第三方支付業務風險監測及防范

張霖

摘 要：近年來，第三方支付業務飛速發展，隨之而來的風險問題也逐漸引起關注。分析第三方支付業務面臨的主要風險，介紹當前安全形勢，并以海南為例分析第三方支付業務的發展情況及風險監測情況，提出相關政策建議。

關鍵詞：支付;風險;防范

中圖分類號：F830 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2015）24-0085-02

社會上所稱的第三方支付業務，人民銀行將其定義為非金融機構支付服務。根據《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號發布）規定，非金融機構提供支付服務，取得人民銀行頒發的《支付業務許可證》，成為支付機構。近年來，中國第三方支付從無到有、從小到大，快速發展。自2011年以來，共270家企業獲得人民銀行總行發放的《支付業務許可證》成為支付機構，所獲許可涵蓋互聯網支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理等支付業務，其中的佼佼者支付寶、財付通、銀聯商務以及資和信等成長為我國第三方支付行業的代表企業，他們的飛速發展對我國的支付體系、支付習慣乃至金融服務都產生了深刻的影響和改變。

一、第三方支付面臨的主要風險

在實際運行中，第三方支付安全受類型多樣、內容各異、關系復雜的多種因素的影響。綜合來看，當前第三方支付安全最突出的四種典型風險因素如下：一是基礎關系違法。即因第三方支付服務被違法犯罪行為利用或者為違法犯罪行為提供了便利，而引起的安全問題。主要集中于與黃賭毒、危險品類“商品”違法交易配套的支付服務。二是內部管理失當。指支付機構在流程、技術和信息安全、資金安全、規則和人員誠信等內部管理事項中存在過失與疏漏的情況。三是外部欺詐層出。指外部人員利用各種手段騙取、竊取與支付交易相關的信息和數據，繼而操縱或介入支付交易，以盜竊、詐騙行為非法侵占支付交易當事人合法權益的情況。四是配套環境缺失，影響安全感受。在上述幾種典型風險因素中，違法違規交易、支付機構的內部管理以及網絡環境中的外部欺詐等風險因素更可能直接帶來用戶和支付機構資金損失、業務終止等后果;而外部配套環境的改善則主要影響用戶對于安全的心理感受，其潛在影響更廣泛、更難以估計。

二、我國第三方支付安全形勢

作為新生事物，我國第三方支付機構在迅猛發展過程中不可避免遇到各種風險和問題，但總的來看，當前我國第三方支付安全風險可控，總體平穩，趨勢向好。

首先，經過近十年的發展，國內支付機構在安全方面的投入規模非常大，支付安全技術不斷完善。其次，市場主體風險可控，行業整體風險可控。自2011年以來，支付機構在享受“牌照紅利”的同時，其業務規范程度大大提高;支付寶、財付通、銀聯商務等各領域市場份額領先的支付機構的風險防范意識及風險管理水平不斷提高。再次，政府監管力度不斷加強，明顯推動了網絡支付行業的健康規范發展。人民銀行以《非金融機構支付服務管理辦法》為核心，明確了第三方支付的業務屬性，設立了行業的準入門檻，確立了備付金安全、實名制規范、反洗錢與反恐怖融資、支付風險管理、用戶權益保護等方面的監管原則并不斷細化。在人民銀行指導下，中國支付清算協會成立近兩年來，在行業自律、機構合規性檢查以及行業研究方面開展了大量工作。最后，第三方支付安全的強化趨勢仍在繼續。隨著網絡的日益普及，以及電子商務的廣泛應用，第三方支付安全日益受到重視，在市場競爭的壓力和社會廣泛關注下，第三方支付參與各方強化安全的步伐不會停滯。

三、海南省第三方支付業務發展及風險監測情況

（一）支付機構情況

截至2015年上半年末，海南省共有兩家法人支付機構、21家支付機構分公司，開展的支付業務類型為互聯網支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單。

1.法人支付機構。海南省兩家法人支付機構是海南新生信息技術有限公司和海南海島一卡通支付網絡有限公司。海南新生信息技術有限公司于2011年5月18日獲得中國人民銀行頒發的第一批《支付業務許可證》，業務類型為互聯網支付、預付卡發行與受理，業務覆蓋范圍為全國;海南海島一卡通支付網絡有限公司于2012年6月27日獲得中國人民銀行頒發的《支付業務許可證》，業務類型為預付卡發行與受理，業務覆蓋范圍為海南省。

2.支付機構分公司。2015年上半年，海南省新增備案1家支付機構分公司，為北京錢袋寶支付技術有限公司海口分公司，從事銀行卡收單業務。轄內已備案的21家支付機構分公司中有17家從事銀行卡收單業務，5家從事預付卡發行與受理業務。

（二）業務運行情況

1.互聯網支付業務。2015年上半年，海南省有1家支付機構即海南新生信息技術有限公司從事互聯網支付業務。共發生互聯網支付業務1 233.22萬筆、金額110.73億元，與去年同期相比分別增長1 551.34%和398.11%。

2.預付卡發行與受理業務。2015年上半年，海南省有兩家支付機構、5家支付機構分公司從事預付卡發行與受理業務。共發行預付卡5.2萬張、金額0.71億元，與去年同期相比分別增長-5.97%和-1.39%;受理預付卡9.15萬筆、金額0.65億元，與去年同期相比分別增長-1.29%和-59.63%。

3.銀行卡收單業務。2015年上半年，海南省有17家支付機構分公司從事銀行卡收單業務，共發生銀行卡收單業務1 555.02萬筆、金額271.9億元，與去年同期相比分別增長30.2%和39.18%。

（三）客戶備付金存管情況

截至2015年上半年末，海南新生信息技術有限公司有1家備付金存管銀行、16家備付金合作銀行，開立了兩個備付金存管賬戶、17個備付金收付賬戶、13個備付金匯繳賬戶，備付金銀行賬戶余額14 577.17萬元。海南海島一卡通支付網絡有限公司有1家備付金存管銀行，無備付金合作銀行，開立了1個備付金存管賬戶，無備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶，備付金銀行賬戶余額121.21萬元。

四、政策建議

（一）加強支付機構備付金監管

強化備付金監管制度的嚴肅性、權威性、執行力，對挪用備付金行為“零容忍”。任何情況下，支付機構都必須確保客戶備付金的安全。進一步落實屬地監管責任，強化對支付機構客戶備付金的監測，嚴防資金風險。

（二）支持及引導支付機構開展業務創新

關注支付機構業務創新，既要以包容的心態鼓勵創新、尊重市場的選擇，又要加強分析和監管，防止以創新之名行違規之實。嚴厲打擊支付機構“打擦邊球”行為，利用現有政策漏洞違規開展業務。

（三）切實履行互聯網支付監管職責

研究落實人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。《指導意見》確立了互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，明確互聯網支付由人民銀行負責。

（四）加強銀行卡收單業務外包管理

貫徹落實《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業務外包管理的通知》要求，切實履行屬地監管職責，全面摸清和梳理轄區內收單業務外包情況，適時對轄內銀行卡收單機構落實相關制度情況進行調查或檢查，加強與海南銀聯的監管協調，及時溝通轄內銀行卡收單機構業務合規和風險情況等信息，共同研究存在的問題并協同采取監管措施，防范轄內收單市場出現亂象。