1998海南發(fā)展銀行倒閉案例分析

楊洋

【摘要】海南發(fā)展銀行倒閉案例是我國上世紀(jì)九十年代發(fā)生的經(jīng)典案例，從成立到倒閉僅僅短短幾年時間，所以更加令人深究。同時也向我們證明了國有商業(yè)銀行并非不能倒閉。 國有商業(yè)銀行的經(jīng)營也存在著極大的風(fēng)險性。因此，我進(jìn)行了一系列原因的探究。

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行 倒閉 風(fēng)險

一、前言

1、成立

海南發(fā)展銀行成立于19 95年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省海口市，并在其他省市設(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。它是通過向全國募集股本，并兼并5家由于大量資金壓在房地產(chǎn)上面出現(xiàn)了經(jīng)營困難的信托投資公司而成立的，注冊資本為16.77億元人民幣。股東有43家，主要為海南省政府。中國北方下業(yè)總公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、北京首都國際機(jī)場等，有海南省政府控股。在成立伊始海發(fā)展就背負(fù)44億元的債務(wù)，合并時這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。

2、經(jīng)營中的問題

但是合并后成立的海南發(fā)展銀行。并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營。其中最為嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%。絕大部分股東貸款都屬于無合法擔(dān)保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來人股的臨時拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個月內(nèi)，人股單位實際上是“剛拿來，又帶走；拿來多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

3、擠兌風(fēng)潮

接管之后，原以為取款無望的儲戶在在海發(fā)營業(yè)部前排氣長隊取款，甚至未到期的儲戶犧牲定期存款的高額利息前來取款，各種傳聞引發(fā)的的恐慌很快引發(fā)擠兌風(fēng)潮。

4、嘗試的解決途徑及倒閉

海南發(fā)展銀行面對嚴(yán)重的擠兌風(fēng)潮，采取了一系列的自救措施，規(guī)定的每周取款次數(shù)將少，每次取款限額也下降；一些營業(yè)部開始高息攬款。但取款的痛苦過程使人們再也沒有存款的動機(jī)；同時加大討債力度，但很多債務(wù)成了空置的房產(chǎn)，無法還貸；除此之外，還試圖通過設(shè)立島外分世行吸納島外存款緩解對付壓力，但一切未能如愿。

為保護(hù)海南發(fā)展銀行，1998年3月22日，中國人民銀行在陸續(xù)給海發(fā)提供了40億元再貸款。之后決定不再予以資金支持；海南省也動用7億元資金企圖挽回局面，但以無力回天。為防止支付危機(jī)進(jìn)一步蔓延。化解金融風(fēng)險，國務(wù)院和中國人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。

從宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行起至其正式解散之日前，由丁商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。其中包括：接收并行使原海南發(fā)展銀行的行領(lǐng)導(dǎo)權(quán)、業(yè)務(wù)管理權(quán)及財務(wù)收支審批權(quán)；承接原海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。停止海南發(fā)展銀行新的經(jīng)營活動；配合有關(guān)部門清理原海南發(fā)展銀行的財產(chǎn)，制定、落實原海南發(fā)展銀行的清算方案和債務(wù)清償計劃。

二、思考與啟示

1、銀行自食惡性競爭之果

海南銀行過度密集導(dǎo)致銀行之間的惡性競爭。與其他類型的企業(yè)一樣，銀行也之間存在著激烈的競爭，這種競爭在某種意義上促進(jìn)了銀行業(yè)服務(wù)的改善，促進(jìn)了行業(yè)的創(chuàng)新，極大的促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。但競爭需要在適度的程度內(nèi)，并采用有發(fā)展前景的方式展開。海南省銀行惡性競爭。采用不合理高息吸儲，嚴(yán)重?fù)p害了了銀行的持續(xù)經(jīng)營能力。不僅是銀行無利可圖，更加重了銀行負(fù)債的支付負(fù)擔(dān)。

2、新債還舊債——必死之路

在銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中，資產(chǎn)與負(fù)債應(yīng)是相互轉(zhuǎn)化的過程，這種轉(zhuǎn)化是銀行主要的經(jīng)營形式，也是在這個過程中銀行獲得盈利，得以繼續(xù)生存。海南省銀行也卻破壞了這種循環(huán)，高息吸儲，無力支付時依靠吸納新的更高利息的儲蓄歸還舊的儲蓄，這種不完整得經(jīng)營模式使得銀行成為一個單純的存款保存機(jī)構(gòu)，并且在保存期間向儲戶支付利息，也就是說銀行在這個過程中有一個持續(xù)的負(fù)凈現(xiàn)金流的流iH，這必將導(dǎo)致經(jīng)營的失敗。

3、嚴(yán)格貸款程序及審核——管理與控制不良資產(chǎn)

導(dǎo)致海南發(fā)展銀行倒閉的重要原因的構(gòu)成他的信托投資公司和城市信用社有大量的無抵押不良資產(chǎn)。1992年開始海南房地產(chǎn)火爆，1993年5月以后，國家加大金融宏觀調(diào)控力度，房地產(chǎn)熱逐步降溫。海南的眾多信托投資公司和城市信用社由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營困難，海南發(fā)展銀行就是在合并這些信托投資公司和城市信用社的基礎(chǔ)上成立的，其目的就是處理這些不良資產(chǎn)，著也是導(dǎo)致起導(dǎo)致的最主要原因。

4、合規(guī)經(jīng)營

海南發(fā)展銀行建立起來以后，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營，其中最為嚴(yán)重的是向股東發(fā)放大量無法擔(dān)保的貸款。在這種情況下，銀行最初的投入資本被原股東以貸款的形式抽回，此外還攫取了銀行的大量存款。這些貸款以無抵押的形式貸出，資本的抽離降低了銀行核心資本、附屬資本的實際比例。降低了銀行的償債能力；大量的無抵押到款又增加了銀行的不良資產(chǎn)比例，這兩方面都增加了銀行倒閉的風(fēng)險。

5、中國人民銀行最后貸款人職能——銀行的最后一條防線

在1998年上半年海南發(fā)展銀行㈩現(xiàn)儲戶擠兌時，中央銀行緊急調(diào)動34億元資金予以支持，當(dāng)發(fā)現(xiàn)如救助不足以制止信用危機(jī)發(fā)生時。中央銀行采取斷然措施，立即關(guān)閉海南發(fā)展銀行。由中國下商銀行對其實行接管，從而避免了事態(tài)的擴(kuò)大，保護(hù)了私人儲戶的利益，同時按照國際通行的規(guī)則，對法人債權(quán)進(jìn)行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清償完畢以后按折扣率進(jìn)行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔(dān)風(fēng)險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當(dāng)最后貸款人和化解銀行風(fēng)險的最后一道防線的地位。

參考文獻(xiàn)：

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