供給側改革下農村金融服務創新發展及對策

汪莉霞

內容摘要：農村經濟發展關乎國家繁榮穩定以及小康社會實現，被歷屆政府視為工作的重中之重。特別是十八大以來，中央更是出臺一系列惠農政策促進農村經濟發展，而農村金融服務的發展對促進農村經濟發展發揮著重要作用。新常態下我國經濟宏觀調控措施出現新變化，著重從供給端發力，實現經濟的平穩健康增長。農村金融服務發展要符合供給側改革的總體要求，結合農村實際需求，改革以往傳統的農村金融服務發展模式，健全和完善農村金融體系和市場機制，開發高質量的金融產品和優質的金融服務，以促進農村經濟的發展。

關鍵詞：供給側改革 農村金融服務發展 創新

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

引言

農村金融服務供給在促進農村經濟社會發展中發揮著不可替代的作用，特別經濟欠發達地區，在農業生產率低下、農業資本匱乏以及農民儲蓄不足、積累有限的現實狀況下，開發適合農村需要的金融服務產品，不斷滿足農村經濟發展的多元化、多層次金融服務和產品需求，成為農村金融服務創新發展的當務之急。當前我國經濟發展步入新常態，國家宏觀調控進入新階段，在供給側結構性改革要求下，要實現經濟結構優化升級，實現要素最優配置，提升經濟增長的質量和數量，同時避免潛在增速的大幅下滑。因此，正確認識農業供給側改革是國家供給側結構性改革的重中之重，要實現供給側結構性改革下農村金融服務創新發展，最終實現農村經濟的可持續發展。

供給側結構性改革下我國農村金融服務發展的新機遇

2016年是“十三五”的開局之年，黨中央、國務院研究部署大力推進農村供給側結構性改革，推動農村一二三產業交叉融合發展，加大金融體制改革力度，實現金融結構優化升級，拓寬投融資渠道、降低融資成本和杠桿率，最終破解農村經濟發展融資難問題。供給側結構性改革對農村金融服務發展來說既是一個挑戰，更是一個機遇，從此農村金融服務創新發展將邁進一個全新時代，在新一輪供給側結構性改革的浪潮中，農村金融服務發展應科學定位，查不足、找優勢、求創新、抓機遇，更好服務于農村經濟。

消費需求升級的機遇。在推進農業供給側改革下，加大金融服務發展創新力度。金融服務機構應根據農村經濟社會發展的實際消費需求，開發適合農村經濟的金融服務產品，滿足農村經濟社會對農村金融服務產品消費的多樣化、多層次需求。比如大力發展普惠金融；整合金融資源，加強銀行、信貸、保險等金融機構的涉農業務合作；推廣“互聯網+”新型金融模式，發展網絡銀行和手機銀行等金融服務；開展農村金融服務創新試點工作，推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務，建立服務“三農”組織管理機制，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。

農業產業轉型升級的機遇。在經濟新常態下，農村供給側改革的重點是要發展現代高效農業，摒棄以往只重數量不求質量的發展方式，發展綠色、環保的新型高科技農業企業。農村金融服務機構要創新金融服務理念，破解困擾農村經濟發展的融資難問題，應拓寬農村融資渠道，實行特許經營機制，對授信、擔保、保險（放心保）等業務開展集成創新，有效滿足重點農業產業中科技型企業的融資需求；要圍繞落實重點農業產業調整振興規劃和市場需求，鼓勵有條件的金融機構適當增設產品研發中心，加強金融創新產品研發，并積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，促進農業產業升級。

現代化農業服務升級的機遇。供給側改革下，農業轉型升級，實現產業化經營，以往傳統的農村金融服務發展并不能滿足新型現代化農業企業的需求，新型經營模式、新型科學技術以及一大批新型農業企業的涌現，必然要求農村金融服務在融資、保險、風險管理以及財務顧問等方面創新發展，滿足其需求。農村金融服務機構應加大農村金融服務基礎設施建設，改善農村金融生態環境，特別是對農村金融從業人員進行人力資源開發，提升其素質和服務水平，培養適合農村經濟社會發展的農村金融服務人才。

供給側結構性改革下農村金融服務發展現狀及存在問題

（一）農村金融服務發展現狀分析

1.農村金融服務組織體系不斷完善，金融服務發展模式不斷創新。通過努力，農村金融服務發展改革取得顯著成績，目前我國形成了以農信社、農商行為主體，郵儲銀行、政策性銀行為輔的基本農村金融服務框架（見表1），健全和完善了多層次、廣覆蓋、適度競爭的農村金融服務體系。農業銀行通過全面深化“三農金融事業部”試點改革，不斷利用“惠農通”增強農村金融服務能力和加強涉農信貸風險控制，不斷利用其在ATM自主服務和網上銀行業務的優勢將金融服務網絡向農村延伸。農村信用社作為支撐農村金融的中堅力量，通過自身貼近農地的地緣優勢，下沉服務網點，建立村級金融服務點等多種形式的便民服務網絡，擴展服務覆蓋面。郵儲銀行則利用自身網絡優勢即覆蓋面廣、連接城鄉，大力發展為農民辦理小額貸款以及涉農零售的網絡貸款業務。政策性銀行對農村金融發展起到風向標的作用，積極推廣國家對“三農”的具體優惠政策，不斷完善與提高農村基層服務質量，擴大對農業基礎設施建設的貸款業務，是農村金融發展的基石。

2.農村金融服務發展逐步向基層下沉，農業貸款占比不斷攀升。近年來，農村金融機構在創新服務機制和經營管理模式等方面取得了卓越的成效，為農村金融服務的發展添加了新的活力。據中國銀行業協會統計，截至2016年一季度末，全國1400多家村鎮銀行涉農貸款戶均46萬元，同比減少7萬元，涉農貸款占村鎮銀行貸款比重為93%。表明村鎮銀行業務與目標客戶逐步向農村下沉。改革開放以來，涉農貸款需求迅速增強，農業貸款比重不斷提升，尤其資金和貸款能力得到極大增強，貸款總額由1978年的1851萬元，以年均18%的發展速度不斷增長，在 2013年達到756378萬元。由于政府對農業生產高度重視，農村金融機構對農業的貸款總額也大幅增加，由1978年的116萬元，憑借年均16.9%的增長速率在2015年達到32840萬元，見表2所示。

3.支持農業保險發展，防范農村金融風險，促進農村金融健康穩定發展。農業保險是農村金融體系的重要組成部分，有利于化解農村金融風險和促進農村金融服務發展，有利于穩定生產和恢復災后重建，有利于維護農民的利益和穩定農村社會穩定大局。目前我國農業保險實現了快速發展，保障程度不斷提高，覆蓋范圍不斷擴大。從保險性質看，主要是以商業性質保險為主，政府強制推行的農業保險為輔。從保險品種看，一是重點發展關系國計民生和國家糧食安全的農作物保險、主要畜產品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險；二是逐步推廣農房、農機具、設施農業、漁業、制種保險等業務。隨著農業保險種類的增加與范圍的擴大，其保費收入也在不斷提升，由圖1可以看出，我國農業保費收入增長迅速，截至到2013年已超過300億元，保險公司共付賠償近200億元，為增強農業抗擊風險的能力、保障農業生產效率和保證農村金融安全高速發展起到了積極的促進作用。

（二）農村金融服務發展存在的主要問題

1.城鄉金融服務發展不平衡，金融資源配置不合理。作為發展中大國，我國是典型的二元經濟結構，金融內生于經濟，我國金融體系同樣存在“二元金融結構”。二元結構作為國民經濟結構的基本特征，不僅制約著中國經濟的長遠發展，也對現階段農村金融服務發展產生深刻影響，造成城鄉金融服務發展的不平衡以及農村金融服務發展不能滿足農村經濟發展需要。目前城鄉金融資源的非均衡配置的狀況與經濟新常態下實現城鄉經濟社會全面、均衡發展的要求越來越來不相適應，農村金融服務資源的利用率也不合理，農村金融機構網點覆蓋率遠低于城市（見表3）。

2.農村金融服務產品缺乏多層次、多樣性，服務方式缺乏創新性。目前我國經濟步入新常態，經濟增速明顯放緩。同時農村經濟結構不斷優化升級，農村經濟發展進入新階段，迫切需要農村金融服務產品的多層次、多元化以及服務方式的創新。但是我國農村金融服務產品種類單一，大部分金融創新產品和服務僅在城市推出，對農村市場供給嚴重不足，制約了農村經濟社會的發展。因此要加快開發農村金融產品和創新服務方式，滿足農村經濟社會多層次、多樣化的金融需求，使廣大農民享受到便捷、實惠的金融服務，支持農村經濟社會發展和農民生活早日進入小康社會。

3.農村金融產品單一，保險保障有待提高。當前，金融機構為農村經濟發展所提供的金融產品較少，不能為農村提供證券、租賃、投資等多樣化的投資需求。雖然農業保險發展較快，但其涵蓋農業范圍較窄，并且農民對保險認識程度不高，因此仍有很大的提升空間。

4.區域經濟發展失衡導致農村金融發展不協調。農村金融在農村經濟發展中處于中心位置，金融內生于經濟且依賴于經濟的發展，同時經濟又是金融發展的基礎。一般來說地區農業經濟越強，對農村金融服務發展更具有帶動性，而農村金融服務發展程度越高，越能促進該地區農業經濟的進一步前行。根據表4的2014年我國部分省市農村金融機構的發展狀況可以看出，農村金融機構在發達地區的機構和人員數以及網絡覆蓋率要遠高于落后地區。

供給側結構性改革下農村金融服務發展建議

科學定位服務“三農”、助力小微，踐行普惠金融理念。農村金融服務發展應以滿足“三農”和小微企業的需求為己任，以提高農民收入為目的，進而促進農村經濟社會發展。供給側改革下，農村金融服務發展應當摒棄傳統的金融服務理念和方式，大力創新農村金融服務理念和政策方針，優化資源配置，力爭使我國“三農”和農村金融服務發展利益相匹配，達到“三農”與農村金融服務相互促進，共同發展。

農村金融機構應當全面實行精細化管理，建立科學定價機制。農村金融機構是農村金融服務發展的主要供給者，是促進農村經濟健康運行的重要機構，成為這些年來國家試行試改的試驗田，經過多年來的改革和完善，農村金融業務發展迅猛，成績斐然。但是改革還不徹底，業務辦理過程中還存在繁瑣、多余的流程，人為增加了辦事成本，阻礙了農村金融發展。因此，應當徹底改革農村金融業務的辦事程序，全面精簡內部業務流程，遵循市場經濟規律，科學制定市場價格機制，促進農村金融供給側改革，達到農村金融服務發展與新常態下農村經濟發展相互促進和共贏局面。

建立和健全農村金融誠信檔案和風險監管體系。誠信是農村金融服務健康運行的根本，直接決定農村經濟持續發展的質量，國家應盡快在農村建立誠信機制，并將農村金融機構納入到信用體系建設中來，在日常經營中，利用農村金融機構的自身優勢對信用等級進行客觀、公正的評價，逐步建立和完善農村金融信用系統。提升供給端產品的質量和多樣性滿足社會多層次需求是供給側結構性改革的主要任務。因此，農村金融機構必然要順應農村經濟社會發展的需要，大力進行金融服務創新，加強金融服務供給的質量，提高其市場競爭力。隨著業務的擴大和競爭的激烈，必然會加劇金融風險。因此，政府應建立和完善農村金融監管體系，一是政府要做到事前審核、事中監控以及事后保障的全方位監管；二是政府應實行差別化監管， 針對不同地區以及不同金融產品的監管程度應區別對待；三是建立風險互助應急制度，政府應儲備針對農業信貸風險發生的應急資金，在農業信貸出現危機時，能及時救助，度過難關。合理的解決與防范農村金融風險的發生，守住大規模金融風險危機的發生底線，確保農村金融健康發展。

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