我國居民個人理財現狀研究

邱日

摘要：文章概述了個人理財的理論與原則，研究了中國居民個人理財的現狀，分析了個人理財存在的問題，并提出了強化我國居民個人理財的發展與對策，以供參考。

關鍵詞：我國居民；個人理財；現狀；對策

中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-01

一、個人理財的理論與原則

個人理財的理論，業界有許多不同的理解，其本質都是為了實現人生人生理想、人生目標，涉及到財務計劃進行計劃、實施以及管理等整個過程。個人理財需要遵循的原則包括收益性原則、流動性原則以及安全性原則，通過加強個人理財，能夠規避災害與風險，實現未來與現在收入的平衡，不斷的改善人們的生活水平。

二、中國居民個人理財的現狀

1.理財意識以及觀念變化。上世紀九十年代，中國居民對理念的觀念發生了轉變，并且經過多年的發展，居民個人金融業務方面積累了許多的積極因素，我國個人理財市場每年的業務增長量高達18%，并且隨著金融市場的發展，居民個人理財的意識和觀念的轉變，居民個人理財的前景非常廣闊。

2.收入水平與理財需求。由于我國居民的生活水平和收入水平不斷的提高，居民的金融需求也不斷提高。然而，不同人生階段、不同收入和資產水平的個人，其收入水平和理財需求也不同，需求主體包括低收入人群、中等收入人群以及高收入人群，其收入、追求的目標、風險偏好不同，對金融服務、產品等的理財需求也不同。

3.理財水平與選擇空間。現階段，我國金融市場發展快速，為居民個人理財提供了更加豐富的金融產品和服務，尤其是近年來，繼商業銀行之后，基金公司、信托公司、證券公司以及保險公司等，為居民個人提供了眾多的金融產品和服務，居民個人理財的選擇空間不斷的擴大。

三、個人理財存在的問題分析

1.居民對個人理財概念認識的誤區。現階段，我國居民個人的理財觀念尚不成熟，對于個人理財概念存在認識誤區，眾多居民的理財觀念相對保守，將錢存入銀行，一方面是認為銀行理財產品具有非常高的進入壁壘，另一方面是缺乏對金融投資的專業知識與技能，缺乏對金融市場的正確理解。同時，個人理財服務是一種有償服務，但是對于個人理財收費方面，國家尚未制定統一的標準，但是，我國居民習慣了享受銀行提供了免費金融服務，難以接受有償金融服務。

2.居民在個人理財操作中的誤區。由于我國大多數居民不能夠認識到風險防范機制的額重要性，在投資時往往只看重高收益，但是不重視風險防范，在個人理財操作過程中存在許多問題。

3.金融機構理財產品與服務方式的問題。現階段，我國金融市場理財產品結構比較單一，服務水平和質量相對較低，具體表現為：國內銀行提供的金融產品種類少；個人理財過分重視投資功能，不重視資金保障功能；金融機構的個人理財只停留在本機構產品宣傳方面，整體服務水平較低。

4.理財咨詢機構的問題。由于我國理財咨詢機構只能夠為客戶提供理財咨詢與建議，再加上理財咨詢機構人員自身的素質水平有限，對期貨、股票以及保險等相對陌生，難以為客戶提供更加準確、可靠的投資決策。

5.個人理財市場的問題。個人理財市場的問題主要表現在以下幾個方面：可能由于從業人員的道德問題，遇到不必要的道德風險；金融市場缺乏完善的法律法規；金融市場缺乏科學、合理的管理體制。

四、發展與對策

1.政府引導與調節。為了進一步的規范居民個人理財市場，政府應該充分的發揮自身引導和調節的作用，具體表現在以下幾個方面：

首先，政府應該不斷的健全個人理財市場管理制度和政策，創造良好的個人理財環境。我國關于個人理財方面的法律法規相對較少，僅僅值針對保險、銀行等方面做出了少數的規定。針對該種現象，政府應該加強引導和調節，創造良好的個人理財市場宏觀環境，制定切合我國實際的法律法規，更好的為居民個人理財市場主體提供良好的服務，同時可以引入國外關于個人理財的先進體制與經驗。

其次，制定嚴格的規章制度，防止出現不規范競爭。由于普通居民不具備識別潛在風險的意識和能力，當風險到來時往往會不知所措，嚴重的損害理財主題的禮儀。因此，政府部門應該充分的發揮自身的作用，對理財人員、理財機構進行全面、嚴格的監管，使其不斷的提高自身的素質，進而更好的為廣大居民提供良好的理財服務。

2.理財機構服務提升。由于我國個人理財市場尚不完善，理財機構提供的個人理財服務產品較少，服務水平也相對較低，針對該種現象應該從以下幾個方面入手：

首先，金融機構應該根據居民的實際需求，盡量增加理財產品和服務，為不同的居民提供更加多樣化、個性化的理財產品和服務，讓居民根據自身的實際狀況選擇合適的理財產品，進而實現最大化收益。

其次，加強對專業理財人員的培養，創建一支熟練掌握稅務、金融、保險以及投資等專業知識的綜合型、復合型理財人才隊伍，能夠針對客戶的不同類型和實際需求，提供差別化、個性化的理財服務。

3.理財方式與投資規劃。理財方式的設計與投資規劃的制定，需要參考大量的市場信息，僅僅依靠理財人士隨意搜集，難以滿足理財方案設計和制定的需求。因此，需要創建完善的信息支撐體系和金融信息系統，依靠該體系和系統的龐大信息，更加科學、合理設計理財方式，同時還應該利用客戶信息系統采集的投資者需求，根據客戶的反饋信息對理財方式進行改進和調整，為客戶做好投資規劃，并利用預測決策系統對理財方式和投資規劃的效益進行預測，更好的滿足客戶的實際需求。

五、結束語

綜上所述，通過對我國居民個人的理財現狀進行分析，了解到我國居民個人理財過程中存在許多問題，如果不能夠采取有效的措施進行處理，勢必會對居民個人收益產生不良影響。因此，政府應該充分的發揮自身的引導和調節作用，不斷的提高理財機構的服務產品和水平，對理財方式和投資規劃進行更加科學、合理的設計，這樣能夠實現客戶收益的最大化。

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