研究生網絡借貸現象分析及風險防范措施研究

何丹丹+劉吉成+陳帥

【摘要】網絡借貸是一種新興的金融借貸模式，在大學生中十分盛行。本文以在校研究生為研究主體，以研究生網絡借貸現象為研究內容，以網絡借貸風險識別及風險防范為目標，調查了北京市10所高校的研究生，分析了研究生網絡借貸的現象、成因及對網絡借貸的認識等，指出了網絡借貸可能引發的風險并從研究生自身、學校、家長、監管部門及平臺自身五方面促發提出了相應的風險防范措施。為研究生網絡借貸及高校研究生的管理提供一定的理論指導。

【關鍵詞】網絡借貸 研究生 風險 風險防范措施

一、引言

隨著計算機技術的快速發展，一種新型的貸款方式——網絡借貸如雨后春筍般應運而生。由于在校大學生沒有固定收入、消費能力強、新鮮事物接受能力強，眾多網絡借貸機構將矛頭指向了在校大學生。而對身為研究生而言，隨著年齡的增長家庭負擔逐漸增大，經濟壓力隨之增大。在這種情況下，眾多研究生將會如何面對網絡借貸現象？

經過梳理相關研究文獻發現，大多數學者的研究聚焦在網絡借貸的發展歷程、風險管控、平臺建設、信用體系及監管等內容[1]；已有的針對大學生網絡借貸現象的研究重點是從如何教育大學生及如何監管網絡借貸平臺入手，并沒有從研究生自身角度進行研究。

我們針對北京10所高校的研究生進行了問卷調查，分析了研究生網絡借貸的現狀，闡述了其可能面臨的風險，并提出了相應的風險防范措施。

二、網絡借貸平臺模式分析

全球首家網絡借貸公司于2005年3月在英國成立，標志著網絡借貸的開始。此后，網絡借貸得到了迅速的發展，其模式也逐步成形。網絡借貸平臺主要有純平臺模式、債權轉讓模式、分期模式三種[2]。每種模式的具體特征及典型代表公司如表1所示。

表1 不同的網絡借貸模式

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三、研究生網絡借貸現象及成因分析

根據調查的10所北京高校的調查問卷的數據顯示，研究生網絡借貸呈現以下現象。

（一）與大學生相比，研究生參與網絡借貸比率明顯降低

據調查結果顯示，在研究生中，參與網絡借貸的比重并不高。較大學生而言，研究生獲得收入的途徑廣泛。研究生擁有國家助學金、獎學金，同時通過參與老師項目或勤工助學得到一定的勞動收入，除此以外，多數研究生到研二時積極投身實習工作中。基于此，大多數研究生生活上并不拮據，選擇網絡借貸的幾率會很小。

（二）較大學生而言，研究生心智成熟，能夠識別網絡借貸中的風險

根據采訪及調查的結果表示，參與過網絡借貸的研究生能夠識別網絡借貸中的風險。被調查的研究生表示，在經濟拮據情況下，他們首選向周邊熟悉的同學、朋友求助，萬般無奈之下才會選擇網絡借貸；其次，選擇網絡借貸后，為預防后續還貸壓力造成的惡果，一般借貸的金額相對較小；再次，研究生在金融方面的知識儲備較大學生而言要充足，因此在選擇借貸時往往會考慮到借貸形式的合理性，借貸平臺對貸款人信息的審核方式等。

（三）對網絡借貸的形式了解不全面

大多數研究生對網絡借貸的形式了解的不是很全面，僅僅知道網絡借貸平臺及分期付款的形式，并不清楚債權轉讓這一模式。

（四）參與網絡借貸的研究生多數選擇分期付款形式

由于研究生自身擁有一些資金，能夠支持平時花銷。但研究生對電子產品等新興事物較敏感，能夠接受新鮮事物。而往往一般電子產品金額較大，研究生現有資金無法完成支付，這種情況下，多數研究生會選擇京東白條、螞蟻花唄等相對較靠譜的分期付款方式。

四、研究生網絡借貸風險識別及風險防范措施

網絡借貸在一定程度上滿足了借貸雙方的需求，但是往往存在一些風險，識別并預防這些風險對研究生而言十分重要[3]。

研究生網絡借貸的風險有以下幾點：一是個人信息的泄露；二是貸款金額較多時有不能按時還款的風險，給自身帶來金錢方面的壓力；三是容易陷入網絡借貸的泥沼。

針對上述風險，可以從研究生自身、學校、家長、監管部門及平臺自身五方面著手，降低風險的產生。第一，研究生自身。研究生自身應當樹立正確的消費觀念，增強法律意識，豐富金融知識。養成勤儉節約、不攀比的良好習慣。研究生接觸的多數同學已經參加工作，同學聚會難免會進行比較，這時研究生的內心會發生相應改變，可能會導致其追求更高的物質需求，進而造成消費觀念的敗壞。研究生自身應當克制攀比心里，合理消費。

第二，學校。學校應加大網絡借貸帶來危害的宣傳力度。例如老師可以通過上課時講網絡借貸的案例，班主任老師開班會引導研究生樹立正確的消費觀念，在宣傳欄對網絡借貸的危害進行宣傳等措施。減少研究生網絡借貸現象，凈化研究生學習、生活環境。

第三，家長。多數研究生已成年，不好意思開口向家人要錢，導致網絡借貸現象發生。家長平時應多與孩子溝通，關心孩子的生活、財務狀況，在孩子財務出現危機時，適時給予一定資金支持。同時，家長自身應梳樹立良好的消費觀念，為研究生正確消費指明方向。

第四，監管部門。監管部門應切實起到監督管理作用。首先，應引導金融機構及相關法律部門出臺相應法律，為研究生網絡借貸提供良好環境；其次，依法打擊非法網絡借貸平臺，凈化網絡借貸市場結構；最后，通過計算機等先進技術，完善借款方及貸款方的信息，使網絡借貸更加真實可靠。

第五，平臺自身。當前網絡借貸行業明顯存在網絡借貸平臺廣告虛假、信息不透明、借貸門檻低等問題。網絡借貸平臺自身應提高自律能力，加強研究生網絡借貸的審核力度，避免學生多次陷入網絡借貸的泥沼。

五、結論

較大學生而言，研究生網絡借貸現象并不是十分嚴重，但仍存在上當受騙現象。本文通過對北京的10所高校研究生進行調查，闡述了研究生網絡借貸的現狀并分析其形成原因。概述了研究生網絡借貸可能面臨的風險，并從研究生自身、學校、家長、監管部門及平臺自身五個維度詳細闡述了風險預防措施。本文的研究有助于研究生管理部門了解目前研究生們的網絡借貸現狀，為其實施有效的管理提供一定的理論支撐；為研究生自身進行網絡借貸時風險的識別及防控提供一定借鑒。

參考文獻

[1]張良.對“互聯網+”背景下大學生網絡金融借貸的思考[J].經濟研究導刊，2016（31）：58-60.

[2]豐婷，倪文，肖經凌，等.大學生校園網絡借貸現狀分析及對策研究[J].現代營銷，2016（12）.

[3]張國省.互聯網金融背景下大學生網絡借貸亂象分析及應對策略[J].明日風尚，2016（11）.