云南省個人理財業務發展研究

蘇燦芬

【摘要】商業銀行個人理財是銀行利用客戶的各項財務資源，幫助其代理金融資產管理、實現人生目標的過程。個人理財業務最顯著的特點是能夠幫助客戶進行投資理財，對提高銀行的業績也有促進作用。近年來，云南省整體的經濟水平在不斷的提高，農民的生活水平也不斷在改善。人們對個人理財的需求越來越高，而銀行僅僅要依靠存款儲蓄來獲取利息的傳統理財方式已經不能滿足人們的需求，因此，發展理財業務和創新理財產品，已經成為云南省比較緊迫的問題。本文通過分析對個人理財業務的需求狀況，以及云南省在發展個人理財業務中存在的一些問題提出了相應的對策，希望能夠對云南省個人理財業務的發展有一定的幫助。

【關鍵詞】云南省 個人理財 發展對策

一、個人理財業務的發展意義及其現狀

（一）個人理財業務的發展意義

個人理財業務是指商業銀行為客戶提供的財務分析、投資顧問等專業化服務，以及商業銀行以特定的目標客戶為對象，推銷各類投資產品和理財計劃，并代理客戶進行投資操作或資產管理的業務活動。

云南省整體的經濟水平在逐年提高，農民的生活也得到了很大的改善。僅依靠傳統的存款儲蓄進行理財投資已經不能滿足人們的需求，面對個人理財市場發展的需求，如何抓住機遇，創新個人理財業務，將成為農村信用社比較緊迫的問題。同時對國內銀行業來說也是一種機遇，通過開展理財業務，增進銀行的業績也將成為一種方式。

（二）云南省個人理財業務的發展現狀

一方面，隨著農民收入的持續增長，人們對理財投資的需求也日益增長，僅依靠傳統的存款儲蓄方式已經不能滿足人們的需求。另一方面，如果能夠解決好農民的個人理財業務，這不僅可以使農村信用社獲得新的利潤增長點，而且還可以應對競爭，穩定其在農村金融市場中的地位。云南省個人理財業務，擁有廣闊的市場前景，但是由于其發展相對滯后，面對的客戶總體風險認知水平薄弱，導致發展個人理財業務比較困難。

其次，云南省的信息網絡系統發展不夠完善，區域之間的差異性很顯著。與其他省份相比，云南省的網絡技術要比其他省份要落后，很多的技術都是在其他省份推行以后，云南省才實施。云南省很多家銀行的網絡平臺還不是很完善，存在著很多的漏洞。

現階段，云南省的個人理財業務的鐘來在不斷的增加，而個人理財已經成為居民生活中的一部分，居民對于理財服務的模式要求也發生了巨大的變化，居民對于金融資產已由單純的保值轉變到現在的增值，人們的消費習慣已由數量變為質量，對于那些高收入的優質客戶群體，銀行為其提供專業化的理財規劃和個性化的金融理財服務，更是越來越被需要，這就為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。

二、云南省銀行體系發展個人理財業務的優勢

長期以來，金融機構一直關注農村市場的融資問題，卻忽略了對投資的需求。隨著云南省鄉鎮居民收入的持續增長，人們對于個人理財業務的需求也日益凸顯，農民收入持續增長促進了農村理財市場的發展。據國家統計局云南調查總隊按照國家住戶收支與生活狀況調查方案開展的一體化住戶調查顯示，一季度云南居民人均可支配收入3596元，同比增長11%，其中，2007年農民人均純收入實際增長10.1%，到2010年則達到了13.2%，對開展農村理財市場有了可實現性和可操作性。

銀行在信息、人才、設備以及客戶資源等方面具有優勢，所以開展個人理財業務，既滿足客戶的需要，又可以為銀行帶來業務和利潤。云南省在推廣個人理財業務中，不斷的對理財產品進行創新，云南省富滇銀行所推出的理財產品種類較多，收益也比較穩定，而且后期提供的增值服務也非常的好，得到很多消費者的認可；還有招商銀行的“金葵花理財”品牌及服務體系，成為招商銀行未來利潤的重要增長點。“金葵花理財”推出僅僅兩個月的時間，貴賓客戶就達到了3.07萬戶，比推出前上升了21個百分點。

目前，云南省的很多銀行在個人理財服務上，在不斷的在優化服務。隨著“一帶一路”戰略的提出，很多合作項目的引進，人們對個人理財的關注越來越高，對于云南省的銀行也來說，這是一個機會也是一次挑戰，隨著金融業的開放，外資銀行也在迅速地發展個人理財業務，外資銀行對特色產品進行大規模宣傳，更多地使用品牌戰略搶奪優質客戶。

三、云南省個人理財業務發展存在的問題

（一）云南省缺乏個人理財的高素質人才

個人理財業務是一項綜合性能很強的業務，不僅要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，而且還要熟練的掌握投資、保險、法律、銀行、財務等多方面的知識。從整體上看我國持有理財規劃師國家職業資格認證證書人數僅有30余萬人，其中高級理財規劃師只有3243人，這遠遠無法滿足行業需求。

（二）銀行缺乏優質的客戶群體

首先，銀行在發展個人理財業務的關鍵在于客戶，否則一切都將成為空談。擁有了客戶，還需要對客戶群體進行規劃，目前農村金融市場上的客戶大多是農民，臨柜購買基金、保險、外匯買賣等絕大多數是中老客戶，從理財客戶對象看，也是一些零零散散的客戶，他們對理財業務的專業知識認識不夠，所以很多理財者都是一般客戶群體。相對而言，云南省的銀行是很缺乏優質客戶群體，如何挖掘和培育優質的客戶群體將成為農村信用社開展個人理財的另一個關鍵點。

（三）銀行個人理財業務的推廣不足

要發展好個人理財業務，銀行第一步要做的就是加大力度推廣和宣傳本行的個人理財業務。然而，銀行并沒有向客戶群體宣傳和推廣個人理財業務。不難發現，只有走進銀行網點辦理業務的時候才會看到一些有關個人理財業務介紹的標語，僅僅依靠這種方式，把推廣的范圍定格在銀行內部，這將不利于個人理財業務的發展，更不利于人們對其產品的了解。

四、對云南省個人理財業務發展中存在的問題提出建議

（一）加強對個人理財業務高素質人才的培養endprint

云南省的很多銀行人才缺失，比起發達省市，人們更愿意在其他省市發展，所以云南省的缺乏很多專業型人才。在許多的銀行里，員工對理財產品和業務的認識還不夠全面，沒有花時間去認識和學習，重視程度不夠，只有等客戶需要的時候才去找尋相關資料，長期以來必然會處于被動的狀態，不利于長遠發展。另一方面，由于銀行對個人理財業務的發展關注度不高，使得個人理財業務的發展被忽視，對有關個人理財業務的規劃師的培養教育力度都不足，甚至沒有花時間培訓員工，導致隨便進入一家銀行，能熟練為客戶服務個人理財業務的人員屈指可數。

得人才者得市場，人力資源是一個企業的核心部分，只有搶占了大量的人力資源，才能有新的創新。銀行個人理財業務的發展要依靠人才來創新，有創新才能帶動銀行經濟的發展。在昆明地區，專業型人才嚴重缺乏，人們不敢勇于創新，只是單純的依賴以前的個人理財業務來發展，以此帶來利潤增長緩慢，個人理財業務的發展滯后其他的城市。

（二）大力挖掘和開發優質客戶群體

在開發客戶群體上就存在問題，目前農村金融市場上的客戶對理財業務的專業知識認識度還不強，在接受理財產品或熱衷理財產品的客戶中，能夠成為優質客戶的人數還比較少。銀行應該大力挖掘優質客戶群體，在客戶購買理財產品后，應該進行買后服務，不斷為客戶提供優質的服務，從客戶的實際利益出發，進一步通過了解客戶的年齡、職業、收入、家庭、性格等實際情況開展綜合理財咨詢，認真對待客戶提出來的意見，讓客戶感覺自己的意見得到重視，通過這樣的方式來留住客戶群體。

（三）積極推廣個人理財業務，做好宣傳和營銷服務

擁有了專業的理財師和足具特色的理財產品，銀行還需要對自身的理財業務進行宣傳和推廣，可以選擇發傳單、廣告介紹、深入實地為客戶講解等方法進行推，充分運用手機綁定功能，根據客戶的需要，對理財業務進行綁定，如果有新型的理財產品就在第一時間以短信的方式發送到客戶的手機里，讓客戶獲得更多了解，并且還可以建立有關銀行理財業務的公眾號，通過手機微信傳遞理財信息。

參考文獻

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