居民選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的因素分析

丁思穎　沈馨怡

【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速并受到廣泛關(guān)注。為了解居民選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的意愿及其相關(guān)影響因素，本文通過(guò)設(shè)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查，收集相關(guān)信息，在“年齡”、“性別”、“自身教育程度”、“月收入”、“上網(wǎng)時(shí)間”、“投資經(jīng)驗(yàn)”等方面分析了居民意愿，通過(guò)建立二元logistic回歸分析模型，分析了這些因素的影響程度。基于問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)及分析結(jié)果，本文提出了相應(yīng)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品 logistic分析 影響因素

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，為了更好的了解民眾目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品及平臺(tái)的看法，進(jìn)一步了解民情，本文進(jìn)行了問(wèn)卷設(shè)計(jì)調(diào)查，對(duì)居民是否愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品意愿及影響因素建立二元logistic回歸分析模型進(jìn)行分析，并根據(jù)分析結(jié)果提出相應(yīng)的解決措施，以促使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的全面推進(jìn)。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源及描述分析

本次調(diào)查是以有收入的居民作為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷110份，有效回收100份，問(wèn)卷回收率90.91%。其中不愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的樣本為28份，愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的樣本為72份。后者明顯高于前者，說(shuō)明大部分居民還是愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，這也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及性及方便性。本次調(diào)查對(duì)象中男性40人，占比40%，女性60人，占比60%。女性占比比男性高。在年齡方面，調(diào)查對(duì)象中年齡在21～29歲的共60人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的60%，是本次調(diào)查的主要組成部分，年齡為20歲以下的有4人，30～39歲的有16人，40歲及以上的20人。教育程度集中在本科及以下，其中本科占比54%，大專及以下占比34%。通過(guò)數(shù)據(jù)分析可得出學(xué)歷與投資意愿呈正相關(guān)，被調(diào)查者的學(xué)歷越高，越愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。被調(diào)查者的上網(wǎng)時(shí)間與投資意愿也呈正相關(guān)，隨著每天上網(wǎng)時(shí)間的增加，居民的投資意愿也上升。調(diào)查顯示，每天上網(wǎng)時(shí)間集中在3～6個(gè)小時(shí)，占比42%，在這一區(qū)間內(nèi)愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的占比71.43%；每天上網(wǎng)時(shí)間6～9小時(shí)的居民占比22%，在這一區(qū)間內(nèi)愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的占比81.82%；而每天上網(wǎng)9小時(shí)及以上在這一區(qū)間內(nèi)愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的占比100%。

三、二元logistic回歸分析

本文將投資意愿（是否愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品）列為因變量，愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的賦值為“1”，不愿意的賦值為“0”。將影響二孩生育意愿的因素性別、自身教育程度、年齡、月收入、上網(wǎng)時(shí)間、投資經(jīng)驗(yàn)列為自變量，分別對(duì)自變量進(jìn)行數(shù)值化編碼。對(duì)于二分變量的數(shù)據(jù)處理，本文采用了二元logistic模型進(jìn)行分析，回歸分析結(jié)果見(jiàn)表4-1。

由表4-1可知，按P<0.05標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為x2與y，x4與y，x5與y，x6與y有顯著性關(guān)系，x1，x3均與y無(wú)顯著性關(guān)系。其中x2代表自身教育程度，x4代表月收入，x5代表一天的上網(wǎng)時(shí)間，x6代表自身投資經(jīng)驗(yàn)。性別、年齡等變量未進(jìn)入模型，即對(duì)二孩生育意愿的影響不顯著。由表可知，自身教育程度與愿意成正相關(guān)，代表隨著自身教育程度的增長(zhǎng)越愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。被調(diào)查者的月收入、上網(wǎng)時(shí)間、投資經(jīng)驗(yàn)與意愿均成正相關(guān)，一般來(lái)說(shuō)收入越高越愿意去投資，而上網(wǎng)時(shí)間越多且投資經(jīng)驗(yàn)越豐富可能就越愿意去選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)以上系數(shù)表建立模型如下：

P=0.211x2+0.018x4+0.009x5+0.081x6+1.517

四、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)分析

據(jù)表5-1可知，被調(diào)查者中選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是流動(dòng)性高，占比達(dá)到32%，其次操作方便也是一個(gè)重要的影響因素占比達(dá)到25.33%，這與互聯(lián)網(wǎng)的使用規(guī)模有一定的相關(guān)性。違規(guī)促銷(xiāo)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、平臺(tái)不安全、信息不對(duì)稱、不會(huì)操作互聯(lián)網(wǎng)等因素都使得居民不愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，其中信息不對(duì)稱及平臺(tái)不安全影響較大，占比分別為32.14%和30.36%。認(rèn)為違規(guī)促銷(xiāo)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和不會(huì)操作互聯(lián)網(wǎng)是不選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的原因分別占比25%、12.5%。

五、結(jié)論及建議

根據(jù)以上調(diào)查顯示，居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還是持支持態(tài)度，其中自身教育程度、月收入、每天上網(wǎng)時(shí)間及投資經(jīng)驗(yàn)都是影響選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品意愿的主要因素，且都成正相關(guān)關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)也為理財(cái)產(chǎn)品提供了高流動(dòng)性，并且平臺(tái)操作方便為投資者提供了極大地便利。但是平臺(tái)不安全及信息不對(duì)稱是居民最大的顧慮，為消除這些顧慮，可以通過(guò)建立各類(lèi)行政許可，實(shí)名認(rèn)證，第三方評(píng)價(jià)和客戶贊譽(yù)，來(lái)提高產(chǎn)品門(mén)檻，表示產(chǎn)品能力。同時(shí)有關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)事中事后監(jiān)督和管理，調(diào)動(dòng)投資雙方積極性，并建立一定法律法規(guī)來(lái)約束和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，使平臺(tái)上的各個(gè)操作變得有跡可循，避免網(wǎng)上交易糾紛，投資者受騙的情況發(fā)生。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，金融理財(cái)產(chǎn)品的大量上市，違規(guī)促銷(xiāo)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的亂像也逐漸增多，這就需要相關(guān)部門(mén)進(jìn)行政策干預(yù)，整頓亂像，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，增加居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的信心，從而進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)健康發(fā)展，也進(jìn)一步推廣互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品促使經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。

參考文章

[1]李梅.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2016.

[2]邱均平，楊強(qiáng)，郭麗琳.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素研究[J].情報(bào)雜志，2015，（01）：179-184.

[3]陳澤同，楚振宇.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品影響因素分析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015，（24）：46-47.