國有控股銀行VS余額寶 銀行個人理財業務創新之路探討

白心遠

摘 要：隨著改革開放的不斷深入，我國經濟持續快速增長，人均可支配收入隨之增加。人們生活水平提高的同時，對個人理財的興趣和需求也逐漸旺盛起來，商業銀行個人理財業務日漸成為其發展業務的核心和主要的資金渠道之一。但是，阿里巴巴公司推出的“余額寶”為個人理財提供了更便捷有利的可能，也給銀行業造成了不小的沖擊。

本文通過對國有商業銀行個人理財業務的發展回顧及與普通商業銀行和余額寶的對比分析，對國有銀行個人理財業務的發展提出建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；余額寶；問題；對策

個人理財就是將現有資金進行一定規劃，一部分用于滿足現在開支，其余通過存儲、購買理財產品等渠道獲取未來利益的一種資金管理方式，銀行推出理財產品并提供這種管理和規劃的代勞服務，就是個人理財業務。

商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。前者是指專業理財機構向客戶提供財務分析、投資建議、產品推薦等專業化服務；后者是指金融機構按照與客戶事先約定的投資計劃和方案進行投資和資產管理的業務活動。

一、商業銀行個人理財業務發展狀況

1.發展歷程

1998年，工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進行個人理財試點；

1999年，建設銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心；

2001年，農業銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；

2002年，交通銀行推出“外匯寶”、“圓夢寶”等個人理財產品；

1995年，招商銀行率先推出“一卡通”，隨后陸續推出了“一網通”，金葵花理財系列；

中信銀行自2005年開展個人理財業務后，發展迅速。

總體而言，我國商業銀行個人理財業務的發展非常迅猛，從一個銀行到多個銀行，從簡單產品到多元化產品，從小數額到今天這樣大的數額，這些發展都是顯而易見的。

2.個人理財業務對比

國有四大行更多是與國企的合作以及政策性貸款、代發工資等，所以當人們走進四大行想要購買理財產品時，往往遇到產品過于單一、購買期限過長、利率不高等問題；而普通商業銀行在同等價位理財產品上的優勢在于收益率較高，且有周期較短的產品，這也就是為什么大多數人都更喜歡在商業銀行購買理財產品的原因。

二、余額寶對銀行業的沖擊及其運作優劣勢

1.對傳統銀行業的沖擊

（1）對銀行存款的沖擊

余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務，2013年6月17日正式上線。與活期存款相比，余額寶因將資金用于購買基金而擁有更高的收益水平；與定期存款相對比，優勢在于流動性高。客戶將資金存在余額寶中，一方面在時刻保持增值，另一方面又能隨時用于消費。據悉，2013年6月20日支付寶官網上宣布的七日年化收益已達5.096%，遠超國內貨幣基金的平均收益水平，上線6天吸納用戶數即破百萬！如此，銀行的活期存款業務面臨極大挑戰。

（2）對理財產品的沖擊

余額寶主要以銀行存款和債券等收益穩定且安全性較高的金融工具作為投資對象；但是銀行理財產品則沒有固定投資范圍，部分理財產品還包括股票等高風險的金融工具。從投資范圍來看，銀行理財產品的整體風險比余額寶要大。

并且，余額寶沒有一般銀行理財產品那樣的最低限額，動輒幾萬十幾萬，客戶用一元錢也可以進行投資。比普通基金的流動性強，收益卻能和普通基金抗衡，而且操作簡便，不需到銀行辦理復雜的手續，實現了平民理財。

2.余額寶的劣勢

第一，余額寶理財主要是購買基金，而基金公司抵御流動性風險的能力較弱，會造成余額寶收益的不穩定，追求穩定收益的人群會傾向于將閑散資金放到銀行存款中去。

第二，余額寶的操作流程并不完全符合相關法律的規定及要求，比如其借助天弘基金來時實現基金銷售功能的做法，一旦監管部門對此進行責難，余額寶將會有可能被叫停。

第三，余額寶依靠網絡才得以運行，一些上了年紀的投資者很難信任網絡，更不用說將自己的資金投入到網絡中去獲取回報了。

三、發展我國個人理財業務的對策建議

1.理財產品多樣化

銀行應根據每個或每類客戶來創新出個性化的理財產品，滿足市場多樣化的需求，注重業務品種的創新，確立核心品種，吸納主要客戶群。同時，應從單一理財品種向多樣化轉變。單一品種具有很大的局限性，只能滿足少部分客戶，對于大客戶來說，綜合性更強的組合套餐才能滿足他們的胃口。

2.差異化營銷

全方位、科學精細的市場細分是商業銀行借以確定理財產品所對應的目標客戶群體的基礎。根據市場細分理論，按年齡、性別、收入、職業、家庭生命周期所處階段，可以把市場劃分為若干個層次的消費者群，使銀行服務由大眾化轉向專門化，實現差異化營銷。例如，在發達地區全面發展高收益個人金融業務，在落后地區則大力發展信用卡、個人信貸業務，提供與生活緊密相關的實用金融業務。

3.專業能力與銷售能力并舉

國內從業者雖都取得了金融理財師的資格，但大都是速成培養，難以達到保險，金融，證劵等方面都齊全的程度。大部分理財建議也只停留在對傳統的儲蓄理財方面的推薦，沒有達到一些高端客戶的預期，人才缺口亟待彌補。

除了線上宣傳，線下銷售同樣重要。一部分高端客戶群年齡偏大，并不傾向于通過網絡購買理財產品。針對這部分“潛力客戶”，不僅需要你有專業的金融知識，更需要用“接地氣”的溝通方式，關注客戶需求，一對一或多對一地提供理財建議。

4.靈活定價

為了吸引更多客戶，搭配多樣化的理財產品的同時，應考慮客戶群體的購買力，適時推出一些價位合理，收益有競爭力的產品。既要能滿足大宗客戶的需求，又要保證小客戶的利益，在國家政策的基礎上制定對銀行最為有利的價格。

5.加強金融機構之間的合作

國有控股商業銀行應與其他金融機構開展廣泛的業務合作，共同開發新的金融產品和營銷模式，使客戶的貨幣資產以儲蓄為基礎，并在消費以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，從中得到綜合收益。隨著全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營是必然趨勢。

6.健全法制，加強風險防范

我國目前對金融，銀行，證劵，保險都有相關的法律體系的保證，但對于個人理財的法律保障仍需加強，尤其是客戶隱私保護方面。

同時，應將理財業務投資管理納入風險管理體系，加強日常風險指標監測；對理財資金進行科學有效的投資管理，合理配置，分散投資風險并計提必要的風險撥備。在信貸方面，建立專業規范化的信用檔案數據庫，實現金融機構間信用信息的共享，建立信用缺失的預警機制，更好地為客戶提供信貸服務。

只有完善和強化風險防范，才能使銀行的風險降到最低，得到最大的收益，健康穩定地發展。

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