Ⅱ、Ⅲ類個人賬戶功能弱發揮等四大問題影響個人賬戶分類管理政策實施效果應予關注

孥珍梅

[摘要]為進一步保障個人賬戶信息和資金安全，建立個人賬戶的保護機制，防范電信網絡新型違法犯罪，從2015年12月起，一年內，人民銀行接連印發了《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀發[2015]392號，以下簡稱《392號文》）、《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發[2016]261號，以下簡稱《261號文》）、《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理的通知》（銀發[2016]302號，以下簡稱《302號文》）三份文件，建立個人銀行賬戶分類管理機制；對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶的功能、賬戶開立、使用、綁定驗證渠道和限額等內容均進行了明確規定。為了解政策實施效果，我們對梧州轄區17家銀行個人賬戶分類管理情況進行問卷調查和現場核實，結果顯示：部分銀行核心業務系統改造不到位、Ⅱ、Ⅲ類戶開戶數量少、功能被弱化、銀行宣傳不到位、客戶認識不足等問題，影響了個人賬戶分類管理政策的實施效果，應予以關注。

[關鍵詞]支付 個人結算賬戶分類管理 關注

一、梧州轄內個人結算賬戶分類管理現狀

（一）全轄已實現個人賬戶分類管理，Ⅱ、Ⅲ類戶多集中在國有商業銀行開立

截止2017年7月末，梧州轄內銀行已按文件要求全面實現個人賬戶分類管理，存量數達10039435戶，其中Ⅰ類戶9865044戶，Ⅱ類戶73399戶、Ⅲ類戶998戶。從分布看，Ⅱ、Ⅲ類戶多集中在國有商業銀行開立，Ⅱ類戶國有商業銀行存量數53796戶，占比73.3%；Ⅲ類988戶，占比達98.9%。（見表一）。

（二）Ⅱ、Ⅲ類戶開戶渠道單一。綁定驗證方式多為柜面

《392號文》規定，銀行可以通過柜面、自助機具、網上銀行和手機銀行4個渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。問卷調查顯示，梧州轄區目前僅有4家銀行能做到可通過四個渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，但有7家銀行只能柜面辦理開戶（見圖一）。

《302號文》規定，個人開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以綁定本人Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證，如果在銀行柜面開立則無需綁定。由于開戶渠道多為柜面，梧州轄內以無需綁定的方式開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的占比較大。（見表三）

（三）Ⅱ類賬戶的使用未能體現政策效果

賬戶分類管理目的是降低賬戶風險，保護客戶資金安全，對Ⅱ、Ⅲ類賬戶轉賬進行限額管理，方便客戶用此賬戶辦理網絡支付。問卷調查顯示，梧州轄內用于網絡支付的Ⅱ類賬戶1665戶，占Ⅱ類戶存量數的2.26%。

二、存在的問題

（一）銀行核心業務系統改造不到位

一是不支持Ⅲ類戶的開立?！?92號文》規定“銀行應于2016年4月1日在系統中實現對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區分、標識，并按規定向人民幣銀行結算賬戶管理系統報備”。問卷調查和現場核實顯示，梧州轄區仍有建行、桂林銀行、蒼梧深通村鎮銀行、藤縣桂銀村鎮銀行等4家銀行的核心業務系統未能從技術層面支持Ⅲ類戶的開立。特別是建行，由于該行目前上線運行新一代業務系統，新版系統未開發開立Ⅲ類賬戶的功能。銀行系統改造不到位，極大地影響了賬戶分類管理的實施效果。二是不支持多渠道開戶。問卷調查顯示，梧州轄區17家銀行，能支持4個渠道開立Ⅱ類戶的只有工行、建行、桂林銀行和藤縣桂銀村鎮銀行4家。農行、中行、交行這些全國性銀行都無法做到通過網上銀行辦理開戶，7家地方性銀行只能通過柜面開戶，無法通過網上銀行、手機銀行和自助設備開立銀行。開戶渠道單一，無法滿足客戶多層次的開戶需求。

（二）Ⅱ、Ⅲ類戶開戶數量少。且功能弱發揮。未能體現政策效果

從2016年4月1日起至今，個人賬戶分類管理改革實施1年多以來，梧州轄內Ⅱ類戶存量數僅占個人賬戶總存量的0.73%，Ⅲ類戶則不達千戶。根據《392號文》對三類個人賬戶功能的規定，個人大額資金可以存在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業務，而個人日常網上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。人民銀行力推賬戶分類管理，建立以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系旨在提升支付的安全性。但問卷調查顯示，梧州轄區有Ⅱ家銀行的Ⅲ類戶還是零業務，占比達64%；而用于網絡支付的Ⅱ、Ⅲ類戶數量更是偏少，遠遠達不到分類管理的目的要求，支付的安全性和便捷性沒有得到有效兼顧，更是沒有達到防范資金風險的預期效果。

（三）銀行對Ⅱ、Ⅲ類賬戶宣傳不到位

《302號文》對Ⅱ、Ⅲ類戶的非綁定賬戶資金交易有日累計、年累計的限額規定，但由于一些銀行在宣傳時對綁定、非綁定賬戶解釋不到位，影響了客戶資金劃轉，出現被客戶投訴的現象。如客戶在開立Ⅱ類戶時，銀行對該客戶的Ⅱ類戶可以綁定本行或他行的本人Ⅰ類戶等內容沒有解釋到位，客戶最終未綁定本人Ⅰ類賬戶，但其對Ⅱ類戶與非綁定的本人Ⅰ類戶資金劃轉受限額控制時表示不滿，轉而投訴銀行。

（四）客戶對Ⅱ、Ⅲ類賬戶認識不足

據銀行反映，客戶在開戶時，銀行柜員向其解釋Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能和資金交易限額管理時，部分客戶覺得太復雜而不愿深入地了解，影響了Ⅱ、Ⅲ類賬戶的功能釋放。

三、建議

（一）加快系統改造

賬戶分類管理改革需要金融機構業務系統的支撐，建議銀行遵照人行文件的要求，加快核心業務系統的改造，特別是一些地方性銀行。系統改造或升級換代，做到賬戶開立。另外，銀行還應在開戶渠道、驗證渠道等方面進行拓展和優化。

（二）加強宣傳引導

建議銀行加大對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。一是加強柜面宣傳，銀行通過與客戶面對面的接觸進行政策宣傳。二是通過社區、進校園、進鄉村、上電視、登報紙、走上街頭擺攤設點等多樣的形式開展宣傳。

（三）加強銀行員工培訓

銀行應針對不同的業務處理渠道制定業務操作規程和管理制度，細化個人銀行賬戶開立處理流程；加強對柜臺人員、自助機具客服人員的培訓和指導，以此為契機提升服務水平，使相關業務人員能掌握制度文件的要求，應對客戶的需求，保障個人賬戶分類管理制度更好地貫徹落實。