江蘇金融業發展的現狀和存在問題分析

張盼盼+徐鳳

【摘要】通過對江蘇省金融業現狀的資料收集及調查、對江蘇省不同類別的金融機構的比較發現江蘇省金融業存在不同種類金融機構數量差異大，資源未得到合理分配的問題；通過分析金融機構借貸比發現江蘇省借貸比穩定在1.35左右，一部分社會閑置資金未得到有效利用；通過江蘇南部、北部存貸款金額的比較發現江蘇省經濟聚集等問題。針對以上問題，結合我國2015年底提出的供給側改革以及互聯網金融的發展為江蘇省金融業的改革提出了合理的建議。

【關鍵詞】江蘇省 金融業 現狀 借貸比 互聯網金融

一、江蘇省金融業現狀分析

新中國成立以來，我國經濟快速發展。江蘇作為我國華東地區最大的省份，東面沿海，水陸空交通發達，經濟發展在我國處于領先地位。江蘇與安徽、浙江、上海的共26個省市構成的長江三角洲城市群已成為國際六大世界級城市群之一。江蘇省GDP總量穩居全國身省份前列。2015年，全國經濟綜合競爭力研究中心發布的《中國省域經濟綜合競爭力發展報告（2013～2014）》藍皮書顯示，江蘇區域經濟綜合競爭力居中國第一位[1]。隨著在“互聯網+”的推動下，江蘇省抓住機遇，把互聯網金融作為推動產業結構升級和轉變經濟發展的重要動力。2015年11月，江蘇省政府出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的意見》，為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序提出了具體的要求。

據江蘇省人民政府金融工作辦公室官方數據顯示：2015年，江蘇省金融業實現增加值5333億元，全省社會融資規模11394億元，至2015年末，全省共有地方法人城市商業銀行4家，非銀行金融機構21家，農村商業銀行61家，期貨公司10家，保險公司5家。由此可見，江蘇省金融業呈現出活躍的氛圍。金融行業不斷創新，逐漸實現互聯網化。早在2012年，江蘇就建設了國內第一家具有銀行和國資雙重背景的互聯網金融平臺—開鑫貸。江蘇銀行搭建的“直銷銀行”，將專業的金融業務與互聯網場景化業務相融合，建立了理財，網貸，支付，生活四大開放式平臺，極大滿足了客戶需求；南京銀行推出了移動金融服務“手機電子錢包”，打造無卡金融惠民服務；紫金保險公司聯手焦點科技公司等互聯網民營企業，正積極籌建全省第一家互聯網保險公司。此外，P2P發展平臺也發展迅速，截至2016年底，江蘇省正常網貸平臺數量共計100家，位居全國第6位。以蘇寧眾籌為代表的眾籌也在逐步發展。

二、江蘇省金融業發展存在問題

對于每一個國家來說，其金融業是否活躍關系到整個國家的經濟狀態。國家的金融市場多樣化可以使公民買到各種各樣的金融產品，從而實現盈利。而不同的金融產品有不同的盈利區間，公民也可以根據自己的現有資金進行選擇。總而言之，金融業的發展對經濟發展有重要的作用。金融業的價值就是為實體企業募集資金，從而實現社會資金的融通。

隨著社會的發展，經濟的穩步提升，經濟發展與金融結構不匹配。經濟發展不應僅僅關注數量，更應注重效率和質量的提升以及經濟發展方式的創新。江蘇省金融業現存在以下問題：

（一）不同種類金融機構數量差異大[2]

下面是江蘇省2011～2015年金融機構數量表。

表中，可以看到江蘇省每年都會產生新的金融機構進入金融業，增幅為2.5%左右。但不同種類的金融機構數量相差較大。例如，國有商業銀行的數量是租賃公司的1600倍。分析原因如下：商業銀行開設的業務面向江蘇省所有居民，簡而言之，銀行的存款、取款、貸款、投資業務更加貼近居民生活；而租賃公司以融物的形式進行融資，只面向需要出租資產使用權的人。受眾面也決定了行業中不同金融機構的數量。

（二）金融機構借貸比穩定在1.35左右，閑置存款未得到有效利用

金融機構借貸比=金融機構各項存款余額（本外幣）/金融機構貸款余額（本外幣）

我們從圖《江蘇省1978～2014年金融機構借貸比》中可以看出，改革開放以來，江蘇省金融機構存款、貸款數額都在提高，從而帶來借貸比的變化。1978～1992年，存款數額一直低于貸款數額，自1993年以來，存款數量高于貸款。也就是說，金融機構有更多的資金用于放貸，從而提供其盈利水平。自2003年起，金融機構借貸比逐漸趨于穩定，說明雖然我國金融機構的存款、貸款數額還在增加，但借貸比變化不大。借貸比穩定在1.35左右，說明金融機構保留大量存款未投入社會發展，閑置資金并不能創造價值，只有依靠社會多余財富進行甌子，才能促進更多新興企業的發展。

（三）江蘇省金融業的經濟區域聚集

江蘇省金融業還有一個顯著特點，即區域聚集。2003年，江蘇省提出建設三大都市圈的概念，南為蘇錫常都市圈，中部為南京都市圈，北為徐州都市圈。以三大都市圈為典型，形成了三地金融聚集[3]。但是這樣的金融聚集仍然體現了南北差異大的問題。我們根據地形劃分，以長江為界將江蘇劃分為蘇南、蘇北。由此可以看出，無論是存款平均值還是貸款平均值，蘇南遠遠超過蘇北，甚至是蘇北數值的十倍左右。我們可以看出，蘇南金融聚集區更活躍，閑置資金被有效利用，從而促進了整個地區的經濟發展[4]。

江蘇省金融業的發展與經濟發展同步進行，但還存在著發展不匹配的問題，在金融業內部的機構分類中也存在著不均衡的現象。

（四）風險多方面存在[5]

一方面隨著“三降一補”的深入推進，信貸風險，債務風險等進一步釋放。一些過剩行業信如船舶，鋼鐵等信貸風險極為突出，2016年底，江蘇銀行業金融機構不良貸款達到1262.07億元，所占比例為1.36%，另一方面，互聯網金融的快速發展也暴露出一些問題和風險，2016年，江蘇省就有多家p2p平臺跑路。

三、江蘇省金融業發展的對策建議

（一）創新運用多種金融工具[6]，提高金融機構服務質量

隨著國民生產總值的提高，人民生活水平的提高，人們就會想用手里的閑置資金進行投資，金融機構作為金融產品的需求方和供給方之間的橋梁，這時就需要為投融資雙方提供最優質的服務。隨著市場細分，金融機構可以通過創新和運用多種金融工具，來提供更多個性化和差異化的服務，創新產品設計，優化服務流程，實現社會閑置資金最有效的利用。互聯網金融就是一個跨界結合的創新事物，極大滿足了客戶的需求[7]。

（二）強行業監管，防范金融風險[8]

金融風險有效化解，可以為供給側改革提供良好的金融環境。首先政府部門要同金融監管部門加強行業監管，進一步完善相應的法律法規，開展金融監控，做好金融監管防范措施，對金融創新業務活動進行適當地引導和規范。其次要堅持行業自律，制定相關管理辦法，對經營發展進行約束[9]。面對信貸風險，金融機構可以有序穩妥的退出不良信貸，調整導向，制定區別化信貸政策。現在大數據征信技術日漸成熟，可以通過數據征信進行合理信用評級，避免一些風險發生。

（三）新興產業拓展金融服務市場

目前我國各類新興產業都在蓬勃發展，例如云計算、信息技術、航天科技、核電技術等，金融業需要集中大量資金去投資、開拓剛發展的新興產業，成為我國提高綜合國力的后備力量。所謂“科學技術是第一生產力”，第一生產力需要大量資金的供應，而金融業供給側改革就是要改善供給結構，將閑置資金集中到國家最需要開發研究的領域中去，才能實現其最大價值。

（四）消費升級催生新的金融需求

所謂供給側改革即提高供給質量，運用改革的方法推進結構改革。而隨著人民物質生活水平的提高，消費能力也有所提高，而資金放在自己手中，價值只會變得越來越低。只有購買一些金融產品，將閑置資金進行投資，才能創造更多的價值。而人民生活水平的提高帶來的消費也影響著更多的人，比如旅游、養老、家教等，使得人民使用信用卡、按揭貸款的頻率變高，催生了新的金融需要，促使金融業健康蓬勃發展。

（五）不同類別的金融機構協同發展

作不同的金融機構更應探索符合社會發展的經營方式，通過協商合作達到共贏。大部分金融機構提供的服務類似，存在競爭關系，全能的金融機構是可以給消費者提供更多更好的服務，但也避免不了不精不專的存在。可以合理利用閑置資金，加強銀行金融機構與非銀行金融的合作。

（六）實現區域資源協調發展[10]

針對江蘇南部、北部金融業發展不均衡的問題，實現區域互助，文化、產業各方面做到技術交流溝通。江蘇省經濟政策惠及蘇北地區，調動資源合力配置。充分利用長江流域的交通資源，實現長江以北的經濟建設。鼓勵人才、技術流向蘇北地區，帶動全省經濟協調發展。

四、結語

改革開放以來，江蘇省經濟取得了長足的進步，但經濟發展也帶來了一些問題，金融業作為現代經濟的核心，需要密切的關注。

參考文獻

[1]孫磊.江蘇省金融結構對經濟增長影響研究[D].云南：云南師范大學，2015.

[2]姜文軍.江蘇金融發展與經濟 增長研究[D].南京：南京師范大學，2007.

[3]張平.江蘇金融發展空間相關性分析[J].科技和產業，2015（12）：105-108.

[4]侯大兵.江蘇金融發展對經濟增長的影響研究[D].南京：南京航空航天大學，2008.

[5]蘭鳳云，張軍.《公允價值與金融危機關系辨析——兼論美國金融危機的應對措施》[J].中國流通經濟.

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[7]顏詠.《打造互聯網金融“江蘇模式”》[J].唯實，2016（2）：49-50.

[8]劉曉春.金融領域供給側結構性改革的中美比較與啟示[J].中國銀行業，2016（5）：8-11.

[9]莫開偉.金融業供給側改革如何發力[J].中國聯合商報，2016（1）：130-131.

[10]成春林.江蘇金融發展空間差異研究[D].南京：南京師范大學，2013.

作者簡介：張盼盼（1995-），女，漢族，江蘇常州人，江蘇師范大學，研究方向：會計學、金融學。