互聯網金融對個人理財影響研究

高佳星

【摘要】隨著互聯網金融時代的到來，理財業務不斷發展，社會對網絡理財服務需求迅猛增長。目前我國對互聯網理財的研究才剛剛起步，在互聯網理財產品設計，理財業務實施、行業監管、制度保障等方面都不夠完善，制約了互聯網金融業的蓬勃發展。

【關鍵詞】互聯網金融 風險 個人理財

一、互聯網金融的概述

（一）互聯網金融的內涵

互聯網金融是以互聯網為媒介，借助大數據和云計算等新型互聯網工具，并利用現代通訊技術來提供金融服務的新金融業態，是傳統金融金融行業與現代信息技術結合所產生的新型金融模式。

（二）互聯網金融的特征

市場信息虛擬化?；ヂ摼W金融市場信息來自于網絡，使其自身就具有虛擬化。近些年，互聯網技術的不斷變革，金融行業虛擬化信息得到重視，金融行業信息虛擬化不斷發展提高，互聯網金融市場的信息虛擬化快速發展。

經濟運行高效化。傳統金融市場下，受多種因素影響下，交易完成時間長，經濟運行速度受限?；ヂ摼W金融發展了信息業務處理方式，自動化程度提升?；ヂ摼W金融突破了時間和空間的限制，服務效率提升，提升經濟運行效率。

資源易獲得性。傳統金融市場下，銀行服務層次高，某些金融行業無法享有部分金融服務。互聯網金融的出現很好的解決此類問題，任何客戶都可通過互聯網尋求資金幫助，有著傳統金融不可比的優勢。

（三）互聯網金融的表現形式（詳見下表）

（四）互聯網金融的管理

近些年，互聯網金融快速發展，但發展的同時一些問題也隨之而來。第一，外部監管及法律規范缺失，缺乏行業自律性。第二，互聯網金融業的控制力不夠。金融業自身就有不可控性，互聯網金融作為新興產業仍處于探索發展階段，就其這一弊端仍有較長一段路。

二、個人理財業務發展分析

（一）個人理財業務發展現狀

我國的個人理財最早出現于商業銀行，商業銀行首先推出個人理財業務，自此以后其它銀行也相繼推出個人理財業務。直至發展至今，有以前的單一理財產品向綜合型理財服務轉變，面向個人的理財產品更加多樣，儲蓄、股票、基金、債券、保險及互聯網金融等多種選擇。

（二）個人理財業務發展需求分析

近些年，人們生活水平的不斷提高，越來越多的人開始注重個人理財，人們希望個人的資產保值增資，需要更加專業的理財規劃。近幾年，個人理財業務逐漸成為銀行主營業務之一，各金融機構把理財業務作為競爭優質客戶的手段，促進經濟增長。而互聯網金融的興起進一步推動了理財業務新的增長點。

（三）個人理財業務發展存在的問題

第一，理財業務同質化，難以滿足客戶需求。金融機構推出的理財產品同質化嚴重，難以滿足消費者的需求，不能得到客戶認可。第二，個人理財觀念淡薄，缺乏專業人員指導。我國個人理財業務起步晚，相關從業人員少，一定程度上抑制了個人理財業務的發展。第三，缺乏行業間的信息溝通交流。銀行業、證券業、保險業等金融機構分業經營、分頁管理，限制客戶在各類理財產品的分配與流通。

三、互聯網金融影響下當前個人理財的轉變

（一）個人理財方式的轉變

選取黑龍江省不同消費水平的居民進行“居民個人理財與互聯網金融”的調查問卷，得出及整理有效數據。23%的居民人表示愿意參與互聯網金融，14%的居民表示不會參與其中，另有63%的居民持觀望態度，由此83%的居民對互聯網金融的發展持看好態度，由此說明互聯網金融正在改變著傳統金融市場的占有率。調查考慮了年齡、學歷、職業、年收入等因素的印象，得出老年人的閑置資金50%以上均投入理財風險低，收益低的銀行中；中年知識分子閑置資金30%以上投入互聯網金融；青年人投入互聯網金融的資金高達60%以上。有分析可知互聯網金融在居民理財中任不及傳統金融，但市場占有率不斷上升，不排除將會超越傳統金融市場的可能。居民正在由傳統金融理財方式向互聯網金融理財方式轉變中。

（二）個人理財方式的展望

目前來看，我國經濟發展快速，居民財富持續積累，個人理財業務發展前景良好。同時，我國金融業不斷發展，大量擁有綜合性業務金融機構的成立，使得個人理財更加的專業化、具體化，由此帶來理財業務的良好發展。居民收入增長，理財意愿不斷增強，個人理財業務發展形勢一片大好。

四、結論

互聯網金融的發展日新月異，互聯網金融正在悄然的改變著居民的生活方式、理財方式。另一方面，國家對發展互聯網金融行業是持鼓勵支持政策的。2015年，李克強總理提出“互聯網+”行動計劃，這意味著我國互聯網金融迎來了發展的機遇。對于互聯網金融而言，2013年是初始值年，2014年是調整之年，2015年是發展之年，而2016年將成為各種互聯網金融模式進一步穩定客戶、市場，走向成熟和接受監督規范之年。互聯網金融改革持續深化，傳統金融行業和互聯網金融業將以創新為支點走向平衡。

參考文獻：

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[2]陳厚樺.我國個人理財發展研究[D].云南財經大學，2010.

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