論金融電子化在我國的發展現狀

王明明

摘 要：隨著時代的進步，科技也在不斷發展中，其中電子科技的出現大大提升了人們的生活水平，而人們對于電子科技的依賴也越來越深。目前，電子科技存在于人民生活的各個角落。而經濟水平的提升也在不斷影響著我國的金融企業，為了適應科技發展速度，金融企業的電子化發展也被提上日程。與傳統金融業相比，金融電子化的運作方式有很大改變，這種變化不僅能夠提升金融行業的服務質量，還能夠大大提升其服務效率。為了使金融電子化能夠更好的服務于人民，本文將對金融電子化的發展背景與發展過程中所遇到的問題進行分析，從而來保證金融電子化在我國能夠有一個穩固的發展。

關鍵詞：金融電子化；發展過程；現狀

1.金融電子化的介紹

1.1金融電子化概念

我國的金融企業出現電子化最早的時代是上個世紀的八十年代里，開始時并沒有得到真正的應用，真正應用到具體實踐還是在九十年代。我國金融企業的電子化有一個比較落后的起步，但是其發展的速度卻不慢。僅僅30年，我們就可以看到，金融企業的電子化發展已經有了一個不錯的趨勢。

為了在降低金融企業成本的前提下，大大提升金融企業的工作效率，我們在傳統的金融企業中加入了各種新型科學技術，其中包括網絡技術，現代的通訊技術以及計算機技術，新科技的加入使得我國金融業務在處理過程中處于一種信息化以及自動化的管理方式中，這種改變大大提高了金融行業的服務水平，使金融行業在市場競爭中占有有利位置，而這種改變就是金融電子化。

1.2金融電子化特點

金融電子化并不是一個單一的概念，它是由各種內容組合而成，其中包括制定金融電子化發展的規劃、制定金融電子化的管理制度與標準、設置金融電子化的機構、建立金融的信息化系統、培養金融人才等，這就形成了金融電子化的獨特性質，其中包括以下幾方面：

（1）我國的經濟水平的傳統的發展模式下進步緩慢，而金融電子化的出現也改變了這種現狀，隨著網絡時代的發展，我國的經濟模式也處于不斷變化過程中，在變化過程中，慢慢地出現了網絡式的物流方式，銀行的客戶也開始出現群體化。而這種變化最終引出了許多新型的經濟模式，其中包括：銷售網絡化、客戶與銀行虛擬化、網上購物、網上廣告以及網上支付等，這些新型經濟模式的出現大大影響著我國社會的進步以及經濟的發展。

（2）傳統的銀行在經營過程中過于單一，過于專業，而金融電子化的出現則使得銀行業務向多元化的方向發展，而銀行的經營方式也開始發生改變，現在的混業式經營模式慢慢取代了傳統的分業式經營，從而使得金融企業的服務慢慢綜合化和全能化。對于傳統銀行來說，金融管制對其有許多約束，從而導致銀行業務過去局限化，僅僅劃分為三個板塊，這三個板塊包括：對存款的吸取，貸款的發放以及結算業務的辦理。而金融電子化的出現則打破了傳統銀行所受到的金融約束，使得金融業務越來越自由。而銀行業務也隨著金融的電子化開始擴展出了許多新型業務，比如說：保險的代辦，信用卡與保險箱，投資業務以及證券的買賣。

（3）金融服務的領域和金融行業所經營的渠道在金融電子化出現后有了較高的擴展。以往的交易都是間接進行，而電子化的出現使其慢慢發展為直接交易，從而使得金融業務在發展過程中慢慢趨向于國際化以及一體化。目前的經濟處于全球化的發展過程，各個國家之間不再是單獨發展經歷，國家與國家之間的經濟聯系越來越密切，國家之間的資金流動也開始慢慢增多，從而使得整個金融行業慢慢趨于國際化。

（4）傳統的銀行將所有的經營中心集中于交易，而金融電子化的出現則改變了這種經營與服務的模式，電子化的發展使得銀行經營模式出現了多元化的發展，其交易的模式也多了人性化與個性化的設計，從而將銀行的經營中心由交易變為服務。而這種銀行管理的變化正符合經濟形勢以及經濟結構的改變，使得現代銀行能夠更加符合市場經濟的要求。

2.金融電子化在我國的發展經歷

2.1電子化慢慢出現于傳統銀行業務

在二十世紀的七十年代到八十年代之間，在銀行系統中出現了一種新型的系統——柜員聯機系統。傳統的銀行在處理業務過程中采用的大都是手工方式，而新型的聯機系統在處理私人客戶和公司客戶與銀行的交易過程中采用了電子計算機，這種方式能夠大大提高銀行的工作效率，將銀行系統的人力資源與成本降到最低，而其服務水平則大大提升，從而使得銀行的經濟效益有一個較大提升。

2.2銀行自主化的出現

在二十世紀八十年代到九十年代之間，銀行的柜員聯機系統已經得到了很好的應用，而這種系統的應用對于銀行自助化發展有很大影響，期間銀行業務慢慢實現了聯網處理，許多自助項目也得到了衍生，比如說：POS服務，ATM服務以及HB服務。

2.3金融行業信息化的發展

在二十年代九十年代的中期到末期，銀行的業務不再僅僅滿足于存取款和自助服務，電子化的發展還帶來了各種金融信息，而將各類信息進行匯總整合，將信息反饋給客戶，從而促進銀行的發展。

2.4網上銀行的出現

隨著21世紀的到來，銀行業務也開始了新的革命。在此階段，網絡技術與計算機技術得到了充分利用，使得銀行的業務不再局限于現實銀行以及電子銀行，慢慢的網上銀行開始步入舞臺，此時，銀行的業務在處理過程中已經實現了計算機化以及網絡化。

3.金融電子化在我國發展過程中遇到的問題

隨著社會的發展，我國金融業務開始慢慢實現電子化，而金融電子化的發展大大便利了人們的生活。然而，金融電子化的出現也帶來了一系列不可避免的問題，最主要的問題有以下幾個方面：

3.1金融電子化系統整體性差導致清算全國支付困難增加

金融電子化的便利性集中體現于柜臺客戶業務中，目前所使用的是分散式處理方法。這種方法有很大的缺點，由于分散式處理，使得系統在銀行業務中運用的規模比較小，而且目前大部分的電子化處理僅僅是處理銀行事物，而一些信息的收集則比較缺乏，比如說銀行經營過程中我們很少會去整理或者收集其中的金融信息，也不會去分析以及利用得到的信息，這樣一來，在銀行的決策與管理過程中我們會缺少很多有用的依據。如此一來，銀行在進行決策或者是管理過程中所使用的還是傳統的經驗，從而導致銀行系統的整體性大大降低。

3.2高級金融人才的缺失

隨著金融電子化的發展，計算機技術與網絡技術慢慢地融合于銀行業務中，從而有許多新的內容慢慢衍生出來。為了將金融市場繼續擴大，我們必須開發新的金融產品，而金融工具與金融服務的開發也比不可少，這就要求我們需要充分利用金融數學以及金融工程設計。而金融數學與工程設計需要大量金融人才的操作，而且對于金融人才的要求也不低。然而，從目前我國的金融人才來看，還存在著很大的不足，不僅數量上有差距，在知識結構上也有很大問題。

4.結語

為了符合金融產業的全球化發展，金融電子化必不可少。金融產業的電子化能夠使得金融行業在經營過程中將成本降到最低，同時大大提升金融行業的服務水平，有利于加強對金融行業的宏觀調控，從而很大程度上促進了我國國民經濟的穩定以及健康發展。而金融電子化并不是一蹴而就，從20世紀70年代以后，它經過了四個階段的發展，使得我國金融行業慢慢的從傳統的銀行形式向網上銀行發展。然而，在發展過程中并不是順風順水，一些問題也慢慢在發展過程中浮現，增加全國支付清算的困難度，高級金融人才的缺失，這些都是金融電子化發展過程中所遇到的問題，為此，在金融行業的電子化發展過程中，我們必須要加強技術創新，對金融發展有一個統籌的規劃，同時，大力培養高素質的金融人才，從而加強金融發展的力度。