西特色農產品預售平臺，農產品企業將所經營的特色農產品從生產、采摘到運輸等的全過程信息放到預售平臺上，消費者通過預售平臺瀏覽產品信息，產生購買需求，通過提前交納一部分定金，確定農產品訂單；平臺審核中心對訂單進行審核并確認，并將購買信息呈現給農產品企業，農產品企業獲得初始融資；農產品成熟后買家將剩下的尾款支付給預售平臺，預售平臺扣除一定服務費后支付給農產品企業，農產品企業按照預售承諾向買家發貨，并提供相應的售后支持，以此形成一個良性的供應鏈產銷循環。對于預售平臺上沒有的農產品，買家也可以在平臺上進行申請。預售平臺在這里起“串聯”的作用，將消費者和山西的特色農產品進行對接。具體流程如圖1所示。

“互聯網+預售”融資模式有效緩解了農產品企業的庫存壓力，有效節省了農產品在多環節流通過程中的成本費用，真正達到以銷定產的目的。不僅可以有效緩解農產品企業融資難的問題，還可以引導山西省農業提供適應市場需求的特色農產品。

（二）“互聯網+大數據”的供應鏈外部融資模式

“互聯網+大數據”融資模式是農產品企業、電商平臺、銀行三者之間合作的過程。即電商平臺依據農業產業鏈的發展特性，利用大數據技術，對農業產業鏈上的核心企業以及農產品產、銷地平臺上積累的上下游客戶之間的歷史交易記錄、信用情況、資金狀況等進行綜合分析，然后結合一定的算法程序，構建農產品企業的信用評價體系，并提供給銀行，銀行評估后決定是否向農產品企業提供融資。具體流程如圖2所示。

在該模式下，電商平臺結合自身擁有的大數據信息，對融資企業構建信用評價體系，并提供給銀行，幫助其進行放貸決策，既節省了銀行的時間，又降低了銀行的信貸風險。與傳統融資模式相比，該模式注重整個融資活動的自償性，以農產品企業未來一段時間內的銷售收入作為還款的直接來源，適合缺少質押擔保物的農戶及中小農企群體。

（三）“互聯網+動產質押”的供應鏈內外混合融資模式

“互聯網+動產質押”融資模式是指中小農企以其擁有的農產品向網貸平臺出質，作為質權人的網貸平臺向中小農企授信提供融資保證；物流企業接受網貸平臺的委托指令，在質押期間按網貸平臺指令對農產品進行監管，并向網貸平臺提供動產質押詳情；中小農企還款后，網貸平臺向物流企業出具發貨申請，物流企業向中小農企發放農產品質押物。具體流程如圖3所示。

在“互聯網+動產質押”融資模式下，農產品質押物在網貸平臺和物流企業的監管下活動，流動性快、質押操作簡單，既有利于中小農企存貨和資金正常周轉，也有利于企業擴大產業規模，實現利潤最大化。網貸平臺通過與物流企業進行合作，能夠實時掌握質押物的信息，有效降低平臺貸款風險。該模式將網貸平臺、物流企業、中小農企等市場主體結合起來，兼顧利益與風險，可以有效解決中小農企的融資困境。

四、山西特色農產品供應鏈金融風險識別與控制策略分析

（一）“互聯網+預售”的供應鏈內部融資風險識別與控制

“互聯網+預售”的供應鏈內部融資風險主要表現在以下幾個方面：一是預售平臺、農戶及中小農企存在信用和道德風險。由于我國的網絡預售平臺是近幾年出現的，大多數還處于摸索成長階段，還沒有形成一套成熟的交易體系。作為一個信息中介平臺，一方面承擔著審核農戶及中小農企信用的職責，另一方面還承擔著保護訂單用戶權益的職責。平臺及平臺任何一方出現信用和道德危機，都會損害另兩方的利益。此外，由于農產品企業的經營模式和發展狀況存在較大的不確定性，如果企業的信用和道德出現問題，訂單農戶的資金乃至整個供應鏈端都會存在安全隱患；二是市場監管不完善。對農產品整個供應鏈過程管理不佳，容易造成核心農產品企業壟斷現象，一旦出現壟斷，農產品核心企業則會為了自身利益而損害消費者的利益，給社會造成不良影響。

針對“互聯網+預售”的供應鏈內部融資模式存在的風險，可以從以下幾個方面進行控制：一是訂單用戶在選擇預售平臺的時候，要優先選擇基礎條件較好、信譽度較高的平臺。這樣的平臺出現跑路的機率較小，且農產品信息較全面；二是選擇農戶或中小農企農產品的時候，同樣要選擇信譽度高的企業，這樣企業提供的農產品質量能夠得到較好的保障；三是要健全供應鏈內部融資的監管機制，制定供應鏈各成員之間合理的利益分配策略。農戶及中小農企、預售平臺、訂單用戶之間要建立信息共享機制，讓供應鏈內部參與各方能夠時刻了解到農產品的價值、市場價格和資金使用明細，促進供應鏈內部融資的穩定。

（二）“互聯網+大數據”的供應鏈外部融資風險識別與控制

“互聯網+大數據”的供應鏈外部融資風險主要體現在以下幾個方面：一是農戶及中小農企存在信用風險。農戶及中小農企較之于大型企業自身抗壓能力較弱，缺乏一定的經營、管理以及對市場的預判能力和信用意識，加之農產品的生產受自然環境影響較大，一旦經營不善，資金鏈斷鏈，一些農戶或者企業為了逃避債務，出現跑路現象，對銀行造成一定的損失；二是市場風險。農產品銷售受宏觀經濟調控影響較大，經濟形勢較好時，企業盈利，成長迅速；經濟環境較差時，企業資金周轉困難，面臨倒閉；三是數據風險。近幾年，很多行業都想運用大數據技術來預測產品的未來走勢，也出現了如阿里巴巴、京東等擁有較為全面用戶數據資源的電商平臺，但是大數據技術的應用剛剛開始，在對中小農企信用進行評估時，有可能出現電商平臺信息搜集不全面、對中小農企在未來所產生的銷售收入計算失誤，給銀行造成一定的貸款風險，這樣對中小農企以及銀行的發展是不利的。

針對“互聯網+大數據”供應鏈外部融資模式存在的風險，可以從以下幾個方面進行控制：一是銀行等金融機構要加強對農戶及中小農企的信用評估，根據農戶及中小農企以前的違約概率、違約損失率，計算每個主體的貸款風險成本，并對不同風險程度的主體設置不同的貸款金額，優化自身資源配置，減少風險損失成本，擴展盈利空間；二是電商平臺要加強自身大數據的整合能力以及與各類機構開展大數據共享合作，如可以利用新型網絡爬蟲工具和搭建“智多星”大數據平臺來優化其大數據系統的預判能力，減少預判失誤。此外，還要加強大數據方面人才的培養；三是國家等行政機關要加強對失信中小農企的懲罰力度，以及優化征信系統，從法律層面鞭策融資主體規范其行為，降低銀行等金融機構的損失。

（三）“互聯網+動產質押”的供應鏈內外混合融資風險識別與控制

“互聯網+動產質押”的供應鏈內外混合融資風險主要體現在以下三個方面：一是農產品質押物的風險。網貸平臺如果對農產品質押物品種選擇不當，質押物在質押過程中出現質變，亦或者農產品質押物市場需求不確定，價格圍繞價值上下波動較大，都會導致網貸平臺貸款存在安全隱患；二是物流企業存在監管風險。由于農產品的生物屬性，自然災害、病蟲侵害、氣候、流通過程等因素，容易給物流企業的監管帶來困難，如果質押物由于自然因素或人為因素而損壞，將會給網貸平臺以及物流企業帶來不必要的經濟損失；三是網貸平臺對質押物價值評估不當存在的市場風險。由于我國沒有相對完善的農產品價值評估機制，加之缺乏農產品價值評估的相關專家，對一些生長期較長、生命期較長的農產品難以做出合理的評估，一般只能參考農產品市場的季度價格來確定。當對質押物的價值評估偏高時，容易導致質押物的價值無法達到網貸平臺提供貸款的本金與利息之和，進而無法達到網貸平臺融資業務的預期收益。

針對“互聯網+動產質押”的供應鏈內外混合融資模式存在的風險，可以從以下幾個方面進行控制：一是嚴格把關農產品質押物品種的選擇。農產品涉及的行業較多，在對農戶或者中小農企出質的農產品審核過程中，要優先選擇市場需求量大、市場價格穩定以及物流企業易保管、受自然災害較小的質押物。從山西省農業實際發展來看，選擇蕎麥、核桃等農產品作為質押物可以有效控制風險；二是健全農產品質押物風險識別系統。首先對農產品質押過程中發生風險的原因，發生風險的可能性，風險發生后產生后果的嚴重程度進行統籌分析，構建風險識別系統，使風險降到最低。其次，構建網貸平臺、物流企業、中小農企三主體間的信息共享機制與利益、風險共擔機制。中小農企質押的農產品要明確且容易保管；物流企業要在網貸平臺的委托下認真監管，明確到人，進而降低融資風險；三是完善農產品質押物價值評估體系。要時刻關注農產品質押物的市場行情及價格波動范圍，培養農產品質押物價值評估方面的專業技術人員，優化農產品質押價值評估體系。減少市場因素對農產品質押物產生的影響，降低網貸平臺貸款風險。

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[責任編輯：高萌]