綠色金融發展與農村商業銀行面臨的挑戰

摘 要：農村商業銀行開展綠色金融業務，面臨資金規模較小、資金期限錯配風險高和專業人才匱乏等突出問題。解決問題的途徑，一是優化資產負債管理，擴大銀行資金規模，二是創新金融產品，拓寬進入綠色金融業務的渠道，三是加快人才隊伍建設，為綠色金融業務的開展提供人才支撐。

關鍵詞：綠色金融 主要障礙 解決措施 農村商業銀行

綠色發展，是我國“十三五”規劃確定的基本發展理念之一，綠色金融是金融業服務綠色經濟的重要手段。2016年8月，中國人民銀行等七部委聯合發布的《關于構建綠色金融體系的指導意見》，為中國綠色金融發展構建了總體框架，指明了目標方向。農村商業銀行（以下簡稱農商行）作為我國金融體系的重要組成部分，如何順應綠色發展的要求，積極主動開展綠色金融業務，是亟待研究的重要問題。

一、綠色金融在國內外的實踐

（一）綠色金融在國外的發展

隨著國際社會對環境問題的日益重視，西方發達國家商業銀行開始積極開辦綠色金融業務，先后創新了綠色信貸、綠色債券、綠色保險、氣候衍生品、綠色資產衍生證券等多樣化的綠色金融產品?；ㄆ煦y行積極介入防止氣候變化的行動，高調宣布提供巨額資金用于解決氣候問題；荷蘭銀行和巴克萊銀行分別開發出綠色信貸產品和推出碳指數基金，還對綠色產品交易給予多方面的優惠。發達國家豐富多彩的綠色金融實踐，為我國綠色金融的順利開展提供了可供借鑒的啟示。

（二）綠色金融在我國的現狀

1995年，國內部分商業銀行開始發放綠色信貸，以促進環境保護工作。2007年《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》的出臺，為商業銀行綠色信貸業務發展奠定了制度基礎。之后包括《綠色信貸指引》、《能效信貸指引》、《關于發行綠色金融債券有關事宜的公告》等一系列文件的公布，為綠色金融的規范實踐提供了指南。2008年，興業銀行在國內率先開辦綠色信貸業務，并于2015年成為第一家有資格發行綠色金融債券的銀行。隨后我國綠色金融債券發行迅猛發展。僅在2016年1月至9月，就累計發行綠色債券10679億元。綠色金融的快速發展，也為農商行積極開展綠色金融業務帶來了難得的的機遇。

二、農商行開展綠色金融面臨的主要障礙

我國農商行的前身是分布于農村基層的農村信用社，其功能主要是滿足農村經濟發展對資金的需要，截止2016年底已經超過1000家。和大型國有商業銀行、股份制銀行相比，農商行存在數量眾多分散、自身資本數額不大，難以開展大型金融服務的特點，這對農商行開展綠色金融業務帶來了諸多困難。

（一）資金規模較小，難以開展業務

農商行作為以縣域為主的區域性金融機構，本身擁有的資金數量相對較少，區域性業務配置又在很大程度上限制了它在資源獲取方面的便利性，拓展傳統服務區以外的業務更是感到鞭長莫及，尤其是大型客戶資源更為稀缺難得。在農商行的資金結構中，一方面銀行自有資金數量較少，吸收的存款占主導地位；另一方面，受互聯網金融異軍突起的影響和影子銀行的隱性沖擊，進一步擴大資金來源的渠道受阻嚴重。而綠色金融涉及的項目往往規模巨大且具有跨區域的特征，這就需要配套大量的資金并且需要跨區域配置。如何去獲取更多的資金來支撐綠色業務的開展，是商業銀行需要首先解決的一道難題。

（二）資金期限錯配，存在較大風險

除了資金數量的限制之外，農商行發展綠色金融業務還要承擔資金期限錯配的突出風險。和其他商業銀行相比，農村商業銀行的存款結構中來自農民的存款占比較高，而農民在生產過程中資金使用的季節性特別明顯。一般而言，冬季和夏季農民對資金的使用較少，而在春、秋兩季因生產、經營的需要對資金的需求比較旺盛。為適應農業生產的特點，農商行一般在春、秋這兩個季節會保持較高的流動性以滿足農民對資金的需要，這必然在一定程度上降低其他類型客戶獲得貸款的可能性。而以環保為特征的綠色項目往往是長期性的項目，需要長期穩定的信貸資金給與配套，這就給農商行開展綠色金融帶來了期限錯配帶來的風險。

（三）人才儲備不足，專業人員匱乏

綠色發展是可持續發展的必由之路，也是商業銀行參與綠色行動，拓展、拓寬業務領域的重大機遇。銀行業綠色金融的開展除了需要具備強烈的環境意識之外，更離不開綠色專業人才的支撐。綠色金融業務相對于銀行傳統業務而言是一項“新業務”，從其內容來看也是一種比較復雜的“高端業務”。綠色金融包含環境環保知識和金融知識兩個方面，內容復雜技術含量較高，對專業人才的知識和專業素質要求也相對較高，而農商行由于自身的原因恰恰缺少這方面的專業人才。綠色金融專業人才的來源有兩個渠道，一是內部培養，但這需要一個較長的過程；另一個是外部引進，然而農商行現有的工作條件和物質待遇對高端人才的吸引力和大型商業銀行相比差距較大，引進人才也不會是一帆風順。

三、農商行推進綠色金融實施的對策

（一）優化業務管理

一是拓寬資金渠道。為了滿足綠色金融資產業務的較長期限需求，可以在增加存款的基礎上通過增加負債種類和優化負債結構增加銀行資金。目前可以采取發行理財產品、綠色債券、參與同業拆借市場、向中央銀行借入綠色信貸專項貸款等途徑擴大資金規模。一來可以壯大資金實力，二來可以優化負債的期限和成本結構，二是揚長避短合理選擇綠色金融資產項目，結合實際創新其他資產項目。可以在保證實體經濟投入的條件下適當創新金融產品種類，采用互換、掉期和期權等金融工具，充分發揮四兩撥千斤的效應，盡可能降低資金錯配帶來的季節性波動，最大程度化解期限錯配難題。三是重視預期管理，把握資金季節性、周期性使用的特點，準確預測農業生產中不同階段資金需求特點，合理安排資產項目，圍繞綠色項目的實際，提高資產負債項目的耦合性。

（二）創新金融產品

一是虛心學習其他銀行成功開辦綠色金融業務的成功經驗，把發展綠色信貸作為開展業務的重點。組織上，銀行要建立綠色信貸小組，專門負責綠色信貸業務；業務上，在充分把握國家綠色信貸政策的前提下，研究制定切實可行的綠色信貸指南，并按照當地政府發布的綠色指南和標準，篩選可行的綠色貸款項目。二是要與當地環保部門和有關企業聯系，在當地政府參與的基礎上開辦綠色債券業務。通過建立綠色債券市場發行綠色債券，支持綠色經濟發展。三是積極主動與當地保險機構合作，參與綠色保險業務，通過綠色保險參與綠色金融產品的開發。四是加強與基金公司的聯系，雙方共同創造條件參與碳排放交易，適時參與綠色基金的成立與發行。無視重視與地方政府的多樣化合作，充分利用、放大政府融資平臺的功能，通過信托業務獲取綠色資金，彌補資源受限的短板。

（三）加快人才隊伍建設

人才是企業生存和發展的基礎，也是企業之間競爭的決定性要素；企業要在競爭中脫穎而出，抓住機遇實現發展，就必須對人才予以特別的重視。面臨綠色金融人才短缺的現實，農商行要參綠色金融業務，實現綠色發展，就必須加快綠色金融人才隊伍建設。農商行要在短期內補齊綠色金融人才“短板”，一是要加強對在職人員的培訓。根據員工知識結構和崗位需要，選拔優秀員工進入國內高校和研究單位進行短期專業學習和培訓，豐富他們的綠色金融知識和提高他們的綠色業務技能；二是從大學中招錄成績優異善于學習的應屆畢業生，通過強化培訓力爭在較短的時間內組建充實現有的綠色金融專業隊伍；三是用良好的工作條件和優厚的物質待遇，從其他銀行引進少量綠色金融專業骨干盡快上崗，滿足業務快速發展的需要，并通過這些骨干帶動和培養本行員工盡快熟悉綠色金融業務。

綠色金融是一項新型業務，農商行在開拓業務的過程中必然會遇到許多困難，需要通過銀行、政府、社會多方面的合作加以解決。就農商行自身來說，只有加強優化業務管理、不斷創新金融產品、加快綠色人才隊伍建設，不斷創新和實踐，才能促進綠色金融業務持續健康發展。

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（桑志鑫，山東萊蕪高新區馮家林社區農商銀行高新區支行。）endprint