1998海南發展銀行倒閉案例分析

楊洋

【摘要】海南發展銀行倒閉案例是我國上世紀九十年代發生的經典案例，從成立到倒閉僅僅短短幾年時間，所以更加令人深究。同時也向我們證明了國有商業銀行并非不能倒閉。 國有商業銀行的經營也存在著極大的風險性。因此，我進行了一系列原因的探究。

【關鍵詞】國有商業銀行 倒閉 風險

一、前言

1、成立

海南發展銀行成立于19 95年8月，是海南省唯一一家具有獨立法人地位的股份制商業銀行，其總行設在海南省海口市，并在其他省市設有少量分支機構。它是通過向全國募集股本，并兼并5家由于大量資金壓在房地產上面出現了經營困難的信托投資公司而成立的，注冊資本為16.77億元人民幣。股東有43家，主要為海南省政府。中國北方下業總公司、中國遠洋運輸集團總公司、北京首都國際機場等，有海南省政府控股。在成立伊始海發展就背負44億元的債務，合并時這五家機構的壞賬損失總額已達26億元。

2、經營中的問題

但是合并后成立的海南發展銀行。并沒有按照規范的商業銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規的經營。其中最為嚴重的就是向股東發放大量無合法擔保的貸款。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關資料顯示，海南發展銀行成立時的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經以股東貸款的名義流回股東手里。僅在1995年5月至9月間，就已發放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%。絕大部分股東貸款都屬于無合法擔保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來人股的臨時拆借資金；許多股東的貸款發生在其資本金到賬后1個月內，人股單位實際上是“剛拿來，又帶走；拿來多少，帶走多少”。這種不負責任的行為顯然無法使海南發展銀行走上健康發展的道路。

3、擠兌風潮

接管之后，原以為取款無望的儲戶在在海發營業部前排氣長隊取款，甚至未到期的儲戶犧牲定期存款的高額利息前來取款，各種傳聞引發的的恐慌很快引發擠兌風潮。

4、嘗試的解決途徑及倒閉

海南發展銀行面對嚴重的擠兌風潮，采取了一系列的自救措施，規定的每周取款次數將少，每次取款限額也下降；一些營業部開始高息攬款。但取款的痛苦過程使人們再也沒有存款的動機；同時加大討債力度，但很多債務成了空置的房產，無法還貸；除此之外，還試圖通過設立島外分世行吸納島外存款緩解對付壓力，但一切未能如愿。

為保護海南發展銀行，1998年3月22日，中國人民銀行在陸續給海發提供了40億元再貸款。之后決定不再予以資金支持；海南省也動用7億元資金企圖挽回局面，但以無力回天。為防止支付危機進一步蔓延。化解金融風險，國務院和中國人民銀行當機立斷，宣布1998年6月21日關閉海南發展銀行。

從宣布關閉海南發展銀行起至其正式解散之日前，由丁商銀行托管海南發展銀行的全部資產負債。其中包括：接收并行使原海南發展銀行的行領導權、業務管理權及財務收支審批權；承接原海南發展銀行的全部資產負債。停止海南發展銀行新的經營活動；配合有關部門清理原海南發展銀行的財產，制定、落實原海南發展銀行的清算方案和債務清償計劃。

二、思考與啟示

1、銀行自食惡性競爭之果

海南銀行過度密集導致銀行之間的惡性競爭。與其他類型的企業一樣，銀行也之間存在著激烈的競爭，這種競爭在某種意義上促進了銀行業服務的改善，促進了行業的創新，極大的促進了行業的發展。但競爭需要在適度的程度內，并采用有發展前景的方式展開。海南省銀行惡性競爭。采用不合理高息吸儲，嚴重損害了了銀行的持續經營能力。不僅是銀行無利可圖，更加重了銀行負債的支付負擔。

2、新債還舊債——必死之路

在銀行的資產負債結構中，資產與負債應是相互轉化的過程，這種轉化是銀行主要的經營形式，也是在這個過程中銀行獲得盈利，得以繼續生存。海南省銀行也卻破壞了這種循環，高息吸儲，無力支付時依靠吸納新的更高利息的儲蓄歸還舊的儲蓄，這種不完整得經營模式使得銀行成為一個單純的存款保存機構，并且在保存期間向儲戶支付利息，也就是說銀行在這個過程中有一個持續的負凈現金流的流iH，這必將導致經營的失敗。

3、嚴格貸款程序及審核——管理與控制不良資產

導致海南發展銀行倒閉的重要原因的構成他的信托投資公司和城市信用社有大量的無抵押不良資產。1992年開始海南房地產火爆，1993年5月以后，國家加大金融宏觀調控力度，房地產熱逐步降溫。海南的眾多信托投資公司和城市信用社由于大量資金壓在房地產上而出現了經營困難，海南發展銀行就是在合并這些信托投資公司和城市信用社的基礎上成立的，其目的就是處理這些不良資產，著也是導致起導致的最主要原因。

4、合規經營

海南發展銀行建立起來以后，并沒有按照規范的商業銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規的經營，其中最為嚴重的是向股東發放大量無法擔保的貸款。在這種情況下，銀行最初的投入資本被原股東以貸款的形式抽回，此外還攫取了銀行的大量存款。這些貸款以無抵押的形式貸出，資本的抽離降低了銀行核心資本、附屬資本的實際比例。降低了銀行的償債能力；大量的無抵押到款又增加了銀行的不良資產比例，這兩方面都增加了銀行倒閉的風險。

5、中國人民銀行最后貸款人職能——銀行的最后一條防線

在1998年上半年海南發展銀行㈩現儲戶擠兌時，中央銀行緊急調動34億元資金予以支持，當發現如救助不足以制止信用危機發生時。中央銀行采取斷然措施，立即關閉海南發展銀行。由中國下商銀行對其實行接管，從而避免了事態的擴大，保護了私人儲戶的利益，同時按照國際通行的規則，對法人債權進行登記，在海南發展銀行全部資產負債清償完畢以后按折扣率進行總付，以體現投資者（這里為存款者）自我承擔風險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當最后貸款人和化解銀行風險的最后一道防線的地位。

參考文獻：

[1]宋路遙.商業銀行信用風險管理研究[J].投資與合作，2011.

[2]周曉慶.淺談我國商業銀行信用風險管理存在的問題及對策[J].觀代商業，2009.