城鎮人均可支配收入對健康保險需求的影響

孔祥璇　郭冉冉　王立平

【摘要】本問依據健康保險需求理論，運用VAR模型，采用2005～2014年季度數據，對城鎮人均可支配收入對健康險需求的影響進行實證分析，得出城鎮人均可支配收入對健康險需求有抑制作用。據此，提出促進經濟發展、強化保險意識、積極開發保險新品種的對策建議，以供參考。

【關鍵詞】健康險 城鎮人均可支配收入 VAR模型

一、引言

我國健康保險業近幾年的發展更是迅猛，2013年、2014年和2015年我國商業健康保費的增長速度分別達到了30%、41%和52%。

同時，為了讓健康險更好的為人民基本生活提供保障，我國在2009年和2014年相繼明確提出鼓勵鼓勵商業保險機構開發適應不同需要的健康保險產品，鼓勵支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式發展成為具有國際競爭力的保險控股（集團）公司，為我國商業健康險的發展提供了有力條件。

但是，我國目前的長期健康保險仍以附加險形式為主，行業的發展仍然存在著發展深度低，覆蓋面窄等問題。為了解決這些問題，探究影響健康保險發展的因素顯得尤為重要。而在影響健康保險發展的因素中，收入因素是一個主要因素，對我國健康保險業的發展有著重要的影響。因此有必要對健康保險與收入之間的關系進行進一步探究，以期可以促進我國健康保險業的發展和更好的保障人民生活。

二、文獻綜述

健康保險需求理論的發展分為三個階段。傳統的健康保險需求理論模型建立在預期效用理論基礎之上。該理論認為人們購買保險的欲望來自對財務風險的規避。第二階段理論認為健康保險需求會產生道德風險。Feldstein經過實證分析發現，任何提高共付比例的措施都會降低過度保險需求。第三階段認為，購買商業健康保險是因為獲得收入轉移的動機，并不一定是為了規避風險。

以健康保險需求理論為基礎，國內外學者針對收入對健康保險需求的影響進行了大量的研究。

國外主要觀點有：H.HollyWang and Robert Rosenman（2007）基于中國農村居民，運用Logit模型，得出收入水平對健康保險需求有直接影響；JonnekeBolhaar、Maarten Lindeboom and Bas van der Klaauw（2008）運用面板數據表明居民收入水平顯著影響健康保險需求[1]。

國內觀點主要有：李瓊認為收入水平與健康保險保費之間的關系分為三種：低收入階段，收入水平與健康保險保費之間關系不大；中等收入階段，收入水平與健康保險保費之間成正比，高收入階段，收入水平與健康保險保費之間成反比[2]。

劉芳芳、夏嬌等都通過實證分析得出健康保險保費與城鎮人均可支配收入高顯著相關[3][4]。

三、變量設定、數據來源及處理

本文采用VAR模型進行實證分析。選取2005至2014年各季度健康險保險保費記為Y，選取2005年至2014年各季度城鎮居民家庭人均可支配收入作為收入水平，記為X（Y和X均以1985年價格為基準，剔除了價格因素的影響）。將原始數據通過移動平均法剔除出季節因素后取對數，取對數是為了減少異方差。得到處理后的LNYSA和LNXSA兩個時間序列。

數據來源于國家統計局官網和中國證監會官網。

四、VAR模型計量分析

（一）單位根檢驗和協整檢驗

1.單位根檢驗。為了避免偽回歸的問題。首先使用EVIEWS7.0對城鎮人均可支配收入與健康險保費的時間序列數據進行ADF平穩性檢驗。對于城鎮人均可支配收入與健康險保費的檢驗結果如表1所示。

從檢驗結果可以看出，兩個變量的一階差分序列均平穩，兩序列均為一階單整序列。

2.協整檢驗。對于變量的協整檢驗一般采用Engle-Granger檢驗方法。結果如下：

LN（YSA）=2.030455+1.569112LN（XSA）

（0.0045） （0.0000）

接著對協整回歸結果的殘差序列U進行ADF檢驗。檢驗結果顯示在1%的顯著性水平下可拒絕ADF的原假設（表2），殘差序列是平穩的。說明兩變量的對數序列存在長期穩定的均衡關系。協整回歸的結果表明城鎮人均可支配收入每增加1%，會帶來健康險保費增加1.57%。

（二）VAR模型實證檢驗

對In（YSA）和In（XSA）建立非限制性向量自回歸模型，進行Granger因果檢驗，利用脈沖響應函數及方差分解探究當城鎮人均可支配收入發生變化時對于健康險保費的影響和沖擊。

1.建立非限制險、AR模型及確定滯后的階數。對于城鎮人均可支配收入和健康險保費建立的非限制性向量自回歸模型為：

LNYSA=0.506566200557*LNYSA（-1）+ 0.0978623343529*L NYSA （-2）-0.128612816232*LNXSA（-1）+0.759982610601*LNX SA（-2）+0.785139109678

LNXSA=0.00882195615104*LNYSA（-1）+0.0228840216306* LNYSA（-2）+0.617426003706*LNXSA（-1）+0.316098257831*LNXSA （-2）+0.0764324314204

VAR模型中需要確定最優滯后階數，如表3所示。評價的5個信息準則中有3將最優滯后階數確定為5階，因此，該模型確定為非限制性VAR（5）模型。

2.平穩性檢驗。在進行脈沖響應函數以及方差分解前需要先對VAR模型的穩定性進行檢驗。在上述分析的基礎之上，對人均GDP與環境污染各指標進行了VAR模型估計，并采用AR根估計的方法對VAR模型估計的結果進行平穩性檢驗。得到結果如圖1所示，可以看出所有的特征根倒數均落在單位圓內，即說明VAR模型是具有穩定性的，得出所有的特征根均小于1，也可以說明VAR模型是具有穩定性的。接下來對基本養老保險基金支出是否有助于對農村居民消費解釋進行Granger因果檢驗。

3.格蘭杰因果檢驗。格蘭杰因果關系檢驗是包含了變量LNYSA、LNXSA的過去信息的條件下，就使用LNXSA對變量LNTSA的預側效果是否優于僅僅利用LNYSA的過去信息對LNYSA的預側效果進行檢驗。

這里滯后階數的取值仍然為非限制性向量自回歸模型的最優滯后階數5，檢驗結果如表5所示。結果表明LNXSA是LNYSA的格蘭杰原因，拒絕了LNXSA不是LNYSA的格蘭杰原因的原假設，即城鎮人均可支配收入對健康險保費具有單向影響。

4.脈沖響應分析。脈沖響應函數的結果如圖2所示。其中，實線代表脈沖響應函數，虛線為±2倍標準差偏離。圖2可以看出健康險保費的變動會對自身產生一定影響，這反映了健康險保費作為一種經濟變量具有一定的慣性。圖2還可以看出健康險保費對自身誤差項的一個標準差沖擊響應在第5期達到低谷，接著開始回升，在第7期時達到一個峰值，之后開始進入長期衰減階段，中間僅僅有一些非常小的波動，到了第16期基本平穩，此時標準差的沖擊影響基本消失。這表明健康險保費具有比較持久的慣性，當健康險保費發生一單位的改變，在16期后（在這里一期代表一季度，16期即4年）該一單位健康險保費產生的影響才會消除。

同時，圖2可以直觀地展現城鎮人均可支配收入對于健康險保費的影響。當城鎮人均可支配收入對健康險保費出現一個標準差的沖擊，健康險保費下降，前24期不斷波動，在第3期到達低谷。從24期開始進入長期衰退階段。直到第114期才基本平穩（即28.5年）。證明城鎮人均可支配收入對具有健康險保費具有負相關影響，城鎮人均可支配收入的增加反而減少了健康險保費的支出。同時，可以看出城鎮人均可支配收入對健康險保費的影響時限比健康險本身的優化調整影響還要長。

五、對策及建議

（一）加快經濟轉型，促進經濟發展

作為世界上最大的發展中國家，我國經濟結構與發達國家相比還有較大差距，供給結構與需求結構之間不完全匹配。根據本研究中的城鎮人均可支配收入對健康險保費的影響時限比健康險本身的優化調整影響還要長這一結論，加速經濟轉型，促進經濟的進一步發展將比優化保險產品更有利于我國保險產業的發展。由此，要想更好的發展保險業，就要加速經濟轉型，促進整個國民經濟的良好發展。

（二）加強宣傳，強化國民保險意識

僅僅有較高的人均可支配收入是不夠的，國民還應具有較為成熟的保險意識。現階段，我國國民的保險意識還比較低，仍有很大一部分處于保險都是白交錢的觀念里。事實上，保險是我們用現在的余錢為我們的未來降低風險的選擇，是為保障我們未來生活不被病災擊垮的選擇。加強國民保險意識不僅是為促進我國健康險業的發展，更是為了保障人們的安穩生活。加強健康險是未來必走之路。

（三）加快保險產品的創新

我國是一個發展中國家，在保險產品的創新方面遠遠不及發達國家那么成熟，這不但導致國民對保險意識的缺乏，而且造成國民想參加保險還無處可去的現象。這既不利于我國經濟的發展，更加不利于保障我國國民的健康。而且根據本研究中的城鎮人均可支配收入對健康險需求有抑制作用這一結論可以看出，我國的保險產品是不成熟的。因為在正常情況下，隨著收入上升，人們將更有保障自身健康的需求，但是我國卻相反，這從側面表明，我國的保險產品種類太少，不足以滿足市場需求。因此，發展保險業就要加快保險產品的創新。

參考文獻

[1]Bolhaar J，Lindeboom M，Klaauw B V D.A dynamic analysis of thedemand for health insurance and health care[C].Tinbergen Insti-tute，2008： 669-690.

[2]李瓊.商業健康保險保費收入影響因素分析——基于湖北、北京、上海三地的比較[J].南方金融，2009，（07）：55-59.

[3]劉芳芳，王秀華，卞虎.我國商業健康保險發展影響因素實證分析[J].中國衛生政策研究，2010，（09）：38-44.

[4]夏嬌，鎖羅曼.我國商業健康險保費收入影響因素實證分析——基于華中三省的省級面板數據[J].商，2016，（24）：152+151.

[5]朱銘來，尚穎.商業健康保險需求理論與實證研究綜述[J].中國衛生政策研究，2011，（11）：58-65.